Bản án 01/2024/KDTM-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện đề ngày 06/9/2022, trong quá trình giải quyết vụ án và trong các bản tự khai và tại phiên tòa nguyên đơn là Ngân hàng TMCP Bảo Việt (BAOVIET Bank ) trình bày:

Ngày 18/9/2018, Ngân hàng TMCP Bảo V và chị Hoàng Thị Th vay vốn ký Hợp đồng tín dụng số 0902/2018/HĐTD/BVB-021;số tiền vay là 500.000.000 đồng, thời hạn vay là 12 tháng từ ngày 18/9/2018 đến ngày 18/9/2019, mục đích vay là bổ sung vốn lưu động, lãi suất: 10,5%/năm cố định suốt thời gian vay.

Để đảm bảo khoản vay, bà Hoàng Thị Th đã thế chấp toàn bộ quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại thửa đất số: 620 tờ bản đồ: 01, diện tích 87m2; địa chỉ: thôn Đại L, xã Đại H, huyện Kiến Th, thành phố Hải Phòng. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số: BU 302220, số vào sổ cấp GCN CH00320 do UBND huyện Kiến Thuỵ cấp ngày 03/2/2016 cho bà Hoàng Thị Th theo Hợp đồng thế chấp số công chứng 6269/HĐTC/2017 quyển số 03TP/CC-SCC/HĐGD ngày 23/8/2017 ký tại Văn phòng Công chứng Gia Phúc. Tài sản đã được đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định pháp luật.

Trong quá trình trả nợ vay, bà Hoàng Thị Th đã vi phạm nghĩa vụ không thanh toán nợ cho BAOVIET Bank. BAOVIET Bank đã làm việc, gửi thông báo và tạo điều kiện cho bà Th thanh toán nợ nhưng BAOVIET Bank không nhận được sự hợp tác trả nợ bà Hoàng Thị Th. Sự vi phạm nghĩa vụ của bà Hoàng Thị Th như trên đã ảnh hưởng tới quyền và lợi ích của BAOVIET Bank. BAOVIET Bank cũng đã thông báo thu hồi nợ trước hạn toàn bộ khoản nợ. Do đó, Ngân hàng TMCP Bảo Việt đã khởi kiện vụ án kinh doanh thương mại về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” đối với bà Hoàng Thị Th.

Tạm tính đến ngày 13/7/2023, bà Hoàng Thị Th đã trả cho ngân hàng Bảo Việt số tiền nợ gốc là 500.000.000 đồng. Vì vậy Ngân hàng TMCP Bảo Việt đề nghị Tòa án giải quyết những vấn đề sau đối với bà Hoàng Thị Th.

+ Tính đến ngày 05/3/2024 buộc bà Hoàng Thị Th thanh toán cho BAOVIET Bank số tiền 333.447.291 đồng trong đó lãi trong hạn là 22.362.934 đồng, lãi quá hạn là 300.760.274 và lãi chậm trả là 10.324.083 đồng.

+ Trong trường hợp kể từ ngày Bản án/Quyết định của Tòa án có hiệu lực mà bà Th không thanh toán toàn bộ khoản nợ cho BAOVIET Bank, BAOVIET Bank có quyền đề nghị Cơ quan thi hành án có thẩm quyền phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi khoản nợ. Chi tiết tài sản thế chấp như sau: Toàn bộ quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại thửa đất số: BU 302220, số vào sổ cấp GCN CH00320 do UBND huyện Kiến Thuỵ cấp ngày 03/2/2016 cho bà Hoàng Thị Th theo Hợp đồng thế chấp số công chứng 6269/HĐTC/2017 quyển số 03TP/CC-SCC/HĐGD ngày 23/8/2017 ký tại Văn phòng Công chứng Gia Phúc. Tài sản đã được đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định pháp luật.

Trước khi xét xử sơ thẩm, Ngân hàng TMCP Bảo V có đơn rút yêu cầu khởi kiện đối với toàn bộ phần tiền lãi chậm trả là 10.324.083 đồng cho bà Th.

Tại phiên toà sơ thẩm, nguyên đơn vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện tính đến ngày 05/3/2024 buộc bà Hoàng Thị Th thanh toán cho BAOVIET Bank số tiền 333.447.291 đồng trong đó lãi trong hạn là 22.362.934 đồng, lãi quá hạn là 300.760.274 và lãi chậm trả là 10.324.083 đồng.

Bị đơn bà Hoàng Thị Th vắng mặt tại phiên toà mặc dù đã được Toà án, tống đạt triệu tập hợp lệ. Trong quá trình giải quyết vụ án, bà Th trình bày:Bà Th có vay Ngân hàng TMCP Bảo V theo Hợp đồng tín dụng số 0902/2018/HĐTD/BVB-021;số tiền vay là 500.000.000 đồng, thời hạn vay là 12 tháng từ ngày 18/9/2018 đến ngày 18/9/2019, mục đích vay là bổ sung vốn lưu động, lãi suất: 10,5%/năm cố định suốt thời gian vay. Bà Th đã nhận đủ số tiền giải ngân 500.000.000 đồng.

Để đảm bảo khoản vay, bà Th đã thế chấp toàn bộ quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất tại thửa đất số: BU 302220, số vào sổ cấp GCN CH00320 do UBND huyện Kiến Thuỵ cấp ngày 03/2/2016 cho bà Hoàng Thị Th theo Hợp đồng thế chấp số công chứng 6269/HĐTC/2017 quyển số 03TP/CC-SCC/HĐGD ngày 23/8/2017 ký tại Văn phòng Công chứng Gia Phúc. Tài sản đã được đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định pháp luật.

Nhưng do dịch bệnh, kinh doanh khó khăn nên bà Th không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận của hợp đồng tín dụng và kế ước nhận nợ cho Ngân hàng. Nay Ngân hàng TMCP Bảo V yêu cầu giải quyết buộc bà Th phải trả cho Ngân hàng thì bà Th trình bày: Bà đã trả cho ngân hàng số tiền 500.000.000 đồng tiền gốc và xin giải chấp đối với tài sản bảo đảm trên. Đối với số tiền lãi đề nghị ngân hàng xem xét vì hoàn cảnh rất khó khăn, bản thân bà là người khuyết tật, người cao tuổi đang được hưởng trợ cấp của UBND xã Đại Hợp số tiền 1.000.000đ/tháng.

Những người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan đến vụ án là bà Phạm Thị Nhanh, Hoàng Huyền Tr, anh Hoàng Thanh T và chị Hoàng Thị Hồng An vắng mặt tại phiên toà mặc dù đã được Toà án, tống đạt triệu tập hợp lệ: Trong quá trình giải quyết vụ án, Toà án đã tiến hành xem xét thẩm định tại chỗ đối với tài sản bảo đảm của bà Th. Trên hiện trạng thể hiện 01 căn bếp diện tích 20,7m2 là tài sản của vợ chồng ông Hoàng Văn H và bà Phạm Thị Nh xây dựng trên diện tích đất thuộc quyền sử dụng của bà Th. Hiện trạng thửa đất tăng 4,3m2 là do khi ông H, bà Nh xây bếp đã xây lên cả phần đất thuộc quyền sử dụng của ông Hùng, bà Nh. Do vậy xác định diện tích 4,3m2 thuộc quyền sử dụng của ông Hùng, bà Nh. Do ông H đã chết ngày 30/12/2021 nên Toà án xác định bà Nhanh và các con của bà Nh, ông H gồm Hoàng Thanh T, Hoàng Thị Hồng A và Hoàng Huyền Tr là những người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan trong vụ án. Tuy nhiên, chị Tr đã xuất cảnh khỏi nước Việt Nam lần đầu là ngày 19/01/2011 lần sau cùng là ngày 12/11/2022 hiện chưa có thông tin nhập cảnh về nước. Toà án đã Thông báo tìm kiếm người vắng mặt tại nơi cư trú

Những người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan là anh bà Phạm Thị Nh, anh Hoàng Thanh T và chị Hoàng Thị Hồng A trong quá trình giải quyết vụ án đều thống nhất trình bày: Đề nghị Ngân hàng chấp nhận yêu cầu của bà Th, đề nghị xem xét giảm tiền lãi cho bà Th.

Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân thành phố Hải Phòng tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến:

- Về việc tuân theo pháp luật tố tụng dân sự: Trong quá trình giải quyết vụ án, Hội đồng xét xử đã chấp hành đúng các quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự. Người tham gia tố tụng nguyên đơn đã cơ bản thực hiện đúng các quy định về quyền và nghĩa vụ của mình.

-Về quan điểm giải quyết vụ án: Hợp đồng tín dụng số 0902/2018/HĐTD2/BVB-021 ngày 18/9/2018 và Khế ước nhận nợ số 0902.01/2018/KUNN2/BVB-021 ngày 18/9/2018 đã được lập thành văn bản, có chữ ký của người đại diện hợp pháp của Ngân hàng TMCP Bảo V và bà Hoàng Thị Th. Các bên ký kết hợp đồng và khế ước nhận nợ trên tinh thần tự nguyện, mục đích và nội dung hợp đồng không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội, phù hợp với quy định tại Điều 117, 119 Bộ luật Dân sự năm 2015 nên có hiệu lực pháp luật, làm phát sinh quyền, nghĩa vụ của các bên. Ngày 18/9/2018, Ngân hàng đã giải ngân cho bà Th số tiền 500.000.000 đồng theo Khế ước nhận nợ số 0902.01/2018/KUNN2/BVB-021 ngày 18/9/2018; thời hạn vay 12 tháng kể từ ngày nhận tiền vay; lãi suất vay 10,5%/năm, áp dụng cho kỳ đầu; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn; Kỳ hạn trả nợ gốc là trả cuối kỳ, ngày thanh toán gốc cuối cùng của mỗi khoản nợ vay là ngày đáo hạn của khoản vay; lãi trả định kỳ hàng tháng vào ngày 05 hàng tháng theo dự nợ thực tế. Quá trình thực hiện hợp đồng, bà Th đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi phát sinh. Ngày 13/7/2023 bà Th đã trả được cho Ngân hàng số tiền gốc là 500.000.000đồng. Đối với khoản lãi phạt chậm trả lãi: thỏa thuận tính lãi trên lãi chậm trả trong hợp đồng không phù hợp vì hiện nay chưa có quy định nào cho phép phạt nhiều lần về cùng vi phạm trong hợp đồng tín dụng, Điều 12 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm quy định nguyên tắc“chỉ xử lý một lần đối với mỗi hành vi không trả nợ đúng hạn”. Do vậy, nếu các bên đã thỏa thuận về lãi suất quá hạn lại còn quy định thêm khoản phạt chậm trả hoặc lãi đối với lãi chậm trả là không đúng. Do đó không có cơ sở để chấp nhận số tiền lãi phạt chậm trả ngân hàng yêu cầu là 10.324.083đồng. Do đó, có căn cứ chấp nhận một phần yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn phải trả số tiền bao gồm lãi trong hạn, lãi quá hạn. Trường hợp bà Thủy không trả được nợ thì nguyên đơn có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền phát mại và xử lý tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất do bà Th đã thế chấp. Bị đơn là người cao tuổi và có đơn xin miễn án phí nên không phải chịu án phí kinh doanh thương mại sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Căn cứ vào tài liệu, chứng cứ đã được xem xét tại phiên tòa, kết quả tranh tụng tại phiên tòa, xét thấy:

- Về tố tụng:

- Về nội dung:

- Về án phí kinh doanh thương mại sơ thẩm:

- Về quyền kháng cáo:

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ khoản 1 Điều 30; khoản 3 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 37, Điều 39, Điều 147; Điều 179; Điều 227, Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự; các Điều 117; 119; 298, 319, 500, 501 và 502 của Bộ luật Dân sự năm 2015; và khoản 1 Điều 4 và điểm c, d khoản 1 Điều 10 của Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ quy định về giao dịch bảo đảm; khoản 2 Điều 8 Nghị quyết số 01/2019/HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Toà án nhân dân tối cao quy định hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm; khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc Hội về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án:

Xử: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bảo V, cụ thể:

1. Buộc bị đơn bà Hoàng Thị Th phải trả cho Ngân hàng TMCP Bảo V số tiền lãi là 333.447.291đ (Ba trăm ba mươi ba triệu bốn trăm bốn mươi bảy nghìn hai trăm chín mươi mốt đồng) trong đó: số tiền nợ lãi trong hạn là: 22.362.934 đồng, lãi quá hạn là: 300.760.274 đồng; số tiền lãi chậm trả lãi là 10.324.083 đồng theo Hợp đồng tín dụng số 0902/2018/HĐTD2/BVB-021 ngày 18/9/2018 và Khế ước nhận nợ số 0902.01/2018/KUNN2/BVB-021 ngày 18/9/2018 đã ký.

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong hợp đồng. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

- Trường hợp bà Hoàng Thị Th không thực hiện hoặc không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo V thì Ngân hàng có quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền phát mại toàn bộ tài sản thế chấp để thực hiện nghĩa vụ bảo đảm đã cam kết theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và nhà ở số 6269/HĐTC/2017 ngày 23/8/2017 đã ký giữa bà Hoàng Thị Th - bên thế chấp, Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo V - bên nhận thế chấp. Tài sản thế chấp bao gồm:

- Quyền sử dụng 87 m2 đất và tài sản gắn liền với đất tại địa chỉ thửa số 620 tờ bản đồ số 01, thôn Đại L, xã Đại H, huyện Kiến Th, thành phố Hải Phòng theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số: BU 302220, số vào sổ cấp GCN CH00320 do UBND huyện Kiến Thuỵ cấp ngày 03/2/2016 cho bà Hoàng Thị Th.

Trường hợp việc xử lý các tài sản thế chấp không đủ trả số tiền còn nợ cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo V thì bà Hoàng Thị Th phải tiếp tục trả cho Ngân hàng số tiền còn thiếu cho đến khi thực hiện xong nghĩa vụ trả nợ.

Nếu sau khi xử lý tài sản thế chấp, số tiền thu được dùng để trả các khoản nợ còn thừa thì số tiền còn thừa đó được trả lại cho bà Hoàng Thị Th.

- Khi phát mại tài sản thế chấp phải thanh toán lại cho bà Phạm Thị Nh, anh Hoàng Thanh T, chị Hoàng Huyền Tr và chị Hoàng Thị Hồng A giá trị công trình xây dựng gồm 01 gian bếp, 01 ban công 2,9m2 và giá trị quyền sử dụng 4,3m2 đất.

2. Về án phí kinh doanh thương mại sơ thẩm:

- Bà Hoàng Thị Th phải nộp tiền án phí kinh doanh thương mại sơ thẩm, số tiền là 16.672.365 (Mười sáu triệu sáu trăm bảy mươi hai nghìn ba trăm sáu mươi lăm đồng). Do bà Th là người cao tuổi có đơn xin miễn án phí nên bà Th không phải nộp án phí.

- Trả lại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo V số tiền tạm ứng án phí là 16.927.000 đồng đã nộp là tại Biên lai thu tiền tạm ứng án phí, lệ phí tòa án số 0001837 ngày 06 tháng 12 năm 2022 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Kiến Thuỵ, thành phố Hải Phòng.

3. Về quyền kháng cáo:

Ngân hàng Thương mại cổ phần Bảo V được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án.

Bà Hoàng Thị Th được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết hợp lệ.

Những người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan là bà Phạm Thị Nh, anh Hoàng Thanh T và chị Hoàng Thị Hồng A có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết hợp lệ. Chị Hoàng Huyền Tr có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 01 tháng kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết hợp lệ./.