Bản án 99/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Trong đơn khởi kiện ngày 11/4/2025 và các lời khai trong quá trình giải quyết vụ án, nguyên đơn, người đại diện hợp pháp của nguyên đơn trình bày:

Ngày 04/03/2022, bà Trần Thu Hà ký hợp đồng tín dụng số 128/22/HĐTD-9213 và Giấy đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ số 38436753/KUNN.CN ngày 05/3/2022 với Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long (sau đây gọi tắt là Ngân hàng) vay số tiền 950.000.000 đồng, thời hạn vay 12 tháng, mục đích vay bổ sung vốn kinh doanh tạp hóa; lãi suất vay 11,5%/ năm cố định trong 03 tháng đầu, từ tháng thứ 04 lãi suất được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/lần từ ngày giải ngân, lãi suất nợ quá hạn: 150% lãi suất vay tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; lãi suất lãi chậm trả: 10%/ năm. Kỳ hạn trả lãi vay: Ngày 05 hàng tháng, ngày trả lãi vay đầu tiên là ngày 05/4/2022.

Thực hiện hợp đồng, Ngân hàng đã giải ngân cho bà Hà đủ số tiền vay theo hợp đồng tín dụng 950.000.000 đồng. Tuy nhiên, bà Hà vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cụ thể: Hợp đồng tín dụng số 03/2022.TP/CC-SCC/HĐGD kết thúc kỳ hạn vay bà Hà vi phạm nghĩa vụ không trả nợ gốc số tiền 950.000.000 đồng và không trả lãi từ ngày 05/3/2023.

- Ngoài ra ngày 04/3/2022, Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long và bà Trần Thu Hà ký giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thể tín dụng quốc tế KIENLONGBANK số 129/22/BĐ/2700-05974, hạng thẻ: JCB CREDIT CLASSIC – TSBĐ KHAC, hạn mức sử dụng: 20.000.000 đồng; số thẻ: 4036******8722

và

3564******0274,

số

tài

khoản

thẻ: 00000000000000080727, mục đích vay: tiêu dùng; giải ngân ngày 05/5/2022; thời hạn vay: 36 tháng; lãi suất cho vay: 21,0%/ năm; lãi suất chậm trả: 3,5%/năm, phí vượt hạn mức: 0,075%/ ngày, kỳ hạn trả lãi vay: hàng tháng, các ngày trả lãi vay là ngày 05 hàng tháng.

Sau khi được cấp thẻ tín dụng, bà Hà đã phát sinh thực hiện các giao dịch thẻ tín dụng. Tuy nhiên, từ kỳ thanh toán ngày 11/12/2022, bà Hà không thanh toán tiền cho Ngân hàng đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn. Nay Ngân hàng yêu cầu bà Hà có nghĩa vụ trả số tiền thanh toán nợ gốc số tiền 13.817.498 đồng, tiền lãi, phí tính đến ngày 15/9/2025 là 22.423.001 đồng, tổng cộng 36.240.499 đồng, yêu cầu trả tiền lãi từ ngày 16/9/2025 theo mức lãi suất nợ quá hạn thỏa thuận trong hợp đồng đến khi thanh toán nợ xong.

Để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ, bà Hà và Ngân hàng ký hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 128/22/HĐTC-BĐS/2700-9213 ngày 04/3/2022 đối với quyền sử dụng đất diện tích 695 m² (mục đích sử dụng đất: Đất ở nông thôn (ONT) 200 m², thời hạn sử dụng đất: Lâu dài; Đất trồng cây lâu năm (CLN) 495 m², thời hạn sử dụng đất: 01/07/2057); quyền sở hữu nhà ở diện tích xây dựng 146,7 m², diện tích sàn 146,7 m², thuộc thửa đất số 338, tờ bản đồ số 20, đất tọa lạc tại ấp Thạnh Trung, xã Thạnh Tây, huyện Tân Biên, tỉnh Tây Ninh (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CN 428162; Số vào số cấp GCN: CS 05041 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Tây Ninh cấp ngày 08/06/2018, chủ sở hữu bà Trần Thu Hà). Hợp đồng thế chấp được công chứng tại Phòng Công chứng số 1 tỉnh Tây Ninh.

Ngân hàng khởi kiện yêu cầu bà Trần Thu Hà thanh toán tiền gốc, lãi tính đến ngày 15/9/2025 là 1.582.366.641 đồng và yêu cầu trả tiền lãi, tiền phạt phát sinh từ ngày 16/9/2025 theo quy định tại hợp đồng tín dụng đến khi thanh toán hết nợ. Trường hợp bà Hà không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ, Ngân hàng được quyền yêu cầu cơ quan thi hành án có thẩm quyền xử lý tài sản bảo đảm theo hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất số 128/22/HĐTC-BĐS/2700-9213 ngày 04/3/2022 để thanh toán nợ cho ngân hàng.

Trong quá trình giải quyết vụ án, bị Trần Thu Hà đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt không có lý do, không nộp cho Tòa án văn bản ghi ý kiến của mình và cung cấp lời khai đối với yêu cầu của nguyên đơn, không tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải.

Tại phiên tòa: Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn, bị đơn vắng mặt.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 11 – Tây Ninh phát biểu quan điểm:

Về tố tụng: Thẩm phán được phân công thụ lý giải quyết vụ án đã thực hiện đúng, đầy đủ quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự, thụ lý vụ án đúng thẩm quyền, lập hồ sơ vụ án theo quy định; xác định quan hệ tranh chấp, tư cách đương sự, người tham gia tố tụng; xác minh thu thập tài liệu, chứng cứ; tổ chức phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự và các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan về thụ lý vụ án; thực hiện đúng thời hạn gửi hồ sơ cho Viện kiểm sát nghiên cứu. Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa đã thực hiện đúng, đầy đủ các quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự, các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan về việc xét xử vụ án. Nguyên đơn đã thực hiện đúng, đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng theo quy định của pháp luật; bị đơn đã được triệu tập hợp lệ nhưng vắng không có lý do.

Về giải quyết vụ án: Từ phân tích trên căn cứ các điều 91, 95 của Luật các tổ chức tín dụng; các điều 317, 318, 323 của Bô luật Dân sự; Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30-12-2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án; chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Kiên Long đối với bà Trần Thu Hà về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng";

- Buộc bà Trần Thu Hà trả cho Ngân hàng TMCP Kiên Long số tiền nợ gốc hợp đồng tín dụng số 128/22/HĐTD-9213 ngày 04/3/2022 là 950.000.000 đồng; tiền lãi và tiền lãi phạt phát sinh cho đến khi trả hết nợ theo hợp đồng đã ký kết.

- Buộc bà Trần Thu Hà trả cho Ngân hàng TMCP Kiên Long số tiền nợ gốc còn lại khoản vay thẻ tín dụng hạn mức 20.000.000đồng, tiền lãi, phí, tiền lãi phát sinh cho đến khi trả hết nợ theo hợp đồng đã ký kết.

- Bà Trần Thu Hà không trả được cho Ngân hàng TMCP Kiên Long số tiền trên và tiền lãi phát sinh, theo hợp đồng tín dụng thì Ngân hàng TMCP Kiên Long yêu cầu Cơ quan thi hành án kê biên phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất diện tích diện tích 695 m² (mục đích sử dụng đất: Đất ở nông thôn (ONT) 200 m², thời hạn sử dụng đất: Lâu dài; Đất trồng cây lâu năm (CLN) 495 m², thời hạn sử dụng đất: 01/07/2057); quyền sở hữu nhà ở diện tích xây dựng 146,7 m², diện tích sàn 146,7 m², thuộc thửa đất số 338, tờ bản đồ số 20, đất tọa lạc tại ấp Thạnh Trung, xã Thạnh Tây. huyện Tân Biên, tỉnh Tây Ninh (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CN 428162; Số vào số cấp GCN: CS 05041 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Tây Ninh cấp ngày 08/06/2018, chủ sở hữu bà Trần Thu Hà).

- Về án phí: Bà Trần Thu Hà phải chịu tiền án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án đã được xem xét tại phiên tòa, căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, ý kiến phát biểu của Kiểm sát viên, Hội đồng xét xử nhận định:

Tiền lãi trên nợ gốc trong hạn từ ngày 05/02/2023 đến ngày 05/3/2023 số tiền 950.000.000 đồng x 28 ngày x 16,1%/năm/365 ngày = 11.733.151 đồng.

Tiền lãi trên nợ gốc quá hạn từ ngày 05/3/2023 đến ngày 15/9/2025 số tiền 950.000.000 đồng x 925 ngày x 16,1%/năm/365 ngày x 150% = 581.419.521 đồng.

Tiền lãi chậm trả từ ngày 05/3/2023 đến ngày 15/9/2025 số tiền 11.733.151 đồng x 925 ngày x 10%/năm/365 ngày = 2.973.470 đồng.

Tổng cộng tiền lãi làm tròn là 596.126.000 đồng.

Căn cứ Điều 91 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, (sửa đổi, bổ sung năm 2017); các điều 7, 8 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao; Ngân hàng TMCP Kiên Long yêu cầu bà Hà trả lãi số tiền 596.126.000 đồng là có căn cứ chấp nhận.

Bảng kê chi tiết giao dịch thẻ tín dụng thể hiện đến thời hạn thanh toán ngày 11/12/2022, bà Hà không thanh toán tiền cho Ngân hàng đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ được quy định tại Điều 11 Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng JCB dành cho khách hàng cá nhân. Căn cứ các điều 8, 10, 11 của Điều khoản phát hành thẻ tín dụng, Ngân hàng chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn lại sang nợ quá hạn là có căn cứ. Nay Ngân hàng yêu cầu bà Hà có nghĩa vụ thanh toán nợ gốc số tiền nợ gốc số tiền 13.817.498 đồng, tiền lãi, phí tính đến ngày 15/9/2025 số tiền 22.423.001 đồng, tổng cộng 36.240.000 đồng (làm tròn), yêu cầu trả tiền lãi từ ngày 16/9/2025 theo mức lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng đến khi thanh toán nợ xong có có căn cứ.

Điều 9 của hợp đồng tín dụng, Điều 10 của hợp đồng thế chấp các bên thỏa thuận về việc xử lý tài sản thế chấp. Bà Hà đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán với Ngân hàng, căn cứ các điều 299, 323 của Bộ luật Dân sự, Ngân hàng yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất đã thế chấp để thực hiện nghĩa vụ là có căn cứ, Hội đồng xét xử chấp nhận.

Từ những phân tích, nhận định trên, Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Kiên Long đối với bà Trần Thu Hà về việc tranh chấp hợp đồng tín dụng.

- Bà Trần Thu Hà phải chịu 59.470.999 đồng, tính tròn 59.471.000 đồng tiền án phí dân sự sơ thẩm.

- Ngân hàng TMCP Kiên Long không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, hoàn trả cho Ngân hàng 28.082.000 đồng tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ Điều 210 Luật Các tổ chức tín dụng số 32/2024/QH15 ngày 18/01/2024; các điều 91, 95 của Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 (sửa đổi, bổ sung theo Luật số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017); các điều 117, 118, 119, 299, 317, 318, 319, 323, 466 của Bộ luật Dân sự; các điều 7, 8, 12, 13 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao; các điều 147, 157, 158, 244 của Bộ luật Tố tụng dân sự; Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;

Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long đối với bà Trần Thu Hà về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

1. Buộc bà Trần Thu Hà có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long số tiền nợ gốc 950.000.000 đồng; tiền lãi tính đến ngày 15 tháng 9 năm 2025 là 596.126.000 đồng; tổng cộng 1.546.126.000 (Một tỉ năm trăm bốn mươi sáu triệu một trăm hai mươi sáu nghìn) đồng.

Kể từ ngày 16/9/2025 cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng số 128/22/HĐTD-9213 ngày 04/3/2022, Giấy đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ số 38436753/KUNN.CN ngày 05/3/2022 và hợp đồng tín dụng số 129/22/BĐ/2700-05974, hạng thẻ: JCB CREDIT CLASSIC – TSBĐ KHAC ngày 04/3/2022. Trường hợp trong hợp đồng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng thì lãi suất bên phải thi hành án phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng theo quyết định của Tòa án sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng.

Trường hợp bà Trần Thu Hà hoàn thành nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long có nghĩa vụ trả lại bản chính giấy chứng nhận quyền sử dụng đất thế chấp cho bà Hà.

2. Buộc bà Trần Thu Hà có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long số tiền nợ gốc thẻ tín dụng 13.817.498 đồng, tiền lãi, phí tính đến ngày 15/9/2025 số tiền 22.423.001 đồng, tổng cộng 36.240.000 (Ba mươi sáu triệu hai trăm bốn mươi nghìn) đồng.

Kể từ ngày 16/9/2025 cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong hợp đồng. Trường hợp trong hợp đồng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng thì lãi suất bên phải thi hành án phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng theo quyết định của Tòa án sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng.

3. Trường hợp bà Trần Thu Hà không thực hiện nghĩa vụ hoặc thực hiện nghĩa vụ không đầy đủ thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long có quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ gồm:

Quyền sử dụng đất diện tích 695 m² (mục đích sử dụng đất: Đất ở nông thôn (ONT) 200 m², thời hạn sử dụng đất: Lâu dài; Đất trồng cây lâu năm (CLN) 495 m², thời hạn sử dụng đất: 01/07/2057); quyền sở hữu nhà ở diện tích xây dựng 146,7 m², diện tích sàn 146,7 m²

thuộc thửa đất số 338, tờ bản đồ số 20, đất tọa lạc tại ấp Thạnh Trung, xã Thạnh Tây. huyện Tân Biên, tỉnh Tây Ninh (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CN 428162; Số vào số cấp GCN: CS 05041 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh Tây Ninh cấp ngày 08/06/2018, chủ sở hữu bà Trần Thu Hà). Hợp đồng thế chấp được công chứng tại Phòng Công chứng số 1 tỉnh Tây Ninh.

Số tiền có được từ việc xử lý tài sản thế chấp được thực hiện theo quy định tại Điều 307 của Bộ luật Dân sự.

4. Chi phí tố tụng: Bà Trần Thu Hà phải chịu chi tố tụng; buộc bà Hà có nghĩa vụ hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ số tiền 1.000.000 (Một triệu) đồng.

5. Án phí: Bà Trần Thu Hà phải chịu 59.471.000 (Năm mươi chín triệu bốn trăm bảy mươi mốt) đồng án phí dân sự sơ thẩm.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm; hoàn trả lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kiên Long 28.082.000 (Hai mươi tám triệu không trăm tám mươi hai nghìn) đồng tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp theo biên lai số 0002237 ngày 17 tháng 4 năm 2025 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Tân Biên (nay là Phòng Thi hành án dân sự khu vực 11 – Tây Ninh).

6. Về quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án sơ thẩm, đương sự vắng mặt tại phiên tòa hoặc không có mặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc tống đạt hợp lệ.

7. Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.