Bản án 78/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện; bản tự khai và các văn bản, tài liệu chứng cứ cung cấp cho Tòa án cũng như tại phiên tòa hôm nay, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn là ông Cao Minh Th và bà Nguyễn Thị N trình bày:

Ông Ngô Tùng C có vay vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần L Phòng giao dịch Châu Thành, cụ thể như sau:

Hợp đồng tín dụng số HDTD24C20210042 ký ngày 11/06/2021, số tiền vay: 800.000.000 đồng, thời hạn cho vay: 60 tháng (từ 17/12/2021 đến 16/12/2026), lãi suất: 8,5%/năm, cố định 12 tháng đầu. Tháng thứ 13 trở lên lãi suất điều chỉnh 3 tháng 1 lần theo công thức: Lãi suất cho vay = Lãi suất cơ sở + Margin (Margin tối thiểu 3,5%/năm), lãi suất nợ gốc quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; lãi suất nợ lãi chậm trả do hai bên thỏa thuận bằng 10%/năm, mục đích sử dụng tiền vay: hoàn tiền mua đất (Thửa đất số 663; TBĐ số 6; địa chỉ: xã A1, huyện C1, tỉnh Bến Tre). Kỳ hạn trả nợ gốc: gốc trả thành 120 kỳ, mỗi kỳ tương đương 01 tháng, từ kỳ 01 đến kỳ 119 mỗi kỳ trả số tiền là: 6.670.000 đồng, kỳ thứ 120 trả số tiền là: 6.270.000 đồng, kỳ trả đầu tiền vào ngày 15/07/2021, kỳ hạn trả lãi: lãi trả vào ngày 15 hàng tháng theo dư nợ thực tế, ngày trả lãi đầu tiên: 15/07/2021.

Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 20/06/2021: ông Ngô Tùng C có đề nghị phát hành thẻ tín dụng (JCB) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần L chi nhánh Bến Tre Phòng giao dịch Châu Thành theo giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 20/06/2021, cụ thể như sau: số tiền vay: 10.000.000 đồng, thời hạn cho vay: 36 tháng kể từ ngày phát hành, lãi suất: theo quy định của Ngân hàng từng thời kỳ, mục đích sử dụng tiền vay: tiêu dùng, kỳ hạn trả nợ gốc: thanh toán tối thiểu 5%/tháng, kỳ hạn gốc, trả lãi: Lãi trả vào ngày 05 hàng tháng theo dư nợ thực tế.

Để đảm bảo cho khoản vay trên, giữa ông Ngô Tùng C đã ký với Ngân hàng Thương mại Cổ phần L hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số HĐTC24C20210036 ngày 11/06/2021, công chứng tại Văn phòng Công chứng Kim Cương ngày 11/06/2021, số công chứng: 2516, Quyển số 03/2021 TP/CC-SCC/HĐGD. Đăng ký Giao dịch đảm bảo ngày 14/06/2021 tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai tại huyện Châu Thành, tỉnh Bến Tre. Tài sản đảm bảo khoản vay: toàn bộ quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất của Bên thế chấp thuộc thửa đất số 663 tờ bản đồ số 6 tọa lạc tại xã A1, huyện C1, tỉnh Bến Tre theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DB 144436, số vào sổ cấp CS04723 do Sở Tài Nguyên và Môi trường tỉnh Bến Tre cấp ngày 20/05/2021. Chủ tài sản: Ông Ngô Tùng C.

Đối với Hợp đồng vay vốn, Ngân hàng đã giải ngân cho Ông Ngô Tùng C cụ thể như sau: Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 24C20210042/01 ký ngày 14/06/2021 với số tiền đã giải ngân là 800.000.000 đồng; Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 20/06/2021 với hạn mức tín dụng đã cấp là 10.000.000 đồng.

Tính đến ngày 19/5/2025, ông Ngô Tùng C còn nợ Ngân hàng tiền gốc và lãi của HĐTD là 664.108.061 đồng và Thẻ tín dụng là 13.281.129 đồng. Ông Ngô Tùng C chưa thanh toán cho Ngân hàng nợ gốc, lãi và lãi chậm trả phát sinh theo thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng số HDTD24C20210042 ký ngày 11/06/2021 - KUNN số 24C202100428/01 ký ngày 14/06/2021 và hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 20/06/2021. Ngân hàng đã nhiều lần đôn đốc nhắc nhở ông Ngô Tùng C thực hiện nghĩa vụ trả nợ nhưng ông Ngô Tùng C vẫn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ như cam kết tại hợp đồng đã ký.

Căn cứ theo điều 7 của Hợp đồng tín dụng số HDTD24C20210042 ký ngày 11/06/2021: ông Ngô Tùng C đã vi phạm nghiêm trọng Hợp đồng tín dụng số HDTD24C20210042 ký ngày 11/06/2021 - KUNN số 24C202100428/01 ký ngày 14/06/2021 và hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 20/06/2021, không thanh toán nợ gốc, lãi đúng hạn cho Ngân hàng.

Nay Ngân hàng Thương mại Cổ phần L yêu cầu ông Ngô Tùng C trả số tiền tổng cộng tính đến ngày 19/5/2025 là 667.389.190 đồng. Trong đó gồm: khoản vay theo hợp đồng tín dụng số HDTD24C20210042 ngày 11/6/2021 số tiền là 664.108.061 đồng (nợ gốc là 573.143.876 đồng, nợ lãi là 78.060.228 đồng, nợ lãi chậm trả gốc là 8.843.973 đồng và nợ lãi chậm trả lãi là 4.059.985 đồng) và giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 20/6/2021 số tiền là 13.281.129 đồng (nợ gốc là 8.291.540 đồng, nợ lãi là 4.824.589 đồng và nợ phí là 165.000 đồng.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần L yêu cầu ông Ngô Tùng C tiếp tục chịu lãi phát sinh kể từ ngày 20/5/2025 cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ của từng hợp đồng đã ký.

Trường hợp, ông Ngô Tùng C không thực hiện việc trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ thì Ngân hàng được quyền yêu cầu xử lý toàn bộ tài sản đảm bảo để thu hồi toàn bộ khoản nợ. Tài sản thế chấp là thửa đất số 663, tờ bản đồ số 06 tọa lạc tại xã A1, huyện C1, tỉnh Bến Tre, theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DB144436, số vào sổ CS04723 do Sở Tài nguyên và Môi Trường tỉnh Bến Tre cấp cho ông Ngô Tùng C ngày 20/5/2021.

Trường hợp, tài sản bảo đảm không đủ để trả nợ thì ông Ngô Tùng C còn phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho đến khi thanh toán xong toàn bộ các khoản nợ cho Ngân hàng.

Trong quá trình giải quyết vụ án, Tòa án đã hai lần triệu tập hợp lệ ông Ngô Tùng C đến để tiến hành hòa giải nhưng ông C vắng mặt và không có trình bày ý kiến gì đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

Ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Mỏ Cày Nam, tỉnh Bến Tre tham gia phiên tòa: Về việc tuân theo pháp luật: những người tiến hành tố tụng và nguyên đơn tuân thủ đúng quy định pháp luật; bị đơn không tuân thủ đúng quy định pháp luật trong việc tham gia tố tụng. Về nội dung: đề nghị chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, căn cứ vào lời trình bày của đại diện nguyên đơn, Hội đồng xét xử nhận định:

Ngân hàng Thương mại Cổ phần L khởi kiện yêu cầu ông Ngô Tùng C trả số tiền đã vay theo hợp đồng tín dụng giữa các bên ký kết, ông Ngô Tùng C có địa chỉ cư trú tại huyện Mỏ Cày Nam, tỉnh Bến Tre. Vì vậy, đây là vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Mỏ Cày Nam, tỉnh Bến Tre theo quy định tại Điều 26, điểm a khoản 1, Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự.

Ông Ngô Tùng C là bị đơn đã được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ hai để tham gia phiên tòa nhưng ông C vắng mặt nên Tòa án đưa vụ án ra xét xử vắng mặt ông C theo quy định tại khoản 2 Điều 227 Bộ luật Tố tụng dân sự.

Tổng số tiền ông Ngô Tùng C nợ Ngân hàng Thương mại Cổ phần L tính đến ngày 19/5/2025 là 667.389.190 đồng.

Hội đồng xét thấy, Hợp đồng tín dụng số HDTD24C20210042 ngày 11/6/2021 và Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 20/6/2021 giữa Ngân hàng Thương mại Cổ phần L với ông Ngô Tùng C được ký kết bằng văn bản, trên tinh thần tự nguyện thỏa thuận giữa hai bên, đáp ứng đầy đủ các điều kiện theo quy định của pháp luật nên đây là hợp đồng hợp pháp, được pháp luật công nhận và bảo vệ.

Trong quá trình giải quyết vụ án, mặc dù ông C đã nhận được thông báo thụ lý vụ án, đã được Tòa án triệu tập tập hợp lệ đến Tòa án để trình bày ý kiến cũng như tham gia phiên tòa nhưng ông C vẫn vắng mặt không có lý do, không trình bày ý kiến đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, điều đó cho thấy, ông C mặc nhiên thừa nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

Việc ông C không thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng theo Hợp đồng tín dụng số HDTD24C20210042 ngày 11/6/2021 và Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 20/6/2021 là đã vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận. Do đó, Ngân hàng khởi kiện yêu cầu ông C trả số tiền nợ theo Hợp đồng tín dụng số HDTD24C20210042 ngày 11/6/2021 và Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 20/6/2021 tính đến ngày 19/5/2025 với tổng số tiền là 667.389.190 đồng là có cơ sở nên được chấp nhận.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, các Điều 147, 227, 228, 271, 273 Bộ luật Tố tụng dân sự;

Áp dụng các Điều 91 và Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng;

Áp dụng Điều 26 Nghị quyết số 326/NQ-UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án,

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần L đối với ông Ngô Tùng C về việc tranh chấp hợp đồng tín dụng.

Buộc ông Ngô Tùng C có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần L số tiền theo hợp đồng tín dụng HDTD24C20210042 ngày 11/6/2021 tính đến ngày 19/5/2025 tổng cộng là 667.389.190 (sáu trăm sáu mươi bảy triệu ba trăm tám mươi chín nghìn một trăm chín mươi) đồng, trong đó gồm tiền nợ gốc là 573.143.876 (năm trăm bảy mươi ba triệu một trăm bốn mươi ba nghìn tám trăm bảy mươi sáu) đồng, tiền lãi trong hạn là 78.060.228 (bảy mươi tám triệu không trăm sáu mươi nghìn hai trăm hai mươi tám) đồng, nợ lãi chậm trả gốc là 8.843.973 (tám triệu tám trăm bốn mươi ba nghìn chín trăm bảy mươi ba) đồng và nợ lãi chậm trả lãi là 4.059.985 (bốn triệu không trăm năm mươi chín nghìn chín trăm tám mươi lăm) đồng.

Buộc ông Ngô Tùng C có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần L số tiền theo Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 20/6/2021 tính đến ngày 19/5/2025 tổng cộng là 13.281.129 (mười ba triệu hai trăm tám mươi mốt nghìn một trăm hai mươi chín) đồng, trong đó gồm tiền nợ gốc là 8.291.540 (tám triệu hai trăm chín mươi mốt nghìn năm trăm bốn mươi) đồng, tiền lãi là 4.824.589 (bốn triệu tám trăm hai mươi bốn nghìn năm trăm tám mươi chín) đồng, tiền nợ phí là 165.000 (một trăm sáu mươi lăm nghìn) đồng.

Ông Ngô Tùng C còn phải tiếp tục trả tiền lãi trên số nợ gốc theo mức lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng số HDTD24C20210042 ngày 11/6/2021, Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế ngày 20/6/2021 giữa Ngân hàng Thương mại Cổ phần L chi nhánh Bến Tre Phòng giao dịch Châu Thành và ông Ngô Tùng C kể từ ngày 20/5/2025 cho đến khi ông C trả hết nợ gốc cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần L.

Để đảm bảo quyền lợi cho bên cho vay, trong trường hợp ông Ngô Tùng C không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần L được quyền yêu cầu xử lý tài sản thế chấp theo theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số HD9TCCC ngày 11/6/2021, tài sản thế chấp là toàn bộ quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất của Bên thế chấp thuộc thửa đất số 663 tờ bản đồ số 6 tọa lạc tại xã A1, huyện C1, tỉnh Bến Tre theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số DB 144436, số vào sổ cấp CS04723 do Sở Tài Nguyên và Môi trường tỉnh Bến Tre cấp cho ông Ngô Tùng C ngày 20/05/2021.

2. Về chi phí thu thập chứng cứ: ông Ngô Tùng C có nghĩa vụ hoàn trả lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần L số tiền 400.000 (bốn trăm nghìn) đồng.

3. Về án phí: án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch ông Ngô Tùng C phải nộp là 30.695.567 (ba mươi triệu sáu trăm chín mươi lăm nghìn năm trăm sáu mươi bảy) đồng.

Chi cục Thi hành án dân sự huyện Mỏ Cày Nam, tỉnh Bến Tre hoàn trả lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần L số tiền 14.509.000 (mười bốn triệu năm trăm lẻ chín nghìn) đồng theo biên lai thu tạm ứng án phí số 0008335 ngày 27 tháng 12 năm 2024 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Mỏ Cày Nam, tỉnh Bến Tre.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, có quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

4. Ngân hàng Thương mại Cổ phần L được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày tuyên án. Ông Ngô Tùng C được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết công khai.