Bản án 54/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện và trong quá trình giải quyết vụ án, nguyên đơn có người đại diện theo ủy quyền là anh Bùi Hoàng M trình bày:

Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố H – Phòng G (viết tắt là H) đã cho ông Đặng Quốc V vay vốn số tiền: 80.000.000 đồng theo giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng cá nhân kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 20/07/2022 như sau:

- Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng cá nhân kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 20/07/2022, hạn mức: 80.000.000 đồng, thời hạn vay: 60 tháng, Mục đích sử dụng vốn: Thẻ tín dụng tiêu dùng cá nhân, không tài sản đảm bảo, Lãi suất cho vay trong hạn: 29%/năm. (lãi suất này được H quy định theo từng thời kỳ).

- Số tài khoản thẻ tín dụng của anh V: 815904595529, được cấp ngày 21/7/2022.

Trong quá trình thực hiện Hợp đồng: Ban đầu ông Vũ T2 hiện thanh toán theo thỏa thuận. Tuy nhiên, ngày 28/11/2024, ông V đã sử dụng số tiền 80.620.000 đồng. Theo quy định ngày 15/12/2024, ông V phải thanh toán tối thiểu là 3.019.934 đồng, nhưng đến nay ông V không thực hiện thanh toán là vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi đến hạn. Tạm tính đến ngày 13/05/2025, tổng số tiền mà ông V còn phải thanh toán cho H theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng cá nhân kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 20/07/2022 là 87.145.993 đồng, trong đó: Nợ gốc 42.468.997 đồng; Lãi trong hạn 37.441.129 đồng; Phí 7.235.867 đồng.

Nay H yêu cầu Tòa án xem xét giải quyết:

- Buộc ông Đặng Quốc V thanh toán cho H tổng số tiền nợ gốc và tiền lãi tạm tính đến ngày 13/5/2025 là 87.145.993 đồng theo giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng cá nhân kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 20/7/2022, gồm: Tiền nợ gốc: 42.468.997 đồng; Tiền lãi trong hạn: 37.441.129 đồng; Phí: 7.235.867 đồng, tổng cộng là 87.145.993 đồng.

- Buộc ông Đặng Quốc V tiếp tục thanh toán cho H tiền lãi chậm trả phát sinh từ ngày 13/5/2025 theo mức lãi suất thỏa thuận cho đến trả nợ xong.

Trong quá trình giải quyết vụ án bị đơn ông Đặng Quốc V trình bày: Ông Đặng Quốc V vắng mặt tại các phiên làm việc, hòa giải, phiên tòa xét xử sơ thẩm và không có văn bản ý kiến.

Tại phiên tòa sơ thẩm:

- Nguyên đơn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, yêu cầu thanh toán số tiền còn nợ tính đến ngày 23/9/2025 là 98.445.506 đồng: Nợ gốc là 42.468.997 đồng, lãi trong hạn: 44.122.142 đồng, phí 11.854.367 đồng và yêu cầu tiếp tục tính lãi, lãi quá hạn, phí từ ngày 24/9/2025.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 7- Đồng Tháp phát biểu ý kiến:

Về việc tuân theo pháp luật tố tụng dân sự: Từ khi thụ lý đơn yêu khởi kiện và trong quá trình giải quyết vụ án dân sự cũng như tại phiên tòa Thẩm phán và Thư ký đã thực hiện đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự; Nguyên đơn, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn đã chấp hành pháp luật đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự; Bị đơn ông V vắng mặt không lý do đã không thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng theo quy định.

Về quan điểm giải quyết vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc ông Đặng Quốc V thanh toán cho H số tiền còn nợ tính đến ngày 23/9/2025 là 98.445.506 đồng và tiếp tục tính lãi, phí từ ngày 24/9/2025 cho đến khi thanh toán xong nghĩa vụ.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án, đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[2.3.] Thực hiện Hợp đồng:

- Theo Đề nghị kiêm hợp đồng ngày 20/7/2022, H phê duyệt cấp thẻ tín dụng: Visa Credit VietJet Platinum, số tài khoản thẻ tín dụng: 815904595529, hạn mức 80.000.000 đồng, thời hạn 60 tháng, kể từ ngày phát hành ngày 21/07/2022, mục đích sử dụng vốn: Thẻ tín dụng tiêu dùng cá nhân – Không tài sản đảm bảo, lãi suất 29%/năm (quy định theo từng thời kỳ)

- Đối với nghĩa vụ của ông V: Từ ngày kích hoạt thẻ ngày 22/7/2022, ông V đã sử dụng hết hạn mức thẻ được cấp trên thẻ và lần thanh toán cuối cùng vào ngày 15/12/2024, dư nợ cuối kỳ là 80.620.047 đồng, ngày đến hạn thanh toán tiếp theo là 10/01/2025, thanh toán tối thiểu 3.019.934 đồng. Tuy nhiên, ông V đã không thực hiện nghĩa vụ thanh toán (theo Sao kê thẻ tín dụng từ ngày 06/12/2022 đến ngày 15/8/2025). Mặc dù, H đã liên hệ nhắc nhở nhưng ông V không trả tiền. Ngày 23/01/2025, H đã có thông báo nợ quá hạn và ông V phải thanh toán dứt điểm toàn bộ khoản nợ. Tuy nhiên đến nay, H cho rằng ông V không thanh toán thêm khoản nào khác và ông V không có ý kiến phản đối.

Như vậy, ông V không thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận nên H đã thực hiện các thủ tục chấm dứt cho vay và thu hồi nợ là phù hợp và đúng quy định tại Điều 95 Luật TCTD.

[2.4.] Hậu quả của việc chấm dứt hợp đồng vay trước thời hạn:

- Theo đó, phần Xác nhận và cam kết của khách hàng tại Đề nghị kiêm hợp đồng ngày 20/7/2022 do ông V tự nguyện ký xác lập, có ràng buộc: tôi đồng ý việc H chủ động xem xét cấp hạn mức và phát hành thẻ tín dụng cho tôi với hạn mức, thời hạn, lãi suất … theo quy định của H. Khi tôi kích hoạt thành công thẻ tín dụng, tôi đồng ý việc sử dụng thẻ tín dụng và cam kết tuân thủ đầy đủ các quy định tại Giấy đề nghị này, các Điều khoản và Điều kiện phát sinh. Do đó, ông V đã dử dụng thẻ tín dụng và trách nhiệm thanh toán các khoản tiền gốc, lãi và phí cho H theo mức lãi suất thỏa thuận là phù hợp với quy định tại Điều 91 Luật TCTD. Do đó, H khởi kiện yêu cầu ông V có nghĩa vụ thanh toán nợ còn lại theo Đề nghị kiêm hợp đồng đến ngày 23/9/2025 là 98.445.506 đồng, trong đó: Nợ gốc 42.468.997 đồng, lãi trong hạn 44.122.142 đồng và phí 11.854.367 là có căn cứ nên chấp nhận.

- H yêu cầu buộc ông V thanh toán cho H các khoản tiền lãi, phí phát sinh từ ngày 24/9/2025 tính trên nợ gốc còn lại với mức lãi suất quá hạn thỏa thuận trong Đề nghị kiêm hợp đồng cho đến khi thanh toán xong nợ gốc là đúng với quy định tại điểm a khoản 1 Điều 13 Nghị quyết số 01/2019/NQHĐTP ngày 11/01/2019 nên chấp nhận yêu cầu này.

H không phải chịu tiền án phí sơ thẩm, được nhận lại 2.178.000 đồng tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu tiền số 0000243ngày 15/7/2025 của Thi hành án dân sự tỉnh Đồng Tháp.

Ông Đặng Quốc V phải chịu 4.922.276 đồng, làm tròn là 4.923.000 đồng tiền án phí dân sự sơ thẩm (là 5% x 98.445.506 đồng phải thanh toán cho H) theo quy định tại ăn cứ Điều 147 của Bộ luật Tố tụng dân sự và khoản 2 Điều 26 Nghị quyết Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Uỷ ban thường vụ Quốc hội.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào các Điều 26, 35, 39, 147, 271 và Điều 273 của Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015;

Căn cứ các Điều 463 Bộ luật dân sự 2015

Căn cứ Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010

Căn cứ Nghị quyết số 01/2019/NQHĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm Tòa án nhân dân Tối cao;

Căn cứ Điều 26 của Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Uỷ ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố H đối với ông Đặng Quốc V.

1.1. Buộc ông Đặng Quốc V thanh toán Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố H số tiền thẻ tín dụng còn nợ là 98.445.506 đồng (Chín mươi tám triệu, bố trăm bốn mươi lăm nghìn, năm trăm lẻ sáu đồng), trong đó: Nợ gốc 42.468.997 đồng, lãi trong hạn 44.122.142 đồng, phí 11.854.367 đồng.

1.2. Buộc ông Đặng Quốc V thanh toán cho Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố H các khoản nợ lãi, phí phát sinh từ ngày 24/9/2025 đến khi thanh toán xong nghĩa vụ trên nợ gốc với mức lãi suất quá hạn thỏa thuận trong Đề nghị kiêm hợp đồng mở, sử dụng tài khoản thanh toán/sản phẩm - dịch vụ ngày 20/7/2022.

2. Về án phí dân sự sơ thẩm:

2.1 Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố H không phải chịu tiền án phí dân sự sơ thẩm, được nhận lại 2.178.000 đồng tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu tiền số số 0000243 ngày 15/7/2025 của Thi hành án dân sự tỉnh Đồng Tháp.

2.2. Ông Đặng Quốc V phải chịu 4.923.000 đồng tiền án phí dân sự sơ thẩm.

3. Về quyền kháng cáo: Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố H, ông Đặng Quốc V có quyền kháng cáo bản án sơ thẩm trong thời hạn 15 ngày, kể từ bản án được tống đạt hợp lệ hoặc được niêm yết.

4. Trong trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 của Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, 7a, 7b và 9 của Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 của Luật Thi hành án dân sự./.