Bản án 52/2024/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện, bản tự khai ngày 16/8/2024 người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn ông Trần Gia T trình bày:

Ngày 11-8-2022, bà Lý Thị Thanh T1 có ký với Ngân hàng Thương mại cổ phần S (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bảng Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà T1, Ngân hàng đã cấp hạn mức tín dụng 30.000.000 đồng (ba mươi triệu đồng). Cụ thể như sau: Loại thẻ Visa, số thẻ 472074 - 0056, ngày ký 11/08/2022, lãi suất 2,766%/tháng và loại thẻ vay TD, số thẻ 211251 – 1738, ngày ký hợp đồng 17/8/2022, lãi suất áp dụng 2,22%/tháng. Sau khi được cấp thẻ tín dụng, bà T1 đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 29.301.900 đồng (gồm thẻ Visa 472074 – 0056 là 2.301.900 đồng và thẻ vay TD 211251 – 1738 là 27.000.000 đồng).

- Đối với thẻ tín dụng Visa 472074 - 0056: Trong quá trình sử dụng thẻ đến nay bà T1 không thanh toán tiền cho Ngân hàng. Do bà T1 vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 18, 19 của Bảng Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 14-01-2023 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thủ của bà T1 và sau đó chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu (Dư nợ gốc) sang nợ quá hạn (Điều 24 của Bảng Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng).

Tính đến ngày 16/8/2024, thẻ tín dụng Visa 472074 - 0056 của bà T1 còn nợ tổng số tiền 5.335.721 đồng cụ thể như sau:

- Dư Nợ gốc: 2.951.833 đồng.

- Lãi quá hạn: 2.383.888 đồng.

- Tổng dư nợ: 5.335.721 đồng

(Bằng chữ: Năm triệu, ba trăm ba mươi lăm nghìn, bảy trăm hai mươi mốt đồng)

- Đối với khoản vay tiêu dùng S1 giải ngân qua số tài khoản 3917710281 của bà T1: từ ngày giải ngân số tiền 27.000.000 đồng đến nay bà T1 đã không thanh toán cho Ngân hàng. Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng bà T1 vẫn không có thiện chí trả nợ. Do bà T1 vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 3 của Bảng Điều khoản và Điều kiện vay tiêu dùng trên ứng dụng S1), ngày 25-12-2022 Ngân hàng đã chấm dứt và chuyển toàn bộ dư nợ gốc sang nợ quá hạn (Điều 5 của Bảng Điều khoản và điều kiện phát hành vay tiêu dùng trên ứng dụng S1).

Tính đến ngày 16/8/2024, khoản vay S1 số tài khoản 3917710281 của bà T1 còn nợ tổng số tiền 48.179.600 đồng cụ thể như sau:

- Nợ gốc: 28.940.000 đồng.

- Lãi quá hạn: 19.239.600 đồng

- Tổng dư nợ: 48.179.600 đồng

(Bằng chữ: Bốn mươi tám triệu, một trăm bảy mươi chín nghìn, sáu trăm đồng)

- Mặc dù Ngân hàng đã yêu cầu bà T1 có trách nhiệm thanh toán, tuy nhiên bà T1 vẫn chưa thanh toán cho Ngân hàng, vi phạm các Điều khoản và Điều kiện đã qui định tại Hợp đồng.

Những vấn đề cụ thể người khởi kiện yêu cầu Tòa án giải quyết bao gồm:

1/ Ngân hàng TMCP S yêu cầu Toà án giải quyết buộc bà Lý Thị Thanh T1 phải trả ngay cho Ngân hàng tổng số tiền của thẻ tín dụng Visa 472074 - 0056 tạm tính đến ngày 16/8/2024 là 5.335.721 đồng (trong đó: Dư Nợ gốc: 2.951.833 đồng; Lãi quá hạn: 2.383.888 đồng).

2/ Ngân hàng TMCP S yêu cầu Toà án giải quyết buộc bà Lý Thị Thanh T1 phải trả ngay cho Ngân hàng tổng số tiền của thẻ vay TD khoản vay S1 số tài khoản 3917710281 tạm tính đến ngày 16/8/2024 là 48.179.600 đồng (trong đó: Dư Nợ gốc: 28.940.000 đồng; Lãi quá hạn: 19.239.600 đồng)

3/ Buộc bà Lý Thị Thanh T1 có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 17/8/2024 đối với thẻ tín dụng Visa 472074-0056 và khoản vay S1 3 số tài khoản 3917710281 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Bị đơn bà Lý Thị Thanh T1: Sau khi thụ lý vụ án, Tòa án tiến hành tống đạt các văn bản tố tụng của Tòa án cho bà Lý Thị Thanh T1 theo địa chỉ ghi trên hợp đồng đã ký kết tại ấp T, xã M, huyện M, tỉnh Sóc Trăng. Căn cứ vào biên bản xác minh ngày 08/5/2024 của Tòa án tại Công an xã M, huyện M: Sau khi tra cứu trên phần mềm cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư Công an xã đang quản lý thể hiện bà Lý Thị Thanh T1, sinh năm 1999, có đăng ký thường trú tại ấp T, xã M, huyện M, tỉnh Sóc Trăng nhưng hiện nay không có mặt ở địa phương nhưng không rõ ở đâu.

Tại phiên tòa, Kiểm sát viên phát biểu ý kiến:

- Về tố tụng: Thẩm phán thụ lý vụ án, xác định quan hệ pháp luật, xác định tư cách đương sự, thu thập chứng cứ và đưa vụ án ra xét xử đúng trình tự thủ tục của Bộ luật Tố tụng dân sự. Hội đồng xét xử đúng thành phần, thực hiện đầy đủ các thủ tục, trình tự khi xét xử vụ án.

- Về quan điểm giải quyết vụ án:

Căn cứ vào Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bảng Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng ngày 11/8/2022 thể hiện bà Lý Thị Thanh T1 có ký với Ngân hàng thương mại cổ phần S (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng với hạn mức được cấp là 30.000.000 đồng với 02 loại thẻ gồm: Loại thẻ Visa, số thẻ 472074 - 0056, ngày ký 11/08/2022, lãi suất 2,766%/tháng và loại thẻ vay TD, số thẻ 211251 – 1738, ngày ký hợp đồng 17/8/2022, lãi suất áp dụng 2,22%/tháng. Sau khi được cấp thẻ tín dụng, bà T1 đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 29.301.900 đồng (gồm thẻ Visa 472074 – 0056 là 2.301.900 đồng và thẻ vay TD 211251 – 1738 là 27.000.000 đồng). Nhưng trong quá trình thực hiện hợp đồng bà Lý Thị Thanh T1 đã vi phạm nghiêm trọng hợp đồng đã ký kết là không thực hiện trả vốn lãi cho Ngân hàng theo thỏa thuận nên đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng buộc bà Lý Thị Thanh T1 trả cho Ngân hàng số tiền vốn lãi gồm: Thẻ tín dụng Visa 472074 - 0056 tạm tính đến ngày 16/8/2024 là 5.335.721 đồng (trong đó: Dư Nợ gốc: 2.951.833 đồng; Lãi quá hạn: 2.383.888 đồng) và thẻ vay TD khoản vay S1 số tài khoản 3917710281 tạm tính đến ngày 16/8/2024 là 48.179.600 đồng (trong đó: Dư Nợ gốc: 28.940.000 đồng; Lãi quá hạn: 19.239.600 đồng). Đồng thời buộc bà T1 còn phải chịu tiền lãi phát sinh kể từ ngày 17/8/2024 cho đến khi thanh toán dứt nợ theo hợp đồng đã ký kết.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Các đương sự không thỏa thuận được với nhau về việc giải quyết toàn bộ nội dung vụ án. Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Ngân hàng Thương mại cổ phần S không phải chịu án phí. Bà Lý Thị Thanh T1 phải chịu án phí đối với yêu cầu của Ngân hàng được chấp nhận theo quy định tại khoản 1 Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 và khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14, ngày 30-12-2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Vì các lẽ nêu trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; điểm b khoản 2 Điều 227; khoản 1 Điều 228; Điều 266; Điều 271; Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

Căn cứ khoản 1 và khoản 5 Điều 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

Căn cứ Điều 7; khoản 2 Điều 8 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019, của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

Căn cứ khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016, của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1/ Buộc bà Lý Thị Thanh T1 có trách nhiệm trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S số tiền vốn lãi của 02 thẻ tín dụng tính đến ngày 16/8/2024 gồm: Thẻ tín dụng Visa 472074 - 0056 số tiền 5.335.721 đồng (Năm triệu, ba trăm ba mươi lăm nghìn, bảy trăm hai mươi mốt đồng) trong đó dư Nợ gốc là 2.951.833 đồng (Hai triệu, chín trăm năm mươi mốt nghìn, tám trăm ba mươi ba đồng); Lãi quá hạn là 2.383.888 đồng (Hai triệu, ba trăm tám mươi ba nghìn, tám trăm tám mươi tám đồng) và thẻ vay TD 211251–1738 khoản vay S1 số tài khoản 3917710281 là 48.179.600 đồng (Bốn mươi tám triệu, một trăm bảy mươi chín nghìn, sáu trăm đồng), trong đó: Dư Nợ gốc là 28.940.000 đồng (Hai mươi tám triệu, chín trăm bốn mươi nghìn đồng); Lãi quá hạn là 19.239.600 đồng (Mười chín triệu, hai trăm ba mươi chín nghìn, sáu trăm đồng). Tổng cộng là 53.515.321 đồng (Năm mươi ba triệu, năm trăm mười lăm nghìn, ba trăm hai mươi mốt đồng), gồm nợ gốc 31.891.833 đồng (Ba mươi mốt triệu,tám trăm chín mươi mốt nghìn, tám trăm ba mươi ba đồng), lãi quá hạn 21.623.488 đồng (Hai mưới mốt triệu, sáu trăm hai mươi ba nghìn, bốn trăm tám mươi tám đồng).

Kể từ ngày 17/8/2024 cho đến khi bà Lý Thị Thanh T1 thanh toán hết nợ cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S thì hàng tháng bà Lý Thị Thanh T1 còn phải chịu tiền lãi phát sinh trên số vốn gốc còn nợ theo mức lãi suất các bên đã thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng đã ký kết.

2/ Về án phí dân sự sơ thẩm:

2.1/ Ngân hàng Thương mại cổ phần S không phải chịu án phí. Hoàn trả lại cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S số tiền tạm ứng án phí đã nộp 865.782 đồng (tám trăm sáu mươi lăm nghìn, bảy trăm tám mươi hai đồng) theo biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0043045, ngày 01/6/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh.

2.2/ Bà Lý Thị Thanh T1 phải chịu số tiền án phí là 2.675.766 đồng (Hai triệu, sáu trăm bảy mươi lăm nghìn, bảy trăm sáu mươi sáu đồng).

3/ Các đương sự được quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án, để yêu cầu Tòa án nhân dân tỉnh Sóc Trăng xét xử theo thủ tục phúc thẩm. Riêng đối với đương sự vắng mặt tại phiên tòa thì thời hạn nêu trên được tính kể từ ngày nhận được bản án, hoặc kể từ ngày niêm yết hợp lệ bản án.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6,7, 7a và 9 Luật thi hành án dân sự. Thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.