Bản án 50/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

* Theo đơn khởi kiện, đơn khởi kiện bổ sung, bản tự khai và tại phiên hòa giải, nguyên đơn ông Bùi Quang H trình bày:

Xuất phát nhu cầu thực tế về việc mua sắm chỉ tiêu, tiêu dùng cá nhân tôi (Bùi Quang H) đã đề nghị Ngân hàng TMCP Quốc tế V – Chi nhánh Đắk Lắk – Phòng giao dịch C cấp thẻ tín dụng với hạn mức 50.000.000 đồng (Năm mươi triệu đồng). Quá trình sử dụng chưa được 1 tuần thì phát sinh giao dịch cụ thể số tiền giao dịch: 35.990.000 đồng với nội dung Mua sắm tại PayOO FPTSHOP 30829 thời gian 14:56 ngày 27/9/2024. Thẻ tín dụng này cũng chỉ có mình tôi biết, tôi sử dụng người thân gia đình không hề biết. Số điện thoại của tôi cũng không báo bất cứ mã (OTP) nào trước số tiền trong thẻ của tôi bị trừ việc khẳng định này ngoại trừ khả năng cung cấp mã OTP cho người khác. Số tiền không lớn nhưng việc không minh bạch gây ảnh hưởng xấu tới việc khách hàng sử dụng thẻ chính bản thân tôi cũng như vạn người sử dụng khác hoang mang.

Tổng đài báo thời gian xử lý sự cố là 55 ngày là quá lâu, việc sử dụng điện thoại của tôi đang sử dụng và để làm căn cứ khởi kiện tôi phải tiến hành lập vi bằng ghi nhận sự việc điện thoại tôi không hề báo mã OTP mà sao tiền bị trừ một cách vô lý khi bản thân không sử dụng.

Đến ngày 22/10/2024 tôi nhận được thông báo tra soát của Ngân hàng V thì mới biết việc thực hiện giao dịch đó diễn ra tại đại lý FPT shop địa chỉ CMTT, Phường X, Quận W, Tp Hồ Chí Minh vào lúc 14:55:06 ngày 27/09/2024 theo hình ảnh trích xuất từ camera cửa hàng thì giao dịch được thực hiện bởi 1 đôi nam và nữ, nam mặc áo thun và quàn short màu đen đội mũ lưỡi trai màu xám đeo khẩu trang, nữ áo somi trắng quần jean, đội mũ trùm đầu màu đen. Cùng thời điểm đó tôi sinh sống và làm việc tại thành phố B, nên không thể có chuyện tôi đi vào của hàng để thực hiện việc giao dịch.

Đối với Thông tin emai của Ngân hàng thông báo tôi có mua hàng trực tiếp tại cửa hàng, thanh toán bằng cách chạm thể trên ví Samsung Pay trên ứng dụng Wallet và đã gửi mã OTP tới số điện thoại của tôi, tôi xác định không hề nhận được bất kỳ tin nhắm báo mã OTP nào vào ngày 27/9/2024 và bản thân cũng không hề sử dụng ví Samsung pay.

Do đó, tôi khởi kiện yêu cầu Tòa án nhân dân thành phố Buôn Ma Thuột giải quyết những vấn đề sau:

Buộc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam hoàn trả lại số tiền 35.990.000 đồng vào tài khoản thẻ tín dụng của tôi và phần lãi suất phát sinh hàng tháng do tôi đóng (tính từ ngày 25/10/2024 đến nay).

* Người đại diện theo ủy quyền của bị đơn Ngân hàng TMCP Quốc tế V trình bày:

Ngày 17/09/2024 tại chi nhánh Phòng giao dịch C - Ngân Hàng Quốc Tế Ngân hàng V, khách hàng Bùi Quang H có làm đơn đề nghị phát hành thẻ: Đăng ký 02 loại thẻ Ngân hàng V Family Link và Ngân hàng V Rewards Unlimited với tổng hạn mức 50.000.000 VNĐ. Khách hàng xác nhận, cam kết đã được Ngân hàng V cung cấp thông tin, đã đọc, hiểu rõ và chấp thuận toàn bộ nội dung của các văn bản: Điều khoản, điều kiện mở, sử dụng Tài khoản và dịch vụ tại Ngân hàng V, Điều khoản, điều kiện, sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng V, Điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ thanh toán toàn cầu; Đơn đăng ký, bản chấp thuận về điều kiện sử dụng thẻ tín dụng Ngân hàng V, Thông báo về việc xử lý dữ liệu cá nhân; Biểu phí được công bố trên wedsite: www.vib.com.vn hoặc bất kỳ chi nhánh/ phòng giao dịch nào của Ngân hàng V.

Ngân hàng TMCP Quốc tế V đã đồng ý cấp thẻ tín dụng cho ông Bùi Quang H chỉ tiết như sau:

Ngày 23/09/2024 Ông Bùi Quang H thực hiện kích hoạt thẻ qua app MyNgân hàng V. Ngày 24/09/2024 Ông Bùi Quang H nhận thẻ vật lý chi tiết như sau:

Số thẻ

Ngày giao thẻ

Trạng thái giao thẻ

Địa chỉ nhận thẻ 526887******6030

24/09/2024

79 ND, TL,

Bùi Quang H nhận thẻ

Buon Ma Thuat,

Dak Lak, VN

24/09/2024

79 ND, TL, 423865******9950

Bùi Quang H nhận thẻ

Buon Ma Thuat,

Dak Lak, VN

Căn cứ vào kết quả tra soát của Ngân hàng V thể hiện: Ngày 27/9/2024, thẻ của ông Bùi Quang H có phát sinh giao dịch thêm thẻ vào ví Samsung Payy trên ứng dụng Wallet. Giao dịch có xác thực bằng mã OTP tức là trước khi thêm thông tin thẻ ảo. Mã OTP là bước xác thực để xác nhận chủ thẻ đồng ý hoặc không dồng ý cho giao dịch được thực hiện.

Căn cứ Mục 2: Trách nhiệm chung của người được cấp thẻ, bao gồm chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ tùy vào ngữ cảnh ("Chủ thẻ")

2.2 Chủ Thẻ (1) phải ký vào dài chữ ký ở mặt sau Thẻ ngay lập tức khi nhận được Thẻ, (2) không được phép cho bất kỳ người nào sử dụng Thẻ, (3) luôn luôn bảo quản Thẻ, bảo mật mã số xác định Chủ Thẻ ("PIN"), các mã số xác nhận Chủ Thẻ khác, các thông tin Thẻ, thông tin giao dịch, (4) không để lộ thông tin Thẻ.

2.3 Chủ Thẻ phải sử dụng khoản cấp tín dụng qua Thẻ đúng mục đích hợp pháp đã đăng ký với Ngân hàng V. Chủ Thẻ phải chịu trách nhiệm về tất cả các Giao Dịch Thẻ (do Chủ Thẻ thực hiện một cách tự nguyện hoặc không tự nguyện) được liệt kê tại Bảng Sao Kê theo Điều 8 cũng như tất cả các phí, lãi liên quan quy định dưới đây mà không bị ảnh hưởng bởi việc chấm dứt của Bản Chấp Thuận này.

Căn cứ Mục 4 Giao dịch thẻ

4.2 Với các giao dịch thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, Ngân hàng V không có trách nhiệm về phương thức cung cấp hàng hóa và bất kỳ sự từ chối nào của đơn vị chấp nhận Thẻ (ĐVCNT) (trừ những lỗi về kỹ thuật liên quan đến việc sử dụng Thẻ của Ngân hàng V). Ngân hàng V cũng sẽ không chịu trách nhiệm đối với bất kỳ hàng hóa hay dịch vụ nào được cung cấp cho Chủ Thẻ theo bất kỳ cách thức nào. Khiếu nại của Chủ Thẻ đối với ĐVCNT sẽ không làm cho Chủ Thẻ được giải phóng khỏi các nghĩa vụ đối với Ngân hàng V theo Bản Chấp Thuận này. Ngân hàng V có quyền thay đổi hoặc chấm dứt bất kỳ thỏa thuận nào với Chủ Thẻ trong trường hợp có tranh chấp xảy ra giữa Chủ Thẻ và ĐVCNT.

Biểu phí và điều khoản điều kiện Ngân hàng V Rewards Unilimited và Biểu phí và điều khoản điều kiện Ngân hàng V Family Link

Đề nghị Tòa án nhân dân Thành phố Buôn Ma Thuột, Đắk Lắk bác toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn Bùi Quang H. Yêu cầu ông Bùi Quang H tiếp tục thực hiện nghĩa vụ hợp đồng theo đơn đề nghị phát hành thẻ đã ký kết với Ngân hàng V ngày 17/09/2024 tại chi nhánh Phòng giao dịch C, Ngân hàng TMCP Quốc tế V và Biểu phí và điều khoản điều kiện Ngân hàng V 02 thẻ Rewards Unilimited và Ngân hàng V Family Link được công bố trên wedsite: www.vib.com.vn hoặc bất kỳ chi nhánh/ phòng giao dịch nào của Ngân hàng V.

Tại phiên tòa nguyên đơn vẫn giữ nguyên nội dung đơn khởi kiện, đề nghị Tòa án giải quyết buộc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phải hoàn trả cho ông Bùi Quang H số tiền 35.990.000 đồng và số tiền lãi hàng tháng ông H đã đóng vào Ngân hàng kể từ ngày 23/12/2024 đến ngày 25/4/2025 là 8.839.998 đồng. Tổng số tiền ông Bùi Quang H yêu cầu Ngân hàng Ngân hàng V phải hoàn trả là 44.829.998 đồng.

Tại phiên tòa, đại diện Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam xác định, số tiền lãi ông H đã đóng vào Ngân hàng kể từ ngày 23/12/2024 đến ngày 25/4/2025 là 8.839.998 đồng và đề nghị Tòa án nhân dân thành phố Buôn Ma Thuột xem xét, giải quyết không chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của ông H.

Tại phiên tòa, đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Buôn Ma Thuột phát biểu quan điểm:

- Về tố tụng: Trong quá trình giải quyết vụ án, từ khi thụ lý cho đến ngày xét xử vụ án cũng như tại phiên tòa sơ thẩm, Thẩm phán và Hội đồng xét xử, thư ký đã thực hiện đúng và đầy đủ các quy định của pháp luật về tố tụng dân sự, đưa vụ án ra xét xử đúng hạn luật định, thủ tục mở phiên tòa đảm bảo.

- Về nội dung vụ án: Qua phân tích đánh giá các tài liệu chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đại diện Viện kiểm sát tham gia phiên tòa đề nghị HĐXX:

Không chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của ông Bùi Quang H về việc buộc Ngân hàng TMCP Quốc tế hoàn trả lại số tiền 35.990.000 đồng vào tài khoản thẻ tín dụng của ông Bùi Quang H và phần lãi suất phát sinh hàng tháng do ông H đóng (tính từ ngày 23/12/2024 đến nay).

+ Về án phí: Ông Bùi Quang Hoa phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án và được thẩm tra tại phiên toà, Hội đồng xét xử nhận thấy:

Tại phiên tòa, người đại diện theo ủy quyền của bị đơn là ông Trần Đại Ngọt và ông Nguyễn Minh Thuật có đơn xin xét xử vắng mặt. Căn cứ mục 1.4 Giấy ủy quyền số 041417.25 ngày 20/4/2025 của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, việc vắng mặt ông Ngọt và ông Thuật không làm ảnh hưởng đến việc giải quyết vụ án. Do đó, HĐXX căn cứ khoản 1 Điều 227, khoản 1 Điều 228 để xét xử vắng mặt những người này.

Điều 106 BLTTDS quy định: “Đương sự có quyền yêu cầu cơ quan, tổ chức, cá nhân cung cấp tài liệu, chứng cứ….. Trường hợp đương sự đã áp dụng các biện pháp cần thiết để thu thập tài liệu, chứng cứ mà vẫn không thể tự mình thu thập được thì có thể đề nghị Tòa án ra quyết định yêu cầu cơ quan, tổ chức, cá nhân đang lưu giữ, quản lý tài liệu, chứng cứ cung cấp cho mình hoặc đề nghị Tòa án tiến hành thu thập tài liệu, chứng cứ nhằm bảo đảm cho việc giải quyết vụ việc dân sự đúng đắn”. Do số điện thoại xxxxxxxxxx đứng tên ông Bùi Quang H do nhà mạng Viettel quản lý, do đó, nghĩa vụ chứng minh thời gian gửi mã OTP đến số điện thoại nói trên thuộc về ông H.

Tại trang số 04 của Đề nghị phát hành thẻ có nội dung:

“Tôi xác nhận, cam kết đã được Ngân hàng V cung cấp đầy đủ thông tin, tôi đã đọc, hiểu rõ và chấp thuận toàn bộ nội dung của các văn bản: Điều khoản, điều kiện mở, sử dụng Tài khoản và dịch vụ tại Ngân hàng V; Điều khoản, điều kiện sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng V: Điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ thanh toán toàn cầu Ngân hàng V; Đơn Đăng Ký, Bản Chấp Thuận về Điều Kiện Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Ngân hàng V, Thông báo về việc xử lý dữ liệu cá nhân; Biểu Phí được công bố trên website: www.vib.com.vn hoặc bất kỳ chỉ nhánh/ phòng giao dịch nào của Ngân hàng V. Tôi chấp nhận, đồng ý và cam kết rằng, với việc ký vào bản Đơn Đăng Ký này, tôi sẽ bị ràng buộc bởi các điều khoản và điều kiện, và các văn bản kể trên, bao gồm cả các bản sửa đổi, bổ sung của các tài liệu này trong từng thời kỳ, và tôi xác nhận là các bản sửa đổi, bổ sung đó luôn có sẵn để tải về tại website: www.vib.com.vn của Ngân hàng V và/hoặc từ thông báo của Ngân hàng V cho tối qua các kênh liên lạc khác nhau mà Ngân hàng V xét thấy phù hợp”.

Tại Biểu phí và điều khoản điều kiện Ngân hàng V Family Link của Ngân hàng Ngân hàng V quy định:

2.3 Chủ Thẻ phải sử dụng khoản cấp tín dụng qua Thẻ đúng mục đích hợp pháp đã đăng ký với Ngân hàng V. Chủ Thẻ phải chịu trách nhiệm về tất cả các Giao Dịch Thẻ (do Chủ Thẻ thực hiện một cách tự nguyện hoặc không tự nguyện) được liệt kê tại Bảng Sao kê theo Điều 8 cũng như tất cả các phí, lãi liên quan quy định dưới đây mà không bị ảnh hưởng bởi việc chấm dứt của Bản Chấp Thuận này.

4.2 Với các giao dịch thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, Ngân hàng V không có trách nhiệm về phương thức cung cấp hàng hoá và bất kỳ sự từ chối nào của đơn vị chấp nhận Thẻ (ĐVCNT) (trừ những lỗi về kỹ thuật liên quan đến việc sử dụng Thẻ của Ngân hàng V). Ngân hàng V cũng sẻ không chịu trách nhiệm đối với bất kỳ hàng hoá hay dịch vụ nào được cung cấp cho Chủ Thẻ theo bất kỳ cách thức nào. Khiếu nại của Chủ Thẻ đối với ĐVCNT sẽ không làm cho Chủ Thẻ được giải phóng khỏi các nghĩa vụ đối với Ngân hàng V theo Bản Chấp Thuận này. Ngân hàng V có quyền thay đổi hoặc chấm dứt bất kỳ thoả thuận nào với Chủ Thẻ trong trường hợp có tranh chấp xảy ra giữa Chủ Thẻ và ĐVCNT.

6.2 Trường hợp Thẻ bị lợi dụng trước khi Ngân hàng V thực hiện khóa thẻ (thời điểm khóa thẻ sẽ được nêu trong xác nhận theo Điều 6.1 về việc đã xử lý thông báo nhận được từ Chủ Thẻ, Chủ Thẻ phải hoàn toàn chịu thiệt hại và bồi thường thiệt hại do việc để Thê bị lợi dụng gây ra. Chủ Thè xác nhận và đồng ý rằng, Chú Thẻ trước hết vẫn có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng V tất cả số tiến phí, lãi, dư nợ giao dịch của các giao dịch bị lợi dụng trước khi Ngân hàng V có xác nhận vào ngày đến hạn thanh toán theo Bảng Sao Kê

Tại phiên tòa, ông Bùi Quang H xác định, chữ ký trong Đề nghị phát hành thẻ ngày 17/9/2024 là chữ ký của ông H. Tại thời điểm ký Đề nghị phát hành thẻ, ông H có đầy đủ năng lực trách nhiệm dân sự, việc xác lập giao dịch được thực hiện dựa trên cơ sở tự nguyện, không bị đe dọa ép buộc. Ông H cũng đã được Ngân hàng cung cấp Biểu phí và Điều khoản điều kiện Ngân hàng V Family Link, tuy nhiên ông H cho rằng do chữ nhỏ nên ông H không đọc kỹ các nội dung điều khoản.

Như vậy, ông Bùi Quang H đã được cung cấp đầy đủ thông tin về các điều khoản, điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng, sử dụng thẻ. Việc ông H không đọc kỹ các nội dung, điều khoản là thuộc về lỗi của quan của ông H.

Do đó, mặc dù ông Bùi Quang H xác định không thực hiện giao dịch với số tiền 35.990.000 đồng, tuy nhiên căn cứ vào các điều khoản đã viện dẫn tại Biểu phí và điều khoản điều kiện Ngân hàng V Family Link của Ngân hàng TMCP Quốc tế V ở trên, ông H phải chịu trách nhiệm về tất cả các Giao Dịch Thẻ. Vì vậy, nội dung đơn khởi kiện của ông Bùi Quang H là không có căn cứ để chấp nhận.

Xét quan điểm của Đại diện VKSND thành phố Buôn Ma Thuột tại phiên tòa là có căn cứ, cần chấp nhận.

Ngân hàng TMCP Quốc tế Viêt Nam không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm b khoản 1 Điều 40, các Điều 144, 147, 227, 228, 235, 238, 266 Bộ luật Tố tụng dân sự;

Căn cứ Điều 116, Điều 117 Bộ luật Dân sự;

Căn cứ Biểu phí và điều khoản điều kiện Ngân hàng V Family Link của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (Ngân hàng V).

Căn cứ Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/NQ-UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

[1]. Không chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của ông Bùi Quang H về việc buộc Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam phải hoàn trả cho ông Bùi Quang H số tiền 35.990.000 đồng và số tiền lãi ông H đã nộp vào Ngân hàng từ ngày 23/12/2024 đến ngày 25/4/2025 là 8.839.998 đồng.

[2]. Về án phí dân sự sơ thẩm: Ông Bùi Quang H phải chịu 2.241.000 đồng (làm tròn số) án phí dân sự sơ thẩm, được khấu trừ vào số tiền 900.000 đồng tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp theo Biên lai số 0012428 ngày 05/12/2024. Ông Bùi Quang H còn phải tiếp tục nộp 1.341.000 đồng án phí dân sự sơ thẩm.

Bị đơn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm.

Các đương sự có mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo Bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Đương sự vắng mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc từ ngày bản án được niêm yết công khai.