Bản án 48/2026/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Ngân hàng T2 số khởi kiện đối với ông Phùng Minh V và bà Trần Thị Thanh T1 yêu cầu thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo Hợp đồng tín dụng đã ký với Ngân hàng nên đây là “Tranh chấp về Hợp đồng tín dụng”.

Tại thời điểm Ngân hàng khởi kiện và Toà án thụ lý vụ án, ông V, bà T1 cư trú tại địa chỉ xã K, Thành phố Hồ Chí Minh nên Tòa án nhân dân khu vực 14 - Thành phố Hồ Chí Minh thụ lý, giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy định khoản 1 Điều 30, điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự; khoản 2 Điều 1 của Luật số 85/2025/QH15 ngày 25-6-2025 của Quốc hội Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ Luật tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật Tư pháp người chưa thành niên, Luật Phá sản và Luật Hòa giải, đối thoại tại Tòa án.

Người đại diện theo pháp luật của nguyên đơn vắng mặt nhưng có người đại diện theo ủy quyền có mặt nên Tòa án xét xử vắng mặt theo quy định tại khoản 2 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Bị đơn đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai (không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan) mà vẫn vắng mặt nên Tòa án xét xử vắng mặt theo quy định tại khoản 2 Điều 227; khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2.1.] Về tính hợp pháp của Hợp đồng tín dụng số 312/2022/LOS22/MG 001/HĐTD/070, Giấy đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ kiêm đề xuất rút vốn số 312/2022/LOS22/MG001/ĐNRV1/070 ngày 22-12-2022:

Hợp đồng tín dụng số 312/2022/LOS22/MG001/HĐTD/070, Giấy đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ kiêm đề xuất rút vốn số 312/2022/LOS22/MG0 01/ĐNRV1/070 ngày 22-12-2022 được ký kết giữa Ngân hàng T2 - Chi nhánh V1 (Nay là Ngân hàng T2) và vợ chồng ông Phùng Minh V, bà Trần Thị Thanh T1 là loại hợp đồng theo mẫu. Việc giao kết hợp đồng giữa các bên là tự nguyện, tuân thủ các quy định của pháp luật về nội dung và hình thức, không vi phạm điều cấm của luật và không trái đạo đức xã hội nên căn cứ vào Điều 405 của Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 91, Điều 98 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 đã được sửa đổi, bổ sung năm 2017 thỏa thuận này có giá trị pháp lý nên phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên.

Ngày 05-12-2022, Ngân hàng T2 - Chi nhánh V1 (Nay là Ngân hàng T2) và vợ chồng ông V, bà T1 có ký Hợp đồng tín dụng số 312/2022/LOS22/MG001/HĐTD/070, theo đó Ngân hàng cho vợ chồng ông V, bà T1 vay số tiền 2.200.000.000 đồng (Hai tỷ hai trăm triệu đồng). Ngân hàng đã giải ngân số tiền trên cho vợ chồng ông V, bà T1 theo Giấy đề nghị rút vốn kiêm

giấy

nhận

nợ

kiêm

đề

xuất

rút

vốn

số 312/2022/LOS22/MG001/ĐNRV1/070 ngày 22-12-2022 vào số tài khoản 6001205064222, chủ tài khoản ông Nguyễn Văn K1 mở tại Ngân hàng N1, Chi nhánh P. Mục đích vay: Bù đắp tiền mua đất ở; thời hạn vay là 120 tháng (Từ ngày 22-12-2022 đến ngày 22-12-2032); lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay ban đầu 14%/01 năm trong vòng 03 tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên; lãi suất cho vay sẽ được điều chỉnh định kỳ 03 tháng/01 lần, ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là ngày 22-3-2023, lãi suất điều chỉnh = (bằng) lãi suất cơ sở 24 tháng (áp dụng tại ngày điều chỉnh lãi suất) + (cộng) biên độ 04%/01 năm nhưng không vượt quá lãi suất cho vay tối đa theo quy định của pháp luật (nếu có); lãi trên nợ gốc quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn; lãi trên nợ lãi quá hạn là 10%/01 năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả; thời hạn trả nợ: Ngày trả nợ gốc đầu tiên là ngày 25-01-2023, nợ gốc trả vào ngày 25 hàng tháng; nợ lãi trả vào ngày 25 hàng tháng; nợ gốc được trả thành 120 kỳ, số nợ gốc phải trả của mỗi kỳ trả nợ 18.333.000 đồng (Mười tám triệu ba trăm ba mươi ba ngàn đồng), số dư nợ gốc phải trả cuối kỳ 18.373.000 đồng (Mười tám triệu ba trăm bảy mươi ba ngàn đồng).

Sau khi vay và được giải ngân cho đến ngày 12-02-2026, ông V, bà T1 đã thanh toán được cho Ngân hàng số tiền 842.043.716 đồng (Tám trăm bốn mươi hai triệu không trăm bốn mươi ba ngàn bảy trăm mười sáu đồng), trong đó: Tiền nợ gốc 366.727.718 đồng (Ba trăm sáu mươi sáu triệu bảy trăm hai mươi bảy ngàn bảy trăm mười tám đồng), tiền nợ lãi 475.315.998 đồng (Bốn trăm bảy mươi lăm triệu ba trăm mười lăm ngàn chín trăm chín mươi tám đồng).

Do ông V, bà T1 vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên ngày 04-6-2025, Ngân hàng đã ban hành Thông báo số 03/2025/TB-VCBNeo về việc chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn và chuyển toàn bộ dư nợ gốc trong hạn sang dư nợ gốc quá hạn và áp dụng mức lãi suất nợ quá hạn được quy định trong Hợp đồng tín dụng đã ký từ ngày 30-6-2025 đối với toàn bộ khoản vay của ông V, bà T1.

Như vậy, căn cứ vào Điều 2, 3, 5, 8, 9 của Hợp đồng tín dụng số 312/2022 /LOS22/MG001/HĐTD/070 ngày 05-12-2022; Mục III của Giấy đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ kiêm đề xuất rút vốn số 312/2022/LOS22/MG001/ĐNR V1/070 ngày 22-12-2022; Điều 280, Điều 463, khoản 1 Điều 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 91, Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 được sửa đổi bổ sung năm 2017; Điều 7, Điều 8 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11-01-2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao Hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm thì ông V, bà T1 đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên từ ngày 30-6-2025 Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ gốc còn lại sang nợ gốc quá hạn và áp dụng lãi suất quá hạn theo thỏa thuận giữa hai bên khi xác lập hợp đồng là phù hợp với quy định của Ngân hàng N2 về việc cho vay của các tổ chức tín dụng.

Từ những phân tích trên, buộc vợ chồng ông V, bà T1 phải có nghĩa vụ trả số nợ còn thiếu cho Ngân hàng tính đến ngày 12-02-2026 theo Hợp đồng tín dụng và Giấy đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ kiêm đề xuất rút vốn đã ký với số tiền là 2.265.203.391 đồng (Hai tỷ hai trăm sáu mươi lăm triệu hai trăm linh ba ngàn ba trăm chín mươi mốt đồng), trong đó: Tiền nợ gốc 1.833.272.282 đồng (Một tỷ tám trăm ba mươi ba triệu hai trăm bảy mươi hai ngàn hai trăm tám mươi hai đồng), tiền nợ lãi trong hạn 193.373.252 đồng (Một trăm chín mươi ba triệu ba trăm bảy mươi ba ngàn hai trăm năm mươi hai đồng), tiền nợ lãi chậm trả 19.431.606 đồng (Mười chín triệu bốn trăm ba mươi mốt ngàn sáu trăm linh sáu đồng), tiền nợ lãi quá hạn 219.126.251 đồng (Hai trăm mười chín triệu một trăm hai mươi sáu ngàn hai trăm năm mươi mốt đồng).

Và tiền lãi phát sinh tiếp theo mức lãi suất tại Hợp đồng tín dụng, Giấy đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ kiêm đề xuất rút vốn đã ký với Ngân hàng kể từ ngày 13-02-2026 cho đến khi trả hết nợ.

Để bảo đảm cho khoản vay với Ngân hàng, ngày 05-12-2022, ông V, bà T1 đã ký Hợp đồng thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất đối với thửa đất số 611, 612, tờ bản đồ số 67, tại xã P, huyện X, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (Nay là xã H, Thành phố Hồ Chí Minh). Đất đã được UBND huyện X, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (cũ) cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BY 318291 ngày 18-12-2014, số vào sổ cấp GCN CH 01971-4993/QĐ-UBND cập nhật sang tên bà Trần Thị Thanh T1 ngày 03-8-2022; theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất để đảm bảo cho nghĩa vụ của người khác số 312/2022/LOS22/MG001/HĐTC/070 ngày 05-12-2022, được Phòng C, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (cũ) công chứng ngày 05-12-2022 và đăng ký thế chấp tại Chi nhánh Văn phòng Đăng ký Đất đai huyện X, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (Nay là Chi nhánh Văn phòng Đ, Thành phố Hồ Chí Minh) theo chứng nhận của cơ quan đăng ký ngày 05-12-2022.

Tại Biên bản xem xét, thẩm định tại chỗ ngày 16-12-2025 của Tòa án nhân dân khu vực 14 - Thành phố Hồ Chí Minh ghi nhận, tại thời điểm xem xét, thẩm định trên thửa đất thế chấp có 01 căn nhà tạm, bỏ hoang, không có ai sinh sống và không có công trình xây dựng, vật kiến trúc phát sinh so với thời điểm thế chấp.

Xét thấy, tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất, tài sản có trên đất thuộc quyền sở hữu, sử dụng của bên bảo đảm (ông V, bà T1), đã được đăng ký bảo đảm theo đúng quy định tại Điều 22 của Nghị định số 21/2021/NĐ-CP ngày 19-3-2021 của Chính phủ Quy định thi hành Bộ luật Dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ. Do ông V, bà T1 đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên căn cứ quy định tại Điều 4 của Hợp đồng tín dụng số 312/2022/LOS22/LOS22/MG00 1/HĐTD/070 ngày 05-12-2022; các Điều 295, 298, 299, 303, 319, 320 của Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 167 của Luật Đất đai năm 2013 chấp nhận yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm của nguyên đơn.

Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm không đủ để thanh toán nợ ông V, bà T1 phải có nghĩa vụ trả tiếp số nợ còn thiếu cho Ngân hàng cho đến khi trả hết nợ.

Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn nghĩa vụ thanh toán nợ của ông V, bà T1 đối với Ngân hàng thì Ngân hàng phải hoàn trả phần giá trị còn lại cho ông V, bà T1.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 1 Điều 30, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 157, 158, 165, 166, 227, khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự;

Căn cứ khoản 2 Điều 1 của Luật số 85/2025/QH15 ngày 25-6-2025 của Quốc hội Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ Luật tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật Tư pháp người chưa thành niên, Luật Phá sản và Luật Hòa giải, đối thoại tại Tòa án;

Căn cứ vào các Điều 280, 295, 298, 299, 303, 319, 320, 463, khoản 1 Điều 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 167 của Luật Đất đai năm 2013; Điều 7, Điều 8 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11-01-2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao Hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm;

Căn cứ các Điều 91, Điều 95 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017;

Căn cứ Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng T2 số đối với bị đơn bà Trần Thị Thanh T1, ông Phùng Minh V về việc “Tranh chấp về Hợp đồng tín dụng”.

Bà Trần Thị Thanh T1, ông Phùng Minh V có trách nhiệm trả cho Ngân hàng T2 số số tiền vay còn thiếu theo Hợp đồng tín dụng số 312/2022/LOS22/MG001/HĐTD/070 ngày 05-12-2022, Giấy đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ kiêm đề xuất rút vốn số 312/2022/LOS22/MG001/ĐNRV1 /070 ngày 22-12-2022 tính đến ngày 12-02-2026 là 2.265.203.391 đồng (Hai tỷ hai trăm sáu mươi lăm triệu hai trăm linh ba ngàn ba trăm chín mươi mốt đồng), trong đó: Tiền nợ gốc 1.833.272.282 đồng (Một tỷ tám trăm ba mươi ba triệu hai trăm bảy mươi hai ngàn hai trăm tám mươi hai đồng), tiền nợ lãi trong hạn 193.373.252 đồng (Một trăm chín mươi ba triệu ba trăm bảy mươi ba ngàn hai trăm năm mươi hai đồng), tiền nợ lãi chậm trả 19.431.606 đồng (Mười chín triệu bốn trăm ba mươi mốt ngàn sáu trăm linh sáu đồng), tiền nợ lãi quá hạn 219.126.251 đồng (Hai trăm mười chín triệu một trăm hai mươi sáu ngàn hai trăm năm mươi mốt đồng).

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (ngày 12-02-2026) cho đến khi thi hành án xong, bà Trần Thị Thanh T1, ông Phùng Minh V còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận theo Hợp đồng tín dụng số 312/2022/LOS22/MG001/HĐTD/07 0 ngày 05-12-2022, Giấy đề nghị rút vốn kiêm giấy nhận nợ kiêm đề xuất rút vốn số 312/2022/LOS22/MG001/ĐNRV1/070 ngày 22-12-2022 cho đến khi trả hết nợ nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật.

Trường hợp bà Trần Thị Thanh T1, ông Phùng Minh V không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ, Ngân hàng có quyền đề nghị cơ quan nhà nước có thẩm quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho Ngân hàng là quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất đối với thửa đất số 611, 612, tờ bản đồ số 67, tại xã P, huyện X, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (Nay là xã H, Thành phố Hồ Chí Minh). Đất đã được UBND huyện X, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (cũ) cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BY 318291 ngày 18-12-2014, số vào sổ cấp GCN CH 01971-4993/QĐ-UBND cập nhật sang tên bà Trần Thị Thanh T1 ngày 03-8-2022; theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất để đảm bảo cho nghĩa vụ của người khác số 312/2022/LOS22/MG001/HĐTC/070 ngày 05-12-2022, được Phòng C, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (cũ) công chứng ngày 05-12-2022 và đăng ký thế chấp tại Chi nhánh Văn phòng Đăng ký Đất đai huyện X, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu (Nay là Chi nhánh Văn phòng Đ, Thành phố Hồ Chí Minh) theo chứng nhận của cơ quan đăng ký ngày 05-12-2022.

Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm không đủ để trả nợ, bà Trần Thị Thanh T1, ông Phùng Minh V phải có nghĩa vụ trả tiếp số tiền còn thiếu cho Ngân hàng cho đến khi trả hết nợ.

Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn nghĩa vụ thanh toán nợ của bà Trần Thị Thanh T1, ông Phùng Minh V đối với Ngân hàng thì Ngân hàng phải hoàn trả phần giá trị còn lại cho bà Trần Thị Thanh T1, ông Phùng Minh V.

2. Về chi phí tố tụng: Bà Trần Thị Thanh T1, ông Phùng Minh V phải trả lại cho Ngân hàng T2 số số tiền 6.000.000 đồng (Sáu triệu đồng).

3. Về án phí:

Bà Trần Thị Thanh T1, ông Phùng Minh V phải nộp án phí Dân sự sơ thẩm có giá ngạch 77.304.068 đồng (Bảy mươi bảy triệu ba trăm linh bốn ngàn không trăm sáu mươi tám đồng).

Ngân hàng T2 số không phải nộp án phí. Hoàn trả cho Ngân hàng T2 số số tiền 35.300.000 đồng (Ba mươi lăm triệu ba trăm ngàn đồng) là tiền tạm ứng án phí đã nộp tại Thi hành án Dân sự Thành phố Hồ Chí Minh theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0024662 ngày 09 tháng 10 năm 2025.

Các đương sự có mặt được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ tuyên án (ngày 12-02-2026). Đối với đương sự vắng mặt thì thời hạn này được tính kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được tống đạt hợp lệ để yêu cầu Tòa án nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh xét xử phúc thẩm.

(Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, 7a và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự”).