Bản án 38/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện, các tài liệu chứng cứ kèm theo và lời trình bày của người được ủy quyền của nguyên đơn:

Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh (gọi tắt là HDB) đã cho ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 vay tiền theo Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ, và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng, cụ thể như sau:

Hợp đồng tín dụng số: 11110/23MN/HĐTD ngày 9/5/2023, số tiền vay 3.000.000.000 đồng (ba tỷ đồng), ngày giải ngân 19/4/2024, ngày đến hạn 19/7/2024, lãi suất 12%/năm;

Thẻ tín dụng số 416259******8497 ngày 5/5/2023, hạn mức 300.000.000 đồng (ba trăm triệu đồng) ngày đến hạn 4/5/2028, lãi suất 27%/năm.

Tổng cộng hai khoản vay: 3.300.000.000 đồng (ba tỷ ba trăm triệu đồng)

Để bảo đảm cho khoản vay thì ông H, bà H1 đã thế chấp tài sản gồm:

Quyền sử dụng đất, tại thửa đất số 1717, tờ bản đồ số 23 và tài sản gắn liền với đất tọa lạc tại Ấp 2, xã Tân Khai, huyện Hớn Quản, tỉnh Bình Phước. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CN 089727 do Sở tài nguyên và môi trường tỉnh Bình Phước cấp ngày 24/5/2018.

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán tiền nợ gốc, nợ lãi mặc dù khoản nợ đã quá hạn thanh toán toàn bộ, dẫn đến vi phạm các thỏa thuận tại các Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng đã ký với HDB.

Tính đến ngày 03/01/2025, tổng số tiền ông Thân Văn H, bà Đặng Thị H1 còn nợ HDB là: 3.662.429.914 đồng (ba tỷ sáu trăm sáu mươi hai triệu, bốn trăm hai mươi chín ngàn, chín trăm mười bốn đồng). Trong đó:

Nợ theo hợp đồng tín dụng: Nợ gốc: 3.000.000.000 đồng; nợ lãi trong hạn: 89.753.425 đồng; nợ lãi quá hạn: 275.426.624 đồng. Tổng cộng: 3.365.180.049 đồng (ba tỷ ba trăm sáu mươi lăm triệu, một trăm tám mươi nghìn không trăm bốn mươi chín đồng).

Nợ thẻ tín dụng: Nợ gốc: 214.683.387 đồng; nợ lãi: 82.566.478 đồng. Tổng cộng: 297.249.865 đồng (hai trăm chín mươi bảy triệu hai trăm bốn mươi chín nghìn tám trăm sáu mươi lăm đồng).

HDB nhận thấy ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 đã vi phạm thỏa thuận tại các Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng đã ký, cụ thể là không thanh toán nợ gốc, nợ lãi đến hạn, mặc dù HDB đã đôn đốc, nhắc nhở nhiều lần nhưng vẫn không thực hiện, do đó Ngân hàng khởi kiện để thu hồi nợ đối với ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1.

HDB yêu cầu Tòa án giải quyết:

1. Buộc ông Thân Văn H, bà Đặng Thị H1 phải thanh toán ngay một lần toàn bộ nợ gốc và lãi cho HDB, số tiền tạm tính đến ngày 03/01/2025 là: 3.662.429.914 đồng (ba tỷ, sáu trăm sáu mươi hai triệu, bốn trăm hai mươi chín nghìn, chín trăm mười bốn đồng). Trong đó:

Nợ theo hợp đồng tín dụng: Nợ gốc: 3.000.000.000 đồng; nợ lãi trong hạn: 89.753.425 đồng; nợ lãi quá hạn: 275.426.624 đồng. Tổng cộng: 3.365.180.049 đồng (ba tỷ ba trăm sáu mươi lăm triệu, một trăm tám mươi nghìn không trăm bốn mươi chín đồng).

Nợ thẻ tín dụng: Nợ gốc: 214.683.387 đồng; nợ lãi: 82.566.478 đồng. Tổng cộng: 297.249.865 đồng (hai trăm chín mươi bảy triệu hai trăm bốn mươi chín nghìn tám trăm sáu mươi lăm đồng).

2. Buộc ông Thân Văn H, bà Đặng Thị H1 phải thanh toán phần nợ lãi tiếp tục phát sinh đối với số nợ còn lại, theo mức lãi suất thỏa thuận trong các Hợp đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ và Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng đã ký kết với HDB, kể từ ngày 04/01/2025 cho đến khi thanh toán xong toàn bộ nghĩa vụ nợ cho HDB.

3. Trường hợp ông Thân Văn H, bà Đặng Thị H1 không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho HDB, thì HDB được yêu cầu Cơ quan Thi hành án xử lý, phát mãi toàn bộ tài sản đã thế chấp tại HDB, để thu hồi nợ.

Toàn bộ số tiền thu được từ việc phát mãi tài sản đảm bảo được dùng để thanh toán nghĩa vụ trả nợ của ông Thân Văn H, bà Đặng Thị H1 đối với HDB. Nếu số tiền phát mãi tài sản đảm bảo không đủ thanh toán hết các khoản nợ, thì ông Thân Văn H, bà Dặng Thị H1 vẫn phải có nghĩa vụ trả cho đến khi hết các nghĩa vụ nợ tại HDB.

Ông Thân Văn H, bà Đặng Thị H1 vắng mặt nên không có ý kiến.

Đại diện Viện kiển sát nhân dân khu vực 10 - Đồng Nai tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến:

Về việc tuân theo pháp luật tố tụng: Tòa án thụ lý vụ án Tranh chấp hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh (HDB) với ông Thân Văn H, bà Đặng Thị H1 là đúng thẩm quyền, xác định đúng tư cách tham gia tố tụng của các đương sự. Quá trình tiến hành tố tụng, Thẩm phán, Thư ký tòa án và Hội đồng xét xử đã tuân theo đúng các quy định của pháp luật về thu thập chứng cứ, hòa giải và xét xử tại phiên tòa. Đối với đương sự thì nguyên đơn đã thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ theo quy định của pháp luật. Bị đơn không thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình, không trình bày ý kiến, không có mặt theo yêu cầu của Tòa án.

Tòa án còn có một số tồn tại, vi phạm như: chậm ban hành thông báo nộp tạm ứng án phí, không lập biên bản giao nhận tài liệu, chứng cứ khi nguyên đơn giao nộp.

Về việc giải quyết vụ án: Căn cứ các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án và lời trình bày của các đương sự tại phiên tòa thì ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 đã vi phạm nghĩa vụ trả theo như Hợp đồng tín dụng và đề nghị phát hành thẻ tín dụng đã ký kết với HDB nên HDB khởi kiện yêu cầu ông H, bà H1 trả nợ là có căn cứ. Đề nghị Hội đồng xét xử tuyên chấp nhận yêu cầu khởi kiện của HDB, buộc ông Thân Văn H, bà Đặng Thị H1 phải trả cho HDB số nợ gốc, nợ lãi theo như đơn khởi kiện của HDB. Nợ theo hợp đồng tín dụng: Nợ gốc: 3.000.000.000 đồng; nợ lãi trong hạn: 89.753.425 đồng; nợ lãi quá hạn: 275.426.624 đồng. Tổng cộng: 3.365.180.049 đồng (ba tỷ ba trăm sáu mươi lăm triệu, một trăm tám mươi nghìn không trăm bốn mươi chín đồng); Nợ thẻ tín dụng: Nợ gốc: 214.683.387 đồng; nợ lãi: 82.566.478 đồng. Tổng cộng: 297.249.865 đồng (hai trăm chín mươi bảy triệu hai trăm bốn mươi chín nghìn tám trăm sáu mươi lăm đồng). Buộc ông H, bà H1 phải tiếp tục trả nợ lãi theo Hợp đồng tín dụng, và đề nghị phát hành thẻ tín dụng đã ký kết với HDB kể từ ngày 04/01/2025 cho đến khi trả xong tất cả các khoản nợ; trường hợp không trả nợ hoặc trả không hết nợ thì phía ngân hàng có quyền phát mãi tải sản bảo đảm để thi hành án. Buộc ông H, bà H1 phải chịu án phí sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Tại phiên tòa, bị đơn Thân Văn H và Đặng Thị H1 vắng mặt nhưng họ đã được Tòa án tống đạt hợp lệ Quyết định đưa vụ án ra xét xử, Quyết định hoãn phiên tòa. Ông Thân Văn H có nộp đơn xin hoãn phiên tòa nhưng không có lý do chính đáng, không vì sự kiện bất khả kháng hay vì lý do khách quan nên không được Hội đồng xét xử chấp nhận. Căn cứ vào khoản 2 Điều 227 Bộ luật Tố tụng dân sự Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn.

Theo đơn khởi kiện, lời trình bày của người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn và tài liệu, chứng cứ kèm theo thì ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 đã ký kết Hợp đồng tín dụng và đề nghị phát hành thẻ với HDB cụ thể là:

Hợp đồng tín dụng số: 11110/23MN/HĐTD ngày 9/5/2023, số tiền vay 3.000.000.000 (ba tỷ đồng), ngày giải ngân 19/4/2024, ngày đến hạn 19/7/2024, lãi suất 12%/năm;

Thẻ tín dụng số 416259******8497 ngày 5/5/2023, hạn mức 300.000.000 đồng ngày đến hạn 4/5/2028, lãi suất 27%/năm.

Tổng cộng hai khoản vay: 3.300.000.000 (ba tỷ ba trăm triệu đồng)

Đối với Hợp đồng tín dụng: Đến hạn trả nợ, ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 không trả nợ gốc và nợ lãi nên đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ quy định tại Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ. Tính đến ngày 03/01/2025 thì dư nợ tại hợp đồng này là: Nợ gốc 3.000.000.000 đồng; nợ lãi trong hạn: 89.753.425 đồng; nợ lãi quá hạn: 275.426.624 đồng. Tổng cộng: 3.365.180.049 đồng (ba tỷ ba trăm sáu mươi lăm triệu, một trăm tám mươi nghìn không trăm bốn mươi chín đồng).

Đối với thẻ tín dụng: kể từ ngày 31/12/2024 tới nay ông Thân Văn H không thanh toán nợ gốc, nợ lãi nên phía HDB đã khóa thẻ. Tính đến ngày 03/01/2025 thì dư nợ tại thẻ tín dụng là: Nợ gốc 214.683.387 đồng; nợ lãi 82.566.478 đồng. Tổng cộng:

297.249.865 đồng (hai trăm chín mươi bảy triệu hai trăm bốn mươi chín nghìn tám trăm sáu mươi lăm đồng).

Do ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 vắng mặt tại phiên tòa. Trong quá trình tố tụng ông H, bà H1 không trình bày ý kiến, không cung cấp chứng cứ nên Tòa án căn cứ vào các tài liệu, chứng cứ do phía nguyên đơn cung cấp để xét xử vụ án.

Với các chứng cứ do phía nguyên đơn cung cấp thì ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ quy định tại Hợp đồng tín dụng và Giấy đề nghị phát hành thẻ tín dụng. Vì vậy HDB khởi kiện yêu cầu ông H, bà H1 trả nợ là phù hợp pháp luật nên được Hội đồng xét xử chấp nhận. Buộc ông Thân Văn H và bà Dặng Thị H1 phải trả nợ cho HDB cả nợ gốc và nợ lãi theo hợp đồng tín dụng, đề nghị phát hành thẻ đã ký kết. Tạm tính tới hết ngày 03/01/2025 là: 3.662.429.914 đồng (ba tỷ, sáu trăm sáu mươi hai triệu, bốn trăm hai mươi chín nghìn, chín trăm mười bốn đồng). Kể từ ngày 04/01/2025 thì ông H, bà H1 phải tiếp tục trả lãi theo mức lãi suất quy định tại hợp đồng tín dụng và đề nghị phát hành thẻ tín dụng đã ký kết với HDB.

Để bảo đảm cho các khoản vay tại hợp đồng tín dụng và đề nghị phát hành thẻ tín dụng nêu trên thì ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 đã thế chấp cho HDB Quyền sử dụng đất, tại thửa đất số 1717, tờ bản đồ số 23 và tài sản gắn liền với đất tọa lạc tại Ấp 2, xã Tân Khai, huyện Hớn Quản, tỉnh Bình Phước. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CN 089727 do Sở tài nguyên và môi trường tỉnh Bình Phước cấp ngày 24/5/2018.

Vì vậy trường hợp ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 không trả nợ hoặc trả không hết nợ thì phía HDB có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền phát mãi tài sản đã thế chấp nêu trên để thu hồi nợ.

Về án phí: Do ông Thân Văn H và bà Dặng Thị H1 có lỗi, phải trả nợ nên ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 phải chịu toàn bộ tiền án phí sơ thẩm trên số nợ phải trả là 105.248.598 đồng (một trăm lẻ năm triệu hai trăm bốn mươi tám nghìn năm trăm chín mươi tám đồng). Trả lại tiền tạm ứng án phí cho HDB.

Ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 10 – Đồng Nai tại phiên tòa:

Về tố tụng: đại diện Viện kiểm sát có nêu một số tồn tại, vi phạm là phù hợp pháp luật. Tòa án sẽ rút kinh nghiệm để khắc phục.

Về nội dung: Ý kiến của đại diện Viện kiểm sát về việc giải quyết vụ án là phù hợp với nhận định của Hội đồng xét xử nên được chấp nhận.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

- Áp dụng Điều 95 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017;

- Áp dụng các Điều 280, 299, 466, 468 Bộ luật dân sự;

- Áp dụng các Điều 144, 147 Bộ luật Tố tụng dân sự;

- Áp dụng Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội về án phí, lệ phí Tòa án.

1. Về nội dung tranh chấp: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDB) .

Buộc ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 phải trả nợ cho Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDB) cả nợ gốc và nợ lãi theo Hợp đồng tín dụng và Đề nghị phát hành thẻ tín dụng đã ký kết. Tạm tính tới hết ngày 03/01/2025 là: 3.662.429.914 đồng (ba tỷ, sáu trăm sáu mươi hai triệu, bốn trăm hai mươi chín nghìn, chín trăm mười bốn đồng). Bao gồm:

Nợ theo hợp đồng tín dụng số: 11110/23MN/HĐTD ngày 9/5/2023: Nợ gốc: 3.000.000.000 đồng; nợ lãi trong hạn 89.753.425 đồng; nợ lãi quá hạn 275.426.624 đồng. Tổng cộng 3.365.180.049 đồng (ba tỷ ba trăm sáu mươi lăm triệu, một trăm tám mươi nghìn không trăm bốn mươi chín đồng).

Nợ thẻ tín dụng số 416259******8497 ngày 5/5/2023: Nợ gốc 214.683.387 đồng; Nợ lãi 82.566.478 đồng. Tổng cộng 297.249.865 đồng (hai trăm chín mươi bảy triệu hai trăm bốn mươi chín nghìn tám trăm sáu mươi lăm đồng).

Kể từ ngày 04/01/2025 thì ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 phải tiếp tục trả lãi theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng tín dụng và Đề nghị phát hành thẻ tín dụng đã ký kết cho đến khi thanh toán xong tất cả các khoản nợ.

Trường hợp ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 không trả nợ hoặc trả không hết nợ thì phía Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDB) có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền phát mãi tài sản đã thế chấp để thi hành án. Tài sản thế chấp là Quyền sử dụng đất, tại thửa đất số 1717, tờ bản đồ số 23 và tài sản gắn liền với đất tọa lạc tại Ấp 2, xã Tân Khai, huyện Hớn Quản, tỉnh Bình Phước. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CN 089727 do Sở tài nguyên và môi trường tỉnh Bình Phước cấp ngày 24/5/2018. Nếu số tiền phát mãi tài sản đảm bảo không đủ thanh toán hết các khoản nợ, thì ông Thân Văn H, bà Dặng Thị H1 vẫn phải có nghĩa vụ trả cho đến khi hết các nghĩa vụ nợ tại HDB.

2. Về chi phí tố tụng: Buộc ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 phải hoàn trả cho Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDB) số tiền 5.000.000 đồng (năm triệu đồng) chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ đối với tài sản thế chấp.

3. Về án phí: Ông Thân Văn H và bà Đặng Thị H1 phải chịu 105.248.598 đồng (một trăm lẻ năm triệu hai trăm bốn mươi tám nghìn năm trăm chín mươi tám đồng). Trả lại cho HDB số tiền 52.624.299 đồng (năm mươi hai triệu sáu trăm hai mươi bốn nghìn hai trăm chín mươi chín đồng) tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí số 0002411 ngày 18/2/2025 của Chi cục Thi hành án dân sự thị xã Bình Long, tỉnh Bình Phước. Nay là Phòng Thi hành án dân sự khu vực 10 – Đồng Nai, tỉnh Đồng Nai.

4. Về quyền kháng cáo: Đương sự có mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Đương sự vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt hợp lệ bản án./.

THAY MẶT HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM Nơi gửi: