Bản án 31/2021/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

[1] Về thẩm quyền: Ngân hàng Thương m i C ph n S nộp đơn khởi kiện yêu c u ông Ng thanh toán tiền n cho Ngân hàng theo i y đề ngh c p th t n d ng kiêm h p đ ng là tranh ch p về h p đ ng dân s theo quy đ nh khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố t ng dân s . Căn c vào Gi y đề ngh c p th t n d ng kiêm h p đ ng thể hiện đ a chỉ của ông Ng t i p B, xã Th, huyện L, tỉnh B c Liêu. T i iên ản xác minh, Trưởng p Bà Chăng B, xã Châu Th i xác đ nh ông Ng vẫn đăng ký thường trú t i p B, xã Th, huyện L, tỉnh B c Liêu, nhưng hiện không có mặt t i đ a phương và khi đi không áo ch nh quyền đ a phương. Theo điều 10 của Điều khoản và điều kiện phát hành và s d ng th t n d ng của Ngân hàng Thương m i C ph n S quy đ nh về cập nhật thông tin như sau: “Chủ th cam kết thông áo ngay lập t c cho đơn v phát hành th về t k thay đ i về thông tin của chủ th ao g m t k phương th c liên l c nào mà đơn v phát hành th có th liên l c v i chủ th ngo i tr t t cả nhưng gì đư c ghi trong gi y đề ngh ”. Do vậy, việc ông Ng thay đ i đ a chỉ mà không thông áo đ a chỉ m i cho Ngân hàng Thương m i C ph n S c ng như ch nh quyền đ a phương là nhằm m c đ ch che gi u đ a chỉ, trốn tránh nghĩa v đối v i người khởi kiện, Tòa án tiến hành th lý và giải quyết v án theo thủ t c chung quy đ nh t i điểm e khoản 1 Điều 192 của Bộ luật Tố t ng dân s . Do ông Ng có đ a chỉ p B, xã Th, huyện L, tỉnh B c Liêu nên Tòa án nhân dân huyện Vĩnh L i th lý, giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy đ nh điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố t ng dân s .

[2] Về tố t ng: B đơn ông Ng đã đư c tống đ t h p lệ các văn ản tố t ng, quyết đ nh đưa v án ra xét x , quyết đ nh hoãn của Tòa án nhưng ông Ng v ng mặt không r lý do, người đ i diện h p pháp của nguyên đơn là anh Đ có đơn yêu c u Tòa án giải quyết v ng mặt. Hội đ ng xét x tiến hành xét x v ng mặt nguyên đơn và đơn theo quy đ nh t i khoản 2 Điều 227, khoản 1 và khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố t ng dân s .

[3] Về nội dung: Căn c i y đề ngh c p th t n d ng kiêm h p đ ng ngày 29 tháng 9 năm 2017 giữa ông Ng v i Ngân hàng Thương m i C ph n S, Chi nhánh B c Liêu. Ngày 30 tháng 9 năm 2017 Ngân hàng đã đ ng ý phê duyệt c p th cho ông Linh v i h n m c th t n d ng 20.000.000 đ ng, m c lãi su t 2.5%/tháng.

[3.1] Tại khoản 3 Điều 6 và khoản 2 Điều 22 của Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ thẻ ban hành kèm theo Quyết số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định như sau: “T ch c phát hành th , t ch c thanh toán th phải công ố các lo i ph và m c ph cho ên phải trả ph trư c khi ên phải trả ph s d ng d ch v ”, và quy định về nghĩa vụ của chủ thẻ như sau: “Thanh toán đ y đủ, đúng h n cho t ch c phát hành th các khoản ph , tiền vay và lãi phát sinh t việc s d ng th theo đúng thoả thuận t i h p đ ng s d ng th ”.

[3.2] Theo bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S quy định tại Điều 2 về trách nhiệm thanh toán của chủ thẻ như sau: Chủ th đ ng ý đã nhận đư c th khi th đã có phát sinh giao d ch. Chủ th thanh toán t t cả các giao d ch và t t cả các khoản ph , chi ph phát sinh trên tài khoản do việc s d ng th ao g m nhưng không gi i h n những khoản ph không hoàn l i, lệ ph và thuế theo quy đ nh của pháp luật cho đến khi thanh toán đ y đủ cho đơn v phát hành th mà không c n có ằng ch ng hóa đơn đư c ký hay ch ng t khác. Tại Điều 18 quy định về số tiền thanh toán như sau: T t cả các giao d ch và ph phát sinh phải đư c chủ th thanh toán cho đơn v phát hành th vào hoặc trư c ngày đến h n đư c ghi trên thông báo; Điều 19 quy định về số tiền thanh toán như sau: Chủ th sẽ ch u trách nhiệm thanh toán t ng số tiền đến h n vào hoặc trư c ngày đến h n như đư c nêu trong thông áo hàng tháng g i cho chủ th ; tại Điều 20 quy định về áp dụng thanh toán như sau: Thanh toán sẽ đư c áp d ng theo th t , các khoản ph và lãi của k trư c, giao d ch rút tiền mặt của k trư c, giao d ch mua hàng hóa của k trư c, các khoản ph và lãi trong k , giao d ch rút tiền mặt trong k , giao d ch mua hàng hóa trong k ; và tại Điều 23 quy định về vi phạm như sau: Việc không thanh toán t nh t số tiền tối thiểu của chủ th cho đến k phát hành thông báo tiếp theo sẽ t o nên s vi ph m theo h p đ ng, trong trường h p này, toàn ộ t ng dư n sẽ trở nên đến h n ngay lập t c và chủ th phải thanh toán.

[3.3] Đối chiếu theo các Bảng tóm t t sao kê chi tiết giao d ch của ông Ng có số ch ng minh nhân dân 385558389 c p ngày 20/5/2013, số th 356480-7859 là tài liệu ch ng c do Ngân hàng cung c p, thể hiện quá trình s d ng th t n d ng ông Ng đã giao d ch v i số tiền là 30.440.000 đ ng, các khoản phí 2.584.877 đ ng và lãi là 21.568.925 đ ng, t nh đến ngày 31/12/2020 số tiền ông Ng đã thanh toán là 31.502.099 đ ng. Do ông Ng ngưng không thanh toán tiền cho Ngân hàng nên Ngân hàng đã khóa th , ch m d t quyền s d ng th của ông Ng và chuyển toàn ộ dư n chưa thanh toán v i số tiền 14.904.735 đ ng sang n quá h n t ngày 01/4/2020. Xét th y, ông Ng vi ph m nghĩa v thanh toán n cho Ngân hàng nên Ngân hàng khởi kiện yêu c u ông Ng trả n gốc số tiền 14.904.735 đ ng là có căn c nên Hội đ ng xét x ch p nhận.

[4] Về n lãi quá h n:

[4.1] Căn cứ khoản 1 và khoản 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng như sau: T ch c t n d ng đư c quyền n đ nh và phải niêm yết công khai m c lãi su t huy động vốn, m c ph cung ng d ch v trong ho t động kinh doanh của t ch c t n d ng. T ch c t n d ng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi su t, ph c p t n d ng trong ho t động ngân hàng của t ch c t n d ng theo quy đ nh của pháp luật.

[4.2] Theo bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng quy định tại Điều 25 về cách tính lãi như sau: Chủ th đ ng ý thanh toán lãi su t phát sinh trên Th . Lãi đư c t nh như sau:.. đối v i giao d ch rút tiền mặt và giao d ch tương đương rút tiền mặt thì lãi su t đư c t nh t ngày chủ th th c hiện giao d ch cho đến ngày chủ th thanh toán l i toàn ộ số tiền đã rút …”.

[4.3] Đối chiếu Bảng tóm t t sao kê giao d ch của ông Ng, thể hiện t nh đến ngày 29/4/2021, ông Ng còn n Ngân hàng tiền lãi 8.321.968 đ ng, trong đó lãi trong h n là 5.547.979 đ ng, lãi quá h n 2.773.989 đ ng. Xét th y, việc Ngân hàng yêu c u ông Ng trả lãi trong h n và quá h n là phù h p v i quy đ nh pháp luật và những căn c đã viện dẫn nêu trên nên có cơ sở ch p nhận.

[5] Như vậy, t ng cộng n gốc, lãi t nh đến ngày 29/4/2021 là 23.226.703 đ ng, uộc ông Ng phải thanh toán cho Ngân hàng Thương m i C ph n S số tiền gốc, lãi t nh đến ngày 29/4/2021 là 23.226.703 đ ng và tiền lãi phát sinh t ngày 30/4/2020 đến khi thanh toán xong n cho Ngân hàng Thương m i C ph n S theo m c lãi su t đư c quy đ nh theo i y đề ngh c p th t n d ng kiêm h p đ ng đã ký kết.

[6] Đối v i yêu c u của Ngân hàng về yêu c u rút một ph n yêu c u khởi kiện đối v i số tiền gốc 2.000.000 đ ng, do ông Ng đã thanh toán cho Ngân hàng. Th y rằng, việc rút yêu c u của Ngân hàng là t nguyện, không trái quy đ nh của pháp luật nên Hội đ ng xét x ch p nhận, đình chỉ giải quyết một ph n yêu c u khởi kiện của Ngân hàng đối v i yêu c u ông Ng thanh toán số tiền gốc 2.000.000 đ ng, theo quy đ nh điểm c khoản 1 Điều 217 Bộ luật Tố t ng dân s .

[7] Về án ph sơ thẩm dân s ông Ng phải ch u 5% của số tiền 23.226.703 đ ng do đư c Tòa án ch p nhận là 1.161.335 đ ng và nộp t i Chi c c Thi hành án dân s huyện Vĩnh L i.

[8] T những phân t ch trên, Hội đ ng xét x ch p nhận lời đề ngh của đ i diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Vĩnh L i.