Bản án 309/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Trong đơn khởi kiện và các bản tự khai, Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là S) có ông Nguyễn Thành N đại diện ủy quyền, trình bày: Ngày 10/01/2019, ông Trần Thế Ng với S có ký Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ của S-các tài liệu này gọi chung là Hợp đồng), hạn mức tín dụng là 35.000.000 đồng, mức lãi suất 2,6%/tháng, với mục đích tiêu dùng cá nhân.

Sau khi được cấp thẻ tín dụng, ông Ng đã thực hiện giao dịch với tổng số tiền 78.211.839 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ đến nay, ông Ng đã thanh toán số tiền 63.878.000 đồng (Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 20 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng). Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông Ng vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông Ng vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng) nên ngày 23/3/2020, S đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ, chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu tại thời điểm này là 41.354.576 đồng sang nợ quá hạn (Điều 23 của Bản điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của S). Tính đến ngày 06/6/2025, ông Ng còn nợ các khoản: nợ gốc 26.314.576 đồng và lãi quá hạn là 76.841.126 đồng. Tổng cộng: 103.155.702 (một trăm lẻ ba triệu một trăm năm mươi lăm nghìn bảy trăm lẻ hai) đồng.

Do đó, S yêu cầu buộc ông Ng phải trả ngay tổng số tiền còn nợ tính đến ngày 06/6/2025 là 103.155.702 đồng, gồm: nợ gốc 26.314.576 đồng và lãi quá hạn là 76.841.126 đồng. Đồng thời buộc ông Ng phải có trách nhiệm thanh toán tiền lãi phát sinh từ ngày 07/6/2025 cho đến khi hoàn tất việc trả nợ.

Ông Trần Thế Ng đã được triệu tập hợp lệ để giải quyết việc tranh chấp hợp đồng tín dụng với S nhưng vắng mặt không có lý do.

Tại phiên tòa:

* S vẫn giữ yêu cầu buộc ông Ng phải trả làm một lần tổng số tiền còn nợ tính đến ngày 06/6/2025 là 103.155.702 (một trăm lẻ ba triệu một trăm năm mươi lăm nghìn bảy trăm lẻ hai) đồng, gồm: nợ gốc 26.314.576 đồng và lãi quá hạn là 76.841.126 đồng. Đồng thời buộc ông Ng phải có trách nhiệm thanh toán tiền lãi phát sinh từ ngày 07/6/2025 cho đến khi hoàn tất việc thanh toán nợ và có đơn xin xét xử vắng mặt.

* Ông Trần Thế Ng đã được triệu tập hợp lệ để giải quyết việc tranh chấp hợp đồng tín dụng với S nhưng vẫn vắng mặt không có lý do.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận B phát biểu:

Về tố tụng: Từ khi thụ lý vụ án tới thời điểm xét xử, Thẩm phán đã tuân thủ đúng quy định của pháp luật như thụ lý và giải quyết đúng thẩm quyền, xác định đúng quan hệ tranh chấp, tư cách và mối quan hệ của những người tham gia tố tụng; Tiến hành xác minh thu thập chứng cứ; Thông báo và tiến hành phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ, hòa giải và tống đạt các văn bản tố tụng cho đương sự đúng theo quy định. Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vụ án đúng theo trình tự thủ tục tố tụng dân sự, tuân thủ đúng pháp luật; Thư ký phiên tòa tuân thủ đúng pháp luật.

Về nội dung: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của S, buộc ông Ng phải trả làm một lần tổng số tiền còn nợ tính đến ngày 06/6/2025 là 103.155.702 đồng, gồm: nợ gốc 26.314.576 đồng và lãi quá hạn là 76.841.126 đồng. Đồng thời buộc ông Ng phải thanh toán các khoản lãi phát sinh từ ngày 07/6/2025 cho đến khi hoàn tất việc thanh toán nợ cho S.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa. Hội đồng xét xử nhận định:

Xét thấy, theo khoản 2 Điều 91 của Luật Các tổ chức tín dụng, quy định: “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”. Theo quy định tại khoản 3 Điều 3 của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 của Ngân hàng Nhà nước thì: “Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ”; theo điểm đ khoản 1 Điều 13 quy định: “Quy định về phí (các loại phí, các thay đổi về phí)” và điểm g khoản 1 Điều 13 của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 và được sửa đổi, bổ sung tại khoản 6 Điều 1 của Thông tư số 17/2021/TT-NHNN ngày 16/11/2021 của Ngân hàng Nhà nước, quy định: “Thỏa thuận về việc cấp tín dụng cho chủ thẻ, bao gồm: Các hạn mức và sự thay đổi hạn mức sử dụng thẻ, bao gồm cả hạn mức thấu chi (đối với thẻ ghi nợ) và hạn mức tín dụng; lãi suất, phương thức tính lãi tiền vay, thứ tự thu hồi nợ gốc và lãi tiền vay (đối với thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ được thấu chi); thời hạn cấp tín dụng, mục đích vay, thời hạn trả nợ, mức trả nợ tối thiểu, phương thức trả nợ, phí phạt khoản nợ quá hạn (nếu có). Thỏa thuận về việc cấp tín dụng cho chủ thẻ có thể được nêu trong hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ hoặc tại văn bản thỏa thuận riêng”. Đồng thời, theo điểm b khoản 1 Điều 15 của Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30/6/2016 và được sửa đổi, bổ sung tại khoản 7 Điều 1 của Thông tư số 17/2021/TT-NHNN ngày 16/11/2021 của Ngân hàng Nhà nước, quy định: “TCPHT phải có quy định nội bộ về cấp tín dụng qua thẻ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật về đảm bảo an toàn trong hoạt động cấp tín dụng, trong đó quy định cụ thể về đối tượng, hạn mức, điều kiện, thời hạn cấp tín dụng, thời hạn trả nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mức trả nợ tối thiểu, lãi suất áp dụng, phương thức tính lãi tiền vay, thứ tự thu hồi nợ gốc và lãi tiền vay, phí phạt khoản nợ quá hạn, mục đích vay, quy trình thẩm định và quyết định cấp tín dụng qua thẻ theo nguyên tắc phân định rõ trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cấp tín dụng, các biện pháp áp dụng thu hồi nợ để đảm bảo trách nhiệm các bộ phận tại TCPHT trong quá trình thu hồi nợ”.

Qua xem xét Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 10/01/2019 được ký kết giữa ông Ng với S, tại phần cam kết, có nội dung: “...Bằng việc ký vào Giấy đề nghị này, tôi xác nhận rằng tôi đã đọc và đồng ý bị ràng buộc bởi Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của S. Điều khoản và Điều kiện cùng với Giấy đề nghị này tạo thành hợp đồng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng giữa tôi với S. Tôi chịu trách nhiệm đối với các nghĩa vụ và trách nhiệm phát sinh từ hoặc liên quan đến việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng mà tôi đã được cấp....”. Như vậy, hợp đồng giữa đôi bên là thỏa thuận cấp thẻ tín dụng có hạn mức, theo đó S cấp cho ông Ng một khoản tiền hạn mức là 35.000.000 đồng, lãi suất do các bên thỏa thuận theo quy định, đồng thời các bên phải thực hiện đúng theo Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của S (Đơn vị phát hành thẻ). Theo Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của S, có hiệu lực từ 15/08/2016 (gắn với Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 10/01/2019 được ký kết giữa ông Ng với S), tại mục 1.17 quy định: “Hợp đồng thẻ tín dụng (sau đây được gọi là hợp đồng): là hợp đồng được tạo nên bởi các điều khoản và điều kiện và giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng đã được ký” và tại mục 1.9 quy định: “Dư nợ thẻ (gọi tắt là dư nợ): là tổng số nợ của tài khoản bao gồm tất cả số tiền giao dịch, phí và tiền lãi liên quan đến việc sử dụng thẻ”. Đồng thời tại mục 23, quy định: “Việc không thanh toán ít nhất số tiền tối thiểu của chủ thẻ cho đến kỳ phát hành thông báo tiếp theo sẽ tạo nên sự vi phạm theo hợp đồng. Trong trường hợp này, toàn bộ tổng dư nợ sẽ trở nên đến hạn ngay lập tức và chủ thẻ phải thanh toán. Nếu chủ thẻ có nhiều hơn một tài khoản với đơn vị phát hành thẻ, việc vi phạm ở một tài khoản sẽ tự động được xem như là vi phạm ở tất cả tài khoản khác. Dù bất cứ trường hợp nào, đơn vị phát hành thẻ có quyền chấm dứt tất cả các tài khoản của chủ thẻ tại đơn vị phát hành thẻ. Đồng thời, trường hợp chủ thẻ có bất kỳ khoản nợ nào khác tại S và/hoặc tại bất cứ tổ chức tín dụng nào khác phát sinh quá hạn, toàn bộ dư nợ của chủ thẻ theo hợp đồng này cũng được xem là quá hạn và chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán toàn bộ dư nợ. Chủ thẻ đồng ý vô điều kiện và không hủy ngang cho đơn vị phát hành thẻ có quyền trích tiền từ các loại tài khoản tiền gửi/tài khoản tiết kiệm để thanh toán cho các bất kỳ hoặc tất cả dư nợ mà chủ thẻ chính có tại S mà không cần có sự xác nhận hay đồng ý trước của chủ thẻ. Khi sự kiện vi phạm xảy ra, chủ thẻ hiểu và đồng ý rằng đơn vị phát hành thẻ có thể thực hiện một hoặc nhiều hành động sau: Chấm dứt quyền sử dụng thẻ và tiến hành việc thu hồi toàn bộ nợ; Áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố áp dụng tại thời điểm hiện tại) phù hợp với điều 22 đối với toàn bộ dư nợ theo quy định của đơn vị phát hành thẻ…”. Qua xem xét Quyết định số 2399/2019/QĐ-TTT ngày 06/8/2019 về việc ban hành biểu phí sản phẩm dịch vụ thẻ S phát hành tại Việt Nam của S có bảng mô tả nội dung thay đổi kèm theo. Như vậy, khi thực hiện các hoạt động cấp tín dụng cho ông Ng thì S có quy định nội bộ về cấp tín dụng qua thẻ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật, trong đó quy định cụ thể về đối tượng, hạn mức, điều kiện, thời hạn cấp tín dụng, thời hạn trả nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, mức trả nợ tối thiểu và lãi suất áp dụng. Do đó, đến ngày 23/3/2020, ông Ng vi phạm thỏa thuận thanh toán nên S đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ, chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu tại thời điểm này là 41.354.576 đồng sang nợ quá hạn và áp dụng lãi suất nợ quá hạn là có căn cứ.

Qua sự thừa nhận của S thì sau khi chuyển nợ quá hạn, ông Ng có tiếp tục thanh toán cho S số tiền 15.040.000 đồng, số tiền này được ưu tiên trừ vào nợ gốc 41.354.576 đồng. Theo bản tóm tắt sao kê ngày 06/6/2025 đối với số tài khoản 3895273963 của chủ thẻ Trần Thế Ng, tính đến ngày 06/6/2025, ông Ng còn nợ số tiền gốc là 26.314.576 đồng và lãi quá hạn là 76.841.126 đồng, tổng cộng là 103.155.702 đồng. Như vậy, có cơ sở xác định đến ngày 06/6/2025, ông Ng còn nợ S số tiền là 103.155.702 đồng.

Từ những nhận định nói trên, đối với yêu cầu của S buộc ông Ng phải trả làm một lần tổng số tiền còn nợ tính đến ngày 06/6/2025 là 103.155.702 (một trăm lẻ ba triệu một trăm năm mươi lăm nghìn bảy trăm lẻ hai) đồng, trong đó gồm: gốc là 26.314.576 đồng và lãi quá hạn là 76.841.126 đồng. Đồng thời buộc ông Ng phải thanh toán các khoản lãi phát sinh từ ngày 07/6/2025 cho đến khi hoàn tất việc thanh toán nợ, là có căn cứ nên chấp nhận.

S không phải chịu án phí DSST. Hoàn trả cho S số tiền tạm ứng án phí là 2.302.655 đồng theo biên lai thu số 0048390 ngày 20/11/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự quận B, Thành phố H.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; Điều 39; Điều 146;

Điều 147; Điều 203; Điều 220; Điều 227; Điều 228; Điều 235; Điều 271 và Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự;

Căn cứ Điều 91 và Điều 95 của Luật các tổ chức tín dụng;

Căn cứ Nghị quyết 326 ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về mức thu,

miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án của UBTVQH.

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S.

1.1. Buộc ông Trần Thế Ng có trách nhiệm thanh toán làm một lần cho Ngân hàng TMCP S số tiền còn nợ 103.155.702 (một trăm lẻ ba triệu một trăm năm mươi lăm nghìn bảy trăm lẻ hai) đồng, gồm: gốc là 26.314.576 đồng và lãi quá hạn là 76.841.126 đồng.

1.2. Ông Trần Thế Ng tiếp tục chịu tiền lãi phát sinh theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 10/01/2019 kể từ ngày 07/6/2025 đến khi hoàn tất việc thanh toán nợ cho Ngân hàng TMCP S.

Thi hành tại Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

2. Án phí DSST: Ông Trần Thế Ng phải chịu số tiền án phí là 5.157.785 (năm triệu một trăm năm mươi bảy nghìn bảy trăm tám mươi lăm) đồng.

Ngân hàng TMCP S không phải chịu án phí DSST. Hoàn trả cho Ngân hàng TMCP S số tiền tạm ứng án phí là 2.302.655 đồng theo biên lai thu số 0048390 ngày 20/11/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự quận B, Thành phố H.

3. Án xử công khai sơ thẩm, các đương sự vắng mặt có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ ngày niêm yết bản án tại địa phương.

4. Trường hợp quyết định được thi hành theo Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7a, 7b và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

(Đã giải thích quy định về quyền yêu cầu thi hành án cho các đương sự).