Bản án 295/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện, bản tự khai và tại phiên tòa đại diện nguyên đơn trình bày: Ông Cao Chí H có vay vốn của Ngân hàng V - Chi nhánh Cần Thơ theo hợp đồng cho vay số: LN2407223260999 ngày 23/07/2024. Số tiền vay 588.000.000 đồng, phương thức giải ngân, chuyển khoản vào tài khoản thanh toán của người thụ hưởng theo đề nghị của khách hàng. Mục đích thanh toán tiền mua xe ô tô hiệu MG (MORRIS GARAGES), RX5 STD 1.5L, CVT sản xuất mới 100%. Thời hạn vay 96 tháng (từ ngày 25/07/2024 đến ngày 25/07/2032); lãi suất giải ngân 9,4% năm; cố định trong 12 tháng kể từ ngày giải ngân ("Thời gian cố định"). Hết thời gian cố định, lãi suất cho vay trong hạn sẽ được điều chỉnh. Ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là ngày đầu tiên sau thời gian cố định, ngày điều chỉnh lãi suất tiếp theo là ngày đầu quý gần nhất tính từ ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên; sau đó lãi suất cho vay trong hạn được điều chỉnh định kỳ 3 tháng/lần vào các ngày đầu quý tiếp theo (ngày đầu quý là các ngày 01/01, 01/04, 01/07 và ngày 01/10 hằng năm). Trường hợp ngày điều chỉnh lãi suất rơi vào ngày chủ nhật, ngày lễ theo quy định của VPBank thì ngày điều chỉnh lãi suất là ngày làm việc đầu tiên liền sau ngày chủ nhật, ngày lễ đó. Mức điều chỉnh lãi suất được xác định bằng mức: Lãi suất cơ sở VND áp dụng đối với khoản vay có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân kỳ hạn 84 tháng được Bên ngân hàng công bố (được niêm yết tại website: www.vpbank.com.vn) có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh cộng biên độ 3.6%/năm. Hình thức thanh toán hợp đồng, bên vay phải thanh toán gốc, lãi của khoản vay cho bên Ngân hàng theo định kỳ 01 tháng/lần, số tiền nợ gốc mà bên vay phải trả mỗi kỳ là 6.125.000 đồng (Sáu triệu một trăm hai mươi lăm nghìn đồng). Thời điểm vi phạm hợp đồng vay từ ngày 15/07/2025. Nguyên nhân phát sinh tranh chấp là khách hàng không thanh toán nợ lãi hàng tháng và trả nợ gốc vào cuối kỳ thanh toán. Quá trình thực hiện hợp đồng thì khách hàng đã thanh toán tạm tính đến ngày 04/11/2025 là: 114.096.122 đồng (thanh toán nợ gốc 67.375.001 đồng, lãi 46.721.121 đồng). Hình thức thanh toán là thu nợ từ tài khoản của khách hàng mở tại VPBank. Tổng nợ còn lại tạm tính đến ngày 24/12/2025 là: 572.917.442 đồng (trong đó gốc 520.624.999 đồng, nợ lãi: 52.292.443 đồng).

Để đảm bảo cho khoản vay nêu trên, ông Cao Chí H, bà Tô Phương Th và Ngân hàng V đã ký Hợp đồng thế chấp số LN2407223260999 ngày 23/07/2024. Với tài sản bảo đảm cho khoản vay là một xe ô tô nhãn hiệu MG (MORRIS GARAGES), RX5 STD 1.5L, CVT, biển số đăng ký AB-XXX.YY, số khung LKMJHGDT, số máy ASDFGHJKl thuộc quyền sở hữu/sử dụng của ông Cao Chí H, bà Tô Phương Th.

Yêu cầu Tòa án giải quyết:

1. Buộc ông Cao Chí H phải thanh toán cho Ngân hàng V ngay một lần số tiền còn nợ tạm tính đến ngày 24/12/2025 là: 572.917.442 đồng (trong đó gốc 520.624.999 đồng, nợ lãi: 52.292.443 đồng). Ngoài ra, kể từ ngày 25/12/2025 trở đi ông Cao Chí H còn phải tiếp tục chịu lãi, lãi quá hạn phát sinh theo các Hợp đồng tín dụng đã ký cho đến khi thanh toán xong toàn bộ số nợ cho V.

2. Trường hợp ông Cao Chí H không thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán khoản nợ nêu trên và lãi phát sinh thì Ngân hàng V có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án Dân sự có thẩm quyền phát mãi tài sản thế chấp của ông Cao Chí H, bà Tô Phương Th để thu hồi toàn bộ nợ vay.

Bị đơn và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan được triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt và không có văn bản trình bày ý kiến đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng, không có yêu cầu phản tố, yêu cầu độc lập.

Kiểm sát viên phát biểu ý kiến và đề nghị:

Việc tuân theo pháp luật của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, thư ký: Thẩm phán, Hội đồng xét xử, thư ký đã thực hiện đúng, đầy đủ các quy định của pháp luật trong thời gian chuẩn bị xét xử và tại phiên tòa;

Việc tuân theo pháp luật của người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án: Nguyên đơn, bị đơn đã thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng của mình.

Về nội dung: Đề nghị căn cứ Điều 100, Điều 103 Luật các tổ chức tín dụng 2024; Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Buộc ông H trả cho nguyên đơn số tiển tạm tính đến ngày 24/12/2025 là: 572.917.442 đồng (trong đó gốc 520.624.999 đồng, nợ lãi: 52.292.443 đồng) và lãi suất phát sinh cho đến khi thanh toán dứt nợ. Trường hợp bị đơn không trả được nợ thì Ngân hàng có quyền phát mãi tài sản thế chấp theo hợp đồng thế chấp đã ký kết.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử thấy rằng:

Bị đơn Cao Chí H và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan được triệu tập lần thứ hai vẫn vắng mặt không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan. Căn cứ điểm b khoản 2 Điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt đối với ông H và bà Th.

Căn cứ bản sao kê theo dõi của Ngân hàng thì cho đến thời điểm khởi kiện đã hết thời hạn vay theo thỏa thuận nhưng ông H vẫn chưa thanh toán hết các khoản nợ cho Ngân hàng. Tổng số tiền ông H thanh toàn cho Ngân hàng là 114.096.122 đồng (thanh toán nợ gốc 67.375.001 đồng, lãi 46.721.121 đồng. Tính đến ngày 24/12/2025 ông H còn nợ Ngân hàng tổng số tiền 572.917.442 đồng (trong đó gốc 520.624.999 đồng, nợ lãi: 52.292.443 đồng). Ông Cao Chí H và bà Tô Phương Th được triệu tập hợp lệ nhưng không có ý kiến phản hồi, không có yêu cầu phản tố. Căn cứ các tài liệu, chứng cứ nguyên đơn giao nộp, Hội đồng xét xử có căn cứ chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng.

3] Về hợp đồng thế chấp tài sản, căn cứ quy định tại điều 317 BLDS thì “Thế chấp tài sản là việc một bên dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia”. Ông H dùng tài sản là Một xe ô tô nhãn hiệu MG (MORRIS GARAGES), RX5 STD 1.5L, CVT, biển số đăng ký: AB-XXX.YY, số khung: LKMJHGDT, số máy: ASDFGHJKl thuộc quyền sở hữu/sử dụng của ông Cao Chí H, bà Tô Phương Th để thế chấp, đó là tài sản được đăng ký và được nhà nước công nhận quyền sở hữu nên việc thế chấp là hợp pháp. Theo quy định của pháp luật và cam kết trong hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, tài sản trên được thế chấp cho Ngân hàng để đảm bảo cho toàn bộ nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng tín dụng. Yêu cầu xử lý tài sản bảo đảm cho việc thu hồi nợ của Ngân hàng là phù hợp với quy định tại Điều 293 và Điều 299 Bộ luật dân sự nên được chấp nhận.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Áp dụng: khoản 3 Điều 26; điểm b khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 147; Điều 266; điểm b khoản 2 Điều 227; điểm b khoản 1 Điều 228; khoản 1 Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự; Điều 293, Điều 299, Điều 463, Điều 466; Điều 468 Bộ luật dân sự; Điều 100, Điều 103 luật các tổ chức tín dụng năm 2024; Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội về án phí, lệ phí.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng V. Buộc ông Cao Chí H có nghĩa vụ thanh toán cho gân hàng V số tiền 572.917.442 đồng (trong đó gốc 520.624.999 đồng, nợ lãi: 52.292.443 đồng), tính đến ngày 24/12/2025.

2. Kể từ ngày 25/12/2025 ông H còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi phát sinh, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà ông H phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

3. Về án phí: Buộc ông Cao Chí H phải nộp án phí dân sự sơ thẩm là 26.916.697 đồng. Ngân hàng V không phải nộp án phí dân sự sơ thẩm. Đại diện Ngân hàng đã nộp tạm ứng án phí số tiền 12.784.000 đồng theo biên lai thu tiền số 0004318 ngày 06/10/2025 tại thi hành án dân sự Th phố Cần Thơ được hoàn lại đủ.

4. Kể từ ngày bản án có hiệu lực pháp luật và có đơn yêu cầu thi hành án, ông Cao Chí H không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng có quyền yêu cầu phát mãi tài sản thế chấp là một xe ô tô nhãn hiệu MG (MORRIS GARAGES), RX5 STD 1.5L, CVT, biển số đăng ký: AB-XXX.YY, số khung: LKMJHGDT, số máy: ASDFGHJKl thuộc quyền sở hữu/sử dụng của ông Cao Chí H, bà Tô Phương Th để thu hồi nợ. (Theo hợp đồng thế chấp tài sản số LN2407223260999 ngày 23/07/2024)

5. Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 của luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 luật thi hành án dân sự; Thời hiệu thi hành án dân sự được thực hiện theo quy định tại Điều 30 luật thi hành án dân sự.

6. Đương sự có mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Đương sự vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận bản án hoặc từ ngày bản án được niêm yết.