Bản án 29/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP D và quá trình giải quyết vụ án, ông Lưu Bảo T là người đại diện theo ủy quyền trình bày:

Ngân hàng TMCP D - Chi nhánh Sài Gòn và bà Lê Thị Hồng D đã ký kết Hợp đồng cho vay số 048/22/HĐCV-9308 ngày 04/7/2022 và Đơn đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 01/KUNN/048/22/HĐCV-9308 ngày 04/7/2022 có nội dung: số tiền vay là 1.800.000.000 đồng; mục đích vay vốn để hoàn tiền mua bất động sản tại thửa đất số 245, tờ bản đồ số 29, địa chỉ ấp Tân Qui H, xã Tân P, huyện Đức H, tỉnh Long An; thời hạn vay là 300 tháng, kể từ ngày tiếp theo ngày được giải ngân. Lãi suất vay: Lãi suất tại thời điểm giải ngân là 12,5%/năm, lãi suất kỳ tiếp theo sẽ được điều chỉnh lại 03 tháng một lần bằng lãi suất cơ sở theo sản phẩm cộng biên độ 4,2%/năm; lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn; lãi suất chậm trả lãi là 10%/năm. Kỳ hạn trả lãi vay: 01 tháng, tính từ ngày trả lãi vay đầu tiên, ngày trả lãi vay đầu tiên: ngày 25/7/2022, các ngày trả lãi vay tiếp theo: ngày 25 hàng tháng. Trả nợ gốc: Ân hạn gốc trong vòng 06 tháng đầu tiên, sau đó trả 01 tháng/kỳ, trong vòng 294 kỳ; trả hàng tháng vào ngày 25, kỳ trả nợ đầu tiên vào ngày 25/01/2023, mỗi kỳ trả 6.120.000 đồng, kỳ trả nợ cuối cùng (ngày 04/7/2047) trả 6.840.000 đồng; các khoản phí tín dụng trả theo quy định của NCB theo từng thời kỳ.

Ngân hàng đã tiến hành giải ngân cho bà Lê Thị Hồng D số tiền vay là 1.800.000.000 đồng vào ngày 04/7/2022, phương thức giải ngân bằng hình thức chuyển khoản.

Để đảm bảo cho khoản vay nêu trên, Ngân hàng TMCP D - Chi nhánh Sài G và bà Lê Thị Hồng D đã ký kết Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 04822/HĐTC-9308 ngày 04/7/2022. Tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 245, tờ bản đồ số 29, diện tích 539m2; địa chỉ: Ấp Tân Qui H, xã Tân P, huyện Đức H, tỉnh Long An (nay là xã Hiệp H, tỉnh Tây Ninh); theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BC 965594, số vào sổ “CH” 00656 do Ủy ban nhân dân huyện Đức Hòa, tỉnh Long An cấp ngày 30/9/2010; cập nhật chuyển nhượng cho bà Lê Thị Hồng D ngày 10/6/2022. Hợp đồng thế chấp đã được công chứng tại Văn phòng công chứng Võ Văn N, theo số công chứng 5415, quyển số 11/2022TP/CC-SCC/HĐGD ngày 04/7/2022 và đăng ký thế chấp tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện Đức H, tỉnh Long An ngày 04/7/2022.

Quá trình thực hiện, bà D đã vi phạm các nội dung thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp hai bên đã ký kết, nên khoản vay của bà D tại Ngân hàng TMCP D đã quá hạn thanh toán. Ngân hàng đã thông báo chuyển nợ quá hạn từ ngày 25/5/2023. Tạm tính đến ngày 30/7/2025, số tiền bà D còn nợ Ngân hàng TMCP D là 2.841.456.468 đồng, bao gồm: nợ gốc là 1.800.000.000 đồng, nợ lãi trong hạn là 144.198.385 đồng, nợ lãi quá hạn là 897.258.082 đồng.

Nay Ngân hàng TMCP D khởi kiện yêu cầu bà Lê Thị Hồng D phải thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền tính đến ngày 30/7/2025 là 2.841.456.468 đồng và tiền lãi phát sinh từ ngày 31/7/2025 cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ tại Ngân hàng. Trường hợp bà D không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ nêu trên, Ngân hàng TMCP D có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền kê biên, phát mãi tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, cụ thể là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 245, tờ bản đồ số 29; địa chỉ: Ấp Tân Qui H, xã Tân P, huyện Đức H, tỉnh Long An (nay là xã Hiệp H, tỉnh Tây Ninh); theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BC 965594, số vào sổ “CH” 00656 do Ủy ban nhân dân huyện Đức Hòa, tỉnh Long An cấp ngày 30/9/2010; cập nhật chuyển nhượng cho bà Lê Thị Hồng D ngày 10/6/2022.

Tại bản tự khai, bị đơn bà Lê Thị Hồng D do ông Phan Nguyễn Đình N đại diện theo ủy quyền trình bày:

Phần đất thế chấp bà Lê Thị Hồng D đứng tên vay dùm ông Gia B, do quen biết và tin tưởng nên bà D chỉ là người vay dùm chứ không phải chủ sở hữu. Đồng thời, đề nghị xem xét lại phần định giá, vì phần đất này không có đường vào và có dấu hiệu lạm dụng chiếm đoạt tiền của Ngân hàng.

Tại phiên tòa, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn xác định vẫn giữ yêu cầu khởi kiện và các ý kiến đã trình bày. Đối với người đại diện theo ủy quyền của bị đơn đã được Tòa án triệu tập hợp lệ lần thứ hai để tham gia phiên tòa, nhưng vắng mặt không có lý do (tự ý bỏ về không tham gia phiên tòa).

Kiểm sát viên tham gia phiên tòa phát biểu:

Về tố tụng: Từ khi thụ lý vụ án đến khi khai mạc phiên tòa sơ thẩm, Thẩm phán, Thư ký đã tiến hành đúng, đầy đủ các thủ tục tố tụng theo quy định. Nguyên đơn đã thực hiện đúng và đầy đủ về quyền, nghĩa vụ của mình theo quy định pháp luật. Đối với bị đơn chưa thực hiện đúng quyền và nghĩa vụ tố tụng của bị đơn theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự. Tại phiên tòa sơ thẩm, Hội đồng xét xử đã thực hiện đúng quy định pháp luật. Kiểm sát viên không kiến nghị khắc phục hay bổ sung gì khác.

Về nội dung: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP D đối với bị đơn bà Lê Thị Hồng D về việc Tranh chấp hợp đồng tín dụng. Buộc bà Lê Thị Hồng D phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP D tổng số tiền tính đến ngày 30/7/2025 là 2.841.456.468 đồng và tiền lãi phát sinh từ ngày 31/7/2025 cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ tại ngân hàng. Trường hợp bà D không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán khoản nợ nêu trên thì Ngân hàng TMCP D có quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền tiến hành kê biên, bán đấu giá tài sản thế chấp là Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 245, tờ bản đồ số 29; địa chỉ: Ấp Tân Qui H, xã Tân P, huyện Đức H, tỉnh Long An (nay là xã Hiệp H, tỉnh Tây Ninh); theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BC 965594, số vào sổ “CH” 00656 do Ủy ban nhân dân huyện Đức Hòa, tỉnh Long An cấp ngày 30/9/2010, cập nhật chuyển nhượng cho bà Lê Thị Hồng D ngày 10/6/2022 để thu hồi nợ.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Từ ngày 31/7/2025 cho đến khi thanh toán hết khoản nợ, bà D còn phải trả lãi cho Ngân hàng TMCP D theo thỏa thuận của các bên quy định tại Hợp đồng cho vay số 048/22/HĐCV-9308 ngày 04/7/2022 và Đơn đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 01/KUNN/048/22/HĐCV-9308 ngày 04/7/2022 đã ký kết.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, các Điều 147, 165, 227, 228, 266, 271 và 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015; khoản 2 Điều 1 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án.

Căn cứ các Điều 299, 303, 317, 318, 319, 320, 463, 466, 468 và 470 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

Căn cứ các Điều 91, 94, 95 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017 (nay là các Điều 100, 102, 103 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024);

Nghị định 21/2021/NĐ-CP ngày 19/3/2021 của Chính phủ quy định thi hành Bộ luật Dân sự về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ; Nghị định 99/2022/NĐ-CP ngày 30/11/2022 của Chính phủ về đăng ký biện pháp bảo đảm;

Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm;

Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP D (NCB) đối với bị đơn bà Lê Thị Hồng D về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

1.1. Về số tiền nợ:

- Bà Lê Thị Hồng D có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng TMCP D tổng số tiền tính đến ngày 30/7/2025 là 2.841.456.468 đồng (Hai tỷ tám trăm bốn mươi mốt triệu bốn trăm năm mươi sáu nghìn bốn trăm sáu mươi tám đồng), bao gồm: nợ gốc là 1.800.000.000 đồng (Một tỷ tám trăm triệu đồng), nợ lãi trong hạn là 144.198.385 đồng (Một trăm bốn mươi bốn triệu một trăm chín mươi tám nghìn ba trăm tám mươi lăm đồng), nợ lãi quá hạn là 897.258.082 đồng (Tám trăm chín mươi bảy triệu hai trăm năm mươi tám nghìn không trăm tám mươi hai đồng).

- Từ ngày 31/7/2025 cho đến khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, bà Lê Thị Hồng D còn phải trả cho Ngân hàng TMCP D tiền lãi theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay số 048/22/HĐCV-9308 ngày 04/7/2022 và Đơn đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 01/KUNN/048/22/HĐCV-9308 ngày 04/7/2022.

1.2. Sau khi bà Lê Thị Hồng D thanh toán toàn bộ khoản nợ cho Ngân hàng TMCP D thì Ngân hàng TMCP D có trách nhiệm trả lại cho bà Lê Thị Hồng D bản chính Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BC 965594, số vào sổ “CH” 00656 do Ủy ban nhân dân huyện Đức Hòa, tỉnh Long An cấp ngày 30/9/2010; cập nhật chuyển nhượng cho bà Lê Thị Hồng D ngày 10/6/2022 để thực hiện thủ tục xóa thế chấp theo quy định.

1.3. Trong trường hợp bà Lê Thị Hồng D không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán toàn bộ khoản nợ trên thì Ngân hàng TMCP D có quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền tiến hành kê biên, bán đấu giá tài sản thế chấp để thu hồi nợ, cụ thể là:

Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 245, tờ bản đồ số 29; địa chỉ: Ấp Tân Qui H, xã Tân P, huyện Đức H, tỉnh Long An (nay là xã Hiệp H, tỉnh Tây Ninh); theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số BC 965594, số vào sổ “CH” 00656 do Ủy ban nhân dân huyện Đức Hòa, tỉnh Long An cấp ngày 30/9/2010; cập nhật chuyển nhượng cho bà Lê Thị Hồng D ngày 10/6/2022.

1.4. Toàn bộ số tiền thu được từ việc xử lý tài sản đảm bảo không đủ để thanh toán hết nợ thì bà Lê Thị Hồng D vẫn phải có nghĩa vụ trả hết khoản nợ còn lại cho Ngân hàng TMCP D. Nếu sau khi phát mãi tài sản thế chấp, số tiền thu được dùng để trả nợ cho Ngân hàng TMCP D còn thừa thì được trả lại cho bà Lê Thị Hồng D.

2. Về chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ: Bà Lê Thị Hồng D phải chịu 3.500.000 đồng (Ba triệu năm trăm nghìn đồng), để hoàn trả lại cho Ngân hàng TMCP D đã nộp tạm ứng trước đây tại Tòa án.

3. Về án phí dân sự sơ thẩm:

- Bà Lê Thị Hồng D phải nộp 88.829.000 đồng (Tám mươi tám triệu tám trăm hai mươi chín nghìn đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

- Thi hành án dân sự thành phố Hồ Chí Minh hoàn trả cho Ngân hàng TMCP D số tiền 36.158.644 đồng (Ba mươi sáu triệu một trăm năm mươi tám nghìn sáu trăm bốn mươi bốn đồng) tạm ứng án phí đã nộp trước đây theo Biên lai thu số AA/2023/0031086 ngày 10/11/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 12 (nay là Phòng Thi hành án dân sự Khu vực 7).

4. Các đương sự được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Đối với đương sự vắng mặt được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc từ ngày bản án được niêm yết theo luật định.

5. Trường hợp Bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.