Bản án 26/2024/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện đề ngày 28 tháng 3 năm 2024 và lời khai trong quá trình thụ lý, giải quyết vụ án, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn bà Ngô Thị Cẩm H trình bày:

Vào ngày 18/7/2023, bà Trần Thị Hữu H có ký hợp đồng về giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cho cá nhân số 2821081 với Ngân hàng A (viết tắt là Ngân hàng) với hạn mức được cấp 30.000.000 đồng. Thời hạn không xác định.

Ngày 27/7/2023, bà H quẹt thẻ để rút hết số tiền 30.000.000 đồng. Lãi suất được tính như sau: Trong vòng 55 ngày mà bà Hộp thanh toán cho Ngân hàng thì tiền lãi sẽ được Ngân hàng không tính nhưng hết 55 ngày bà H không thanh toán cho Ngân Hàng thì tiền lãi được tính từ ngày bà H quẹt thẻ rút số tiền 30.000.000 đồng (tức tiền lãi tính từ ngày 27/7/2023) theo Điều 5 mục 5.6 của Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ cá nhân với lãi suất trong hạn 2,77% và lãi suất quá hạn 150% trong hạn. Tuy nhiên, trong kì sao kê đầu tiên, bà H chỉ thanh toán một phần dư nợ, nên lãi phát sinh từ lúc bà H giao dịch (ngày 27/07/2023) đến lần sao kê thứ 2 (ngày 22/09/2023) là 1.591.392 đồng (trong 57 ngày).

Trong quá trình vay bà Trần Thị Hữu H chưa thanh toán được cho Ngân hàng số tiền gốc nào hết và thanh toán tiền lãi cho Ngân hàng 5.991.000 đồng tính đến ngày 22/02/2024. Từ ngày 23/02/2024 đến nay bà H không thanh toán tiền lãi và gốc cho Ngân hàng mặc dù đã nhiều lần nhắc nhở, làm việc, gọi điện nhưng bà H vẫn không có thiện chí trả nợ.

Ngày 22/04/2024, khoản nợ của bà H được Ngân hàng chuyển sang nợ nhóm 3 (nợ xấu), với mức lãi suất áp dụng cho bà Hộp khi chuyển nhóm nợ xấu là 4.15%/tháng. Do bà H vi phạm nghĩa vụ thanh toán (theo Điều 5 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng) nên ngày 04/05/2024 Ngân hàng đã thực hiện thanh lý (hủy) thẻ tín dụng của bà H.

Nay Ngân hàng A khởi kiện yêu cầu Tòa án giải quyết như sau:

Yêu cầu bà Trần Thị Hữu H trả ngay cho Ngân hàng A số tiền gốc 30.000.000 đồng, lãi trong hạn 3.236.739 đồng, lãi quá hạn 3.079.722 đồng, tất cả tính đến ngày 28/6/2024. Tổng cộng 36.316.461 đồng.

Kể từ ngày 29/6/2024, bà Trần Thị Hữu H phải tiếp tục chịu lãi theo giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân số 2821081, ngày 18/7/2023 cho đến khi thi tất toán xong khoản vay.

* Bị đơn bà Trần Thị Hữu H: Trong quá trình giải quyết vụ án cũng như tại phiên tòa sơ thẩm bà Trần Thị Hữu H không có mặt để trình bày ý kiến mặc dù đã được tống đạt hợp lệ. Bà Hộp không có yêu cầu phản tố.

Tòa án đã tiến hành sao gửi các tài liệu chứng cứ nguyên đơn giao nộp cho bị đơn và thông báo về việc thu thập được tài liệu chứng cứ cho các đương sự.

Qúa trình giải quyết vụ án, các đương sự không thay đổi, bổ sung ý kiến, đề nghị của mình; bị đơn bà Trần Thị Hữu H không có yêu cầu phản tố. Các đương sự không giao nộp, bổ sung tài liệu chứng cứ nào khác, không yêu cầu triệu tập đương sự, người làm chứng và những người tham gia tố tụng khác.

Tại phiên tòa, đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai phát biểu quan điểm giải quyết vụ án:

- Về tố tụng: Từ khi thụ lý vụ án đến nay, Thẩm phán, Thư ký, nguyên đơn đều tuân thủ đúng các quy định của Bộ luật tố tụng dân sự dân sự kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án. Bị đơn chưa chấp hành đầy đủ các quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự. Tại phiên tòa, Hội đồng xét xử đúng thành phần, xét xử đảm bảo đúng quy định của pháp luật.

- Về việc giải quyết vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn về việc yêu cầu bị đơn có nghĩa vụ trả cho nguyên đơn số tiền gốc 30.000.000 đồng, lãi trong hạn 3.236.739 đồng, lãi quá hạn 3.079.722 đồng, tất cả tính đến ngày 28/6/2024. Tổng cộng 36.316.461 đồng.

- Về án phí: Bà Trần Thị Hữu H phải chịu án phí theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Căn cứ vào tài liệu, chứng cứ đã được xem xét tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa.

Tại phiên tòa hôm nay, mặc dù bà Trần Thị Hữu H đã được triệu tập hợp lệ lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt không có lý do chính đáng. Căn cứ khoản 2 Điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt bà Hộp theo quy định của pháp luật.

Yêu cầu bà Trần Thị Hữu H trả ngay cho Ngân hàng A số tiền nợ gốc 30.000.000 đồng, lãi trong hạn 3.236.739 đồng, lãi quá hạn 3.079.722 đồng, tất cả tính đến ngày 28/6/2024. Tổng cộng 36.316.461 đồng.

Kể từ ngày 29/6/2024, bà Trần Thị Hữu H phải tiếp tục chịu lãi theo giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân số 2821081, ngày 18/7/2023 cho đến khi thi tất toán xong khoản vay.

Tại thời điểm ký hợp đồng thẻ tín dụng ngày 18/7/2023, bà Trần Thị Hữu H đã cung cấp các giấy tờ tùy thân, ký tên vào giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân từ đó thể hiện việc ký kết hợp đồng dựa trên cơ sở tự nguyện và ngư ời ký kết hợp đồng có đầy đủ năng lực hành vi dân s ự. Do đó, hợp đồng thẻ tín dụng ngày 18/7/2023 đã ký kết đảm bảo về mặt hình thức và có hiệu lực kể từ thời điểm các bên giao k ết hợp đồng theo quy định tại Điều 385, Điều 398, Điều 463 của Bộ luật Dân sự năm 2015; khoản 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào:

- Khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 147, Điều 184, khoản 1 Điều 227, khoản 1 Điều 228, Điều 235, Điều 238 và Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự;

- Điều 351; Điều 357; Điều 385; Điều 398; Điều 401; Điều 463; Điều 466; Điều 468 của Bộ luật dân sự.

- Khoản 2 Điều 91; Điều 95 của Luật các Tổ chức tín dụng;

- Khoản 2 Điều 21 của Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.

- Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm thu, nộp quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng A đối với bà Trần Thị Hữu H về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

Buộc bà Trần Thị Hữu H phải có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng A số tiền gốc 30.000.000đ (ba mươi triệu đồng), lãi trong hạn 3.236.739đ (ba triệu hai trăm ba mươi sáu ngàn bảy trăm ba mươi chín đồng), lãi quá hạn 3.079.722đ (ba triệu không trăm bảy mươi chín ngàn bảy trăm hai mươi hai đồng), tất cả tính đến ngày 28/6/2024. Tổng cộng số tiền 36.316.461đ (ba mươi sáu triệu ba trăm mười sáu ngàn bốn trăm sáu mươi mốt đồng).

Trả một lần ngay sau khi bản án có hi ệu lực pháp lu ật. Thi hành ta ̣i cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét x ử sơ thẩm, bà Trần Thị Hữu Hộp còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi trong hạn và lãi quá hạn của số tiền chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên th ỏa thuận trong giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân ngày 18/7/2023 và điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng thẻ cá nhân có hiệu lực ngày 06/12/2023 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ vay.

Trường hợp trong hợp đồng thẻ tín dụng, các bên có t hỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi su ất mà khách vay phải ti ếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quy ết định của Tòa án cũng s ẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

2. Về án phí: Bà Trần Thị Hữu H phải chịu số tiền 1.815.823đ (một triệu tám trăm mười lăm ngàn tám trăm hai mươi ba đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

Ngân hàng A không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm. Hoàn lại cho Ngân hàng A số tiền 800.000đ (tám trăm ngàn đồng) theo biên lai số 0013043, ngày 05/4/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Tân Phú, tỉnh Đồng Nai.

3. Người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự năm 2008.

4. Về quyền kháng cáo: Án xử công khai, sơ thẩm, các đương sự được quyền kháng cáo Bản án trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt hợp lệ bản.