Bản án 258/2023/DSST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án, đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa. Hội đồng xét xử nhận thấy:

Tại phiên tòa hôm nay, bị đơn Ông Nguyễn Hoàng L có đơn xin vắng mặt tại phiên tòa. Hội đồng xét xử căn cứ vào Điều 227 và khoản 3 Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015 Tòa án tiến hành tố tụng giải quyết và xét xử vụ án vắng mặt Ông Nguyễn Hoàng L.

Đây là vụ án yêu cầu thanh toán tiền còn nợ theo Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 10/9/2021 giữa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng và Ông Nguyễn Hoàng L, mục đích mở thẻ tín dụng tiêu dùng cá nhân. Do vậy, xác định đây là tranh chấp dân sự được quy định tại khoản 3 Điều 26 Bộ luật tố tụng dân sự.

Ông Nguyễn Hoàng L đăng ký nhân khẩu thường trú và nơi cư trú tại: phường Điện Biên, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội, do Ông Nguyễn Hoàng L không thanh toán được khoản nợ cho VPBank khi đến hạn trả nợ. Do vậy, VPBank đã khởi kiện ông L đến Tòa án nhân dân quận Ba Đình, đề nghị Tòa án giải quyết buộc ông L phải thanh toán trả VPBank toàn bộ khoản nợ gốc, lãi và lãi phát sinh. Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015, Tòa án nhân dân quận Ba Đình thụ lý vụ án là đúng thẩm quyền và còn thời hiệu.

Ngày 10/9/2021, Ông Nguyễn Hoàng L và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có ký Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Quá trình thực hiện hợp đồng, ông L đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ đối với VPbank. Do đó, ngân hàng đã chuyển toàn bộ số nợ vay còn thiếu của hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng sang nợ quá hạn. Căn cứ Điều 184 Bộ luật tố tụng dân sự thì vụ án này không thuộc trường hợp phải áp dụng thời hiệu khởi kiện.

Quá trình giải quyết vụ án, trước thời điểm mở phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận công khai chứng cứ và hòa giải, bị đơn không đưa ra yêu cầu phản tố, nên Tòa án không xem xét.

Ngày 10/9/2021, Ông Nguyễn Hoàng L và Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng có ký Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng (các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của ông L, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là: 180.000.000 đồng; Mục đích vay: Mở thẻ tín dụng để tiêu dùng cá nhân; Biện pháp đảm bảo cho khoản vay: Tín chấp. Hội đồng xét xử nhận thấy, Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 10/9/2021 được các bên ký kết trên cơ sở tự nguyện và phù hợp với các quy định của Luật các tổ chức tín dụng và Bộ luật Dân sự. Do đó xác định đây là hợp đồng hợp pháp có hiệu lực thi hành đối với các bên.

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông L đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ đối với VPbank. Do đó, ngân hàng đã chuyển toàn bộ số nợ vay còn thiếu của hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng sang nợ quá hạn. Nay Ngân hàng khởi kiện buộc ông L phải thanh toán cho ngân hàng số tiền còn nợ tính đến ngày 18/12/2023, cụ thể: Nợ gốc: 164.007.541 đồng; Lãi quá hạn: 62.124.482 đồng. Tổng cộng: 226.202.023 đồng. Đối với yêu cầu tính lãi suất quá hạn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Hội đồng xét xử xét thấy: Qua đối chiếu nhận thấy cách tính lãi, phí chậm thanh toán của các bên theo Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 10/9/2021 của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng phù hợp quy định của pháp luật và phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91, khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng nên được chấp nhận.

Tại phiên tòa, VPBank xin rút một phần yêu cầu khởi kiện đối với số tiền lãi chậm trả là: 4.062.047 đồng là tự nguyện và không trái quy định pháp luật nên được chấp nhận.

Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm; Bị đơn Ông Nguyễn Hoàng L phải chịu án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch theo quy định của pháp luật.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Ba Đình tham gia phiên tòa phát biểu quan điểm về hướng giải quyết vụ án phù hợp với nhận định của Hội đồng xét xử nên ghi nhận.

- Nguyên đơn; bị đơn có quyền kháng cáo bản án theo quy định của pháp luật;

- Vì các căn cứ nhận định trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 227; khoản 3 Điều 228; Điều 271; Điều 273; Điều 280 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.

Căn cứ vào Điều 91; Điều 95 Luật tổ chức tín dụng (Đã được sửa đổi bổ sung năm 2010).

Căn cứ Điều 373; Điều 471; Điều 474; Điều 476 Bộ luật dân sự 2005.

Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.

Xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, buộc Ông Nguyễn Hoàng L thanh toán trả cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng toàn bộ nợ gốc, lãi trong hạn và lãi quá hạn theo Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 10/9/2021 của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.

- Xác nhận Ông Nguyễn Hoàng L còn nợ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng số tiền nợ gốc và lãi theo Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 10/9/2021 của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng với tổng số tiền tạm tính đến ngày 18/12/2023, cụ thể như sau: Nợ gốc: 164.007.541 (Một trăm sáu mươi tư triệu, không trăm L bảy nghìn, năm trăm bốn mươi mốt) đồng; Lãi quá hạn: 62.124.482 (Sáu mươi hai triệu, một trăm hai mươi tư nghìn, bốn trăm tám mươi hai) đồng. Tổng cộng: 226.202.023 (Hai trăm hai mươi sáu triệu, hai trăm L hai nghìn, không trăm hai mươi ba) đồng.

2. Buộc Ông Nguyễn Hoàng L thanh toán trả cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng với tổng số tiền tạm tính đến ngày 18/12/2023, cụ thể như sau: Nợ gốc: 164.007.541 (Một trăm sáu mươi tư triệu, không trăm L bảy nghìn, năm trăm bốn mươi mốt) đồng; Lãi quá hạn: 62.124.482 (Sáu mươi hai triệu, một trăm hai mươi tư nghìn, bốn trăm tám mươi hai) đồng. Tổng cộng: 226.202.023 (Hai trăm hai mươi sáu triệu, hai trăm L hai nghìn, không trăm hai mươi ba) đồng theo Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 10/9/2021 của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.

3. Đình chỉ một phần yêu cầu khởi kiện đối với số tiền lãi chậm trả là: 4.062.047 (Bốn triệu, không trăm sáu mươi hai nghìn, không trăm bốn mươi bảy) đồng do nguyên đơn rút yêu cầu.

4. Do bị đơn không đưa ra yêu cầu phản tố nên Tòa án không xem xét. Nếu sau này giữa các bên có tranh chấp thì có quyền khởi kiện bằng một vụ án khác theo quy định của pháp luật.

5. Về án phí dân sự sơ thẩm:

- Ông Nguyễn Hoàng L phải chịu 11.310.101 (Mười một triệu, ba trăm mười nghìn, một trăm L một) đồng án phí dân sự sơ thẩm (chưa nộp).

- Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm và được hoàn trả số tiền tạm ứng án phí đã nộp 5.000.000 (Năm triệu) đồng theo biên lai thu tạm ứng án phí số 0004537 ngày 09/11/2023 tại Chi cục Thi hành án dân sự quận Ba Đình, thành phố Hà Nội.

Kể từ ngày tiếp theo ngày xét xử sơ thẩm, Ông Nguyễn Hoàng L còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi đối với khoản tiền nợ gốc cho đến khi thanh toán hết nợ theo mức lãi suất mà hai bên thỏa thuận tại Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng điện tử ngày 10/9/2021 và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.

Trường hợp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

Án xử công khai sơ thẩm có mặt người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày kể từ ngày tòa tuyên án. Bị đơn Ông Nguyễn Hoàng L có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt hoặc bản án được niêm yết hợp lệ.