Bản án 256/2026/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện và trong quá trình tố tụng tại Tòa án người đại diện theo uỷ quyền của nguyên đơn trình bày:

Năm 2022 anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T có vay vốn tại Ngân hàng TMCP L1 (tên gọi cũ là Ngân hàng TMCP B) - Chi nhánh B1 (sau đây viết tắt là Ngân hàng) theo Hợp đồng tín dụng số HDTD25C2022052 ngày 06/05/2022, cụ thể như sau:

1. Số tiền vay: 500.000.000 đồng; Thời hạn vay từ 07/05/2022 đến ngày 29/04/2027; Lãi suất: 10.5%/năm; Cố định 3 tháng đầu. Tháng thứ 4 trở lên lãi suất điều chỉnh 3 tháng/ lần theo công thức: Lãi suất cho vay = Lãi suất cơ sở + Margin (Margin tối thiểu 5.0%/năm) Lãi suất nợ gốc quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; Lãi suất nợ lãi chậm trả do hai bên thỏa thuận bằng 10%/năm; Mục đích sử dụng tiền vay: Cải tạo vườn dừa và mua sắm vật dụng gia đình. Kỳ hạn trả nợ gốc: Nợ gốc trả thành 10 kỳ (mỗi kỳ tương ứng 06 tháng) mỗi kỳ trả số tiền là 50.000.000 đồng. Kỳ trả gốc đầu tiên ngày 15/11/2022. Kỳ hạn trả lãi: Lãi trả vào ngày 15 hàng tháng theo dư nợ thực tế, ngày trả lãi đầu tiên là ngày 15/05/2022.

2. Tài sản đảm bảo khoản vay: Toàn bộ quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền thuộc thửa đất số 140, tờ bản đồ số 6 tọa lạc xã T, Tỉnh Vĩnh Long theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CY 749229, số vào sổ cấp giấy chứng nhận CS08148 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh B cấp cho bà Bùi Thị T1 vào ngày 18/03/2021 (bà Bùi Thị T1 là mẹ ruột của anh Lư Thanh M) theo hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số HDTC25C2022047 ngày ký 06/05/2022 được ký kết giữa anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T với Ngân hàng TMCP L1, số công chứng 831, quyển số 05/2022 TP/CC-SCC/HĐGD được xác lập và chứng nhận ngày 06/05/2022 tại Văn Phòng C.

3. Giấy đề nghị phát hành thẻ tín dụng: Ngân hàng cấp thẻ tín dụng theo Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 24/04/2022 cho anh Lư Thanh M cụ thể như sau: Loại thẻ: JCB STANDARD và VISA STANDARD; Hạn mức: 30.000.000 đồng; Lãi suất: 28%/năm; Mục đích sử dụng: Tiêu dùng; Kỳ hạn trả gốc lãi định kỳ: Thanh toán số tối thiểu gốc lãi trả hàng tháng theo dư nợ thực tế chốt sao kê ngày 20, thanh toán vào ngày 5 của tháng kế tiếp. Phí thường niên: Miễn phí năm đầu. Phí thường niên thu theo biểu phí hiện hành; Phí phạt chậm thanh toán: 3% số tiền tối thiểu chậm thanh toán, số tiền tối thiểu 50.000 đồng. Các nội dung khác được quy định tại Điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế được công bố trên website www.L2.com.vn của Ngân hàng. Điều khoản, điều kiện phát hành và sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế được công bố trên website www.L2.com.vn của Ngân hàng.

4. Thực hiện hợp đồng tín dụng số HDTD25C2022052 ngày 06/05/2022, Ngân hàng đã giải ngân cho anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T theo Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số: 25C2022052/01 ngày 06/05/2022 với số tiền đã giải ngân là 500.000.000 đồng. Đến kỳ thanh toán ngày 15/04/2025, anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T phải thanh toán cho ngân hàng số tiền nợ lãi là 3.163.699 đồng nhưng anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T không thanh toán dẫn đến quá hạn. Ngày 07/08/2026 anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T đã thanh toán được cho ngân hàng tổng số tiền là 454.196.029 đồng, trong đó nợ gốc 300.000.000 đồng và nợ lãi là 154.196.029 đồng. Tính đến ngày 07/08/2026 ông Lư Thanh M và chị Trần Thị T chưa thanh toán cho ngân hàng nợ gốc, nợ lãi và các khoản lãi chậm trả phát sinh từ Hợp đồng tín dụng số HDTD25C2022052 ngày 06/05/2022, Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số: 25C2022052/01 ngày 06/05/2022 tạm tính đến ngày 07/08/2026 là: 262.702.933 đồng, trong đó:

- Nợ gốc: 200.000.000 đồng; Nợ lãi trong hạn: 36.139.726 đồng; Nợ lãi chậm trả lãi: 2.712.386 đồng; Nợ lãi gốc quá hạn (nợ lãi quá hạn): 23.850.821 đồng

- Đối với thẻ tín dụng ngân hàng đã phát hành và bàn giao thẻ tín dụng JCB 356587******0647 và VISA 480246******1418 cho anh Lư Thanh M đồng hạn mức thẻ 30.000.000 đồng. Anh Lư Thanh M đã sử dụng thẻ và phát sinh dư nợ thẻ đối với thẻ tín dụng VISA, tuy nhiên đến ngày 05/04/2025 đến kỳ thanh toán dư nợ thẻ tín dụng anh Lư Thanh M không thanh toán dư nợ thẻ theo quy định dẫn đến khoản vay quá hạn. Tính đến ngày 07/08/2026 ông Lư Thanh M chưa thanh toán dư nợ thẻ 37.394.462 đồng

Ngân hàng đã nhiều lần đôn đốc nhắc nhở anh Lư Thanh M và bà Trần Thị T thực hiện nghĩa vụ trả nợ nhưng anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T vẫn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ như cam kết tại hợp đồng đã ký. Tính đến ngày 06/08/2026 khoản vay quá hạn 486 ngày kể từ ngày 15/04/2025.

Anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T đã vi phạm nghiêm trọng Hợp đồng tín dụng số HDTD25C2022052 ngày 06/05/2022, Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số: 25C2022052/01 ngày 06/05/2022 và Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 24/04/2022. Không thanh toán nợ lãi, nợ gốc đúng hạn cho Ngân hàng.

Ngân hàng TMCP L1 yêu cầu giải quyết:

1. Yêu cầu anh M và chị T phải có nghĩa vụ liên đới cho Ngân hàng TMCP L1 nợ gốc là 200.000.000 đồng; Nợ lãi trong hạn: 36.139.726 đồng; Nợ lãi chậm trả lãi: 2.712.386 đồng; Nợ lãi gốc quá hạn (nợ lãi quá hạn): 23.850.821 đồng

2. Buộc anh Lư Thanh M thanh toán dư nợ thẻ tạm tính đến ngày 07/08/2026 là 37.394.462 đồng

3. Buộc anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T tiếp tục phải chịu lãi phát sinh đối với Hợp đồng tín dụng số HDTD25C2022052 ngày 06/05/2022, Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số: 25C2022052/01 ngày 06/05/2022 mà anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T đã ký kết với Ngân hàng kể từ ngày 08/8/2026 cho đến khi đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ theo quy định tại Hợp đồng tín dụng mà anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T đã ký kết với Ngân hàng.

4. Buộc anh Lư Thanh M tiếp tục phải chịu lãi phát sinh đối với Giấy đề nghị phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 24/04/2022 kể từ ngày 08/08/2026 cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ theo quy định tại hợp đồng sử dụng thẻ mà anh Lư Thanh M đã ký kết với Ngân hàng.

5. Ngay sau khi bản án của Tòa án có hiệu lực pháp luật, nếu anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T không trả nợ hoặc chi trả được một phần khoản nợ theo các Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng thế chấp đã ký thì Ngân hàng được quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án có thẩm quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi toàn bộ khoản nợ. Thông tin chi tiết về tài sản thế chấp: Toàn bộ quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất thuộc thửa đất số 140, tờ bản đồ số 6 tọa lạc xã T, Tỉnh Vĩnh Long theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản gắn liền với đất số CY 749229, số vào sổ cấp giấy chứng nhận CS08148 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh B cấp cho bà Bùi Thị T1 vào ngày 18/03/2021.

6. Trường hợp tài sản bảo đảm phát mãi không đủ để thu hồi khoản nợ cho Ngân hàng thì ông Lư Thanh M và bà Trần Thị T vẫn phải tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ tại Ngân hàng theo đúng Hợp đồng tín dụng số HDTD25C2022052 ngày 06/05/2022. Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số: 25C2022052/01 ngày 06/05/2022

Trong quá trình tố tụng anh Lư Thanh M, chị Trần Thị T và bà Bùi Thị T1 không có lời khai.

Anh Lư Thanh M, chị Trần Thị T và bà Bùi Thị T1 đã được Tòa án tống đạt hợp lệ nhiều lần các thông báo nhưng vẫn vắng mặt không có lý do, không có ý kiến gì đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn và cũng không cung cấp chứng cứ chứng minh để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình.

Kiểm sát viên tham gia phiên tòa phát biểu:

Thẩm phán và Hội đồng xét xử sơ thẩm đã thực hiện đúng trình tự, thủ tục theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự từ khi thụ lý cho đến khi đưa vụ án ra xét xử. Tại phiên tòa các đương sự đã thực hiện đúng quy định tại các Điều 70, 71, 72, 73 của Bộ luật tố tụng dân sự. Riêng bị đơn chưa thực hiện đúng các quy định tại các Điều 71, 72 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Về nội dung: Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa Hội đồng xét xử nhận định:

- Chị Nguyễn Thị Như Ý có yêu cầu Tòa án giải quyết vắng mặt. Căn cứ khoản 1 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt chị Như Ý.

- Anh Lư Thanh M, chị Trần Thị T và bà Bùi Thị T1 đã được Tòa án án tống đạt các văn bản tố tụng đúng trình tự, thủ tục theo quy định tại Điều 177 Bộ luật tố tụng dân sự nhưng anh Lư Thanh M, chị Trần Thị T và bà Bùi Thị T1 đều vắng mặt không có lý do. Căn cứ quy định tại khoản 2 Điều 227 của Bộ luật tố tụng dân sự nên Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt anh Lư Thanh M, chị Trần Thị T và bà Bùi Thị T1.

- Buộc anh M và chị T phải có nghĩa vụ liên đới cho Ngân hàng TMCP L1 nợ gốc là 200.000.000 đồng; Nợ lãi trong hạn: 36.139.726 đồng; Nợ lãi chậm trả lãi: 2.712.386 đồng; Nợ lãi gốc quá hạn (nợ lãi quá hạn): 23.850.821 đồng.

- Buộc anh Lư Thanh M thanh toán dư nợ thẻ tạm tính đến ngày 07/08/2026 là 37.394.462 đồng.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 1 Điều 30, điểm a, khoản 1 Điều 40, 147, 157, 227, 228, 235, 238, 266, 271 và Điều 273 của Bộ luật tố tụng dân sự; các Điều 299, 303, 357, 418, 463, 466, 468 Bộ luật dân sự; Điều 102, 103 Luật Các tổ chức tín dụng; Điều 179 Luật Đất đai năm 2013; các Điều 8, 12 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao; Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí của Tòa án

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu của Ngân hàng Thương mại cổ phần L1, cụ thể:

- Buộc anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T có nghĩa vụ liên đới trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần L1 số tiền tính đến ngày 07/8/2026 là 262.702.933 đồng, trong đó: nợ gốc là 200.000.000 đồng; Nợ lãi trong hạn: 36.139.726 đồng; Nợ lãi chậm trả lãi: 2.712.386 đồng; Nợ lãi gốc quá hạn (nợ lãi quá hạn): 23.850.821 đồng.

- Anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T có trách nhiệm liên đới tiếp tục trả lãi trên dư nợ gốc theo mức lãi suất quá hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng số Hợp đồng tín dụng số HDTD25C2022052 ngày 06/05/2022, Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số: 25C2022052/01 ngày 06/05/2022 kể từ ngày 08/8/2026 cho đến khi trả hết nợ.

- Trường hợp anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng Thương mại cổ phần L1 được quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án có thẩm quyền xử lý tải sản bảo đảm là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại: thửa đất số 140, tờ bản đồ số 06, diện tích 1712m2 tọạ lạc tại xã T, huyện M, tỉnh Bến Tre nay là xã T, tỉnh Vĩnh Long do bà Bùi Thị T1 đứng tên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo hợp đồng thể chấp quyền sử dụng đất số HĐTC25C2022047 ngày 06/5/2022 để thu hồi nợ.

- Toàn bộ số tiền thu được từ việc bán xử lý tài sản đảm bảo được dùng để thanh toán nghĩa vụ trả nợ của anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần L1. Nếu số tiền thu được từ việc bán xử lý tài sản đảm bảo không đủ thanh toán hết khoản nợ thì anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T vẫn phải có nghĩa vụ tiếp tục trả hết khoản nợ cho Ngân hàng Thương mại cổ phần L1.

2. Buộc anh Lư Thanh M trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần L1 số tiền tạm tính đến ngày 07/08/2026 là 37.394.462 đồng và lãi suất quá hạn theo Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số: 25C2022052/01 ngày 06/05/2022 kể từ ngày 08/8/2026 cho đến khi trả hết nợ.

3. Về chi phí tố tụng: Đối với chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ là 600.000 đồng do Ngân hàng Thương mại cổ phần L1 nộp tạm ứng. Do yêu cầu của Ngân hàng Thương mại cổ phần L1 được chấp nhận nên anh M và chị T phải hoàn trả số tiền này cho Ngân hàng Thương mại cổ phần L1 .

4. Án phí dân sự sơ thẩm:

- Ngân hàngThương mại cổ phần L1 được hoàn trả số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 7.775.000 đồng theo biên lai thu số 0013381 ngày 30 tháng 12 năm 2025 của Thi hành án dân sự tỉnh Vĩnh Long.

- Anh Lư Thanh M và chị Trần Thị T phải liên đới nộp là 13.135.146 đồng.

- Anh Lư Thanh M phải nộp là 1.869.723 đồng.

Đương sự vắng mặt tại phiên toà có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ bản án được tống đạt hợp lệ theo quy định.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án, hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM