Bản án 24/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng vay tài sản

[2] Xét: Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh V khởi kiện bà Hoàng Thị T yêu cầu trả số tiền vay và tiền lãi phát sinh. Bà Hoàng Thị T không đồng ý trả tiền lãi phát sinh. Căn cứ vào khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự xác định quan hệ pháp luật là “tranh chấp hợp đồng vay tài sản”. Theo như ghi nhận trong hợp đồng tín dụng cũng như lời khai của bà T cư trú tại thôn 4, xã Bình M, huyện Bù Đ, tỉnh Bình Phước (nay là thôn 4 – Bình M, xã Bom B, tỉnh Đồng Nai). Căn cứ vào điểm b khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 xác định thẩm quyền giải quyết vụ án nói trên thuộc thẩm quyền của Tòa án nhân dân huyện Bù Đ, tỉnh Bình Phước (nay là Tòa án nhân dân khu vực 12 – Đồng Nai)

[3] Xét nội dung khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh V yêu cầu bà Hoàng Thị T trả số tiền vay 123.392.216 đồng:

[3.1] Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh V khai nhận ngày 15/6/2022 Ngân hàng và bà T ký kết Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử số LD2216600270 ngày 09/6/2022. Ngân hàng giải ngân cho bà T vay với số tiền là 157.500.000 đồng. Ngân hàng cung cấp cho Tòa án Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử số LD2216600270 ngày 09/6/2022 (bl số 3 đến bl số 9) để chứng minh cho yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng. Quá trình giải quyết vụ án và tại phiên tòa, bà T khai nhận bà có vay của Ngân hàng số tiền là 157.000.000đ và số tiền bà được giải ngân là 150.000.000đ. Xét, theo nội dung của giấy yêu cầu đăng ký bảo hiểm và giấy xác nhận đề ngày 09/6/2022 đều ghi nhận mục đích vay: tiêu dùng và mua bảo hiểm. Trong Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử số LD2216600270 ngày 09/6/2022 ghi nhận số tiền vay là 157.500.000đ và bảo hiểm tiền vay là 7.500.000đ. Tại phiên tòa, bà T thừa nhận chữ ký trong Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử số LD2216600270 ngày 09/6/2022 là của bà. Bà T cũng thừa nhận khi bà vay tiền bà được tư vấn số tiền bảo hiểm khoản vay và bà xác nhận khi làm thủ tục vay tiền bà không có đóng trước khoản tiền bảo hiểm 7.500.000đ. Như vậy, có đủ cơ sở xác định số tiền 175.500.000đ ghi nhận trong Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử số LD2216600270 ngày 09/6/2022 là bao gồm tiền vay để tiêu dùng là 150.000.000đ và tiền mua bảo hiểm là 7.500.000đ. Vì vậy, Ngân hàng giải ngân cho bà T số tiền 150.000.000đ sau khi trừ đi số tiền bảo hiểm khoản vay mà bà T phải nộp là 7.500.000đ là phù hợp. Do đó, việc bà T chỉ thừa nhận vay số tiền 150.000.000đ mà không thừa nhận vay số tiền 157.500.000đ là không có cơ sở chấp nhận.

[3.2] Xét, trong Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử số LD2216600270 ngày 09/6/2022 có ghi nhận: “Thời hạn vay: 36 tháng”; “kỳ trả nợ gốc, lãi: khách hang phải thanh toán cho VPBank khoản nợ gốc, lãi theo kỳ hạn trả nợ và số tiền trả nợ được ghi nhận chi tiết trong lịch trả nợ”. Theo ghi nhận của lịch trả nợ và lời khai của bà T thì định kỳ trả ngày 15 hàng tháng, 7.490.000đ (trong đó tiền lãi là 5.048.000đ; tiền gốc là 2.442.000đ). Bà T thừa nhận bà T trả định kỳ được 12 tháng thì không trả nữa. Trong Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử số LD2216600270 ngày 09/6/2022 có ghi nhận: “trường hợp tôi không thanh toán đúng hạn các khoản nợ, nghĩa vụ tài chính ….thực hiện các biện pháp thu hồi nợ để yêu cầu khách hàng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng cho vay”. Tại khoản 1 Điều 7 của Điều kiện giao dịch chung về cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tạo VPBank quy định: “KH hoàn toàn đồng ý rằng, khi xảy ra một trong các trường hợp sau đây, KH sẽ không được VPBank giải ngân, sẽ bị VPBank chấm dứt cho vay và phải trả nợ trước hạn cho VPBank: b/ KH vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi, phí, chi phí và bất kỳ nghĩa vụ tài chính nào khác đối với VPBank (bao gồm cả nghĩa vụ trả nợ theo bất kỳ Kỳ trả nợ gốc, Kỳ trả nợ lãi nào) theo thỏa thuận giữa VPBank và KH tại Văn kiện tín dụng, Điều Kiện Giao Dịch Chung này và các văn bản thỏa thuận liên quan”. Như vậy, do bên vay tài sản vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận nên yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng về việc yêu cầu bà T trả số tiền vay còn nợ 123.392.216 đồng là có cơ sở chấp nhận.

[4] Xét yêu cầu trả tiền lãi: Nguyên đơn khai nhận quá trình thực hiện hợp đồng bà T đã thanh toán số tiền lãi cho Ngân hàng với số tiền là 55.847.100 đ. Sau đó, bà T không thực hiện nghĩa vụ đóng tiền lãi cho Ngân hàng theo thỏa thuận từ ngày 15/11/2023. Nay, Ngân hàng yêu cầu bà T trả số tiền lãi phát sinh từ ngày 15/11/2023 đến ngày xét xử. Xét, theo nội dung của Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử số LD2216600270 ngày 09/6/2022 thì lãi suất cho vay: 39%/ năm. Do đó, xác định đây là hợp đồng vay có thời hạn và vay có lãi. Tại Điều 7 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao quy định: “Lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng do các bên thỏa thuận…. Khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, Tòa án áp dụng quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng để giải quyết mà không áp dụng quy định về giới hạn lãi suất của Bộ luật Dân sự năm 2005, Bộ luật Dân sự năm 2015 để xác định lãi, lãi suất”. Tại Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng nhà nước quy định: “Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa tại khoản 2 Điều này”. Theo nội dung của Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử số LD2216600270 ngày 09/6/2022 thì lãi suất cho vay: 39%/ năm. Tại khoản 2 Điều 6 của Điều kiện giao dịch chung về cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân tạo VPBank quy định: “Khoản nợ gốc quá hạn sẽ phải chịu lãi suất quá hạn kể từ thời điểm quá hạn cho đến khi KH thanh toán hết nợ gốc quá hạn”. Xét, các bên tự nguyện thỏa thuận việc tính lãi tại hợp đồng tín dụng là không vi phạm điều cấm của pháp luật về giao dịch tín dụng. Do đó, có giá trị ràng buộc quyền, nghĩa vụ trả lãi của các bên. Vì vậy, căn cứ vào khoản 5 Điều 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015 Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu trả tiền lãi của Ngân hàng.

[5] Về các nội dung khác:

[5.1] Về án phí: Khoản 2 Điều 26 củaNghị quyết số 326/2016/UBTVQH16 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí của Tòa án ngày 30/12/2016 quy định: “Bị đơn phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm trong trường hợp toàn bộ yêu cầu của nguyên đơn được Tòa án chấp nhận.”. Do đó, bị đơn bà T phải chịu tiền án phí dân sự sơ thẩm đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận

[5.2] Quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền kháng cáo theo quy định tại Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[5.3] Ý kiến của đại diện Viện kiểm sát phù hợp với phù hợp với quy định của pháp luật và quan điểm giải quyết của Hội đồng xét xử nên được chấp nhận.