Bản án 24/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN

Trong đơn khởi kiện ngày 01 tháng 12 năm 2022, các lời khai trong quá trình giải quyết vụ án, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần S ông Trần Hữu Đ trình bày:

Ngày 16/12/2020 Ngân hàng Thương mại Cổ phần S – Chi nhánh Đ1 cùng ông Nguyễn Cao Khôi N ký kết hợp đồng tín dụng số xxxxxxxxxxxx với nội dung vay vốn như sau:

Số tiền cho vay: 200.000.000 đồng

Phương thức trả nợ: Vốn gốc và lãi được chia thành nhiều kỳ trả nợ như sau:

+ Số kỳ trả nợ :36

+ Tổng số tiền trả nợ: 272.000.000 đồng

+ Kỳ hạn trả nợ Hàng tháng

+ Kỳ hạn trả nợ đầu tiên: 03/01/2021, Các kỳ trả nợ kế tiếp vào ngày 03 hàng tháng.

+ Kỳ trả nợ cuối cùng sẽ được trả vào ngày 16/12/2023.

+ Số tiền trả nợ mỗi kỳ:

7.555.000 đồng

+ Số tiền trả nợ kỳ cuối:

7.575.000 đồng

Lãi suất: 12%/năm

Mục đích sử dụng vốn: Vay tiêu dùng

Dư nợ vay hiện tại: 188.890.000 đồng

Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng xxxxxxxxxxxx ngày 16/12/2020, từ ngày 03/01/2021 đến ngày 03/02/2021, Ông Nguyễn Cao Khôi N đã thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền là 15.110.000 đồng, cụ thể như sau:

Gốc:11.110.000 đồng

Lãi: 4.000.000 đồng

Tổng cộng: 15.110.000 đồng

(Bằng chữ: Mười lăm triệu một trăm mười nghìn đồng)

Kể từ ngày 03/03/2021 cho đến nay Ông N đã không thanh toán cho Ngân hàng số tiền đã vay mượn. Qua nhiều lần làm việc, đôn đốc nhắc nhở nhưng Ông N vẫn không thanh toán nợ theo đúng hạn đã ký kết trong hợp đồng tín dụng số xxxxxxxxxxxx ngày 16/12/2020. Do đó Ông N1 đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán.

Tính đến ngày 21/02/2025, Ông Nguyễn Cao Khôi N còn nợ Ngân hàng chúng tôi tổng số tiền như sau:

Dư nợ vay đến ngày 21/02/2025:

188.890.000 đồng

Tổng nợ lãi trong hạn:

37.845.745 đồng

Tổng nợ lãi quá hạn:

14.121.907 đồng

Tổng lãi phạt quá hạn:

12.228.412 đồng

Tổng cộng:

253.086.064 đồng (Hai trăm năm mươi ba triệu, không trăm tám mươi sáu nghìn, không trăm sáu mươi bốn đồng).

Việc chậm trả nợ tiền vay đến hạn của ông Nguyễn Cao Khôi N là vi phạm hợp đồng tín dụng, nên Ngân hàng Thương mại Cổ phần S khởi kiện yêu cầu ông Nguyễn Cao Khôi N phải trả toàn bộ số tiền tạm tính đến ngày 21/02/2025 là 253.086.064 đồng trong đó: tiền nợ gốc là: 188.890.000 đồng, lãi trong hạn: 37.845.745 đồng, lãi quá hạn: 14.121.907 đồng, lãi phạt quá hạn: 12.228.412 đồng và tiếp tục trả tiền lãi phát sinh từ ngày 22/02/2025 cho đến khi thanh toán hết nợ theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Bị đơn ông Nguyễn Cao Khôi N đã được tòa án tiến hành triệu tập và tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng để ông Nguyễn Cao Khôi N tham gia các buổi làm việc, phiên họp về việc kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải và xét xử nhưng ông Nguyễn Cao Khôi N vẫn vắng mặt không có lý do nên Tòa án không ghi nhận được ý kiến của ông Nguyễn Cao Khôi N. Do đó, Tòa án đã tiến hành lập biên bản về việc vắng mặt của ông Nguyễn Cao Khôi N để có cơ sở giải quyết vụ án theo quy định của pháp luật.

Quan điểm của đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố Biên Hòa tham gia phiên tòa:

- Về thủ tục tố tụng: Tòa án đã thụ lý và giải quyết vụ án trong thời hạn luật định. Xác định đúng tư cách đương sự.

- Việc tuân theo quy định pháp luật của Thẩm phán chủ tọa phiên tòa trong quá trình giải quyết vụ án đảm bảo đúng quy định của pháp luật tố tụng dân sự.

- Về việc tuân thủ pháp luật của các đương sự:

Ngân hàng Thương mại Cổ phần S do ông Trần Hữu Đ đại diện theo ủy quyền thực hiện đúng các quy định về quyền của người khởi kiện đã cung cấp những tài liệu chứng cứ chứng minh cho yêu cầu khởi kiện của mình, tham gia các buổi làm việc, phiên họp công khai chứng cứ và hòa giải, phiên tòa theo đúng giấy triệu tập của Tòa án.

Ông Nguyễn Cao Khôi N trong quá trình giải quyết vụ án đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng không chấp hành, vắng mặt không có lý do.

- Về đường lối giải quyết vụ án:

Đề nghị chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S về việc buộc ông Nguyễn Cao Khôi N phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng tổng số tiền là 253.086.064 đồng (Hai trăm năm mươi ba triệu, không trăm tám mươi sáu nghìn, không trăm sáu mươi bốn đồng) tạm tính đến ngày 21/02/2025; trong đó: tiền nợ gốc là: 188.890.000 đồng, lãi trong hạn: 37.845.745 đồng, lãi quá hạn: 14.121.907 đồng, lãi phạt quá hạn: 12.228.412 đồng và tiếp tục trả tiền lãi phát sinh từ ngày 22/02/2025 cho đến khi thanh toán hết nợ theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Về thẩm quyền giải quyết: Ngân hàng Thương mại Cổ phần S khởi kiện ông Nguyễn Cao Khôi N về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”, đồng thời qua xác minh tại Công an phường B, thành phố B thì ông Nguyễn Cao Khôi N có đăng ký hộ khẩu thường trú tại địa chỉ: C, khu phố E, phường B, thành phố B, tỉnh Đồng Nai phù hợp với địa chỉ tại hợp đồng tín dụng mà ông Nguyễn Cao Khôi N đã ký. Do đó, căn cứ vào các Điều 26, 35 và 39 Bộ luật Tố tụng dân sự xác định vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân thành phố Biên Hòa.

Về sự vắng mặt của đương sự: Ông Nguyễn Cao Khôi N là bị đơn trong vụ án đã được Tòa án triệu tập và tống đạt giấy triệu tập, các văn bản tố tụng hợp lệ cũng như Thông báo trên phương tiện thông tin đại chúng nhiều lần để đến Tòa án làm việc, tham gia các phiên họp về việc kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải theo đúng quy định của pháp luật nhưng ông Nguyễn Cao Khôi N vẫn vắng mặt không có lý do. Do đó, Tòa án không thể tiến hành hòa giải các bên đương sự được. Căn cứ vào các Điều 207, 227, 228 của Bộ luật Tố tụng Dân sự, Tòa án đưa vụ án ra xét xử vắng mặt bị đơn. Đồng thời căn cứ vào lời khai và những chứng cứ do nguyên đơn cung cấp để làm căn cứ giải quyết vụ án theo quy định tại Điều 79 của Bộ luật tố tụng dân sự.

Căn cứ Hợp đồng cho vay kiêm giấy nhận nợ và Giấy đề nghị vay vốn ngày 16/12/2020 thể hiện giữa Ngân hàng Thương mại Cổ phần S – Chi nhánh Đ1 và ông Nguyễn Cao Khôi N có ký hợp đồng tín dụng số xxxxxxxxxxxx theo đó Ngân hàng giải ngân cho ông N vay số tiền 200.000.000 đồng; Mục đích vay vốn: Vay tiêu dùng; Thời hạn vay 36 tháng kể từ ngày 16/12/2020 đến tháng 16/12/2023. Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Nguyễn Cao Khôi N đã thanh toán được số tiền là 02 tháng (Ngày 03/01/2021 và ngày 03/02/2021 tiền gốc là 11.110.000 đồng số tiền gốc và trả số tiền lãi là: 4.000.000 đồng. Ngày 03/3/2021 ông Nguyên Cao Khôi N2 vi phạm nghĩa vụ thanh toán gốc, lãi cho Ngân hàng.

Quá trình giải quyết, Tòa án đã thông báo cho ông Nguyễn Cao Khôi N biết về việc Ngân hàng Thương mại Cổ phần S khởi kiện yêu cầu ông Nguyễn Cao Khôi N phải trả nợ nhưng ông N không có ý kiến, nên Tòa án căn cứ Hợp đồng tín dụng số 02025910718 ngày 16/12/2020 và các tài liệu do Ngân hàng cung cấp để làm căn cứ giải quyết vụ án.

Xét thấy, ông Nguyễn Cao Khôi N đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận của các bên và theo quy định tại Điều 463, 466 Bộ luật dân sự. Do đó, Hội đồng xét xử cần chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S buộc bị đơn ông Nguyễn Cao Khôi N phải thanh toán toàn bộ vốn gốc là: 188.890.000 đồng cho Ngân hàng là có cơ sở chấp nhận.

Theo Điều 7 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm quy định:

1. Lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng do các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của Luật Các Tổ chức tín dụng và văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các Tổ chức tín dụng tại thời điểm xác lập hợp đồng, thời điểm tính lãi suất.

2. Khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, Tòa án áp dụng quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng để giải quyết mà không áp dụng quy định về giới hạn lãi suất của Bộ luật dân sự năm 2005, Bộ luật Dân sự năm 2015 để xác định lãi, lãi suất.

Khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng quy định: Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.

Xét thấy, việc thỏa thuận lãi của các bên là tự nguyện. Đồng thời, sau khi được cấp tín dụng, Ngày 03/3/2021 ông Nguyễn Cao Khôi N đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán tiền lãi và gốc. Do đó, yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S buộc ông Nguyễn Cao Khôi N phải thanh toán cho ngân hàng tính đến ngày 21/01/2025 tổng số tiền là 253.086.064 đồng (Hai trăm năm mươi ba triệu, không trăm tám mươi sáu nghìn, không trăm sáu mươi bốn đồng); trong đó tiền nợ gốc là: 188.890.000 đồng, lãi trong hạn: 37.845.745 đồng, lãi quá hạn: 14.121.907 đồng, lãi phạt quá hạn: 12.228.412 đồng và tiếp tục trả tiền lãi phát sinh từ ngày 22/02/2025 cho đến khi thanh toán hết nợ theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng là có cơ sở chấp nhận.

Vì các lẽ nêu trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ các Điều 30, Điều 35, Điều 39, Điều 68, khoản 1 Điều 147, Điều 180, Điều 227, Điều 228, Điều 266, Điều 271 và Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự 2015;

Áp dụng Điều 229, Điều 320, Điều 324, Điều 357 của Bộ luật dân sự;

Áp dụng Điều 4, Điều 91, Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng;

Áp dụng các Điều 7, Điều 8, Điều 13 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

Áp dụng Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội khóa 14 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1.Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ

phần S đối với bị đơn ông Nguyễn Cao Khôi N về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

Buộc ông Nguyễn Cao Khôi N phải trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền tính đến ngày 21/02/2025 là 253.086.064 đồng (Hai trăm năm mươi ba triệu, không trăm tám mươi sáu nghìn, không trăm sáu mươi bốn đồng); trong đó: tiền nợ gốc là: 188.890.000 đồng, lãi trong hạn: 37.845.745 đồng, lãi quá hạn: 14.121.907 đồng, lãi phạt quá hạn: 12.228.412 đồng.

Kể từ ngày 22/01/2025, ông Nguyễn Cao Khôi N còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng số 02025910718 ngày 16/12/2020 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S cho đến khi thanh toán xong.

2. Về chi phí tố tụng: Bị đơn Nguyễn Cao Khôi N phải chịu chi phí tố tụng số tiền là 15.000.000 đồng Ngân hàng thương mại Cổ Phần S đã nộp tạm ứng trước số tiền trên .Vì vậy, ông Nguyễn Cao Khôi N có nghĩa vụ phải thanh toán lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần S số tiền 15.000.000 đồng (Mười lăm triệu đồng).

3. Về án phí dân sự sơ thẩm: Ông Nguyễn Cao Khôi N phải chịu án phí là 12.654.303 đồng (Mười hai triệu, sáu trăm năm mươi bốn nghìn, ba trăm linh ba đồng).

Hoàn trả tiền tạm ứng án phí 6.115.583 đồng cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí số 0006172 ngày 13/02/2023 của Chi cục thi hành án dân sự thành phố Biên Hòa.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 12 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

Nguyên đơn được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, bị đơn được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc từ ngày bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM