Bản án 2325/2026/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

1/ Theo đơn khởi kiện và các bản tự khai của đại diện theo ủy quyền của

nguyên đơn ông Nguyễn Ngọc M trình bày:

Ngày 06/10/2008, ông J có ký với Ngân hàng TMCP S1 (nay là Ngân hàng

TMCP S) (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng - các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng), hạn mức tín dụng là 100.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân. Lãi suất áp dụng: 1.974%/tháng. Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, ông J đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 202.601.851 đồng.

Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông J đã thanh

toán cho Ngân hàng số tiền 109.457.800 đồng (chi tiết các lần thanh toán trong bảng sao kê tóm tắt đính kèm). Tổng số tiền trên được thanh toán áp dụng theo điều 20 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng cụ thể việc thanh toán sẽ được áp dụng theo thứ tự như sau:

+ Các khoản phí và/ hoặc lãi của kỳ trước

+ Giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước

+ Giao dịch mua hàng hóa của kỳ trước

+ Các khoản phí và/ hoặc lãi trong kỳ

+ Giao dịch rút tiền mặt trong kỳ

+ Giao dịch mua hàng hóa trong kỳ

Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông J vẫn không có thiện chí trả nợ.

Do ông J vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 26/5/2010 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ tại thời điểm này là 145.920.946 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại).

Do ông J vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Điều 24 của Bản Điều khoản

và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nên Ngân hàng yêu cầu ông J trả số tiền còn thiếu tính đến ngày 26/8/2026 là 925.829.058 đồng trong đó nợ gốc 145.920.946 đồng, lãi quá hạn 779.908.112 đồng.

Mặc dù Ngân hàng đã thường xuyên đôn đốc, nhiều lần làm việc trực tiếp

với ông J, yêu cầu có trách nhiệm thanh toán ngay khoản nợ quá hạn, đồng thời Ngân hàng cũng tạo điều kiện về mặt thời gian để trả nợ, tuy nhiên ông J vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng, vi phạm các điều khoản qui định tại Hợp đồng đã ký.

Do đó, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của Ngân hàng, Ngân hàng TMCP S

kính đề nghị Quý Tòa giải quyết những vấn đề sau:

- Buộc ông Young Cheol J phải trả ngay cho Ngân hàng tổng số tiền tạm

tính đến ngày 26/8/2026 là 925.829.058 đồng trong đó nợ gốc 145.920.946 đồng, lãi quá hạn 779.908.112 đồng.

- Tiếp tục thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 27/8/2026 cho đến khi trả

dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Nguyên đơn có đơn đề nghị Tòa án xét xử vắng mặt.

2/ Bị đơn đã được Tòa án triệu tập, tống đạt hợp lệ thông báo thụ lý vụ án,

thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hoà giải; thông báo về kết quả phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ; Quyết định xét xử, Quyết định hoãn phiên tòa nhưng ông Young Cheol J không nộp tài liệu, chứng cứ cũng như không có văn bản trình bày ý kiến liên quan đến việc giải quyết vụ án, vẫn vắng mặt trong suốt quá trình Tòa án tiến hành tố tụng và phiên tòa hôm nay.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được xem xét

tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Căn cứ vào Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 06/10/2008

có cơ sở xác định đây là vụ án dân sự về hợp đồng vay tài sản giữa tổ chức tín dụng với khách hàng theo quy định tại Điều 1 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao nên xác định quan hệ tranh chấp trong vụ án này là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án theo quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn có địa chỉ cư trú tại phường T, Thành phố Hồ Chí Minh (địa chỉ trước đây là Phường D, quận T) nên vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 4 - Thành phố Hồ Chí Minh theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Nguyên đơn có đơn đề nghị xét xử vắng mặt nên Hội đồng xét xử tiến hành

xét xử vắng mặt nguyên đơn theo quy định khoản 1 Điều 227 và khoản 1 Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự.

Xét thấy, Tòa án triệu tập bị đơn hợp lệ lần thứ hai, bị đơn vắng mặt mà không

có người đại diện tham gia phiên tòa, nên Hội đồng xét xử căn cứ vào điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự, tiến hành xét xử vụ án vắng mặt bị đơn.

- Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 06/10/2008, tóm

tắt sao kê của ông Young Cheol J do Ngân hàng cung cấp có cơ sở xác định ông Young Cheol J đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 202.601.851 đồng và ông Young Cheol J đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền (bao gồm nợ gốc, lãi) là 109.457.800 đồng. Từ ngày 25/5/2011 đến nay ông Young Cheol J không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng. Do đó có cơ sở xác định ông Young Cheol J vi phạm nghĩa vụ trả nợ và còn nợ của nguyên đơn tính đến ngày 26/8/2026 tổng số tiền gốc, lãi quá hạn là 925.829.058 đồng (Chín trăm hai mươi lăm triệu, tám trăm hai mươi chín nghìn, không trăm năm mươi tám đồng).

- Căn cứ tại mục 20 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín

dụng ngày 25/5/2008 của Ngân hàng quy định: “thanh toán sẽ được áp dụng theo Thứ tự như sau: Các khoản phí và/hoặc lãi của kỳ trước; giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước; Giao Dịch Mua Hàng Hoá của kỳ trước;các khoản phí và/hoặc lãi trong kỳ; Giao Dịch Rút Tiền mặt trong kỳ; Giao Dịch Mua Hàng Hoá trong kỳ”.

- Căn cứ tại mục 22 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng quy định: “Chủ Thẻ đồng ý thanh toán lãi phát sinh trên Tài Khoản. Lãi được tính như sau: a) Đối với Giao Dịch Mua Hàng Hóa, phí, lệ phí và tất cả những khoản nợ khác trên Tài Khoản (ngoại trừ Giao Dịch R): Nếu Chủ Thẻ không thanh toán toàn bộ Số Tiền Đến Hạn đầy đủ đúng hạn vào hoặc trước Ngày Đến Hạn, Chủ Thẻ phải thanh toán lãi suất cho Đơn Vị Phát Hành Thẻ. Lãi suất được tính từ ngày ghi nợ vào Tài khoản cho đến ngày việc thanh toán được thực hiện đầy đủ. b) Đối với Giao Dịch Rút Tiền Mặt: Lãi suất được tính từ ngày Giao dịch rút tiền mặt được ghi nợ vào Tài khoản cho đến ngày Chủ thẻ thanh toán lại toàn bộ số tiền đã rút. Việc thanh toán đối với các khoản dư nợ trên tài khoản được thực hiện theo thứ tự được quy định tại Khoản Mục 20. Đơn vị Phát hành thẻ có quyền sửa đổi mức lãi suất trong từng thời kỳ theo quyết định của mình mà không cần thông báo trước cho Chủ thẻ.

Hai bên thỏa thuận mức lãi suất trong hạn: 1.974%/tháng; lãi suất quá hạn:

2.961%/tháng (1.974% x 150%) là phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91 của Luật các tổ chức tín dụng: “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”.

- Tại mục 23 của Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

của Ngân hàng quy định:“Việc không thanh toán ít nhất Số Tiền Tối Thiểu của Chủ Thẻ cho đến kỳ phát hành Thông Báo tiếp theo sẽ tạo nên sự vi phạm theo Hợp Đồng. Trong Trường Hợp này, toàn bộ tổng Dư N sẽ trở nên đến hạn ngay lập tức và Chủ Thẻ phải thanh toán. Nếu Chủ Thẻ có nhiều hơn một Tài Khoản với Đơn Vị Phát Hành Thẻ, việc vi phạm ở một Tài Khoản sẽ tự động được xem như là vi phạm ở tất cả Tài Khoản khác. Dù bất cứ trường hợp nào, Đơn Vị Phát Hành Thẻ có quyền Chấm Dứt tất cả các Tài Khoản của Chủ Thẻ tại Đ Phát Hành Thẻ. Chủ Thẻ ủy quyền và cho phép Đơn Vị Phát Hành Thẻ có quyền trích tiền từ các loại tài khoản tiền gửi/tài khoản tiết kiệm để thanh toán cho các bất kỳ hoặc tất cả Dư Nợ mà Chủ Thẻ Chính có tại S2 hoặc ANZ mà không cần có sự xác nhận hay đồng ý trước của Chủ T. Khi sự kiện vi phạm xảy ra, Chủ Thẻ hiểu và đồng ý rằng Đơn Vị Phát Hành Thẻ có thể thực hiện một hoặc nhiều hành động sau:

- Chấm Dứt quyền sử dụng Thẻ và tiến hành việc thu hồi toàn bộ nợ;

- Áp dụng lãi suất nợ quá hạn đối với toàn bộ dư nợ theo quy định của Đơn

Vị Phát Hành Thẻ;

- Tiến hành áp dụng một hoặc nhiều biện pháp để thu hồi nợ kể cả việc khởi

kiện Chủ Thẻ;

- Được Chủ Thẻ ủy quyền thay mặt Chủ thẻ để ký bất kỳ/tất cả tài liệu và

thực hiện bất kỳ/tất cả các hành động cần thiết để thu nợ của Chủ Thẻ;

- Đưa tên của Chủ Thẻ vào danh sách các Chủ Thẻ vi phạm (hoặc các loại

danh sách tương tự) của Đơn Vị Phát Hành Thẻ, của bất kỳ cơ quan nhà nước hoặc của tổ chức nào khác, theo quyền quyết định của Đơn vị Phát hành Thẻ; và

- Có quyền ưu tiên so với các chủ nợ khác trong việc, theo thủ tục hợp pháp,

truy đòi bất kỳ khoản nợ bằng việc giữ lại bất kỳ số tiền hoặc bất kỳ tài sản được giữ bởi Đơn Vị Phát Hành Thẻ hoặc ANZ thay mặt cho Chủ Thẻ”.

Xét thấy, đến nay đã quá thời hạn thực hiện nghĩa vụ của các đợt thanh toán

nhưng bị đơn đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán của mỗi kỳ trả nợ.

Từ những chứng cứ nêu trên, căn cứ vào Điều 463 và Điều 466 Bộ luật Dân

sự năm 2015, Hội đồng xét xử xét thấy yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là có cơ sở nên Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí là 39.774.872 đồng theo quy định tại khoản 1 Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015 và khoản 2 Điều 26 Nghị quyết 326/2016/UBTVQH 14 ngày 30/12/2016. Hoàn trả cho nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều

39; khoản 1 Điều 147; khoản 1 và điểm b khoản 2 Điều 227; khoản 1, khoản 3 Điều 228 và khoản 1 Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

- Căn cứ khoản 2 Điều 91 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;

- Căn cứ Điều 463 và Điều 466 của Bộ luật dân sự năm 2015;

- Căn cứ vào Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng dân

sự năm 2025;

- Căn cứ Điều 1, Điều 5 và Điều 6 của Nghị quyết số 01/2025/NQ-HĐTP

ngày 27/6/2025 của Hội đồng thẩm phán Toà án nhân dân tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định về tiếp nhận nhiệm vụ, thực hiện thẩm quyền của các Toà án nhân dân;

- Căn cứ khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày

30/12/2016;

- Căn cứ Điều 1 Nghị quyết 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội

đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao;

- Căn cứ Luật thi hành án dân sự năm 2025.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP

S.

Buộc ông Young Cheol J phải trả tổng số tiền tạm tính đến ngày 26/8/2026

là 925.829.058 đồng (Chín trăm hai mươi lăm triệu, tám trăm hai mươi chín nghìn, không trăm năm mươi tám đồng) trong đó: Nợ gốc: 145.920.946 đồng

Lãi quá hạn: 779.908.112 đồng

Trả một lần ngay sau khi Bản án có hiệu lực pháp luật.

Ông Young Cheol J phải trả tiền lãi tính từ ngày 27/8/2026 cho đến khi ông

Young C Jang trả hết nợ theo mức lãi suất thoả thuận quy định trong Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 06/10/2008 và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP S1 (nay là Ngân hàng TMCP S).

2. Về án phí dân sự sơ thẩm: Ông Young Cheol J phải chịu số tiền án phí

dân sự sơ thẩm là 39.774.872 đồng (Ba mươi chín triệu, bảy trăm bảy mươi tư nghìn, tám trăm bảy mươi hai đồng).

Hoàn trả cho Ngân hàng TMCP S1 số tiền tạm ứng án phí đã nộp là

18.951.716 đồng (Mười tám triệu, chín trăm năm mươi mốt nghìn, bảy trăm mười sáu đồng) theo biên lai thu tiền số 0039177 ngày 18/11/2025 của Thi hành án Dân sự Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Về thời hạn kháng cáo: Ngân hàng TMCP S và ông Y Cheol Jang có

quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.

4. Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành

án dân sự năm 2025 thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 36 và Điều 71 Luật Thi hành án dân sự năm 2025; Thời hiệu yêu cầu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 34 Luật Thi hành án dân sự năm 2025./.