Bản án 22/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn - ông Mai Phú Sang trình bày:

Ngày 25/4/2022, ông Nguyễn Thành Đ có ký kết hợp đồng tín dụng với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (sau đây viết tắt là VPBank) theo Hợp đồng cho vay số LN2204095546078 với nội dung: VPBank cho ông Đ vay số tiền 375.000.000đ (Ba trăm bảy mươi lăm triệu đồng), thời hạn vay 96 tháng, lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân là 9,3%/năm cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân. Hết thời gian cố định, lãi suất cho vay trong hạn sẽ được điều chỉnh, định kỳ 03 tháng/lần vào các ngày đầu quý tiếp theo, lãi quá hạn: 150%/năm mức lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; mục đích vay: Thanh toán tiền mua chiếc xe ô tô hiệu Hyundai Accent.

Tài sản bảo đảm khoản vay là xe ô tô nhãn hiệu Huyndai, số loại: Accent, số khung RLUA641BANN075757, số máy G4LCMG032587 biển số 93A-325.83, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 93015609 do Phòng Cảnh sát giao thông Công an tỉnh Bình Phước (cũ) cấp ngày 26/4/2022 cho ông Nguyễn Thành Đ.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng, ông Đ đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng đã ký. Ngân hàng đã nhiều lần mời ông Đ lên làm việc, tạo điều kiện về thời gian và đề nghị thanh toán nợ nhưng ông Đ vẫn không trả nợ.

Tạm tính đến ngày 14/7/2025, ông Đ còn nợ VPBank số tiền 11.889.352 đồng gồm: Nợ gốc 10.735.937 đồng, nợ lãi 1.153.415 đồng.

VPBank đề nghị Toà án giải quyết buộc ông Đ phải thanh toán số tiền nợ nêu trên và tiền lãi tiếp tục phát sinh kể từ ngày 15/7/2025 cho đến khi thanh toán hết nợ cho VPBank.

Nếu ông Đ không thực hiện đúng nghĩa vụ trả tiền, VPBank có quyền đề nghị cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Nếu giá trị tài sản bảo đảm phát mại không đủ thanh toán nợ thì ông Đ tiếp tục có nghĩa vụ trả tiền cho đến khi hết nợ.

Người đại diện theo uỷ quyền của Người kế thừa một phần quyền và nghĩa vụ tố tụng của nguyên đơn là Công ty cổ phần M – ông Trương Hoàng Long trình bày:

Theo Hợp đồng mua bán nợ số 23/2025/VPB-Jupiter ngày 29/5/2025 và Phụ lục đính kèm giữa VPBank với Công ty cổ phần M (sau đấy viết tắt là Công ty Jupiter) thì VPBank đồng ý bán và Công ty Jupiter đồng ý mua khoản nợ của khách hàng vay là ông Nguyễn Thành Đ, bao gồm các khoản nợ gốc, nợ lãi, nợ lãi quá hạn, tiền phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại và các nghĩa vụ tài chính khác (nếu có) phát sinh theo các hợp đồng cho vay, hợp đồng thế chấp mà ông Nguyễn Thành Đ đã ký kết với VPBank. Thông tin khoản nợ cụ thể như sau:

Hợp đồng cho vay kèm Hợp đồng thế chấp số LN2204095546078 ký ngày 25/4/2022 vay vốn tại VPBank số tiền 370 triệu đồng. Thời hạn vay: 96 tháng; Mục đích vay: Thanh toán tiền mua chiếc xe ô tô hiệu HuynDai, Accent tiêu chuẩn, 1,4L, MT sản xuất mới 100%; Lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân là 9,3%/năm (lãi suất cho vay trong hạn được cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân. Hết thời gian cố định, lãi suất cho vay trong hạn sẽ được điều chỉnh, định kỳ 03 tháng/lần vào các ngày đầu quý tiếp theo); Lãi quá hạn: 150%/năm lãi suất trong hạn.

Tài sản bảo đảm khoản vay là 01 xe ô tô nhãn hiệu Huyndai, số loại Accent, số khung RLUA641BANN075757, số máy G4LCMG032587 biển số 93A-325.83, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 93015609 do Phòng Cảnh sát giao thông Công an tỉnh Bình Phước cấp ngày 26/4/2022 cho ông Nguyễn Thành Đ.

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Đ đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng đã ký. Ngân hàng đã nhiều lần mời khách hàng làm việc, tạo điều kiện về thời gian và đề nghị thanh toán nợ vay nhưng phía khách hàng vẫn không trả nợ cho ngân hàng. Vì vậy, VPBank đã khởi kiện ông Đ để Toà án giải quyết.

Ngày 29/5/2025, VPBank đồng ý bán và Công ty Jupiter đồng ý mua một phần khoản nợ phát sinh theo các hợp đồng vay ký giữa VPBank với ông Đ, cụ thể: Một phần (95%) khoản nợ phát sinh theo Hợp đồng cho vay số LN2204095546078 ký ngày 25/4/2022.

Công ty Jupiter đã nhiều lần liên hệ, yêu cầu làm việc và tạo điều kiện để ông Đ có thời gian xử lý khoản vay quá hạn nêu trên nhưng không nhận được thiện chí cũng như phản hồi từ phía ông Đ.

Tạm tính đến ngày 14/7/2025, ông Đ còn nợ Công ty Jupiter tổng số tiền Hợp đồng cho vay số LN2204095546078 ký ngày 25/4/2022, cụ thể:

Nợ gốc 203.982.815 đồng + Nợ lãi 21.914.894 đồng = 225.897.709 đồng.

Công ty Jupiter đề nghị Toà án giải quyết buộc ông Đ phải trả số tiền nêu trên và tiền lãi quá hạn phát sinh kể từ ngày 15/7/2025 cho đến khi trả hết nợ vay. Lãi phát sinh phải trả cho Công ty Jupiter tương ứng với tỷ lệ sở hữu của mỗi bên đối với từng khoản nợ.

Trường hợp ông Đ không thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản nợ nêu trên và lãi phát sinh thì Công ty Jupiter có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án có thẩm quyền phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ là 01 xe ô tô nhãn hiệu Huyndai, số loại Accent, số khung RLUA641BANN075757, số máy G4LCMG032587 biển số 93A-325.83, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 93015609 do Phòng Cảnh sát giao thông Công an tỉnh Bình Phước cấp ngày 26/4/2022 cho ông Nguyễn Thành Đ.

Nếu đã phát mại tài sản bảo đảm nêu trên mà vẫn chưa thanh toán hết nợ thì ông Đ vẫn phải tiếp tục trả hết số nợ còn lại cho Công ty Jupiter.

Bị đơn ông Nguyễn Thành Đ trình bày: Trong quá trình giải quyết vụ án, mặc dù đã được triệu tập nhiều lần nhưng ông Đ không đến Tòa án làm việc nên Tòa án không lấy được lời khai của ông Đ.

* Kiểm sát viên trình bày tại phiên tòa:

- Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên toà: Trong quá trình giải quyết vụ án và tại phiên tòa, Thẩm phán, Hội đồng xét xử và thư ký phiên toà đã tiến hành đúng trình tự, thủ tục theo quy định pháp luật.

- Về nội dung vụ án: Căn cứ các điều 299, 323, 463, 466 Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 1 Thông tư số 18/2022/TT-NHNN ngày 26/12/2022 của Ngân hàng Nhà nước, đề nghị Hội đồng xét xử: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn và người kế thừa quyền và nghĩa vụ tố tụng của nguyên đơn: Buộc ông Nguyễn Thành Đ phải thanh toán số tiền nợ của Hợp đồng cho vay số LN2204095546078 cho VPBank và Công ty Jupiter. Trường hợp ông Đ không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ tiền nợ thì VPBank và Công ty Jupiter có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Về án phí: Đề nghị Hội đồng xét xử giải quyết theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên toà, t, Hội đồng xét xử nhận định:

1. Về tố tụng:

Thẩm quyền giải quyết vụ án: Đây là vụ án dân sự về “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng; Tranh chấp hợp đồng thế chấp” giữa nguyên đơn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng và bị đơn ông Nguyễn Thành Đ. Bị đơn cư trú tại thôn Phước Thịnh, xã Bình Tân, huyện Phú Riềng, tỉnh Bình Phước (nay là thôn Phước Thịnh, xã Bình Tân, tỉnh Đồng Nai). Theo quy định tại khoản 1 Điều 30, khoản 1 Điều 35 và khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự thì vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án và Tòa án nhân dân huyện Phú Riềng, tỉnh Bình Phước (nay là Toà án nhân dân khu vực 11 – Đồng Nai) thụ lý giải quyết là đúng thẩm quyền.

Sự vắng mặt của đương sự: Người đại diện theo uỷ quyền của nguyên đơn và người đại diện theo uỷ quyền của người kế thừa một phần quyền và nghĩa vụ tố tụng của nguyên đơn có đơn xin xét xử vụ án vắng mặt; Bị đơn mặc dù đã được triệu tập hợp lệ nhưng vẫn vắng mặt 02 lần tại phiên tòa. Hội đồng xét xử căn cứ các điều 227, 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015, tiến hành xét xử vụ án theo thủ tục chung.

2. Nội dung vụ án:

Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, Hội đồng xét xử xét thấy:

Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.

Phương thức trả nợ gốc, lãi:

Các Kỳ trả nợ gốc: Bên vay phải thanh toán cho ngân hàng theo định kỳ 01 tháng/lần vào ngày 15 bắt đầu vào ngày 15/5/2022. Số tiền nợ gốc phải trả mỗi kỳ là 3.718.750 đồng, riêng kỳ cuối cùng trả dứt nợ vay.

Các Kỳ trả nợ lãi: Bên vay phải trả nợ lãi cho ngân hàng theo định kỳ 01 tháng/lần vào ngày 15. Kỳ trả nợ lãi đầu tiên vào ngày 15/5/2022.

Lãi suất: Lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân: 9,3%/năm được cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân. Hết thời gian cố định, lãi suất cho vay trong hạn sẽ được điều chỉnh, định kỳ 03 tháng/lần; Lãi suất quá hạn: Bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm khoản nợ gốc của bên vay bị chuyển quá hạn cho đến khi bên vay thanh toán hết nợ gốc quá hạn; Lãi suất chậm trả: Bằng 150% lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm chậm trả lãi nhưng tối đa không quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

Hội đồng xét xử xét thấy: Nội dung và hình thức Hợp đồng tín dụng đã tuân thủ quy định tại các điều 117 và 119 Bộ luật dân sự năm 2015 khi giao kết nên xác định là hợp đồng hợp pháp. Do vậy, làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên và các bên phải có trách nhiệm thực hiện các thỏa thuận đã cam kết trong hợp đồng.

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Đ đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ theo thoả thuận, chỉ trả được tổng số tiền 157.518.675 đồng, gồm: Nợ gốc: 142.281.247 đồng, nợ lãi: 15.237.428 đồng. Ông Đ đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán tiền nợ cho VPBank từ ngày 14/4/2025 đến nay.

Ông Đ phải trả VPBank và Công ty Jupiter số tiền này và tiền lãi quá hạn phát sinh kể từ ngày 15/9/2025 cho đến khi ông Đ thanh toán xong toàn bộ khoản tiền vay.

Trong trường hợp ông Đ không trả được nợ hoặc trả không hết nợ cho VPBank và Công ty Jupiter thì VPBank và Công ty Jupiter cùng có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án có thẩm quyền phát mại tài sản thế chấp là 01 xe ô tô nhãn hiệu Huyndai, số loại Accent, số khung RLUA641BANN075757, số máy G4LCMG032587 biển số 93A-325.83, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 93015609 do Phòng Cảnh sát giao thông Công an tỉnh Bình Phước cấp ngày 26/4/2022 cho ông Nguyễn Thành Đ để thu hồi nợ. Nếu số tiền bán tài sản thế chấp nêu trên không đủ để thu hồi nợ thì ông Đ vẫn phải có nghĩa vụ trả nợ cho đến khi thanh toán xong toàn bộ số tiền nợ cho VPBank và Công ty Jupiter.

3. Về án phí dân sự sơ thẩm: Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên nguyên đơn không phải chịu án phí, trả lại tiền tạm ứng án phí cho nguyên đơn. Bị đơn phải chịu án phí, cụ thể: 241.161.129 đồng x 5% = 12.058.000 đồng.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ các điều 26; 35; 39; 147; 157; 158, 227 và 228 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015;

Căn cứ các điều 117, 119, 280, 299 và 317 Bộ luật dân sự 2015;

Căn cứ Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng;

Căn cứ Nghị Quyết số 326/UBTVQH 14 ngày 30/12/2016 của Uỷ ban thường vụ Quốc hội quy định về mức án phí, lệ phí Toà án.

Tuyên xử:

1/ Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàngV và Người kế thừa một phần quyền và nghĩa vụ tố tụng của Ngân hàngV – Công ty cổ phần M.

Buộc ông Nguyễn Thành Đ có nghĩa vụ trả Ngân hàngV tổng số tiền nợ gốc và tiền nợ lãi (tạm tính đến ngày 14/9/2025) là 13.313.454 (mười ba triệu ba trăm mười ba nghìn bốn trăm năm mươi tư) đồng, gồm: tiền nợ gốc: 10.735.937 (mười triệu bảy trăm ba mươi lăm nghìn chín trăm ba mươi bảy) đồng; tiền lãi: 2.577.517 (Hai triệu năm trăm bảy mươi bảy nghìn năm trăm mười bảy) đồng; và trả Công ty cổ phần M tổng số tiền nợ gốc và tiền nợ lãi (tạm tính đến ngày 14/9/2025) là 227.847.675 (hai trăm hai mươi bảy triệu tám trăm bốn mươi bảy nghìn sáu trăm bảy mươi lăm) đồng, gồm: tiền nợ gốc: 203.982.816 (hai trăm linh ba triệu chín trăm tám mươi hai nghìn tám trăm mười sáu) đồng; tiền lãi 23.864.859 (hai mươi ba triệu tám trăm sáu mươi tư nghìn tám trăm năm mươi chín) đồng.

Kể từ ngày 15/9/2025, ông Đ còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi phát sinh theo mức lãi suất thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay số LN2204095546078 ký ngày 25/4/2022 được ký kết giữa Ngân hàngV và ông Nguyễn Thành Đ cho đến khi thanh toán xong hết nợ. Công ty cổ phần M được thanh toán 95%, Ngân hàngV được thanh toán 05% số tiền lãi phát sinh ông Đ phải trả cho đến khi trả hết nợ .

Nếu ông Đ không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàngV và Công ty cổ phần M có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền kê biên, phát mại tài sản thế chấp là 01 ô tô nhãn hiệu Huyndai, số loại Accent, số khung RLUA641BANN075757, số máy G4LCMG032587 biển số 93A-325.83, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 93015609 do Phòng Cảnh sát giao thông Công an tỉnh Bình Phước (cũ) cấp ngày 26/4/2022 cho ông Nguyễn Thành Đ theo Hợp đồng thế chấp số LN2204095546078 ngày 25/4/2022 để thu hồi nợ. Nếu số tiền phát mại tài sản bảo đảm không đủ để thu hồi nợ thì ông Đ vẫn phải có nghĩa vụ tiếp tục trả tiền cho Ngân hàngV và Công ty cổ phần M cho đến khi trả xong nợ theo đúng hợp đồng tín dụng đã ký.

2. Án phí dân sự sơ thẩm: Ông nguyễn Thành Đ phải chịu số tiền 12.058.000 đồng (mười hai triệu không trăm năm mươi tám nghìn đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

Trả lại Ngân hàngV số tiền tạm ứng án phí 6.400.000đ (sáu triệu bốn trăm nghìn đồng) theo Biên lai thu tiền tạm ứng án phí số 0011868 ngày 26/5/2025 của Chi cục thi hành án dân sự huyện Phú Riềng, tỉnh Bình Phước (nay là Phòng thi hành án dân sự khu vực 11 – Đồng Nai).

Các đương sự vắng mặt tại phiên toà được quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, quyền tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.