Bản án 182/2023/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện ngày 14/4/2023 và các lời khai trong quá trình giải quyết vụ án, nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần S và đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn ông Thân Lê N trình bày:

Căn cứ Giẩy đề nghị cấp thẻ kiêm hợp đồng tín dụng ký ngày 12/9/2020 và căn cứ các điều khoản và điều kiện khoản vay tiêu dùng cá nhân, Ngân hàng Thương mại cổ phần S (sau đây gọi tắt là Ngân hàng) đã phát hành thẻ tín dụng cho bà Nguyễn Ngọc Mỹ U, hạn mức tín dụng: 50.000.000 đồng, loại thẻ: Visa Platium Cashback (số thẻ 436438 – 4200), mục đích vay: Tiêu dùng cá nhân, lãi suất vay: theo quy định của Ngân hàng trong từng thời kỳ.

Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay Bà U đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 712.563.500 đồng (Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 21 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng Bà U vẫn không có thiện chí trả nợ.

Do Bà U vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 18 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 06/05/2022 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu tại thời điểm này là 58.563.792 đồng sang nợ quá hạn, làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn là 3.6%/tháng (= Lãi suất trong hạn 2.4%/tháng x 150%). (Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng).

Nay Ngân hàng yêu cầu Bà U thanh toán số tiền còn thiếu tính đến ngày 29/09/2023, tổng cộng: 94.545.616 đồng (Bằng chữ: Chín mươi bốn triệu, năm trăm bốn mươi lăm nghìn, sáu trăm mười sáu đồng) bao gồm:

•

Dư nợ gốc : 58.563.792 đồng

•

Lãi quá hạn : 35.981.824 đồng

Đề nghị Tòa án tiếp tục tính lãi, lãi quá hạn kể từ ngày 30/9/2023 cho đến khi Bà U thanh toán xong toàn bộ khoản nợ theo quy định tại Hợp đồng tín dụng đã ký.

Sau khi thụ lý vụ án, Tòa án đã tiến hành thủ tục tống đạt Thông báo thụ lý vụ án, giấy triệu tập cho bị đơn – bà Nguyễn Ngọc Mỹ U để trình bày ý kiến và tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, nhưng Bà U đều vắng mặt không rõ lý do, không nộp cho Tòa án văn bản ghi ý kiến của mình và các tài liệu chứng cứ đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn nên Tòa án không ghi nhận được ý kiến của bị đơn và không tiến hành hòa giải giữa các bên đương sự được.

Tại phiên tòa:

- Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn là ông Thân Lê N có đơn xin vắng mặt và gửi bản ý kiến trình bày: Nguyên đơn vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện. Do bị đơn vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên nguyên đơn yêu cầu bị đơn thanh toán số tiền là tạm tính đến ngày 29/09/2023, tổng cộng: 94.545.616 đồng (Bằng chữ: Chín mươi bốn triệu, năm trăm bốn mươi lăm nghìn, sáu trăm mười sáu đồng) bao gồm:

•

Dư nợ gốc : 58.563.792 đồng

•

Lãi quá hạn : 35.981.824 đồng

Đề nghị Tòa án tiếp tục tính lãi, lãi quá hạn kể từ ngày 30/9/2023 cho đến khi Bà U thanh toán xong toàn bộ khoản nợ theo quy định tại Hợp đồng tín dụng đã ký.

Tại phiên tòa: Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Quận X, Thành phố H phát biểu ý kiến:

- Về tố tụng: Qua kiểm sát việc tuân theo pháp luật tố tụng kể từ khi thụ lý vụ án cho đến tại phiên tòa, Thẩm phán, Hội đồng xét xử và những người tham gia tố tụng đã thực hiện đúng quy định của pháp luật.

- Về nội dung: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc Bà U có nghĩa vụ phải trả số tiền tổng cộng là 94.545.616 đồng (Bằng chữ: Chín mươi bốn triệu, năm trăm bốn mươi lăm nghìn, sáu trăm mười sáu đồng) cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S, ngoài ra kể từ ngày 30/9/2023 Bà U phải tiếp tục trả lãi cho đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ theo quy định tại Hợp đồng tín dụng đã ký. Bị đơn phải chịu án phí sơ thẩm trên phần yêu cầu nguyên đơn được chấp nhận theo quy định tại Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội khóa 14 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được xem xét tại phiên tòa và ý kiến phát biểu của đại diện Viện kiểm sát nhân dân Quận X, Hội đồng xét xử nhận định:

Tại Điều 463 của Bộ luật Dân sự năm 2015 quy định:“Hợp đồng vay tài sản là sự thoả thuận giữa các bên, theo đó bên cho vay giao tài sản cho bên vay; khi đến hạn trả, bên vay phải hoàn trả cho bên cho vay tài sản cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng và phải chịu lãi nếu có thoả thuận hoặc pháp luật có quy định”. Theo khoản 1 Điều 466 của Bộ luật này quy định: “Bên vay tài sản là tiền thì phải trả đủ tiền khi đến hạn…”

Do Bà U đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo Điều 18, Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng cho nên Ngân hàng khởi kiện yêu cầu Bà U phải thanh toán vốn vay và lãi cho Nguyên đơn tổng cộng 94.545.616 đồng (Bằng chữ: Chín mươi bốn triệu, năm trăm bốn mươi lăm nghìn, sáu trăm mười sáu đồng) là có căn cứ chấp nhận, phù hợp với quy định tại các điều 280, 351, 357, 463 và 466 của Bộ luật dân sự năm 2015; Điều 90, 91, 95 và Điều 108 Luật Các tổ chức tín dụng của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010; Các điều 7, 8 và 13 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP, ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao, hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

Vì vậy, Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Nguyên đơn, buộc bà Nguyễn Ngọc Mỹ U phải có nghĩa vụ hoàn trả cho Ngân hàng tổng số tiền 94.545.616 đồng (Bằng chữ: Chín mươi bốn triệu, năm trăm bốn mươi lăm nghìn, sáu trăm mười sáu đồng). Đồng thời tiếp tục tính lãi phát sinh theo Hợp đồng đã ký, cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc, theo mức lãi suất mà hai bên đã thỏa thuận trong Hợp đồng.

Do yêu cầu khởi kiện được chấp nhận, nên Ngân hàng không phải chịu án phí và được nhận lại số tiền tạm ứng án phí đã nộp.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ Khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, Điều 92, khoản 1 Điều 147, điểm b khoản 2 Điều 227 và khoản 3 Điều 228, Điều 271, Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự;

Căn cứ các điều 280, 351, 357, 463 và 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

Căn cứ vào các Điều 90, 91, 95 và Điều 108 Luật các tổ chức tín dụng

Căn cứ các điều 7, 8 và 13 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP, ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao, hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm;

Căn cứ vào Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội khóa 14 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần S:

Buộc bà Nguyễn Ngọc Mỹ U có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S số tiền tổng cộng là 94.545.616 đồng (Bằng chữ: Chín mươi bốn triệu, năm trăm bốn mươi lăm nghìn, sáu trăm mười sáu đồng) (theo Giấy đề nghị cấp thẻ kiêm hợp đồng tín dụng ký ngày 12/9/2020).

Kể từ ngày 30 tháng 9 năm 2023 đến khi thi hành án xong, bà Nguyễn Ngọc Mỹ U còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất quá hạn các bên thỏa thuận trong Hợp đồng đã ký kết .

Thi hành ngay sau khi bản án có hiệu lực pháp luật tại Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

2. Án phí dân sự sơ thẩm:

2.1. Bà Nguyễn Ngọc Mỹ U phải chịu án phí là 4.727.281 đồng (Bốn triệu, bảy trăm hai mươi bảy nghìn, hai trăm tám mươi mốt đồng).

2.2. Hoàn trả cho Thương mại cổ phần S số tiền tạm ứng án phí là 2.034.000 đồng (Hai triệu, không trăm ba mươi bốn nghìn đồng) đã nộp theo biên lai số AA/2022/0017881 ngày 19/5/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận X.

3. Quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày tính từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.

4. Quyền kháng nghị: Viện kiểm sát có quyền kháng nghị bản án theo quy định của pháp luật tố tụng dân sự.

Bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 7a và Điều 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.