Bản án 18/2026/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

[1] Về thẩm quyền xét xử: Ngân hàng Thương mại cổ phần P khởi kiện anh Nguyễn Hoàng D yêu cầu thanh toán nợ vay theo hợp đồng tín dụng đã ký kết, là tranh chấp về hợp đồng dân sự theo quy định khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự. Khi khởi kiện, anh Nguyễn Hoàng D cư trú tại ấp T, xã P, tỉnh Cà Mau nên thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 9 – Cà Mau theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự; khoản 2 Điều 1 Luật số 85/2025/QH15 ngày 25/6/2025 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Bộ luật Tố tụng dân sự, Luật Tố tụng hành chính, Luật tư pháp người chưa thành niên, Luật phá sản và Luật hòa giải, đối thoại tại Tòa án.

[2] Về tố tụng: Anh Duy đã được triệu tập tham gia phiên toà hợp lệ lần thứ hai nhưng anh D vẫn vắng mặt không rõ lý do. Đồng thời, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn là ông Huỳnh Minh K có đơn xin xét xử vắng mặt nên Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt nguyên đơn và bị đơn theo quy định tại khoản 2 Điều 227, khoản 1 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[3] Về nội dung: Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 27 tháng 4 năm 2023 giữa anh Nguyễn Hoàng D với Ngân hàng Thương mại cổ phần P. Ngân hàng đã đồng ý phê duyệt cấp thẻ cho anh D với hạn mức thẻ tín dụng số tiền là 32.000.000 đồng, mức lãi suất 33%/năm. Anh Nguyễn Hoàng D đã nhận được thẻ tín dụng vào ngày 10/5/2023 theo giấy báo phát do ngân hàng cung cấp. Theo bảng kê giao dịch thẻ thì ngày bắt đầu phát sinh giao dịch thẻ là ngày 15/5/2023.

[3.1] Tại khoản 3 Điều 6 và khoản 2 Điều 22 của Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ thẻ ban hành kèm theo Quyết số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng N quy định như sau: “Tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ phải công bố các loại phí và mức phí cho bên phải trả phí trước khi bên phải trả phí sử dụng dịch vụ”, và quy định về nghĩa vụ của chủ thẻ như sau: “Thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho tổ chức phát hành thẻ các khoản phí, tiền vay và lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo đúng thoả thuận tại hợp đồng sử dụng thẻ”.

[3.2] Theo bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần P quy định tại mục 15.2 về chuyển nợ quá hạn quy định: “Chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán, nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc thanh toán không đủ số tiền thanh toán tối thiểu thì vào ngày tiếp theo ngày đến hạn thanh toán, OCB sẽ chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ quá hạn” và tại mục 15.3 quy định như sau: “Sau khi chuyển nợ quá hạn, OCB có quyền chấm dứt việc sử dụng thẻ của chủ thẻ và thực hiện các biện pháp theo quy định của O phù hợp với quy định pháp luật để thu hồi nợ (bao gồm: Số dư nợ, lãi trong hạn, lãi quá hạn, phí và các khoản phải trả khác).”.

[3.3] Đối chiếu theo các Bảng tóm tắt sao kê chi tiết giao dịch của anh D là tài liệu chứng cứ do Ngân hàng cung cấp, thể hiện tính đến ngày 27/02/2026 số tiền nợ gốc mà anh D còn nợ Ngân hàng Thương mại cổ phần P là 32.000.000 đồng. Do anh D ngưng không thanh toán tiền cho Ngân hàng đúng kỳ hạn nên đến ngày 31/3/2025 Ngân hàng đã khóa thẻ, chấm dứt quyền sử dụng thẻ của anh D và chuyển toàn bộ dư nợ chưa thanh toán sang nợ quá hạn. Xét thấy, anh D vi phạm nghĩa vụ thanh toán nợ cho Ngân hàng nên Ngân hàng khởi kiện yêu cầu anh D trả nợ gốc số tiền là 32.000.000 đồng là có căn cứ nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

[4] Về nợ lãi:

[4.1] Căn cứ khoản 1 và khoản 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng như sau: Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.

[4.2] Theo bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng quy định tại điểm a mục 9.2 quy định về lãi suất như sau: “Lãi suất tính lãi: Là mức lãi suất theo từng loại thẻ được quy định tại biểu phí dịch vụ thẻ OCB. Lãi suất tính lãi được tính theo tỉ lệ % theo năm với một năm là 365 ngày”. Theo biểu phí dịch vụ thẻ đối với loại thẻ masterCard Lifestyle mà anh D được Ngân hàng phát hành thì lãi suất trong hạn được xác định là từ 18% đến 33%, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn.

[4.3] Đối chiếu Bảng tóm tắt sao kê giao dịch của anh D, thể hiện tính đến ngày 27/02/2026, số tiền lãi mà anh D còn nợ Ngân hàng là 15.438.508 đồng. Xét thấy, việc Ngân hàng yêu cầu anh D trả lãi là phù hợp với quy định pháp luật và những căn cứ đã viện dẫn nêu trên nên có cơ sở chấp nhận.

[5] Như vậy, tổng cộng nợ gốc, lãi mà anh D còn nợ Ngân hàng tính đến ngày 27/02/2026 là 47.438.508 đồng. Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 27 tháng 4 năm 2023 có chữ ký và chữ viết của anh D. Do đó, có căn cứ chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần P về việc buộc anh D thanh toán số tiền nợ tính đến ngày xét xử sơ thẩm (ngày 27/02/2026) là 47.438.508 đồng. Trong đó, số tiền nợ gốc là 32.000.000 đồng và số tiền nợ lãi là 15.438.508 đồng. Đồng thời, buộc anh D thanh toán nợ lãi phát sinh theo hợp đồng tín dụng đã ký kể từ ngày 28/02/2026 cho đến khi thanh toán xong các khoản nợ.

[6] Ngoài ra, ngày 27 tháng 02 năm 2026, Tòa án cũng nhận được đơn xin rút một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần P về việc yêu cầu anh D trả số tiền phí, phạt là 2.299.000 đồng. Việc Ngân hàng rút một phần yêu cầu khởi kiện là hoàn toàn tự nguyên nên Hội đồng xét xử căn cứ Điều 217 Bộ luật Tố tụng dân sự, đình chỉ một phần yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần P về việc yêu cầu anh D thanh toán tiền phí, phạt là 2.299.000 đồng.

[7] Về án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch: Do yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng được chấp nhận nên anh D phải chịu 5% án phí của số tiền 47.438.508 đồng là 2.371.900 đồng. Ngân hàng Thương mại cổ phần P không phải chịu án phí. Ngân hàng Thương mại cổ phần P đã nộp số tiền là 982.000 đồng tiền tạm ứng án phí theo Biên lai thu tạm ứng án phí số 0003084 ngày 23 tháng 10 năm 2025 được hoàn lại.

[8] Từ những phân tích trên chấp nhận lời đề nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 9 – Cà Mau.