Bản án 174/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

* Nguyên đơn ngân hàng Thương mại cổ phần KL, có đại diện ủy quyền là anh Nguyễn Xuân N trình bày:

Ngày 09/9/2022 ông Ngô Văn R có vay Ngân hàng TMCP KL - Chi nhánh Tiền Giang số tiền 300.000.000 đồng theo Hợp đồng tín dụng từng lần số 518/22/HĐTD/2200-12013; mục đích vay: bổ sung vốn sửa chữa nhà ở; thời hạn vay: 120 tháng từ ngày 10/09/2022 đến ngày 10/09/2032; lãi suất vay 10,0%/năm cố định trong 03 tháng, lãi suất vay sau đó được điều chỉnh = lãi suất cơ sở dài hạn tại từng thời điểm giải ngân + 3,4%/năm; lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất vay tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; trả lãi hàng tháng theo dư nợ thực tế, ngày trả lãi đầu tiên 30/09/2022; trả nợ gốc thành 120 kỳ, từ kỳ 1 đến kỳ 119 trả 1.800.000 đồng/tháng, kỳ 120 trả 85.800.000 đồng, ngày trả gốc đầu tiên 30/09/2022.

Để đảm bảo cho khoản vay trên, ông R đã thế chấp tài sản theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 518/22/HĐTC-BĐS/2200-12013 ngày 09/9/2022 được công chứng tại Phòng Công chứng số 1, tài sản thế chấp là quyền sử dụng thửa đất số 78 tờ bản đồ số 07, diện tích 387,1m2; tọa lạc ấp Nhựt Tân, xã Tân Bình Thạnh, huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang, theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số vào sổ cấp GCN CH01981 do Ủy ban nhân dân huyện Chợ Gạo cấp ngày 10/8/2011, nội dung thay đổi pháp lý “Để thừa kế cho ông Ngô Văn R, CMND số xxxxxxxxx; bà Ngô Thị Thùy L, CMND số xxxxxxxxx, địa chỉ tại ấp Nhựt Tân, xã Tân Bình Thạnh, huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang (do ông Ngô Văn R làm đại diện); theo hồ sơ số 007144.TK.004”. Tài sản thế chấp nêu trên đã được đăng ký giao dịch bảo đảm tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện Chợ Gạo ngày 09/09/2022.

Tính đến ngày 30/6/2024, ông Ngô Văn R còn nợ Ngân hàng tổng số tiền cụ thể như sau: Dư nợ gốc là 265.800.000 đồng, lãi trong hạn là 12.601.578 đồng, tiền phạt chậm trả lãi là 159.204 đồng, lãi quá hạn là 193.276 đồng, tổng cộng vốn lãi 280.554.058 đồng.

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Ngô Văn R đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng. Ngân hàng đã nhiều lần làm việc, yêu cầu thanh toán nhưng khách hàng tiếp tục vi phạm, dẫn đến khoản vay chuyển sang nhóm nợ xấu; làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn, quyền và lợi ích hợp pháp của Ngân hàng TMCP KL.

Nay Ngân hàng khởi kiện như sau:

1. Buộc ông Ngô Văn R trả cho Ngân hàng TMCP KL tổng số tiền tính đến ngày 30/6/2024 là 280.554.058 đồng và tiền lãi phát sinh trên dư nợ gốc từ ngày 01/7/2024 theo mức lãi suất thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng nêu trên cho đến khi thanh toán hết nợ.

2. Ông Ngô Văn R không trả hoặc trả không hết nợ thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan Thi hành án dân sự kê biên, phát mãi tài sản thế chấp theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 518/22/HĐTCBĐS 2200-12013 ngày 09/09/2022. Tài sản thế chấp bảo đảm nợ vay là quyền sử dụng thửa đất số 78 tờ bản đồ số 07, diện tích 387,1m2; tọa lạc ấp Nhựt Tân, xã Tân Bình Thạnh, huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang, theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số vào sổ cấp GCN CH01981 do UBND huyện Chợ Gạo cấp ngày 10/8/2011, nội dung thay đổi pháp lý “Để thừa kế cho ông Ngô Văn R, CMND số xxxxxxxxx; bà Ngô Thị Thùy L, CMND số xxxxxxxxx, địa chỉ tại ấp Nhựt Tân, xã Tân Bình Thạnh, huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang (do ông Ngô Văn R làm đại diện); theo hồ sơ số 007144.TK.004”.

* Bị đơn ông Ngô Văn R, người có quyền lợi và nghĩa vụ liên quan chị Ngô Thị Thùy L mặc dù đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng nhưng các đương sự vẫn vắng mặt và cũng không gửi văn bản trình bày ý kiến của mình đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

* Tại phiên tòa: Đại diện ủy quyền của nguyên đơn anh Văn Hữu T vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, yêu cầu ông R trả số tiền tạm tính đến ngày 28/4/2025 là 308.838.511 đồng, trong đó nợ gốc là 265.800.000 đồng, lãi trong hạn là 38.627.145 đồng, lãi quá hạn là 2.444.706 đồng và tiền phạt chậm trả là 1.966.660 đồng, yêu cầu ông R tiếp tục thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 29/4/2025 đến khi trả hết số nợ vay theo thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ đã ký. Trường hợp ông R không thanh toán hoặc thanh toán không đủ nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng được quyền yêu cầu cơ quan thi hành án xử lý tài sản thế chấp theo hợp đồng thế chấp tài sản đã ký.

* Đại diện Viện kiểm sát phát biểu quan điểm về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán và Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và của người tham gia tố tụng đã chấp hành theo đúng quy định của pháp luật tố tụng dân sự trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án, trừ bị đơn và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan không chấp hành đúng các quy định về thủ tục tố tụng. Về nội dung, yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là có cơ sở, đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Căn cứ vào các chứng cứ, tài liệu có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa. Căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa trên cơ sở xem xét toàn diện các chứng cứ, ý kiến của các đương sự, Hội đồng xét xử nhận định:

Bị đơn ông Ngô Văn R cư trú tại số ấp NT, xã TBT, huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang nên thuộc thẩm quyền xét xử của Tòa án nhân dân huyện Chợ Gạo theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự.

[2] Bị đơn ông Ngô Văn R và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan chị Ngô Thị Thùy L đã được triệu tập xét xử hợp lệ đến lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt nên Hội đồng xét xử căn cứ vào khoản 2 Điều 227, Điều 228 của Bộ luật tố tụng dân sự quyết định xét xử vắng mặt ông R, chị L.

Căn cứ vào hợp đồng tín dụng từng lần số 518/22/HĐTD/2200-12013 ngày 09/9/2022 cùng Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 518/22/KUNN ngày 09/9/2022, có căn cứ để xác định giữa ngân hàng Thương mại cổ phần KL và ông R đã ký hợp đồng tín dụng số 518/22/HĐTD/2200-12013 để ông R vay số tiền 300.000.000 đồng, mục đích vay: bổ sung vốn sửa chữa nhà ở; thời hạn vay: 120 tháng từ ngày 10/09/2022 đến ngày 10/09/2032; lãi suất vay 10,0%/năm cố định trong 03 tháng, lãi suất vay sau đó được điều chỉnh = lãi suất cơ sở dài hạn tại từng thời điểm giải ngân + 3,4%/năm; lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất vay tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; trả lãi hàng tháng theo dư nợ thực tế, ngày trả lãi đầu tiên 30/09/2022; trả nợ gốc thành 120 kỳ, từ kỳ 1 đến kỳ 119 trả 1.800.000 đồng/tháng, kỳ 120 trả 85.800.000 đồng, ngày trả gốc đầu tiên 30/09/2022.

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông R đã trả được số nợ gốc là 34.200.000 đồng, tiền lãi trong hạn là 65.546.521 đồng, lãi quá hạn là 320.193 đồng và tiền phạt chậm trả là 303.585 đồng. Kể từ ngày 14/6/2024 ông R không thực hiện trả nợ theo như cam kết trong hợp đồng tín dụng. Ngân hàng đã gửi nhiều thông báo, công văn và trực tiếp làm việc yêu cầu ông R trả nợ nhưng ông không thực hiện. Tính đến ngày 28/4/2025, ông R còn nợ ngân hàng số tiền nợ gốc là 265.800.000 đồng, lãi trong hạn là 38.627.145 đồng, lãi quá hạn là 2.444.706 đồng và tiền phạt chậm trả là 1.966.660 đồng, tổng cộng vốn lãi là 308.838.511 đồng.

Xét hợp đồng tín dụng từng lần số 518/22/HĐTD/2200-12013 ngày 09/9/2022 được ký kết giữa Ngân hàng thương mại cổ phần KL với ông R đảm bảo về hình thức, nội dung, điều kiện có hiệu lực của hợp đồng được quy định tại các điều 117, 398, 401 và 463 Bộ luật dân sự nên phát sinh hiệu lực pháp luật, do vậy các bên phải thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình đã thỏa thuận trong hợp đồng. Phía bị đơn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng theo thỏa thuận là đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ.

Tòa án nhân dân huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang đã tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng cho ông R nhưng bị đơn vẫn vắng mặt và không có ý kiến gì đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn. Căn cứ vào khoản 2 Điều 92 Bộ luật Tố tụng dân sự thì xem như ông R không có phản đối gì đối với yêu cầu của nguyên đơn.

Do đó, Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn, buộc ông R có nghĩa vụ trả cho ngân hàng số tiền tạm tính đến ngày 28/4/2025 là 308.838.511 đồng, trong đó số tiền nợ gốc là 265.800.000 đồng, lãi trong hạn là 38.627.145 đồng, lãi quá hạn là 2.444.706 đồng và tiền phạt chậm trả là 1.966.660 đồng. Ông R còn phải tiếp tục thanh toán các khoản lãi phát sinh từ ngày 29/4/2025 đến khi trả hết số nợ vay theo thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ đã ký.

Xét thấy Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 518/22/HĐTC-BĐS/2200-12013 ngày 09/9/2022 đảm bảo về hình thức, trình tự, thủ tục, tài sản thế chấp được đăng ký bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật nên phát sinh hiệu lực. Do vậy, yêu cầu của nguyên đơn đề nghị được xử lý tài sản thế chấp trong trường hợp bị đơn không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ là có căn cứ, và phù hợp với thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất nên được Hội đồng xét xử chấp nhận.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ các điều 35, 39, 92, 147, 220, 227, 228, 235, 244 Bộ luật tố tụng dân sự;

Căn cứ Điều 463 Bộ luật dân sự;

Căn cứ vào các điều 92, 95 Luật các tổ chức tín dụng;

Căn cứ Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc Hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;

Xử: 1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần KL.

Buộc ông Ngô Văn R có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần KL số tiền tạm tính đến ngày 28/4/2025 là 308.838.511 đồng, trong đó nợ gốc là 265.800.000 đồng, lãi trong hạn là 38.627.145 đồng, lãi quá hạn là 2.444.706 đồng và tiền phạt chậm trả là 1.966.660 đồng.

Kể từ ngày 29/4/2025 ông R còn phải tiếp tục trả lãi đối với số tiền chậm trả theo mức lãi suất thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng từng lần số 518/2022/HĐTD/2200-12013 ngày 09/9/2022 và Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 518/22/KUNN ngày 09/9/2022 cho đến khi trả hết nợ.

Trường hợp ông R không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng Thương mại cổ phần KL được quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền xử lý tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất và toàn bộ tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 78 tờ bản đồ số 07, diện tích 387,1m2; tọa lạc ấp Nhựt Tân, xã Tân Bình Thạnh, huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang, theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số vào sổ cấp GCN CH01981 do Ủy ban nhân dân huyện Chợ Gạo cấp ngày 10/8/2011, nội dung thay đổi pháp lý “Để thừa kế cho ông Ngô Văn R, CMND số xxxxxxxxx; bà Ngô Thị Thùy L, CMND số xxxxxxxxx, địa chỉ tại ấp Nhựt Tân, xã Tân Bình Thạnh, huyện Chợ Gạo, tỉnh Tiền Giang (do ông Ngô Văn R làm đại diện); theo hồ sơ số 007144.TK.004” cùng toàn bộ tài sản trên đất theo hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 518/22/HĐTC-BĐS/2200-12013 ngày 09/9/2022 được công chứng tại Phòng Công chứng số 1, số công chứng 6878, quyển số 18/2022TP/CC-SCC/HĐGD.

2. Về chi phí tố tụng: Ông Ngô Văn R có nghĩa vụ hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần KL chi phí tố tụng là 1.800.000 đồng.

3. Về án phí: Ông Ngô Văn R phải chịu 15.442.000 đồng án phí dân sự sơ thẩm.

Hoàn lại cho Ngân hàng Thương mại cổ phần KL số tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm 7.314.000 đồng theo biên lai số 0008018 ngày 10/10/2024 của Chi cục Thi hành án Dân sự huyện Chợ Gạo.

Trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, các đương sự có mặt được quyền kháng cáo đến Tòa án nhân dân tỉnh Tiền Giang để yêu cầu xét xử phúc thẩm. Đối với đương sự vắng mặt thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận bản án hoặc niêm yết theo quy định.

Trường hợp bản án, quyết định được thực hiện theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.