Bản án 1583/2026/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo Đơn khởi kiện đề ngày 30/12/2025 và trong quá trình giải quyết, nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (Tên cũ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần T) do ông Trần Gia T1 đại diện theo ủy quyền trình bày:

Ngày 07/7/2023 bà Nguyễn Ngọc Quỳnh T có ký Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân, Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần T (sau đây gọi chung là Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 07/7/2023) với Ngân hàng Thương mại Cổ phần T nay là Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (gọi tắt là Ngân hàng S). Căn cứ vào thu nhập của bà T, Ngân hàng S đã đồng ý cấp cho bà T 01 (một) Thẻ tín dụng Visa Platinum, số thẻ 436438-7994, hạn mức sử dụng là 20.000.000 đồng (Hai mươi triệu đồng), mục đích tiêu dùng cá nhân.

Kể từ ngày được cấp và kích hoạt thẻ tín dụng, bà T đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 20.500.000 đồng (Hai mươi triệu năm trăm nghìn đồng) và chỉ thanh toán lại cho Ngân hàng S số tiền 2.063.001 đồng (Hai triệu không trăm sáu mươi ba nghìn không trăm lẻ một đồng) theo thứ tự thanh toán được quy định tại Điều 21 của Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần T. Sau đó, bà T đã không tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận mặc dù đã được Ngân hàng S nhiều lần nhắc nhở.

Do bà T vi phạm nghĩa vụ thanh toán được quy định tại Điều 18 của Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần T nên ngày 06/01/2024 Ngân hàng S đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ của bà T. Đồng thời, Ngân hàng S đã chuyển toàn bộ dư nợ tính đến ngày 06/01/2024 của bà T là 23.262.199 đồng (Hai mươi ba triệu hai trăm sáu mươi hai nghìn một trăm chín mươi chín đồng) thành nợ gốc và áp dụng mức lãi suất nợ quá hạn tính trên nợ gốc là 2,6%/tháng theo quy định tại Điều 24 của Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần T.

Tháng 02/2025 bà T đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 200.000 đồng (Hai trăm nghìn đồng).

Nay Ngân hàng S yêu cầu bà T phải thanh toán cho Ngân hàng S số tiền còn nợ của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 07/7/2023 tính đến ngày 10/9/2025 là 40.725.895 đồng (Bốn mươi triệu bảy trăm hai mươi lăm nghìn tám trăm chín mươi lăm đồng), trong đó dư nợ gốc là 23.062.199 đồng (Hai mươi ba triệu không trăm sáu mươi hai nghìn một trăm chín mươi chín đồng) và tiền lãi quá hạn là 17.663.696 đồng (Mười bảy triệu sáu trăm sáu mươi ba nghìn sáu trăm chín mươi sáu đồng). Ngoài ra, bà T còn phải thanh toán cho Ngân hàng S tiền lãi phát sinh theo quy định tại Hợp đồng đã ký từ ngày 11/9/2025 cho đến khi trả hết nợ.

Đồng thời, do bận công việc nên ông Trần Gia T1 là người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng S yêu cầu được xét xử vắng mặt.

Bị đơn bà Nguyễn Ngọc Quỳnh T đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng, nhưng bà T vẫn vắng mặt, không rõ lý do; bà T cũng không cung cấp cho Tòa án văn bản thể hiện ý kiến về yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (Tên cũ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần T).

Do nguyên đơn có đơn đề nghị không tiến hành hòa giải nên vụ án không hòa giải được.

Tại phiên tòa,

- Nguyên đơn Ngân hàng S vắng mặt, nhưng có văn bản yêu cầu Tòa án giải quyết buộc bà Nguyễn Ngọc Quỳnh T phải thanh toán cho Ngân hàng S tổng số tiền còn nợ của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 07/7/2023 tính đến ngày 29/7/2026 là 49.941.535 đồng (Bốn mươi chín triệu chín trăm bốn mươi mốt nghìn năm trăm ba mươi lăm đồng), trong đó dư nợ gốc là 23.062.199 đồng (Hai mươi ba triệu không trăm sáu mươi hai nghìn một trăm chín mươi chín đồng) và tiền lãi quá hạn là 26.879.336 đồng (Hai mươi sáu triệu tám trăm bảy mươi chín nghìn ba trăm ba mươi sáu đồng); và yêu cầu bà T tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng S tiền lãi phát sinh theo quy định tại Hợp đồng đã ký từ ngày 30/7/2026 cho đến khi trả hết nợ.

- Bị đơn bà Nguyễn Ngọc Quỳnh T vắng mặt không lý do.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Khu vực 10, Thành phố Hồ Chí Minh phát biểu ý kiến:

- Về tố tụng: Việc tuân theo pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, việc chấp hành pháp luật của người tham gia tố tụng dân sự kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án là đúng theo quy định.

- Về nội dung: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần T (nay là Ngân hàng Thương mại Cổ phần S).

- Về án phí: Bị đơn chịu án phí theo quy định pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tò và kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Ngân hàng S khởi kiện yêu cầu bà Nguyễn Ngọc Quỳnh T trả số tiền còn nợ của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 07/7/2023. Đây là tranh chấp về giao dịch dân sự, hợp đồng dân sự có quan hệ pháp luật là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án được quy định tại khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự.

Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 07/7/2023 thể hiện bị đơn bà Nguyễn Ngọc Quỳnh T cư trú tại phường P, Thành phố H nên căn cứ vào điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự và Nghị quyết số 81/2025/UBTVQH15 ngày 27/6/2025 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội thành lập Tòa án nhân dân cấp tỉnh, Tòa án nhân dân khu vực, quy định phạm vi thẩm quyền theo lãnh thổ của Tòa án nhân dân cấp tỉnh, Tòa án nhân dân khu vực; Nghị quyết số 01/2025/NQ-HĐTP ngày 27/6/2025 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định về tiếp nhận nhiệm vụ, thực hiện thẩm quyền của các Tòa án nhân dân thì vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Khu vực 10 - Thành phố Hồ Chí Minh.

Việc giao kết Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 07/7/2023 giữa Ngân hàng S và bà T là tự nguyện, không vi phạm điều cấm của pháp luật và không trái đạo đức xã hội nên đã phát sinh hiệu lực; phù hợp với các quy định tại Điều 117, Điều 463 của Bộ luật Dân sự năm 2015.

- Từ ngày 05/8/2023 đến ngày 05/9/2023 bà T đã thực hiện giao dịch với tổng số tiền là 20.500.000 đồng (Hai mươi triệu năm trăm nghìn đồng).

- Từ ngày 05/8/2023 đến ngày 05/11/2023 bà T đã nhiều lần thanh toán cho Ngân hàng S với tổng số tiền là 2.063.001 đồng (Hai triệu không trăm sáu mươi ba nghìn không trăm lẻ một đồng), nhưng vi phạm thời hạn thanh toán nên phát sinh các khoản lãi và phí được các bên thỏa thuận trong Hợp đồng.

- Ngày 05/02/2025 bà T có thanh toán cho Ngân hàng S số tiền 200.000 đồng (Hai trăm nghìn đồng).

- Tính đến ngày 29/7/2026 bà T còn nợ Ngân hàng S tổng số tiền là 49.941.535 đồng (Bốn mươi chín triệu chín trăm bốn mươi mốt nghìn năm trăm ba mươi lăm đồng), trong đó dư nợ gốc là 23.062.199 đồng (Hai mươi ba triệu không trăm sáu mươi hai nghìn một trăm chín mươi chín đồng) và tiền lãi quá hạn là 26.879.336 đồng (Hai mươi sáu triệu tám trăm bảy mươi chín nghìn ba trăm ba mươi sáu đồng).

Ngày 06/01/2024 Ngân hàng S chấm dứt quyền sử dụng thẻ của bà T và tính đến ngày 06/01/2024 số tiền bà T còn nợ Ngân hàng S là 23.262.199 đồng (Hai mươi ba triệu hai trăm sáu mươi hai nghìn một trăm chín mươi chín đồng) đã được Ngân hàng S chuyển sang nợ gốc quá hạn là phù hợp với thỏa thuận của các bên tại Điều 24 của Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần T.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 92; Điều 147; Điều 227; Điều 228; Điều 271 và Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự;

- Căn cứ Điều 117, Điều 280, Điều 351, Điều 352, Điều 357, Điều 463, Điều 466 Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Căn cứ Điều 91, Điều 95, Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, được sửa đổi, bổ sung năm 2017;

- Căn cứ Nghị quyết số 81/2025/UBTVQH15 ngày 27/6/2025 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội thành lập Tòa án nhân dân cấp tỉnh, Tòa án nhân dân khu vực, quy định phạm vi thẩm quyền theo lãnh thổ của Tòa án nhân dân cấp tỉnh, Tòa án nhân dân khu vực;

- Căn cứ Nghị quyết số 01/2025/NQ-HĐTP ngày 27/6/2025 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định về tiếp nhận nhiệm vụ, thực hiện thẩm quyền của các Tòa án nhân dân;

- Căn cứ Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao;

- Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (Tên cũ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần T) đối với bà Nguyễn Ngọc Quỳnh T về việc “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”.

Buộc bà Nguyễn Ngọc Quỳnh T có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (tên cũ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần T) số tiền nợ phát sinh từ Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng ngày 07/7/2023 là 49.941.535 đồng (Bốn mươi chín triệu chín trăm bốn mươi mốt nghìn năm trăm ba mươi lăm đồng), trong đó dư nợ gốc là 23.062.199 đồng (Hai mươi ba triệu không trăm sáu mươi hai nghìn một trăm chín mươi chín đồng) và tiền lãi quá hạn là 26.879.336 đồng (Hai mươi sáu triệu tám trăm bảy mươi chín nghìn ba trăm ba mươi sáu đồng).

Các đương sự thi hành tại cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

Kể từ ngày 30/7/2026 cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký kết.

2. Về án phí: Bà Nguyễn Ngọc Quỳnh T phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 2.497.077 đồng (Hai triệu bốn trăm chín mươi bảy nghìn không trăm bảy mươi bảy đồng).

Hoàn lại cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S (Tên cũ là Ngân hàng Thương mại Cổ phần T) số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 1.018.148 đồng (Một triệu không trăm mười tám nghìn một trăm bốn mươi tám đồng) theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0018658 ngày 26/3/2026 của Thi hành án dân sự Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Quyền kháng cáo: Đương sự có mặt được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, riêng các đương sự vắng mặt có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày bản án được niêm yết hoặc được tống đạt hợp lệ.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án, người phải thi hành án có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 34, 36, 71 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 34 Luật thi hành án dân sự.