Bản án 131/2023/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện lập ngày 15-03-2023 và các tài liệu chứng cứ có tại hồ sơ vụ án và lời trình bày của đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn, nội dung vụ án như sau:

Ngày 05/12/2019, bà Hồ Thị Ngọc Y ký với Ngân hàng K – Chi nhánh V (sau đây gọi là Ngân hàng K) Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 501/2019/HĐTD/CNBRVT và bản điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng. Căn cứ thu nhập của bà Y, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 20.000.000đ (Hai mươi triệu đồng). Mục đích tiêu dùng cá nhân. Loại thẻ tín dụng JCB, Lãi suất trong hạn là 2,77%/ tháng, lãi suất quá hạn bằng 150% của lãi suất trong hạn.

Sau khi được cấp thẻ, bà Y đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 23.890.000đồng. Quá trình sử dụng thẻ, bà Y đã thanh toán cho ngân hàng số tiền 20.855.000đồng. Do bà Y vi phạm nghĩa vụ thanh toán, ngày 23/8/2022 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn.

Tính đến ngày 21/9/2023, bị đơn bà Y đã sử dụng và nợ số tiền là 22.593.208đồng (Hai mươi hai triệu, năm trăm chín mươi ba ngàn, hai trăm lẻ tám đồng); Nợ lãi quá hạn do vi phạm nghĩa vụ thanh toán là 11.617.145đồng (Mười một triệu, sáu trăm mươi bảy ngàn, một trăm bốn mươi lăm đồng). Tổng cộng nợ gốc và nợ lãi: 34.210.353đồng (Ba mươi bốn triệu, hai trăm mười ngàn, ba trăm năm mươi ba đồng). Nay, ngân hàng khởi kiện yêu cầu buộc bà Bích thanh toán số nợ nêu trên.

Trong quá trình chuẩn bị xét xử, Tòa án đã nhiều lần triệu tập bị đơn bà Y tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải; Tham gia phiên tòa xét xử nhưng bà Y vẫn vắng mặt không có lý do, đồng thời bà Bích không có ý kiến phản hồi đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố V phát biểu quan điểm:

Về tố tụng: Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa: Thẩm phán đã thực hiện đúng nhiệm vụ quyền hạn theo quy định tại Điều 48 BLTTDS năm 2015. Phiên tòa xét xử diễn ra đúng thời gian, địa điểm được thông báo. Quá trình xét xử tuân thủ đúng trình tự quy định tại Bộ luật tố tụng dân sự. Chủ tọa phiên tòa, Hội thẩm nhân dân, Thư ký thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ theo luật định.

Nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo quy định của pháp luật; Căn cứ tại các Điều 70, Điều 71 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.

Bị đơn bà Hồ Thị Ngọc Y vắng mặt nhiều lần không lý do, chưa thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo quy định của pháp luật.

Về nội dung: Căn cứ vào chứng cứ có trong hồ sơ vụ án và diễn biến tại phiên tòa, đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành phố V cho rằng phía bị đơn là bà Hồ Thị Ngọc Y đã ký 01 Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 501/2019/HĐTD/CNBRVT ngày 05/12/2019 và bản điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng với Ngân hàng K, bà Hồ Thị Ngọc Y đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên Ngân hàng K đã khởi kiện yêu cầu bà Hồ Thị Ngọc Y phải hoàn trả toàn bộ số nợ còn thiếu theo thỏa thuận của các bên trong hợp đồng tín dụng đã ký kết. Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án và được thẩm tra tại phiên toà, căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Ngân hàng K chi nhánh V và bà Hồ Thị Ngọc Y có ký 01 Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 501/2019/HĐTD/CNBRVT ngày 05/12/2019 và bản điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, nay có tranh chấp về hợp đồng này nên xác định đây là vụ án dân sự, quan hệ pháp luật tranh chấp là “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” theo khoản 3 Điều 26 Bộ luật tố tụng Dân sự;

Quá trình giải quyết vụ án, nguyên đơn vắng mặt có đơn yêu cầu xét xử vắng mặt. Bị đơn đã được tống đạt hợp lệ Thông báo về việc thụ lý vụ án; Thông báo về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải; Quyết định đưa vụ án ra xét xử; Quyết định hoãn phiên tòa để tham gia giải quyết vụ án, tham gia phiên tòa nhưng bị đơn vẫn vắng mặt không có lý do. Tòa án đã tiến hành niêm yết công khai các văn bản tố tụng trên theo quy định tại Điều 179 Bộ luật tố tụng dân sự. Vì vậy căn cứ vào quy định tại điểm a, b khoản 2 Điều 227 và Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự, Tòa án xét xử vắng mặt nguyên đơn, bị đơn.

Vào ngày 05/12/2019, Ngân hàng K – Chi nhánh V và bà Hồ Thị Ngọc Y ký kết với nhau 01 Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 501/2019/HĐTD/CNBRVT, loại thẻ tín dụng tín dụng nội địa JCB, số thẻ 356480-4055, với số tiền hạn mức tín dụng là 20.000.000đ (Hai mươi triệu đồng) nhằm sử dụng để chi tiêu cho nhu cầu cá nhân và sau đó không thanh toán sao kê nhiều kỳ cho Ngân hàng, lãi suất trong hạn là 2,77%/ tháng, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Lãi suất sẽ được Ngân hàng K quyết định điều chỉnh phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất cho vay. Đây là hợp đồng vay tài sản và hợp đồng này thỏa mãn các điều kiện có hiệu lực của giao dịch dân sự theo quy định tại Điều 117 của Bộ luật Dân sự năm 2015 và quy định của Luật Các tổ chức tín dụng nên có hiệu lực pháp luật, làm phát sinh quyền và nghĩa vụ giữa các bên, buộc các bên tham gia giao dịch phải tuân thủ thực hiện.

Sau khi được cấp thẻ, bà Y đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 23.890.000đồng và bà Bích đã thanh toán cho ngân hàng số tiền 20.855.000đồng. Do bà Y không thanh toán gốc và lãi cho ngân hàng vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận tại Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ngày 23/8/2022, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn phù hợp với Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.

Do đó Hội đồng xét xử nhận thấy yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là phù hợp với thỏa thuận tại hợp đồng tín dụng đã ký, phù hợp quy định của các điều 463, 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015 nên cần chấp nhận. Buộc bị đơn phải trả số tiền còn nợ tính đến ngày 21/9/2023 là 22.593.208đồng (Hai mươi hai triệu, năm trăm chín mươi ba ngàn, hai trăm lẻ tám đồng); Nợ lãi quá hạn do vi phạm nghĩa vụ thanh toán là 11.617.145đồng (Mười một triệu, sáu trăm mười bảy ngàn, một trăm bốn mươi lăm đồng). Tổng cộng nợ gốc và nợ lãi: 34.210.353đồng (Ba mươi bốn triệu, hai trăm mười ngàn, ba trăm năm ba đồng). Kể từ ngày 22/9/2023, bà Hồ Thị Ngọc Y phải tiếp tục chịu tiền lãi theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng đã ký.

Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn phải có nghĩa vụ thanh toán cho nguyên đơn số tiền là 22.593.208đồng (Hai mươi hai triệu, năm trăm chín mươi ba ngàn, hai trăm lẻ tám đồng); Nợ lãi quá hạn do vi phạm nghĩa vụ thanh toán là 11.617.145đồng (Mười một triệu, sáu trăm mười bảy ngàn, một trăm bốn mươi lăm đồng). Tổng cộng nợ gốc và nợ lãi: 34.210.353đồng (Ba mươi bốn triệu, hai trăm mười ngàn, ba trăm năm ba đồng) ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật.

- Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 1.710.518đồng (Một triệu, bảy trăm mười ngàn, năm trăm mười tám đồng).

- Đối với phần yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận. Hoàn trả cho nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào các Điều 463, 466, khoản 2 Điều 468 của Bộ luật dân sự;

Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 179, điểm a, b khoản 2 Điều 227, Điều 228 của Bộ luật Tố tụng Dân sự;

Căn cứ Điều 90 và Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng;

Căn cứ khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng K.

Buộc bà Hồ Thị Ngọc Y hoàn trả cho Ngân hàng K tạm tính đến ngày 21-9-2023 là 34.210.353đồng (Ba mươi bốn triệu, hai trăm mười ngàn, ba trăm năm ba đồng), trong đó nợ gốc 22.593.208đồng (Hai mươi hai triệu, năm trăm chín mươi ba ngàn, hai trăm lẻ tám đồng); Nợ lãi quá hạn do vi phạm nghĩa vụ thanh toán là 11.617.145đồng (Mười một triệu, sáu trăm mười bảy ngàn, một trăm bốn mươi lăm đồng).

Bà Hồ Thị Ngọc Y phải tiếp tục chịu tiền lãi theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng đã ký kể từ ngày 22-9-2023 cho đến khi thanh toán xong nợ cho Ngân hàng.

2. Án phí dân sự sơ thẩm: Bà Hồ Thị Ngọc Y phải chịu 1.710.518đồng (Một triệu, bảy trăm mười ngàn, năm trăm mười tám đồng).

Ngân hàng K được nhận lại 700.000đ (bảy trăm nghìn đồng) tạm ứng án phí theo biên lai thu số 0000682 ngày 13 tháng 6 năm 2023 của Chi cục Thi hành án dân sự thành phố V, tỉnh X.

3. Nghĩa vụ thi hành án:

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng số 501/2019/HĐTD/CNBRVT ngày 05-12-2019 của Ngân hàng K cho đến khi thanh toán hết nợ nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật; nếu không có thỏa thuận về mức lãi suất thì quyết định theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của Bộ luật dân sự năm 2015.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 của Luật Thi hành án dân sự năm 2008 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014) thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự năm 2008 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014); thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự năm 2008 (đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014).

4. Quyền kháng cáo: Đương sự có mặt quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày tính từ ngày tuyên án. Đương sự vắng mặt quyền kháng cáo là 15 ngày tính từ ngày nhận được bản án hoặc ngày bản án được niêm yết công khai để yêu cầu Tòa án nhân dân tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu xét xử theo thủ tục phúc thẩm.