Bản án 13/2025/KDTM-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHÂN DANH

NƯỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM

TÒA N NH N N H V

- GIA LAI TỈNH GIA LAI

*/- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có:

- Thẩm phán - Chủ tọa phiên tòa: Bà Trần Thị Minh Hòa

- Các Hội thẩm nhân dân:

Ông Nguyễn Ron

B Phạm Thị Tú Nga

- Thư ký phiên tòa: Bà Trần Thị Kim Tr m - Thư To án nh n d n hu vực 1- Gia Lai, t nh Gia Lai

- i di n i n ki m s t nh n d n khu v c - Gia Lai tham gia phiên tòa: Ông Đ ng Th nh Thi - Kiểm sát viên

Ngày 11 tháng 8 năm 2025, tại tr s Tòa án nh n d n hu vực 1- Gia Lai, t nh Gia Lai x t x sơ thẩm c ng hai v án d n sự th l số 343/2024/TLST-DS ng y 10 tháng 12 năm 2024 về vi c “tranh chấp hợp đồng t n d ng theo Quyết định đưa v án ra x t x số 203/2025/QĐXX-DS ng y 11/06/2025 giữa các đương sự:

Nguyên đơn: Ng n h ng Thương mại Cổ phần Q; Địa ch : Tầng A và tầng B, tòa nhà S - A P (phường B, quận A) nay l phường S, thành phố Hồ Chí Minh Người đại di n theo pháp luật: Ông H N V - Tổng giám đốc; Người đại di n theo ủy quyền: B T T T H- Giám đốc trung t m x l nợ Ngân hàng B (Giấy ủy quyền số 089458.25 ngày 08/04/2025 của TGĐ Ngân hàng TMCP Q); Người đại di n theo ủy quyền lại: Ông V D T T (Giấy ủy quyền số 196382.25 ngày 09/7/2025 (có m t).

Bị đơn: Bà L T M N, sinh ngày: 11/05/1989, CMND số xxxxxxxxx do Công an t nh B cấp ng y 20/07/2012; Ông H T Đ, sinh ngày: 08/01/1982, CMND số xxxxxxxxx do Công an t nh B cấp ng y 03/11/2017 Đồng địa ch : Tổ F, khu V phường T, thành phố Q nay l phường Q, t nh Gia Lai (vắng m t).

NỘI NG VỤ N:

Nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Q do ông V D T T đại di n theo u quy n tr nh ày: Ngân hàng TMCP Q (V1) đã với bà L T M N và ông H T Đ hợp đồng tín d ng số 3453340.22 ngày 11/05/2022 với nội dung: V1 cho bà L T M N và ông H T Đ vay số tiền 1 500 000 000 đồng với m c đích bổ sung vốn kinh doanh mua bán đá tinh hiết, bia, nước giải khát các loại. Ngày 13/05/2022, V1 đã giải ngân cho bà L T M N và ông H T Đ theo đơn đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ số 3453340(1).22 ngày 13/05/2022 với số tiền l 1 500 000 000 đồng. Thời hạn vay 11 tháng, lãi suất vay tính đến thời điểm giải ng n l 9,30%/năm Lãi suất này là lãi suất ưu đãi ch áp d ng trong 06 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân khoản tín d ng. Hết thời hạn ưu đãi nói trên, lãi suất này sẽ được điều ch nh 03 tháng một lần bằng lãi suất cơ s theo sản phẩm cộng biên độ 4 2%/năm Ng y trả lãi hàng tháng vào ngày 25.

Quá trình thực hi n hợp đồng, bà L T M N và ông H T Đ đã vi phạm nội dung thỏa thuận tại hợp đồng tín d ng, khoản vay đã quá hạn thanh toán từ ngày 13/04/2023 v đang xếp loại nợ nhóm 05 là nợ xấu theo quy định tại Điều 10 Th ng tư 31/2024/TT-NHNN ngày 30/06/2024 của ngân hàng N3. Tạm tính đến ngày 06/11/2024, bà L T M N và ông H T Đ đã thanh toán cho ng n h ng với số tiền là 142 894 576 đồng (Gốc: 0 đồng, lãi 142 894 576 đồng) và còn nợ ngân hàng TMCP Q số tiền l : 2 185 042 382 đồng.

Ngo i ra căn c v o giấy đề nghị cấp thẻ tín d ng xxxxxxxxxxxx ngày 16/05/2022 V1 đã cấp Thẻ tín d ng cho b N số thẻ 513094******9290, hạn m c thẻ: 100.000 000 đồng, với m c đích inh doanh , lãi suất, phí theo bản chấp thuận về điều hoản v điều i n s d ng thẻ tín d ng V1.

Từ hi được cấp thẻ tín d ng đến ngày 11/08/2025, bà N đã thực hi n các giao dịch với tổng giá trị 89 502 351 đồng v phát sinh lãi phí l 148 618 110 đồng. Tuy nhiên, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay, bà N chưa thực hi n bất kỳ khoản thanh toán nào cho Ngân hàng (cả gốc và lãi).

Do b L T M N vi phạm nghĩa v thanh toán, Ng n h ng đã chấm d t quyền s d ng Thẻ tín d ng của b N1 v chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn với dư nợ gốc l : 89 412 938 đồng, nợ lãi quá hạn tính đến 11/8/2025 l 195 237 778 đồng, trong đó nợ lãi quá hạn: 53 946 631 đồng; phí: 51 878 209 đồng.

Bi n pháp bảo đảm tiền vay: Tài sản bảo đảm cho khoản vay: Quyền s d ng đất v t i sản gắn liền với đất tại th a đất số: 532, tờ bản đồ số: 26, địa ch : tổ F hu V, phường T, th nh phố Q, t nh Bình Định, nh riêng lẻ (cấp IV) theo giấy ch ng nhận quyền s d ng đất quyền s hữu nh v t i sản hác gắn liền với đất số: CV 930063, số v o sổ cấp GCN: CH03551 do ủy ban nh n d n th nh phố Q cấp ng y 20/07/2021, t ng cho b L T M N ng y 04/08/2021, sinh năm 1989, CMND số xxxxxxxxx, địa ch thường trú: hu V, phường T, th nh phố Q, t nh Bình Định; theo hồ sơ số: 001903 TA 001 / ” T i sản n y được thế chấp tại V1 theo Hợp đồng thế chấp số c ng ch ng: 02611, Quyển số: 02/2022 TP/CC-SCC/HĐGD do phòng C t nh Bình Định c ng ch ng ng y 12/05/2022 Vi c thế chấp v đăng giao dịch bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật

Ngân hàng TMCP Q kh i ki n yêu cầu Tòa án buộc bà L T M N và ông H T Đ phải thanh toán cho Ngân hàng số tiền tạm tính đến ng y 11/8/2025 đối với Hợp đồng tín d ng số 3453340 22 ng y 11/05/2022 l 2 302 279 671 đồng, trong đó: Nợ gốc: 1 500 000 000 đồng; Lãi trong hạn 10 478 647 đồng; Lãi quá hạn: 791 801 024 đồng và tiền lãi phát sinh từ ng y 12/08/2025 đến khi trả hết nợ vay theo Hợp đồng tín d ng số 3453340.22 ngày 11/05/2022.

Trong trường hợp bà L T M N và ông H T Đ không thực hi n ho c thực hi n h ng đầy đủ nghĩa v trả nợ cho V1, đề nghị Tòa án tuyên Ngân hàng TMCP Q có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền kê biên, phát mại tài sản bảo đảm, c thể là: Quyền s d ng đất và tài sản gắn liền với đất tại th a đất số: 532, tờ bản đồ số: 26, địa ch : tổ F (phường T, thành phố Q, t nh Bình Định) nay l phường Q, t nh Gia Lai nhà riêng lẻ (cấp IV) theo giấy ch ng nhận quyền s d ng đất quyền s hữu nhà và tài sản khác gắn liền với đất số: CV 930063, số vào sổ cấp GCN: CH03551 do ủy ban nhân dân thành phố Q cấp ngày 20/07/2021, t ng cho bà L T M N ngày 04/08/2021, sinh năm 1989, CMND số xxxxxxxxx; theo hồ sơ số: 001903.TA.001./. Tài sản n y được thế chấp tại V1 theo Hợp đồng thế chấp số công ch ng: 02611, Quyển số: 02/2022 TP/CC-SCC/HĐGD do phòng C t nh Bình Định công ch ng ngày 12/05/2022 và toàn bộ vật ph , trang thiết bị kèm theo và phần giá trị công trình, di n tích cải tạo, đầu tư x y dựng thêm gắn liền với di n tích nh đất đã thế chấp để thu hồi nợ vay cho V1. Toàn bộ số tiền thu được từ vi c x lý tài sản đảm bảo được dùng để thanh toán nghĩa v trả nợ cho bên vay vốn với V1 Trường hợp nếu số tiền thu được từ x lý tài sản đảm bảo h ng đủ để thanh toán hết nợ thì bên vay vốn vẫn phải có nghĩa v trả hết khoản nợ còn lại cho V1.

Chi phí xem xét thẩm định tại chỗ 5 000 000 đồng Ng n h ng đã nộp tạm ng, yêu cầu bà N, ông Đ hoàn trả cho Ng n h ng theo quy định pháp luật.

Bị đơn bà L T M N và ông H T : không nộp bản tự khai và vắng m t không có lý do trong tất cả các buổi làm vi c và tại phiên tòa sơ thẩm m c dù đã được Tòa án tống đạt hợp l thông báo th lý, thông báo về phiên họp tiếp cận công khai ch ng c và hòa giải, quyết định đưa v án ra xét x , quyết định hoãn phiên tòa.

* Ý kiến của đại di n vi n kiểm sát nh n d n hu vực 1- Gia Lai:

Về tuân theo pháp luật tố t ng: từ khi th l đến phiên tòa xét x Thẩm phán; Hội đồng xét x đã thực hi n đầy đủ v đúng các trình tự thủ t c theo quy định của Bộ luật tố t ng dân sự. Trong quá trình giải quyết v án cũng như tại phiên tòa nguyên thực hi n đúng các quyền v nghĩa v theo quy định tại các Điều 70, 71 BLTTDS. Bị đơn chưa thực hi n đúng các quy định tại các Điều 70, 72 BLTTDS.

V quan đi m gi i quy t v án: Đề nghị Hội đồng xét x chấp nhận to n bộ yêu cầu kh i ki n của Ngân hàng TMCP Q: Buộc bà L T M N và ông H T Đ phải trả cho Ngân hàng TMCP Q số tiền nợ gốc và lãi tạm tính đến ngày 11/8/2025 là 2 302 279 671 đồng (Hai tỷ, ba trăm lẻ hai tri u, hai trăm bảy mươi chín nghìn, sáu trăm bảy mươi mốt đồng) Trong đó: Nợ gốc: 1 500 000 000 đồng; Lãi trong hạn: 10 478 647 đồng; Lãi quá hạn: 791 801 024 đồng Ngo i ra, còn phải tiếp t c chịu khoản tiền lãi phát sinh kể từ ng y 12/8/2025 đến khi thanh toán xong theo Hợp đồng tín d ng số 3453340.22 ngày 11/5/2022.

Buộc bà L T M N phải trả cho Ngân hàng TMCP Q số tiền nợ thẻ tín d ng tính đến ngày 11/8/2025 là 238 120 461 đồng, Trong đó: Nợ gốc: 89 502 351 đồng; Nợ lãi: 78 253 754 đồng; Phí: 70 364 356 đồng; Ngo i ra, còn phải chịu lãi phát sinh từ ngày 12/8/2025 cho đến khi trả hết nợ theo Giấy đề nghị phát h nh thẻ tín d ng số 513094******9290 ng y 16/05/2002.

Trường hợp bà L T M N và ông H T Đ không thực hi n nghĩa v thanh toán, Ngân hàng TMCP Q có quyền yêu cầu cơ quan thi h nh án d n sự x lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ theo hợp đồng thế chấp số c ng ch ng 02611, quyển số 02/2022 TP/CC-SCC/HĐGD do phòng c ng ch ng số 01 t nh Bình Định c ng ch ng ng y 12/02/2022 là quyền s d ng đất và tài sản gắn liền với đất tại th a đất số: 532, tờ bản đồ số: 26, địa ch : tổ F (phường T, thành phố Q, t nh Bình Định) nay l phường Q, t nh Gia Lai, nhà riêng lẻ (cấp IV) theo giấy ch ng nhận quyền s d ng đất quyền s hữu nhà và tài sản khác gắn liền với đất số: CV 930063, số vào sổ cấp GCN: CH03551 do ủy ban nhân dân thành phố Q cấp ngày 20/07/2021, t ng cho bà L T M N ngày 04/08/2021, sinh năm 1989, CMND số xxxxxxxxx, địa ch thường trú: hu V, phường T, thành phố Q, t nh Bình Định. B N, ông Đ phải chịu án phí KDTMST v Chi phí định giá và xem xét thẩm định tại chỗ.

NHẬN ĐỊNH ỦA TÒA ÁN:

Sau hi nghiên c u các t i li u có trong hồ sơ v án được thẩm tra tại phiên tòa, Hội đồng x t x nhận định:

[1] Về tố t ng:

[1.1] Về quan h tranh chấp và thẩm quyền giải quyết: Ngân hàng TMCP Q (gọi tắt là V1) kh i ki n yêu cầu bà L T M N và ông H T Đ có nơi cư trú tại tổ F, khu V, phường T TP nay l phường Q, t nh Gia Lai phải thanh toán số tiền còn nợ phát sinh theo Hợp đồng tín d ng v T1 tín d ng nên quan h pháp luật được xác định l “Tranh chấp hợp đồng tín d ng” thuộc thẩm quyền giải quyết của To án nh n d n hu vực 1

- Gia Lai theo quy định tại khoản 1 Điều 30, điểm b khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố t ng dân sự năm 2015

[1.2] Về sự vắng m t của đương sự: Tòa án đã tiến hành thủ t c tống đạt hợp l đối với bị đơn th ng báo về vi c th lý v án; thông báo về phiên họp kiểm tra vi c giao nộp, tiếp cận, công khai ch ng c và hòa giải; thông báo về kết quả phiên họp kiểm tra vi c giao nộp, tiếp cận, công khai ch ng c ; Quyết định đưa v án ra xét x ; Quyết định hoãn phiên tòa nhưng bị đơn vẫn vắng m t không có lý do. Hội đồng xét x căn c vào yêu cầu kh i ki n, lời trình bày của nguyên đơn v các ch ng c , tài li u có trong hồ sơ v án để xét x vắng m t bị đơn theo điểm b hoản 2 Điều 227 v khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố t ng dân sự.

[2] Về nội dung: Bà L T M N và ông H T Đ vay vốn tại Ngân hàng TMCP Q theo hợp đồng tín d ng số 3453340.22 ngày 11/05/2022 với số tiền vay: 1 500 000 000 đồng; Thời hạn cho vay: 11 tháng; M c đích s d ng vốn: Vay bổ sung vốn kinh doanh; Lãi suất: tính đến thời điểm giải ng n l 9,30%/năm Sau hi đối chiếu các số li u do ngân hàng cung cấp Hội đồng xét x nhận thấy: Đối với Hợp đồng tín d ng số 3453340.22 ngày 11/05/2022, về tiền vay gốc: bà L T M N và ông H T Đ chưa thanh toán; Về lãi vay: đã thanh toán cho ng n h ng với số tiền là 142 894 576 đồng và còn nợ Ngân hàng TMCP Q đến 11/8/2028 số tiền l 2 302 279 671 đồng, trong đó: Nợ gốc: 1 500 000 000 đồng; Lãi trong hạn 10 478 647 đồng; Lãi quá hạn: 791 801 024 đồng.

Đối với thẻ tín d ng mà bà L T M N đã vay theo Giấy đề nghị phát h nh thẻ tín d ng ng y 16/05/2022 hi n còn nợ l 238 120 461 đồng Trong đó: nợ gốc: 89 502 351 đồng; Lãi và lãi phạt quá hạn: 78 253 754 đồng; Phí: 70 364 356 đồng.

Xét thấy, các bên tham gia ký kết hợp đồng có năng lực hành vi dân sự, hoàn toàn tự nguy n, m c đích của hợp đồng không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đ c xã hội phù hợp với quy định tại Điều 117 Bộ luật dân sự năm 2015 v Luật các tổ ch c tín d ng. Về hình th c và nội dung của hợp đồng phù hợp với quy định của Bộ luật dân sự năm 2015 v Luật các tổ ch c tín d ng nên phát sinh hi u lực đối với các bên về quyền v nghĩa v , các bên phải thực hi n các thỏa thuận đã cam kết trong hợp đồng.

Quá trình thực hi n hợp đồng, sau khi các bên ký kết hợp đồng tín d ng, nguyên đơn đã giải ngân cho bị đơn vay 1 500 000 000 đồng, bị đơn đã nhận đủ số tiền vay nhưng h ng thực hi n đầy đủ nghĩa v trả nợ của mình, vi phạm hợp đồng. Nguyên đơn h i ki n yêu cầu buộc bị đơn phải trả nợ gốc v lãi phát sinh l có căn c v đúng pháp luật nên được Hội đồng xét x chấp nhận. Về yêu cầu trả nợ lãi: thỏa thuận của các bên trong hợp đồng tín d ng về m c lãi suất vay phù hợp với quy định của Luật các tổ ch c tín d ng Nguyên đơn đã cung cấp bảng tính lãi, bị đơn phải thanh toán khoản tiền nợ lãi tạm tính đến ngày 11/08/2025 gồm lãi trong hạn 10 478 647 đồng; lãi quá hạn 791 801 024 đồng; (tổng tiền lãi : 802.279.671 đồng) là có căn c nên đã được Hội đồng xét x chấp nhận.

2 1 Ngo i ra b N còn hợp đồng cấp thẻ tín d ng: gồm Giấy đề nghị phát h nh thẻ tín d ng 513094******9290 ng y 16/05/2002 cấp cho b L T M N: hạn m c 100 000 000 đồng, với m c đích inh doanh, mua bán, lãi suất theo hợp đồng Sau hi được cấp Thẻ tín d ng, tính đến ng y 11/8/2025 b N đã thực hi n các giao dịch với số tiền l : 89 502 351 đồng, b N chưa thanh toán cho Ng n h ng tiền gốc v lãi Do b N vi phạm nghĩa v thanh toán, Ng n h ng đã chấm d t quyền s d ng Thẻ tín d ng của b N v chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn Hi n b N còn nợ l 238 120 461 đồng. Trong đó: nợ gốc: 89 502 351 đồng; Lãi và lãi phạt quá hạn: 78 253 754 đồng; Phí: 70 364 356 đồng

Xét Giấy đề nghị phát h nh thẻ tín d ng ng y 16/05/2002 được ký kết giữa b N và Ngân hàng TMCP Q, nội dung giấy đề nghị cấp thẻ tín d ng của Ngân hàng cho thấy giữa b N và Ngân hàng có thỏa thuận về m c lãi v biểu phí được c ng bố trên Website ww vib com vn Khi b N s d ng thẻ, rút tiền chi tiêu, m c lãi v phí được Ngân hàng áp d ng đúng như thẻ tín d ng do Ngân hàng áp d ng chung cho toàn h thống. Sự thỏa thuận giữa hai bên là tự nguy n và phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật Các tổ ch c tín d ng năm 2010 quy định về lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ ch c tín d ng: “2. Tổ chức tín d ng và khách hàng có quy n tho thuận v lãi suất, phí cấp tín d ng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín d ng theo quy định của pháp luật . Do đó, Hội đồng xét x chấp nhận m c lãi suất Ngân h ng đã áp d ng và yêu cầu b N thực hi n Căn c số tiền dư nợ gốc 89.502.351 đồng, thời gian chậm thực hi n nghĩa v , số tiền nợ lãi 78 253 754 đồng v phí 70 364 356 đồng đã được ngân hàng ch ng minh, được chấp nhận.

[2.2]. Về tài sản thế chấp: Để đảm bảo cho nghĩa v trả nợ, bị đơn đã dùng t i sản l quyền s d ng đất và tài sản gắn liền với đất tại th a đất số: 532, tờ bản đồ số: 26, địa ch : tổ F (phường T, thành phố Q) nay l phường Q, t nh Gia Lai, nhà riêng lẻ (cấp IV) theo giấy ch ng nhận quyền s d ng đất quyền s hữu nhà và tài sản khác gắn liền với đất số: CV 930063, số vào sổ cấp GCN: CH03551 do ủy ban nhân dân thành phố Q cấp ngày 20/07/2021, t ng cho bà L T M N ngày 04/08/2021, sinh năm 1989, CMND số xxxxxxxxx ; theo hồ sơ số: 001903.TA.001./. Tài sản n y được thế chấp tại V1 theo Hợp đồng thế chấp số công ch ng: 02611, Quyển số: 02/2022 TP/CC-SCC/HĐGD do phòng C t nh Bình Định công ch ng ngày 12/05/2022. Khi tham gia ký kết hợp đồng, các bên đều tự nguy n v có năng lực hành vi dân sự. Sau khi các bên ký kết hợp đồng đều h ng có đơn thư hiếu nại nào. Tại thời điểm thế chấp, tài sản thế chấp là thuộc quyền s d ng hợp pháp của bên thế chấp l b N, ông Đ. Vi c thế chấp tài sản theo hợp đồng thế chấp nêu trên đã được đăng thế chấp và được Văn phòng đăng quyền s d ng đất chi nhánh thành phố Q ch ng nhận ngày 13/05/2022 theo đúng quy định của pháp luật. Hợp đồng thế chấp tài sản đã được thỏa thuận, ký kết trên cơ s tự định đoạt của những người có thẩm quyền, m c đích v nội dung thỏa thuận phù hợp với đạo đ c xã hội, không vi phạm điều cấm của pháp luật, hợp đồng thế chấp đã được công ch ng v đã đăng giao dịch bảo đảm theo đúng quy định tại của các Điều 317, 318, 319 Bộ luật dân sự năm 2015; Điều 188 Luật Đất đai năm 2013. Do vậy, hợp đồng thế chấp có hi u lực, làm phát sinh quyền v nghĩa v của các bên và các bên phải có trách nhi m thực hi n các thỏa thuận trong hợp đồng.

Như vậy, tài sản thế chấp của b N, ông Đ trong quá trình vay được xác định theo Hợp đồng thế chấp số 02611/HĐTC ng y 12/05/2022, đ y l t i sản bảo đảm cho vi c vay và trả nợ cho Ngân hàng. Nếu b N, ông Đ không thực hi n ho c thực hi n h ng đúng nghĩa v trả nợ gốc và lãi cho V1 thì V1 có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án x lý tài sản thế chấp theo quy định luật thi hành án dân sự để thu hồi nợ.

*/- Chi phí xem xét thẩm định tại chỗ b N, ông Đ phải chịu, V1 đã tạm ng nên b N, ông Đ phải hoàn trả cho V1 5 000 000 đồng.

[3] Về án phí inh doanh thương mại sơ thẩm: Căn c hoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ng y 30/12/2016 của Ủy ban thường v Quốc Hội về án phí, l phí b N, ông Đ phải chịu án phí inh doanh thương mại sơ thẩm.

[4] Ý kiến của đại di n vi n kiểm sát về nội dung v án phù hợp với nhận định của Hội đồng xét x nên được chấp nhận.

Vì các lẽ trên: