Bản án 127/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng vay tài sản

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện đề ngày 20/5/2024, trong bản tự khai và quá trình giải quyết vụ án, nguyên đơn, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S (từ đây viết tắt là Ngân hàng) do ông Nguyễn Đình L là đại diện theo ủy quyền trình bày:

Ngày 06/6/2014, ông Nguyễn Thế M có ký với Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng, bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S (đơn vị phát hành thẻ) – các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập trong đơn đề nghị của ông M và chính sách cấp thẻ của Ngân hàng, ngày 06/6/2014 Ngân hàng đã đồng ý cấp 02 (hai) thẻ tín dụng (thẻ tín dụng quốc tế - MC Contactless 526830 – 2542 và Thẻ tín dụng nội địa Family – Family Credit 970403 – 7422) với hạn mức sử dụng cho 02 thẻ là 100.000.000đồng (một trăm triệu đồng) cho ông Nguyễn Thế M, mục đích sử dụng là tiêu dùng cá nhân, mức lãi suất áp dụng theo biểu lãi suất áp dụng theo từng thời kỳ của Ngân hàng TMCP S, tại thời điểm ký Hợp đồng, lãi suất trong hạn đối với loại tín dụng này là 2,77 %/tháng.

Thực hiện Hợp đồng trên, ông M đã kích hoạt và sử dụng thẻ. Quá trình sử dụng thẻ, từ khi kích hoạt thẻ cho đến ngày 06/4/2023 đối với Thẻ tín dụng quốc tế - MC Contactless 526830 – 2542 và ngày 16/4/2023 đối với Thẻ tín dụng nội địa Family – Family Credit 970403 – 7422, ông M đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 873.302.211đồng, ông M đã thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền là 952.662.208đồng (bao gồm tiền mà ông M đã giao dịch, phí và lãi phát sinh trong kỳ thanh toán), sau đó ông M không tiếp tục thanh toán số tiền đã sử dụng và tiền lãi phát sinh cho Ngân hàng nữa, Ngân hàng cũng đã nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông M vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông M vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên từ ngày ngày 06/4/2023 đối với Thẻ tín dụng quốc tế - MC Contactless 526830 – 2542 và ngày 16/4/2023 đối với Thẻ tín dụng nội địa Family – Family Credit 970403 – 7422, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ của ông M và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn. Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ tại thời điểm này là 119.457.920đ (một trăm mười chín triệu bốn trăm năm mươi bảy nghìn chín trăm hai mươi đồng) làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn là 150% lãi suất được công bố, áp dụng tại từng thời điểm do Ngân hàng công bố.

Tính đến ngày 23/5/2025, ông M còn nợ Ngân hàng tổng số tiền là 244.633.960đ (hai trăm bốn mươi bốn triệu sáu trăm ba mươi ba nghìn chín trăm sáu mươi đồng), trong đó bao gồm tiền nợ gốc là 119.457.920đồng và tiền lãi quá hạn là 125.176.040đồng.

Nay ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S yêu cầu ông Nguyễn Thế M thanh toán ngay cho Ngân hàng tổng số tiền còn nợ tính đến ngày 23/5/2025 đối với Thẻ tín dụng quốc tế - MC Contactless 526830 – 2542 là 36.512.430đồng (bao gồm nợ gốc là 17.576.498đồng và nợ lãi là 18.935.932đồng) và đối với Thẻ tín dụng nội địa Family – Family Credit 970403 – 7422 là 208.121.530đồng (bao gồm nợ gốc là 101.881.422đồng (bao gồm nợ gốc là 101.881.422đồng và nợ lãi là 106.240.108đồng). Tổng nợ cả hai thẻ là 244.633.960đ (hai trăm bốn mươi bốn triệu sáu trăm ba mươi ba nghìn chín trăm sáu mươi đồng) trong đó bao gồm tiền nợ gốc là 119.457.920đồng và tiền lãi quá hạn là 125.176.040đồng. Ông Nguyễn Thế M còn phải thanh toán cho Ngân hàng khoản lãi quá hạn phát sinh kể từ ngày 24/5/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo mức lãi suất nợ quá hạn thỏa thuận trong hợp đồng.

Trong quá trình giải quyết vụ án, ông Nguyễn Thế M không đến Tòa làm việc theo triệu tập của Tòa án nên không ghi nhận được ý kiến của ông Nguyễn Thế M.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Quận A tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến: Việc tuân theo pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án của Thẩm phán và của Hội đồng xét xử kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử vào nghị án đã đảm bảo các quy định của Bộ luật tố tụng dân sự. Việc chấp hành pháp luật của người tham gia tố tụng: Nguyên đơn đã chấp hành đúng các quy định của pháp luật. Bị đơn đã được tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng để tham gia giải quyết vụ án nhưng đều vắng mặt không có lý do. Việc đưa vụ án ra xét xử đúng theo quy định của pháp luật.

Về nội dung giải quyết vụ án: đề nghị chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S khởi kiện yêu cầu ông Nguyễn Thế M (có địa chỉ tại Phường C, Quận A) phải thanh toán tiền nợ gốc và tiền lãi theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng do ông M ký, được Ngân Hàng phê duyệt hạn mức tín dụng ngày 06/6/2014, mục đích sử dụng vốn vay là để tiêu dùng. Như vậy, đây là tranh chấp về dân sự, theo quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự 2015, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Quận A.

Bị đơn là ông Nguyễn Thế M đã được Tòa án tống đạt các văn bản tố tụng hợp lệ theo địa chỉ do ông M cung cấp trong hợp đồng để tham gia phiên tòa nhưng tại phiên tòa lần thứ hai vẫn vắng mặt. Vì vậy, căn cứ vào điểm b khoản 2 Điều 227 Bộ luật Tố tụng dân sự Tòa án vẫn tiến hành xét xử vụ án vắng mặt ông M.

Hội đồng xét xử nhận thấy: Tòa án đã thông báo cho ông Nguyễn Thế M về việc Tòa án thụ lý vụ kiện và các nội dung mà nguyên đơn yêu cầu cùng với các chứng cứ kèm theo về địa chỉ mà ông M đã cung cấp khi tiến hành giao dịch với Ngân hàng S, tuy nhiên phía ông M không có mặt trong quá trình Tòa án giải quyết cũng như tại phiên tòa, đồng thời Tòa án cũng không nhận được ý kiến hoặc văn bản của ông M về việc phản đối các tình tiết mà phía nguyên đơn đưa ra. Theo quy định tại khoản 2 điều 92 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015: Những tình tiết, sự kiện đương sự đưa ra mà đương sự kia thừa nhận hoặc không phản đối thì đương sự đó không phải chứng minh. Vì vậy, Tòa án công nhận những tình tiết, sự kiện và tài liệu Ngân hàng S đưa ra có giá trị chứng minh.

Theo giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 06/6/2014 của ông Nguyễn Thế M, bản điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S và lời trình bày của đại diện ngân hàng S, cho thấy giao dịch giữa Ngân hàng S và ông Nguyễn Thế M là “Hợp đồng vay tài sản”, mức lãi suất hai bên thỏa thuận phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 3, khoản 2 Điều 91 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và Thông tư số 12/2010/TT-NHNN ngày 14/4/2010 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam, hợp đồng có đủ điều kiện theo quy định tại Điều 117, Điều 463 Bộ luật dân sự năm 2015 nên có hiệu lực thực hiện.

Về số tiền ông M còn nợ ngân hàng: theo lời trình bày của đại diện Ngân hàng S thì: Quá trình sử dụng thẻ, Quá trình sử dụng thẻ, từ khi kích hoạt thẻ cho đến ngày 06/4/2023 đối với Thẻ tín dụng quốc tế - MC Contactless 526830 – 2542 và ngày 16/4/2023 đối với Thẻ tín dụng nội địa Family – Family Credit 970403 – 7422, ông M đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 873.302.211đồng, ông M đã thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền là 952.662.208đồng (bao gồm tiền mà ông M đã giao dịch, phí và lãi phát sinh trong kỳ thanh toán), sau đó ông M không tiếp tục thanh toán số tiền đã sử dụng và tiền lãi phát sinh cho Ngân hàng nữa. Tính đến ngày 23/5/2025, ông M còn nợ Ngân hàng tổng số tiền là 244.633.960đ (hai trăm bốn mươi bốn triệu sáu trăm ba mươi ba nghìn chín trăm sáu mươi đồng), trong đó bao gồm tiền nợ gốc là 119.457.920đồng và tiền lãi quá hạn là 125.176.040đồng.

Như vậy, phía ông M đã không thực hiện đúng nghĩa vụ theo hợp đồng đã ký giữa hai bên. Theo quy định tại Điều 463 và Điều 466 Bộ luật dân sự thì ông M phải có trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S nên đã có cơ sở để Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn và buộc ông M phải thanh toán số tiền còn nợ cho nguyên đơn.

“Đối với các khoản tiền vay của tổ chức Ngân hàng, tín dụng, ngoài khoản tiền nợ gốc, lãi vay trong hạn, lãi vay quá hạn, phí mà khách hàng vay phải thanh toán cho bên cho vay theo hợp đồng tín dụng tính đến ngày xét xử sơ thẩm, thì kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm khách hàng vay còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này”. Nên ông Nguyễn Thế M còn phải tiếp tục chịu lãi quá hạn trên phần nợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong nợ.

Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S không phải nộp án phí.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, điểm b khoản 2 Điều 227, Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

Căn cứ Điều 91 Luật các Tổ chức tín dụng;

Căn cứ Điều 417, 463, 466, 468 Bộ luật dân sự 2015;

Căn cứ Án lệ số 08/2016/AL được Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao thông qua ngày 17/8/2016 và công bố theo Quyết định số 698/QĐ-CA ngày 17/10/2016 của Chánh án Tòa án nhân dân tối cao;

Căn cứ Pháp lệnh án phí, lệ phí Tòa án, Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016;

Căn cứ Điều 26 Luật thi hành án dân sự.

Tuyên xử:

Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

1/ Buộc ông Nguyễn Thế M phải thanh toán cho Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S số tiền tạm tính đến ngày 23/5/2025 đối với Thẻ tín dụng quốc tế - MC Contactless 526830 – 2542 là 36.512.430đồng (bao gồm nợ gốc là 17.576.498đồng và nợ lãi là 18.935.932đồng) và đối với Thẻ tín dụng nội địa Family – Family Credit 970403 – 7422 là 208.121.530đồng (bao gồm nợ gốc là 101.881.422đồng (bao gồm nợ gốc là 101.881.422đồng và nợ lãi là 106.240.108đồng) theo giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ký ngày 06/6/2014 giữa ông Nguyễn Thế M và Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S. Như vậy, tổng số tiền mà ông Nguyễn Thế M phải thanh toán cho cả hai thẻ trên tạm tính đến ngày 23/5/2025 là 244.633.960đ (hai trăm bốn mươi bốn triệu sáu trăm ba mươi ba nghìn chín trăm sáu mươi đồng) trong đó bao gồm tiền nợ gốc là 119.457.920đồng và tiền lãi quá hạn là 125.176.040đồng.

Thời hạn thanh toán: Thanh toán ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật.

2/ Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, ông Nguyễn Thế M còn phải tiếp tục trả cho ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S thì lãi suất mà ông Nguyễn Thế M phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S.

3/ Về án phí dân sự sơ thẩm:

- Ông Nguyễn Thế M phải nộp án phí là 12.231.698đồng (mười hai triệu hai trăm ba mươi mốt nghìn sáu trăm chín mươi tám đồng).

- Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S không phải nộp án phí, trả lại cho Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần S số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 4.475.285đồng (bốn triệu bốn trăm bảy mươi lăm nghìn hai trăm tám mươi lăm đồng) theo biên lai thu số 0010011 ngày 04/6/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận A.

4/ Về quyền kháng cáo: Các đương sự có mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày tuyên án.

Các đương sự vắng mặt tại phiên tòa được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết theo quy định của pháp luật.

Viện kiểm sát có quyền kháng nghị bản án theo quy định của pháp luật.

5/ Trong trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện yêu cầu thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6,7 và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.