Bản án 1206/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng vay tài sản

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện, quá trình giải quyết vụ án, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín trình bày: Ngày 28/07/2020 bà Lê Thị Thu Giang có ký với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng – các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà Giang ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng với hạn mức sử dụng là 20.000.000 đồng với mục đích tiêu dùng cá nhân, cụ thể:

Loại thẻ

Số thẻ

Hạn mức

Lãi suất

áp dụng VS payWave Cre

472074 - 3068

20.000.000

2.6 %

Classic Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, bà Giang đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 36.000.000 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà Giang đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 27.266.081 đồng. (Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 21 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), cụ thể việc thanh toán sẽ được áp dụng theo thứ tự như sau:

- Các khoản phí và / hoặc lãi của kỳ trước

- Giao dịch rút tiền mặt của kỳ trước

- Giao dịch mua hàng hóa của kỳ trước.

- Các khoản phí và/hoặc lãi trong kỳ.

- Giao dịch rút tiền mặt trong kỳ.

- Giao dịch mua hàng hóa trong kỳ. Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng bà Giang vẫn không có thiện chí trả nợ. Do bà Giang vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 18 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), ngày 23/8/2022 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn (Điều 24 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng). Đồng thời khởi kiện khách hàng. Tính đến ngày 26/09/2025, bà Giang còn nợ các khoản sau: Dư nợ gốc : 23.637.519 đồng Lãi quá hạn : 34.754.499 đồng Tổng cộng : 58.392.018 đồng (Bằng chữ: Năm mươi tám triệu, ba trăm chín mươi hai nghìn không trăm mười tám đồng) Số tiền lãi quá hạn được tính trên số tiền nợ gốc 23.637.519 đồng với lãi suất quá hạn là 3.9% (2.6% x 150%)/ tháng (lãi trong hạn 2.6 % ) từ ngày 23/8/2022 ngân hàng chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn cho đến hiện tại. Mặc dù Ngân hàng đã yêu cầu bà Giang có trách nhiệm thanh toán, tuy nhiên bà Giang vẫn chưa thanh toán khoản nợ vay quá hạn cho Ngân hàng, vi phạm các điều khoản đã qui định tại Hợp đồng đã ký. Do đó, để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của Ngân hàng, Ngân hàng kính đề nghị Quý Tòa giải quyết những vấn đề sau đây đối với bị đơn: Ngân hàng đề nghị Tòa án xem xét:

Buộc bà Lê Thị Thu Giang phải trả ngay cho Ngân hàng Tổng số tiền tạm tính đến ngày 26/09/2025 là 58.392.018 đồng (Bằng chữ: Năm mươi tám triệu, ba trăm chín mươi hai nghìn không trăm mười tám đồng) trong đó:

- Dư nợ gốc: 23.637.519 đồng

- Lãi quá hạn: 34.754.499 đồng

Bà Lê Thị Thu Giang còn phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 27/09/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Bị đơn – Bà Lê Thị Thu Giang vắng mặt tại phiên tòa và không có tài liệu, chứng cứ gì cung cấp cho Tòa án.

Viện kiểm sát nhân dân khu vực 2, Thành phố Hồ Chí Minh phát biểu ý kiến: Từ khi thụ lý cho đến khi mở phiên tòa Tòa án đã tiến hành đ ng theo quy định của pháp luật tố tụng dân sự, tuy nhiên còn vi phạm về thời hạn xét xử.

Về nội dung: Yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là có căn cứ và hợp pháp, đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ đã được thẩm tra tại phiên tòa. Hội đồng xét xử nhận định:

Nguyên đơn - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín có bà Vũ Thị Thạch Thảo là người đại diện theo ủy quyền có đơn xin vắng mặt tại phiên tòa.

Bị đơn – bà Lê Thị Thu Giang đã được Tòa án tống đạt hợp lệ để tham gia phiên tòa xét xử sơ thẩm nhưng vẫn vắng mặt không có lý do; Vì vậy Hội đồng xét xử căn cứ Điều 227, Điều 228 Bộ luật tố tụng dân sự 2015 vẫn tiến hành mở phiên tòa xét xử theo quy định pháp luật.

Ngân hàng yê cầu bà Lê Thị Thu Giang phải trả ngay cho Ngân hàng Tổng số tiền tạm tính đến ngày 26/09/2025 là 58.392.018 đồng (Bằng chữ: Năm mươi tám triệu, ba trăm chín mươi hai nghìn không trăm mười tám đồng) trong đó:

- Dư nợ gốc: 23.637.519 đồng

- Lãi quá hạn: 34.754.499 đồng

Bà Lê Thị Thu Giang còn phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 27/09/2025 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng là sử dụng thẻ; Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng đã ký với Ngân hàng. Hội đồng xét xử nhận định: Ngày 28/07/2020 bà Lê Thị Thu Giang có ký với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, hạn mức sử dụng là 20.000.000 đồng, Ngân hàng đã giải ngân theo đ ng thỏa thuận. Quá trình thực hiện hợp đồng bà Lê Thị Thu Giang đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nợ gốc và lãi phát sinh. Tính đến ngày 26/9/2025 thì bà Lê Thị Thu Giang còn nợ là: 58.392.018 đồng (Bằng chữ: Năm mươi tám triệu, ba trăm chín mươi hai nghìn không trăm mười tám đồng) trong đó:

- Dư nợ gốc: 23.637.519 đồng

- Lãi quá hạn: 34.754.499 đồng Xét thấy, các thỏa thuận đã được lập thành văn bản, được xác lập hợp đồng là hoàn toàn tự nguyện, không trái quy định pháp luật nên là căn cứ làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia giao dịch; nhưng bị đơn bà Lê Thị Thu Giang không thực hiện đ ng nghĩa vụ trả nợ là vi phạm nghĩa vụ của bên vay như thỏa thuận trong hợp đồng, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, quyền lợi ích hợp pháp của bên cho vay. Từ những phân tích và nhận định trên, Hội đồng xét xử nhận thấy yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là có căn cứ, phù hợp với quy định pháp luật, nên được chấp nhận. [4] Về án phí: Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm. Hoàn lại tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm cho nguyên đơn. [5] Xét ý kiến của đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 2 – Thành phố Hồ Chí Minh trình bày là phù hợp quy định, nên Hội đồng xét xử chấp nhận. Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH: Căn cứ :

- Khoản 3 Điều 26; Điểm a Khoản 1 Điều 35; Điểm a Khoản 1 Điều 39; Khoản 1 Điều 147; Điều 227, Điều 228; Điều 271; Điều 273 và Điều 280 của Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

- Điều 91, khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010.

- Điều 357 Bộ luật dân sự năm 2015.

- Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP, ngày 11/01/2019, của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao; hướng dẫn về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

- Luật phí và lệ phí năm 2015.

- Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;

- Luật thi hành án dân sự. Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn - Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín.

- Buộc bà Lê Thị Thu Giang phải trả cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín số tiền nợ gốc và tiền lãi tính đến ngày 26/9/2025 thì bà Lê Thị Thu Giang còn nợ là: 58.392.018 đồng (Bằng chữ: Năm mươi tám triệu, ba trăm chín mươi hai nghìn không trăm mười tám đồng) trong đó:

- Dư nợ gốc: 23.637.519 đồng

- Lãi quá hạn: 34.754.499 đồng

Ngoài ra bà Lê Thị Thu Giang còn có trách nhiệm thanh toán tiền lãi phát sinh cho đến khi trả hết các khoản nợ theo lãi suất quy định của Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng cá nhân đã ký với Ngân hàng ngày 28/7/2020.

Trường hợp bà Lê Thị Thu Giang không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ các khoản nợ cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, thì Ngân hàng có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án có thẩm quyền Thi hành bản án theo quy định pháp luật.

2. Án phí dân sự sơ thẩm là: 2.919.601 đồng, bà Lê Thị Thu Giang phải chịu, nộp tại Thi hành án dân Thành phố Hồ Chí Minh ngay khi bản án có hiệu lực pháp luật.

Hoàn trả lại tiền tạm ứng án phí cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đã nộp là: 1.225.492 đồng, theo Biên lai thu tạm ứng án phí số 0079310, ngày 15/01/2025 tại Chi cục Thi hành án dân sự thành phố Thủ Đức (nay là Phòng thi hành án dân sự khu vực 2), Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Về quyền kháng cáo, kháng nghị: Các đương sự vắng mặt được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày được tống đạt bản án hoặc kể từ ngày bản án được niêm yết; Viện Kiểm sát nhân dân khu vực 2-Thành phố Hồ Chí Minh được quyền kháng nghị trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.