Bản án 120/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN

Theo đơn khởi kiện, bản tự khai ,và các tài liệu có trong hồ sơ nguyên đơn Ngân

hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng ( gọi tắt VPBank) bày:

Ngày19/5/2022 Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th vay của VPBanhk tổng số tiền 750.000.000 đồng Hợp đồng cho vay số LN2205135758781 cụ thể như sau :Số tiền vay 735.000.000 đồng .Thời hạn vay 96 tháng . Mục đích vay vốn thanh toán tiền mua xe ô tô Mazda CX 5 mới 100%.Lãi suất trong hạn: Lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân 8,3% ( lãi suất được tính theo năm với một năm 365 ngày ) cố định 12 tháng. Lãi suất cho vay trong hạn được điều chỉnh định kỳ 3 tháng /1 lần vào các ngày 01/01, 01/04/,01/07 và 1/10 hàng năm. Ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là 15/12/2021, ngày điều chính lãi suất tiếp theo 01/01/2022. Mức lãi suất điều chỉnh được xác định bằng lãi suất cơ bản VNĐ áp dụng đối với khoản vay có tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân định kỳ 96 tháng được bên ngân hàng công bố có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh biên độ 3,6% năm .

Lãi suất quá hạn: Lãi suất cho vay áp dụng đối với dư nợ gốc quá hạn bằng 150% mức lãi suất cho vay trong hạn áp dụng tại thời điểm chuyển nợ quá hạn.Lãi suất chậm áp dụng đối với tiền lãi chậm trả trả bằng 150% lãi suất trong hạn tính trên số tiền lãi chậm trả lãi nhưng tối đa không quá 10% / năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả.

Hợp đồng thẻ tín dụng 378-P-4020342 Hạn mức thẻ 15.000.000 đồng, mục đích vay phục vụ nhu cầu đời sống,lãi suất theo quy định của VPBanhk .

Tài sản 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA CX 5, số máy PE50295397,số khung RN2KW5726, biển kiểm soát 30H-698.43 theo Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 29256794 do Phòng cảnh sát giao thông Công an thành phố Hà Nội cấp ngày 19/5/2022 cho ông Đặng Ngọc L.Tất cả các phụ tùng thiết bị, vật phụ ... được lắp thêm, thay thế vào tài sản thế chấp cũng thuộc tài sản thế chấp.

Quá trình thực hiện hợp đồng nêu trên ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán.Tạm tính đến ngày 16/01/2024 là: 770.399.386 đồng. Trong đó:Gốc còn lại là: 642.938.455 đồng,Nợ lãi là: 103.677.523 đồng,Phạt chậm trả là: 4.383.944 đồng,Nợ thẻ tín dụng là: 19.399.464 đồng.

Ngân hàng yêu cầu Tòa án giải quyết :

1/ Buộc ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho VPBank toàn bộ số tiền tạm tính đến ngày 16/01/2024 là: 770.399.386 đồng. Trong đó: Nợ gốc là: 642.938.455 đồng, Nợ lãi là: 103.677.523 đồng, Phạt chậm trả là: 4.383.944 đồng,Nợ thẻ tín dụng là: 19.399.464 đồng.

2/ Buộc ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th tiếp tục trả lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng cho vay kể từ ngày 17/01/2024 cho đến khi ông L và bà Th trả hết nợ cho VPBank.

3/ Trường hợp ông L và bà Th không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng được quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự tiến hành kê biên phát mại tài sản bảo đảm là: 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA CX 5, số máy PE50295397,số khung RN2KW5726, biển kiểm soát 30H-698.43 theo Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 29256794 do Phòng cảnh sát giao thông Công an thành phố Hà Nội cấp ngày 19/5/2022 cho ông Đặng Ngọc L.

Bị đơn ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th đã được Tòa án tống đạt thông báo thụ lý vụ án,thông báo đến Tòa án ghi lời khai, thông báo tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp tiếp cận công khai chứng cứ và hòa giải, Quyết định xem xét thẩm định tại chỗ nhưng đều vắng mặt không lý do.

Ngày 30/6/2024 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng đã bán một phần khoản nợ của ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th cho Công ty cổ phần MBN JUPITER theo hợp đồng mua bán nợ số 07/2024/VPB-JUPITER và phụ lục đính kèm ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng và Công ty cổ phần MBN Jupiter.

Tại phiên tòa : Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng có đơn xin xét xử vắng mặt và đề nghị Tòa án giải quyết buộc ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th thanh toán trả Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng 10% số tiền theo hợp đồng cho vay LN22051358781 ngày 19/5/2022 tạm tính đến ngày 18/6/2025 bao gồm gốc phải trả 64,293,845 đồng, Nợ lãi trong hạn 334.274 đồng,Lãi quá hạn 30.225.471 đồng, Lãi chậm trả 224,392 đồng. Tổng cộng 95.078.252 đồng.

Người đại diện theo ủy quyền công ty cổ phần MBN Jupiter vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, đề nghị Tòa án buộc ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th phải thanh toán 90% tổng số tiền tiền theo hợp đồng cho vay LN22051358781 ngày 19/5/2022 tạm tính đến ngày 18/6/2025 bao gồm : gốc phải trả 578.644.610 đồng, Lãi trong hạn 3.008.466 đồng, Lãi quá hạn 272,031,668 đồng, Lãi phạt 2,019,529 đồng Tổng cộng 855.704.273 đồng.

Ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th phải thanh toán cho công ty cổ phần MBN Jupiter số tiền theo hợp đồng thẻ tín dụng số 378-P-4020342 ngày 3/6/2022 gốc 13.011.201 đồng, Lãi 18,817,298 đồng. Tổng cộng 31,828,499 đồng.

Tiếp tục tính lãi quá hạn theo thỏa thuận hai bên đã ký kết trong hợp đồng tín dụng và các khế ước nhận nợ cho đến ngày ông L và bà Th thực tế thanh toán hết khoản nợ cho Ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng và Công ty cổ phần MBN JUPITER.

Trong trường hợp nếu ông L và bà Th không thanh toán thì ngân hàng TMCP Việt nam Thịnh Vượng và công ty cổ phần MBN JUPITER có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án thi hành phát mại tài sản đảm bảo 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA CX 5, số máy PE50295397,số khung RN2KW5726, biển kiểm soát 30H-698.43 theo Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 29256794 do Phòng cảnh sát giao thông Công an thành phố Hà Nội cấp ngày 19/5/2022 cho ông Đặng Ngọc L . Tất cả các phụ tùng thiết bị, vật phụ ... được lắp thêm, thay thế vào tài sản thế chấp cũng thuộc tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Bị đơn ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th vắng mặt tại phiên tòa lần thứ hai không có lý do mặc dù đã được triệu tập hợp lệ cũng không đưa ra bất kỳ phản hồi nào hoặc chứng cứ nào để chứng minh cho quan điểm của mình. Vì vậy ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th phải chịu hậu quả pháp lý đối với việc vắng mặt của mình.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận Ba đình tham gia phiên toà phát biểu quan điểm về việc tuân theo pháp luật tố tụng dân sự của Thẩm phán, Hội đồng xét xử và việc tuân theo pháp luật của đương sự và quan điểm giải quyết vụ án.

Việc tuân theo pháp luật tố tụng của thẩm phán và Hội đồng xét xử: Việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, thư ký Tòa án trong quá trình giải quyết vụ án cũng như tại phiên tòa sơ thẩm đã chấp hành đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự .

Việc chấp hành pháp luật của người tham gia tố tụng nguyên đơn đã chấp hành đúng quy định .Bị đơn không thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình

Về việc giải quyết vụ án : Hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ và hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo được các bên tự nguyện ký kết, nội dung và hình thức đúng quy định của pháp luật. Ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th vi phạm nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng khởi kiện yêu cầu công ty phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn là có căn cứ chấp nhận.

Trong trường hợp ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng có quyền đề nghị cơ quan thi hành án phát mại tài sản thế chấp nêu trên là phù hợp với quy định.

Về án phí: Bị đơn phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, Nguyên đơn không phải chịu án phí dân sự.

Về quyền kháng cáo: Các đương sự được quyền kháng cáo bản án theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa. Sau phần hỏi và tranh luận, Hội đồng xét xử nhận định:

VÒ tè tông: VPBank khởi kiện yêu cầu ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th phải có nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng, cùng các khế ước ước nhận nợ đã ký kết.Theo quy định tại Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35 Bộ luật tố tụng dân sự đây là vụ án Dân sự tranh chấp hợp đồng vay tài sản. ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th có hộ khẩu tại Quận Ba Đình nên thẩm quyền giải quyết thuộc Tòa án nhân dân quận Ba Đình.

Căn cứ vào đăng ký kinh doanh của VPBank thì hợp đồng tín dụng được ký kết bằng văn bản bởi người đại diện theo pháp luật của VPBank với ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th giữa hai bên là hoàn toàn tự nguyện, đúng quy định pháp luật, do vậy có hiệu lực thi hành.

Ngày 30/6/2024 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng đã bán một phần khoản nợ của ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th cho công ty cổ phần MBN JUPITER theo hợp đồng mua bán nợ số 07/2024/VPB-JUPITER và phụ lục đính kèm ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng và Công ty cổ phần MBN Jupiter.

Trong quá trình giải quyết vụ án,Tòa án nhân dân quận Ba Đình đã tống đạt và tiến hành niêm yết văn bản tố tụng đối với bị đơn theo quy định của Bộ luật tố tụng dân sự. Bị đơn vắng mặt không có lý do. Hội đồng xét xử căn cứ khoản 2 Điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự xét xử vắng mặt.

Về nội dung: Đối với yêu cầu trả nợ tiền vay: Hợp đồng cho vay kiêm hợp đồng thế chấp xe ô tô số LN2205135758781 ký ngày 19/5/2022 số tiền vay 735.000.000 đồng Thời hạn vay 96 tháng.Mục đích vay thanh toán tiền mua xe ô tô. Lãi suất trong hạn: Lãi suất cho vay trong hạn tại thời điểm giải ngân 8,3% ( lãi suất được tính theo năm với một năm 365 ngày ) cố định 12 tháng. Lãi suất cho vay trong hạn được điều chỉnh định kỳ 3 tháng /1 lần vào các ngày 01/01, 01/04/,01/07 và 1/10 hàng năm. Ngày điều chỉnh lãi suất đầu tiên là 15/12/2021, ngày điều chính lãi suất tiếp theo 01/01/2022. Mức lãi suất điều chỉnh được xác định bằng lãi suất cơ bản VNĐ áp dụng đối với khoản vay có tài sản đảm bảo dành cho khách hàng cá nhân định kỳ 96 tháng được bên ngân hàng công bố có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh biên độ 3,6% năm.

Hợp đồng thẻ tín dụng 378-P-4020342 hạn mức thẻ 15.000.000 đồng

Do ông Long và bà Thủy vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên nguyên đơn khởi kiện yêu cầu ông L và bà Th phải thanh toán nợ gốc và nợ lãi theo hợp đồng tín dụng mà hai bên đã ký kết là có căn cứ để chấp nhận.

Về tài sản đảm bảo cho khoản vay: Xét yêu cầu xử lý tài sản đảm bảo cho hợp đồng tín dụng số LN2205135758781 là 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA CX 5, số máy PE50295397,số khung RN2KW5726, biển kiểm soát 30H-698.43 theo Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 29256794 do Phòng cảnh sát giao thông Công an thành phố Hà Nội cấp ngày 19/5/2022 cho ông Đặng Ngọc L. Tất cả các phụ tùng thiết bị, vật phụ ... được lắp thêm, thay thế vào tài sản thế chấp cũng thuộc tài sản thế chấp.

Hợp đồng thế chấp tài sản giữa VPBank và ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th được các bên tự nguyện ký kết, được đăng ký giao dịch đảm bảo theo đúng quy định của pháp luật. Do đó, trong trường hợp ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ trả nợ thì ngân hàng có quyền đề nghị cơ quan thi hành án phát mại tài sản thế chấp nêu trên là phù hợp với quy định.

Đề nghị của Đại diện Viện kiểm sát tại phiên tòa sơ thẩm là phù hợp với nhận định của Hội đồng xét xử nên được chấp nhận.

Về án phí: Ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật

Hoàn trả VPBank số tiền 17.400.000 đồng đã nộp theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí số AA/00004866 ngày 26/01/2024 của Chi cục thi hành án dân sự quận Ba Đình.

Về quyền kháng cáo : Các đương sự được quyền kháng cáo bản án án theo quy định của pháp luật.

Vì các lẽ trên

QUYẾT ĐỊNH

Áp dụng khoản 1 Điều 26, điểm b khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 147, Điều 227, Điều 228 ,Điều 271, Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015; Áp dụng Điều 357, Điều 463, Điều 466, Điều 468 Bộ luật dân sự năm 2015; Áp dụng Điều 91, 95 Luật các tổ chức tín dụng,Áp dụng Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án. Xử: 1-Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng và đồng nguyên đơn công ty cổ phần MBN JUPITER . 2-Buộc ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th phải thanh toán trả nợ cho ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng và công ty cổ phần MBN JUPITER theo các hợp đồng cho vay LN2205135758781 ngày 19/5/2022, hợp đồng thẻ 378-P-4020342 ngày 3/6/2022 mà các bên đã ký kết số tiền tạm tính đến ngày 18/6/2025 gồm: Gốc phải trả 655,949,656 đồng, Lãi trong hạn 3,342,740đồng,Lãi quá hạn 321,074,707 đồng, Lãi chậm trả 2,243,921đồng, Tổng cộng 982,611,024đồng. + Phần của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng 10% số tiền theo hợp đồng cho vay LN22051358781 ngày 19/5/2022 gốc phải trả 64,293,845 đồng, Lãi trong hạn 334.274 đồng, Lãi quá hạn 30.225.471 đồng, Lãi chậm trả 224,392 đồng. Tổng cộng 95.078.252 đồng. +Phần của công ty cổ phần MBN JUPITER hợp đồng cho vay LN22051358781 ngày 19/5/2022 gốc phải trả 578.644.610 đồng, Lãi trong hạn 3.008.466 đồng, Lãi quá hạn 272,031,668 đồng, Lãi phạt 2,019,529 đồng Tổng cộng 855.704.273 đồng. Hợp đồng thẻ tín dụng số 378-P-4020342 ngày 3/6/2022 gốc 13.011.201 đồng, Lãi 18,817,298 đồng. Tổng cộng 31,828,499 đồng. 3.Kể từ ngày 19 tháng 6 năm 2025 tiếp tục cho tính lãi theo đúng thỏa thuận trong Hợp đồng cho vay, Hợp đồng thẻ cho đến ngày ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th thực tế thanh toán hết nợ tương ứng với tỷ lệ sở hữu của mỗi bên đối với từng khoản nợ.

Trong trường hợp Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th không thanh toán đủ ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng, công ty cổ phần MBN JUPITER có quyền yêu cầu cơ quan thi hành án dân sự Quận Ba Đình kê biên phát mại tài sản đảm bảo 01 xe ô tô nhãn hiệu MAZDA CX 5, số máy PE50295397,số khung RN2KW5726, biển kiểm soát 30H-698.43 theo Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 29256794 do Phòng cảnh sát giao thông Công an thành phố Hà Nội cấp ngày 19/5/2022 cho ông Đặng Ngọc Long. Tất cả các phụ tùng thiết bị, vật phụ ... được lắp thêm, thay thế vào tài sản thế chấp cũng thuộc tài sản thế chấp để thu hồi nợ

Số tiền thu được từ việc xử lý tài sản thế chấp nêu trên sẽ được thanh toán toàn bộ khoản nợ trong hợp đồng tín dụng nêu trên, nếu dư sẽ trả lại cho bên thế chấp, nếu thiếu thì bên vay tiền tiếp tục trả nợ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng đồng nguyên đơn công ty cổ phần MBN JUPITER.

Nếu số tiền thu được từ việc xử lý tài sản không đủ thanh toán khoản nợ thì ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th có trách nhiệm trả nợ hết cho ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng và công ty cổ phần MBN JUPITER.

3-Về án phí: Ông Đặng Ngọc L và bà Đào Thị Thanh Th phải nộp số tiền 41,478,331 đồng án phí dân sự sơ thẩm

Hoàn trả VPBank số tiền 17,400,000 đồng đã nộp theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí số AA/00004866 ngày 26/01/2024 của Chi cục thi hành án dân sự quận Ba Đình.

Tr êng hîp b¶n ¸n ® îc thi hµnh theo quy ®Þnh t¹i ĐiÒu 2 LuËt thi hµnh ¸n d©n sù th× ng êi ® îc thi hµnh ¸n d©n sù, ng êi ph¶i thi hµnh ¸n d©n sù cã quyÒn tho¶ thuËn thi hµnh ¸n,quyÒn yªu cÇu thi hµnh ¸n, tù nguyÖn thi hµnh ¸n theo quy ®Þnh t¹i c¸c ®iÒu 6, 7 vµ 9 LuËt thi hµnh ¸n d©n sù; thêi hiÖu thi hµnh ¸n ® îc thùc hiÖn theo quy ®Þnh t¹i §iÒu 30 LuËt thi hµnh ¸n .

4- Về quyền kháng cáo : Nguyên đơn,đồng nguyên đơn có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án sơ thẩm .

Bị đơn có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được tống đạt hợp lệ.