Bản án 118/2023/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

[2] Về quan hệ pháp luật tranh chấp: Kể từ khi thụ lý vụ án cho đến khi có Quyết định đưa vụ án ra xét xử, Tòa án xác định quan hệ pháp luật tranh chấp là: “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” là đúng với quy định của pháp luật.

[3] Về thủ tục tố tụng: Tại phiên tòa, các đương sự đều có đơn xin xét xử vắng mặt nên Hội đồng xét xử áp dụng khoản 1 Điều 227, khoản 1 Điều 228, Điều 238 của Bộ luật tố tụng dân sự tiến hành xét xử vắng mặt đối với người đại diện theo ủy quyền cho nguyên đơn, bị đơn và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan theo quy định.

[4] Về yêu cầu thanh toán nợ gốc của nguyên đơn: Vào ngày 01/11/2018, ông Thạch Đ (T) có ký hợp đồng tín dụng số 7606LAV201801062/HĐTD với Ngân hàng N (gọi tắt là Ngân hàng) để vay số tiền 100.000.000 đồng, thời hạn vay 12 tháng. Cách thức thanh toán nợ là ông Đ phải trả lãi hàng quý và trả nợ gốc một lần khi đến hạn. Xét thấy, các bên tiến hành giao kết Hợp đồng trên nguyên tắc tự nguyện, hình thức và nội dung của Hợp đồng tại thời điểm xác lập phù hợp với quy định của pháp luật. Do đó, Hợp đồng tín dụng trên có giá trị pháp lý và buộc các bên phải thực hiện theo đúng hợp đồng, ông Đ đã nhận đủ số tiền 100.000.000 đồng sau khi ký kết hợp đồng. Tuy nhiên, đến ngày 01/11/2019 là đợt cuối cùng để ông Đ thanh toán nợ gốc nhưng ông Đ không thực hiện nên ông Đ đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán theo quy định tại Điều 5 của Hợp đồng tín dụng số 7606LAV201801062/HĐTD ngày 01/11/2018 và vi phạm nghĩa vụ trả nợ của bên vay được quy định tại Điều 466 của Bộ luật Dân sự năm 2015. Nên việc Ngân hàng khởi kiện đề nghị Tòa án buộc bị đơn ông Thạch Đ (T) và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan bà Thạch Thị H1 (vợ của ông Đ) phải liên đới trả cho Ngân hàng số nợ gốc 100.000.000 đồng là có căn cứ chấp nhận.

[5] Về yêu cầu trả lãi của nguyên đơn: Ngân hàng N yêu cầu vợ chồng ông Thạch Đ (T), bà Thạch Thị H1 có trách nhiệm liên đới thanh toán số tiền lãi trong hạn 36.557.260 đồng và lãi quá hạn là 20.228.470 đồng, Hội đồng xét xử xét thấy:

[5.1] Đối với số tiền lãi trong hạn 36.557.260 đồng, thời hạn từ ngày 01/3/2020 đến ngày 15/9/2023, đối với số vốn gốc 100.000.000 đồng được tính từng thời điểm cụ thể như sau: Số tiền lãi 14.412.329 đồng, thời hạn từ 01/3/2020 đến 14/7/2021 với mức lãi suất là 10.5%/năm (0,875%/tháng); số tiền lãi 4.401.370 đồng, thời hạn từ ngày 15/7/2021 đến 31/12/2021 với mức lãi suất 9,45%/năm; số tiền lãi 9.608.219 đồng, thời hạn từ ngày 01/01/2022 đến 30/11/2022 với mức lãi suất 10,5%/năm; số tiền lãi 713.425 đồng, thời hạn từ ngày 01/12/2022 đến ngày 31/12/2022 với mức lãi suất 8,4%/năm và số tiền lãi 7.421.918 đồng, thời hạn từ ngày 01/01/2023 đến ngày 15/9/2023 với mức lãi suất là 10,5%/năm.

[5.2] Đối với số tiền lãi quá hạn 20.228.470 đồng, thời hạn từ ngày 26/10/2019 đến ngày 15/9/2023, đối với số vốn gốc 100.000.000 đồng được tính từng thời điểm cụ thể như sau: Số tiền lãi 9.158.333 đồng, thời hạn từ 26/10/2019 đến 14/7/2021 với mức lãi suất là 5.25%; Số tiền lãi 2.198.356 đồng, thời hạn từ 15/7/2021 đến 31/12/2021 với mức lãi suất là 4.72%; Số tiền lãi 4.804.110 đồng, thời hạn từ 01/01/2022 đến 30/11/2022 với mức lãi suất là 5.25%; Số tiền lãi 356.712 đồng, thời hạn từ 01/12/2022 đến 31/12/2022 với mức lãi suất là 4.2% và số tiền lãi 3.710.959 đồng, thời hạn từ 01/01/2023 đến 15/9/2023 với mức lãi suất là 5.25%.

[5.3] Đối với lãi suất trong hạn và quá hạn được phân tích tại các mục số [5.1] và [5.2], Hội đồng xét xử xét thấy: Theo quy định tại khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật” và Điều 13 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng N1 quy định: “Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng N1 có quy định về lãi suất cho vay tối đa tại khoản 2 Điều này...”. Xét thấy, theo hợp đồng tín dụng số 7606LAV201801062/HĐTD ngày 01/11/2018 thì Ngân hàng và ông Đ thỏa thuận lãi suất cho vay là 10.5%/năm, lãi suất quá hạn là 15,7%/năm là phù hợp với quy định của pháp luật nêu trên. Đồng thời, Ngân hàng có thực hiện điều chỉnh lãi suất cho vay tăng/giảm cho phù hợp với lãi suất cho vay trên thị trường. Do đó, yêu cầu tính lãi của nguyên đơn đối vợ chồng ông Đ, bà H1 là có căn cứ nên được Hội đồng xét xử chấp nhận. Như vậy, tổng số tiền vốn và tiền lãi vay mà vợ chồng ông Đ, bà H1 phải có nghĩa vụ liên đới thanh toán cho Ngân hàng là: 156.785.730 đồng. Trong đó, nợ gốc 100.000.000 đồng, nợ lãi trong hạn là 36.557.260 đồng và nợ lãi quá hạn là 20.228.470 đồng. Do đó, tính đến ngày 15/9/2023 tổng số tiền lãi trong hạn và quá hạn mà vợ chồng ông Đ, bà H1 còn phải trả là 56.785.730 đồng và số tiền vốn gốc là 100.000.000 đồng.

[6] Đối với Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số I 187478, có diện tích 8.513 m² (loại đất: T: 300m; 1L: 8.213m²), thửa số 457; tờ bản đồ số 08, tọa lạc tại khóm C, phường B, thị xã V, tỉnh Sóc Trăng, do UBND huyện V (Nay là UBND thị xã V) cấp cho Hộ Thạch Đặng (Thạch Điệp) ngày 12/02/1997, khi vay vốn ông Đ có giao giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nêu cho Ngân hàng để làm tin trong việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán nợ. Tuy nhiên, trong quá trình giải quyết vụ án vợ chồng ông Đ, bà H1 cũng không có yêu cầu gì đối với giấy chứng nhận quyền sử dụng đất này, nên Hội đồng xét xử không đặt ra xem xét.

[7] Về án phí dân sự sơ thẩm: Do yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn được chấp nhận nên nguyên đơn không phải chịu án phí. Bị đơn ông Đ không phải chịu án phí đối với số tiền 3.919.643 đồng do thuộc trường hợp người cao tuổi và có đơn xin miễn án phí, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan bà Thạch Thị H1 (vợ ông Đ) phải chịu số tiền án phí sơ thẩm có giá ngạch là 3.919.643 đồng theo quy định tại Điều 147 của Bộ luật tố tụng dân sự, điểm đ khoản 1 Điều 12 và khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;