Bản án 06/2021/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện ngày 30 tháng 9 năm 2020, các bản tự khai và trong quá trình giải quyết vụ án, người đại diện theo ủy quyền cho nguyên đơn trình bày:

Ngày 21 tháng 12 năm 2018, giữa Ngân hàng Thương mại C và ông Đỗ Ngọc T, bà Bùi Thị M đã thỏa thuận ký kết hợp đồng tín dụng từng lần số 829/18/HĐTD/1404-2983. Theo hợp đồng, Ngân hàng Thương mại C cho ông T, bà M vay số tiền 170.000.000đ (một trăm bảy mươi triệu đồng); mục đích vay để mua sắm đồ dùng phục vụ đời sống; thời hạn vay 60 tháng kể từ ngày giải ngân 21 tháng 12 năm 2018; lãi suất cho vay là 13,8%/năm và được thay đổi theo thông báo của Ngân hàng trong từng thời kỳ; lãi suất nợ quá hạn bằng 150% lãi suất cho vay tại thời điểm chuyển nợ quá hạn; phạt chậm trả lãi là 10%/năm; bên vay phải trả vốn vay, lãi vay vào ngày 21 hàng tháng.

Để đảm bảo cho khoản vay, ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M đã ký kết với Ngân hàng Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 829/18/HĐTC-BĐS/1404-2983 ngày 21 tháng 12 năm 2018. Theo nội dung của hợp đồng thì tài sản thế chấp là quyền sử dụng 1012m2 đất (gồm 500m2 đất ở và 512m2 đất vườn ao) và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 44+45, tờ bản đồ số 271-C-III; địa chỉ: Thôn T, xã M, huyện A, thành phố Hải Phòng theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số AI 202491, số vào sổ cấp GCN: H 0826/AL do Ủy ban nhân dân huyện An Lão cấp ngày 31 tháng 5 năm 2007 cho ông Đỗ Ngọc T và vợ là bà Bùi Thị M. Tài sản thế chấp được lập hợp đồng, được công chứng tại Văn phòng Công chứng Nguyễn Thị Khuê và đăng ký thế chấp tại Văn phòng đăng ký đất đai huyện An Lão theo đúng quy định của pháp luật. Các bên cam kết nếu ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M vi phạm nghĩa vụ trả nợ hoặc đến hạn mà không trả nợ thì Ngân hàng sẽ xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Thực hiện Hợp đồng tín dụng nêu trên, ngày 21 tháng 12 năm 2018, Ngân hàng đã giải ngân cho ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M vay 170.000.000 đồng theo Giấy đề nghị giải ngân kiêm khế ước nhận nợ.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng, ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M mới thanh toán cho Ngân hàng 6.600.000 đồng nợ gốc, 5.730.592 đồng lãi trong hạn, 8.736 đồng lãi quá hạn và 11.464 đồng phạt chậm trả lãi. Tính đến ngày 21 tháng 4 năm 2019, ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ. Ngân hàng đã nhiều lần đôn đốc việc trả nợ nhưng ông T, bà M không thực hiện. Nay Ngân hàng có đơn khởi kiện đề nghị Tòa án giải quyết các yêu cầu sau:

- Buộc ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M phải trả cho Ngân hàng Thương mại C tổng số nợ tính đến hết ngày 11 tháng 6 năm 2021 là 223.004.063đ (hai trăm hai mươi ba triệu, không trăm linh tư nghìn, không trăm sáu mươi ba đồng), trong đó: Nợ gốc là 163.400.000đ (một trăm sáu mươi ba triệu, bốn trăm nghìn đồng), lãi trong hạn là 40.985.546đ (bốn mươi triệu, chín trăm tám mươi lăm nghìn, năm trăm bốn mươi sáu đồng), lãi quá hạn là 13.850.736đ (mười ba triệu, tám trăm năm mươi nghìn, bảy trăm ba mươi sáu đồng), phạt chậm trả lãi là 4.767.780đ (bốn triệu, bảy trăm sáu mươi bảy nghìn, bảy trăm tám mươi đồng). Đồng thời ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M còn phải tiếp tục trả khoản tiền lãi phát sinh kể từ sau ngày 11 tháng 6 năm 2021 cho đến khi thanh toán hết nợ gốc theo mức lãi suất mà hai bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp ông T, bà M không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, Ngân hàng đề nghị được phát mại tài sản thế chấp là quyền sử dụng 1012 m2 đất (theo kết quả đo vẽ là 1054m2) và tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 44+45, tờ bản đồ số 271-C-III; địa chỉ: Thôn T, xã M, huyện A, thành phố Hải Phòng theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số AI 202491, số vào sổ cấp GCN: H 0826/AL do Ủy ban nhân dân huyện An Lão cấp ngày 31 tháng 5 năm 2007 cho ông Đỗ Ngọc T và vợ là bà Bùi Thị M để thu hồi nợ.

Tại các bản tự khai và biên bản ghi lời khai bị đơn là ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M trình bày: Ông T, bà M thừa nhận việc ký kết hợp đồng tín dụng với Ngân hàng Thương mại C và đã nhận đủ số tiền giải ngân là 170.000.000 đồng; mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất vay, hình thức vay thế chấp tài sản như Ngân Thương mại Cổ phần K đã trình bày là đúng. Ông bà cũng xác nhận còn nợ lại các khoản tiền gốc và lãi như Ngân hàng đã trình bày. Ông bà đồng ý trả nợ cho ngân hàng. Trường hợp ông bà không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán nợ thì ông bà đồng ý để Ngân hàng Thương mại C phát mại toàn bộ tài sản thế chấp là: Giá trị quyền sử dụng 1012m2 đất (theo kết quả đo vẽ là 1054m2) và toàn bộ tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 44+45, tờ bản đồ số 271-C-III; địa chỉ: Thôn T, xã M, huyện A, thành phố Hải Phòng theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số AI 202491, số vào sổ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất: H 0826/AL do Ủy ban nhân dân huyện An Lão cấp ngày 31 tháng 5 năm 2007 mang tên ông Đỗ Ngọc T và vợ là bà Bùi Thị M. Ngoài ra ông bà khai trên diện tích đất ông bà thế chấp cho ngân hàng có 01 căn nhà mái bằng diện tích 95,8m2 xây dựng năm 2013 do vợ chồng con trai ông bà là anh Đỗ Văn T và chị đồng Thị T bỏ tiền xây dựng. Khi ông bà thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản trên đất cho Ngân hàng thì anh T, chị T không biết. Vì vậy, trường hợp ngân hàng phát mại tài sản thế chấp, đề nghị ngân hàng đảm bảo quyền lợi cho vợ chồng anh T, chị T.

Quá trình xem xét thẩm định, ngoài phần diện tích đất nằm trong Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất còn 73,9m2 đất nằm ngoài Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, trong đó có: 72,3m2 giáp các hộ bà C, bà T và nghĩa trang gò đống và 1,6 m2 giáp ngõ xóm, ông bà đã sử dụng ổn định, không tranh chấp với ai. Đến nay toàn bộ diện tích đất này ông bà chưa được cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nên ông bà không đề nghị Tòa án xem xét. Trường hợp phát mại tài sản thì ông bà và Ngân hàng sẽ tự thỏa thuận về diện tích đất này trong quá trình thi hành án.

Người có quyền lợi nghĩa vụ liên quan là anh Đỗ Văn T và chị đồng Thị T khai: Anh Đỗ Văn T là con trai của ông T, bà M, anh chị sống cùng với bố mẹ trên diện tích đất này nhưng khi ông T, bà M vay ngân hàng anh chị không biết. Năm 2013, anh chị được bố mẹ cho xây dựng một căn nhà mái bằng diện tích 95,8m2 để ở, toàn bộ kinh phí xây dựng căn nhà do vợ chồng anh chị bỏ ra. Trường hợp ông T, bà M không trả được nợ, anh chị đồng ý để ngân hàng phát mại tài sản thế chấp là giá trị quyền sử dụng 1012m2 đất (theo kết quả đo vẽ là 1054m2) và toàn bộ tài sản gắn liền với đất tại thửa đất số 44+45, tờ bản đồ 271-C-III, địa chỉ: Thôn T, xã M, huyện A, thành phố Hải Phòng theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số AI 202491, số vào sổ cấp GCN: H 0826/AL do Ủy ban nhân dân huyện An Lão cấp ngày 31 tháng 5 năm 2007 mang tên ông Đỗ Ngọc T và vợ là bà Bùi Thị M. Khi phát mại, anh chị đề nghị Ngân hàng thanh toán giá trị tài sản là căn nhà mái bằng lợp tôn chống nóng, diện tích 95,8m2 tại thửa đất số 44+45, tờ bản đồ số 271-C-III, địa chỉ: Thôn T, xã M, huyện A, thành phố Hải Phòng cho vợ chồng anh chị.

Tại phiên tòa nguyên đơn giữ nguyên các yêu cầu khởi kiện và yêu cầu bị đơn phải trả cho nguyên đơn tính đến ngày 29 tháng 7 năm 2021 tổng số tiền 227.116.093đ (hai trăm hai mươi bảy triệu, một trăm mười sáu nghìn, không trăm chín mươi ba đồng), trong đó: Nợ gốc là 163.400.000đ (một trăm sáu mươi ba triệu, bốn trăm nghìn đồng), lãi trong hạn là 42.744.384đ (bốn mươi hai triệu, bảy trăm bốn mươi bốn nghìn, ba trăm tám mươi tư đồng), lãi quá hạn là 15.660.540đ (mười lăm triệu, sáu trăm sáu mươi nghìn, năm trăm bốn mươi đồng), phạt chậm trả lãi là 5.311.169đ (năm triệu, ba trăm mười một nghìn, một trăm sáu mươi chín đồng).

Tại phiên tòa đại diện Viện Kiểm sát nhân dân huyện An Lão phát biểu ý kiến:

Về việc tuân theo pháp luật: Trong quá trình giải quyết vụ án từ khi thụ lý đến khi xét xử của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký đã đảm bảo đúng quy định của pháp luật. Nguyên đơn, bị đơn, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan đã cơ bản thực hiện đúng các quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định của pháp luật. Tại phiên tòa, bị đơn, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan vắng mặt tại phiên tòa không có lý do, là đã không thực hiện đúng các quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định tại các điều 70, 72, 73 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Về quan điểm giải quyết vụ án: Căn cứ vào tài liệu có trong hồ sơ vụ án, diễn biến tại phiên tòa đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn: Buộc ông T, bà M phải trả cho Ngân Thương mại Cổ phần K tổng số 227.116.093 đồng, trong đó: Nợ gốc là 163.400.000 đồng, lãi trong hạn là 42.744.384 đồng, lãi quá hạn là 15.660.540 đồng, phạt chậm trả lãi là 5.311.169 đồng.

Trường hợp ông T, bà M không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ thì Ngân Thương mại Cổ phần K có quyền yêu cầu cơ quan có thẩm quyền phát mại tài sản đã thế chấp. Khi phát mại tài sản thì Ngân hàng có trách nhiệm thanh toán giá trị căn nhà mái bằng lợp tôn chống nóng, diện tích 95,8m2 cho vợ chồng anh Đỗ Văn T và chị đồng Thị T. Về án phí: Ông T, bà M được miễn nộp tiền án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

- Xét yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 147, Điều 157, Điều 158, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự;

Căn cứ các điều 116, 117, 274, khoản 1 điều 275, 280, 299, 317, 318, 323, 463, 466 và Điều 500 của Bộ luật Dân sự năm 2015;

Căn cứ Điều 91; Điều 93; Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng;

Căn cứ điểm đ khoản 1 Điều 12, khoản 6 Điều 15 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử: Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại C:

1. Buộc ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M phải trả Ngân hàng Thương mại C tổng số tiền nợ của Hợp đồng tín dụng từng lần số 829/18/HĐTD/1404-2983 ngày 21 tháng 12 năm 2018 tính đến ngày xét xử sơ thẩm ngày 29 tháng 7 năm 2021 là 227.116.093đ ( hai trăm hai mươi bảy triệu, một trăm mười sáu nghìn, không trăm chín mươi ba đồng), trong đó: Nợ gốc là 163.400.000đ (một trăm sáu mươi ba triệu, bốn trăm nghìn đồng), lãi trong hạn là 42.744.384đ (bốn mươi hai triệu, bảy trăm bốn mươi bốn nghìn, ba trăm tám mươi tư đồng), lãi quá hạn là 15.660.540đ (mười lăm triệu, sáu trăm sáu mươi nghìn, năm trăm bốn mươi đồng), phạt chậm trả lãi là 5.311.169đ (năm triệu, ba trăm mười một nghìn, một trăm sáu mươi chín đồng).

Ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M còn phải tiếp tục trả khoản tiền lãi đối với khoản nợ gốc kể từ sau ngày tuyên bản án sơ thẩm cho đến khi thanh toán hết nợ gốc theo mức lãi suất mà hai bên thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng từng lần số 829/18/HĐTD/1404-2983 ngày 21 tháng 12 năm 2018 giữa Ngân hàng và ông T, bà M. Trường hợp trong Hợp đồng tín dụng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của ngân hàng cho vay thì lãi mà bên vay phải tiếp tục thanh toán cho ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với điều chỉnh lãi suất của ngân hàng cho vay.

2. Trường hợp ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M không trả được toàn bộ số nợ nêu trên thì Ngân hàng Thương mại C có quyền đề nghị với cơ quan Thi hành án có thẩm quyền phát mại tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và toàn bộ tài sản gắn liền với diện tích đất 1012 m2 (theo kết quả đo vẽ là 1054m2) tại thửa đất số 44+45, tờ bản đồ số 271-C-III tại thôn T, xã M, huyện A, thành phố Hải Phòng theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số AI 202491, số vào sổ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất: H 0826/AL do Ủy ban nhân dân huyện An Lão cấp ngày 31 tháng 5 năm 2007 mang tên ông Đỗ Ngọc T và vợ là bà Bùi Thị M để thu hồi nợ.

Trường hợp phát mại tài sản thế chấp mà không đủ trả nợ thì ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M vẫn phải tiếp tục trả nợ theo Hợp đồng tín dụng đã ký cho đến khi trả hết nợ.

3. Khi phát mại tài sản thế chấp, Ngân hàng Thương mại C có nghĩa vụ thanh toán giá trị tài sản là căn nhà mái bằng lợp tôn chống nóng, diện tích 95,8m2 tại thửa đất số 44+45, tờ bản đồ số 271-C-III; địa chỉ: Thôn T, xã M, huyện A, thành phố Hải Phòng cho anh Đỗ Văn T và chị đồng Thị T.

Khi phát mại tài sản bảo đảm thì anh Đỗ Văn T và chị đồng Thị T được quyền ưu tiên mua lại tài sản trên nếu có nhu cầu.

4. Về chi phí xem xét thẩm định tại chỗ: Ông Đỗ Ngọc T, bà Bùi Thị M phải trả cho Ngân hàng Thương mại C toàn bộ chi phí xem xét thẩm định tại chỗ là 4.520.000đ (bốn triệu, năm trăm hai mươi nghìn đồng).

5. Về án phí: Ông Đỗ Ngọc T và bà Bùi Thị M được miễn nộp tiền án phí dân sự sơ thẩm. Trả lại cho Ngân hàng Thương mại C số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 5.018.000đ (năm triệu, không trăm mười tám nghìn đồng) theo biên lai số 0011716 ngày 23 tháng 3 năm 2021 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện An Lão, thành phố Hải Phòng.

6. Về quyền yêu cầu thi hành án: Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a và 9 Luật Thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.