Bản án 03/2024/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Trong!đơn!khởi!kiện!đề!ngày!22/12/2021!và!quá!trình!tố!tụng!tại!Tòa!án,!đại! diện!theo!ủy!quyền!của!nguyên!đơn!trình!bày:!Vào!các!ngày!04/12/2019!và!ngày! 20/12/2019,!Ngân!hàng!Thương!mại!Cổ!phần!H!(viết!tắt!HB)!và!chị!Đinh!Thị!Q!đã! ký!các!hợp!đồng!tín!dụng!bao!gồm!Hợp!đồng!phát!hành!và!sử!dụng!Thẻ!tín!dụng,! Hợp!đồng!cho!vay!và!Hợp!đồng!cấp!hạn!mức!thấu!chi!cấp!tín!dụng!số!tiền!tổng! cộng!530.000.000đồng,!cụ!thể:!

-! Hợp! đồng! phát! hành! và! sử! dụng! Thẻ! tín! dụng! số! 0412/2019/HB! ngày! 04/12/2019!với!hạn!mức!thẻ!30.000.000đồng,!thời!hạn!cấp!hạn!mức!thẻ!kể!từ!ngày! HB!cấp!hạn!mức!tín!dụng!cho!chủ!thẻ!cho!đến!hạn!cuối!cùng!hoặc!khi!thẻ!hết!hạn! (được!in!trên!thẻ);!lãi! suất! được!áp!dụng!theo!biểu!lãi!suất! HB!công!bố!tại! thời! điểm! ký!hợp! đồng,!lãi! suất! quá! hạn! bằng! 145%! lãi! suất! trong! hạn!tại!thời! điểm! chuyển!nợ!quá!hạn.!

-!Hợp!đồng!cho!vay!số!DXU/2012/2019/HĐCV!ngày!20/12/2019!với!số!tiền! vay!là!300.000.000đồng;!thời!hạn!vay!là!60!tháng;!lãi!suất!vay!20%/năm!tính!trên! dư!nợ!thực!tế!và!được!điều!chỉnh!03!tháng!một!lần,!lãi!suất!quá!hạn!bằng!150%!lãi! suất!trong!hạn;!mục!đích!sử!dụng!để!tiêu!dùng!cá!nhân!và!gia!đình;!hình!thức!trả! nợ!gốc,!lãi!là!trả!đều!theo!kỳ!(60!kỳ)!và!cố!định!mỗi!tháng!một!lần!vào!ngày!06! hàng!tháng,!mỗi!kỳ!trả!gốc!5.000.000đồng,!ngày!trả!nợ!đầu!tiên!vào!06/01/2020.!

-!Hợp!đồng!cấp!hạn!mức!thấu!chi!số!2012/2019/HĐTC!ngày!20/12/2019!với! hạn!mức!thấu!chi!200.000.000đồng;!thời!hạn!duy!trì!hạn!mức!thấu!chi!là!12!tháng! kể! từ! ngày! 20/12/2019! đến! ngày! 20/12/2020;! ngày! nhận! nợ! là! 20/12/2019;! mục! đích!sử!dụng!hạn!mức!thấu!chi!để!bù!đắp!nguồn!tiền!thiếu!hụt!tạm!thời!phục!vụ! mục!đích!tiêu!dùng,!sinh!hoạt;!lãi!suất!thấu!chi!trong!hạn!16%/năm,!lãi!suất!thấu! chi!quá!hạn!bằng!150%!lãi!suất!thấu!chi!trong!hạn!tại!thời!điểm!chuyển!nợ!quá!hạn;! hình!thức!thu!nợ!gốc!và!lãi:!Khi!phát!sinh!ghi!có!vào!tài!khoản!thấu!chi,!hệ!thống! sẽ!tự!động!thu!toàn!bộ/một!phần!nợ!gốc!đã!thấu!chi!cho!khách!hàng!và!khách!hàng! phải!trả!hết!khoản!nợ!thấu!chi!vào!ngày!cuối!cùng!của!thời!hạn!duy!trì!hạn!mức! thấu!chi,!thu!lãi!căn!cứ!số!dư!trên!tài!khoản!thấu!chi!hàng!ngày,!hệ!thống!sẽ!thực! hiện!tính!và!thu!lãi!vào!ngày!cuối!cùng!của!tháng.!!!

Quá!trình!thực!hiện!các!hợp!đồng!tín!dụng,!chị!Đinh!Thị!Q!đã!vi!phạm!nghĩa! vụ!thanh!toán!theo!thỏa!thuận!giữa!các!bên!nên!dẫn!đến!các!khoản!nợ!bị!quá!hạn! kéo!dài!(đều!quá!hạn!ngày!05/10/2020).!Tính!đến!ngày!13/7/2021,!chị!Q!còn!nợ! HB! tổng! cộng! là! 535.431.028đồng,! trong! đó! nợ! gốc! 478.443.932đồng,! lãi! trong! hạn! 54.850.732đồng,! lãi! quá! hạn! 1.536.427đồng! và! nợ! phí! 600.000đồng.! Nay! Ngân!hàng!khởi!kiện!yêu!cầu!chị!Đinh!Thị!Q!phải!thanh!toán!trả!ngay!toàn!bộ!các! khoản! nợ! bao! gồm! nợ! gốc,! lãi,! phí! phát! sinh! tạm! tính! đến! ngày! 03/05/2022! là! 656.284.450đồng,!kể!từ!ngày!04/05/2022!cho!đến!khi!tất!toán!toàn!bộ!các!khoản! nợ!vay!chị!Q!vẫn!phải!chịu!lãi!suất!của!các!khoản!nợ!gốc!chưa!trả!với!mức!lãi!suất! các!bên!đã!thỏa!thuận!theo!các!hợp!đồng!tín!dụng!đã!ký!kết.!!

! Quá!trình!giải!quyết!vụ!án,!bị!đơn!chị!Đinh!Thị!Q!mặc!dù!đã!được!Tòa!án! thông!báo,!niêm!yết!tống!đạt!hợp!lệ!văn!bản!tố!tụng!về!việc!triệu!tập!tham!gia!giải! quyết!vụ!án!nhưng!luôn!vắng!mặt!và!không!có!người!đại!diện!tham!gia!tố!tụng.! Xác!minh!tại!địa!chỉ!nơi!bị!đơn!cư!trú!và!ủy!thác!thu!thập!chứng!cứ!đã!xác!định:! Từ!tháng!04/2023,!chị!Q!đã!bị!Cơ!quan!cảnh!sát!điều!tra!Công!an!thành!phố!Hà! Nội!khởi!tố!về!tội:!“Lừa!đảo!chiếm!đoạt!tài!sản”!và!bị!bắt!tạm!giữ,!tạm!giam!tại! Trại!tạm!giam!số!1-!Công!an!thành!phố!Hà!Nội.!Ngày!09/11/2023,!chị!Q!bị!Tòa!án! nhân!dân!thành!phố!Hà!Nội! xử! phạt! 16!năm!tù!về! tội:! “Lừa! đảo!chiếm!đoạt!tài! sản”.!Tại!bản!khai!ngày!14/12/2023,!chị!Q!đã!khai,!xác!nhận!về!việc!chị!ký!kết!các! hợp!đồng!tín!dụng!với!Ngân!hàng!Thương!mại!cổ!phần!H!(HB)!gồm!Hợp! đồng! phát!hành!và!sử!dụng!Thẻ!tín!dụng!ngày!04/12/2019,!Hợp!đồng!cho!vay!và!Hợp! đồng!cấp!hạn!mức!thấu!chi!ngày!20/12/2019!với!số!tiền!vay,!thời!hạn!vay,!lãi!suất! vay!và!mục!đích!vay!của!từng!hợp!đồng!đúng!như!đại!diện!Ngân!hàng!đã!trình!bày,! toàn!bộ!các!hợp!đồng!này!đều!là!khoản!cấp!tín!dụng!bảo!đảm!thực!hiện!nghĩa!vụ! bằng!biện!pháp!tín!chấp.!Sau!khi!được!Ngân!hàng!giải!ngân!các!khoản!vay,!quá! trình!thực!hiện!các!hợp!đồng!chị!đã!thanh!toán!trả!được!một!phần!gốc!và!lãi!cho! Ngân!hàng!nhưng!đến!đầu!năm!2020!thì!chị!không!còn!khả!năng!tiếp!tục!trả!nợ!do! dịch!bệnh!Covid-19.!Chị!xác!nhận!số!nợ!tổng!cộng!của!các!hợp!đồng!tính!đến!ngày! 13/7/2021!chưa!thanh!toán!trả!được!cho!Ngân!hàng! như! đại!diện!Ngân!hàng!đã! trình!bày!là!đúng.!Tuy!nhiên,!đối!với!số!nợ!gốc!của!các!hợp!đồng!tính!đến!ngày! 03/05/2022!mà!Ngân!hàng!yêu!cầu!chị!phải!thanh!toán!là!529.660.207đồng!thì!chị! không!nhất!trí,!đề!nghị!Ngân!hàng!giải!thích!rõ!lý!do!tăng!hơn!so!với!thời!điểm! trước! đó! ngày! 13/7/2021! là! 478.443.932đồng.! Về! yêu! cầu! khởi! kiện! của! Ngân! hàng,!chị!xác!định!bản!thân!có!trách!nhiệm!phải!thanh!toán!trả!các!khoản!nợ!đã!vay! cho!Ngân!hàng!nhưng!do!hoàn!cảnh!hiện!tại!đang!phải!chấp!hành!án!phạt!tù,!chưa! có!điều!kiện!thanh!toán!trả!ngay!các!khoản!nợ.!Chị!đề!nghị!Tòa!án!xem!xét,!giải! quyết!vụ!án!theo!quy!định!của!pháp!luật.!

Trong!bản!khai!bổ!sung!ngày!27/02/2024,!đại!diện!theo!ủy!quyền!của!nguyên! đơn!đã!giải!trình,!xác!nhận!lại!nội!dung!khoản!nợ!gốc!còn!tồn!đọng!của!các!hợp! đồng!mà!bị!đơn!chưa!thanh!toán!tính!đến!ngày!03/05/2022,!theo!đó!tại!bản!khai! ngày!04/05/2022!của!nguyên!đơn!ghi!nhận!số!nợ!gốc!là!529.660.207đồng!là!do!có! sự!nhầm!lẫn!trong!đánh!máy,!nay!đính!chính!lại!khoản!nợ!này!là!478.443.930đồng.! Số!nợ!gốc!này!phù!hợp!với!ý!kiến!của!bị!đơn!đã!xác!nhận!trong!nội!dung!bản!khai! ngày!14/12/2023!và!phù!hợp!với!số!liệu!ghi!nhận!trên!hệ!thống!theo!dõi!của!HB.!!

Tại phiên tòa:

Đại! diện! theo! ủy! quyền! của! nguyên! đơn! giữ! nguyên,! không! thay! đổi,! bổ! sung!nội!dung!yêu!cầu!khởi!kiện!và!xác!định!không!có!thỏa!thuận,!thống!nhất!nào! giữa!các!bên!về!việc!giải!quyết!nội!dung!tranh!chấp!trong!vụ!án!được!ghi!nhận.! !

Đại!diện!Viện!kiểm!sát!nhân!dân!thành!phố!Phủ!Lý!tham!gia!phiên!tòa!phát! biểu!ý!kiến!về!việc!tuân!theo!pháp!luật!tố!tụng!trong!quá!trình!giải!quyết!vụ!án!của! Thẩm!phán,!Hội!đồng!xét!xử,!Thư!ký!phiên!tòa!đã!thực!hiện!đúng,!đầy!đủ!trình!tự! thủ!tục!tố!tụng!theo!quy!định!của!Bộ!luật!Tố!tụng!dân!sự.!Việc!chấp!hành!pháp!luật! của!đương!sự!trong!vụ!án!kể!từ!khi!thụ!lý!vụ!án!cho!đến!thời!điểm!Hội!đồng!xét!xử! nghị!án!đã!thực!hiện!đúng,!đầy!đủ!về!quyền,!nghĩa!vụ!tố!tụng!của!đương!sự!theo! quy!định!của!pháp!luật.!!

Về!tranh!chấp!trong!vụ!án,!đại!diện!Viện!kiểm!sát!đề!nghị!Hội!đồng!xét!xử! áp!dụng!các!Điều!26,!35,!39,!68,!144,!147,!184!của!Bộ!luật!Tố!tụng!dân!sự;!các! Điều!274,!275,!292,!293,!357,!463,!466!và!468!của!Bộ!luật!Dân!sự;!các!Điều!90,!91! Luật!các!tổ!chức!tín!dụng;!Luật!Phí!và!Lệ!phí!số!97/2015/QH13!ngày!25/11/2015! của!Quốc!hội;!Nghị!quyết!số!326/2016/UBTVQH14!ngày!30/12/2016!của!Ủy!ban! thường!vụ!Quốc!hội!chấp!nhận! yêu!cầu!khởi!kiện!của!nguyên!đơn,!buộc!bị!đơn! phải!thanh!toán!trả!cho!HB!các!khoản!tiền!bao!gồm!nợ!gốc,!các!khoản!nợ!lãi!phát! sinh!theo!các!hợp!đồng!tín!dụng!các!bên!đã!đã!ký!kết!tính!đến!hết!ngày!10/04/2024! là!862.061.817đồng!và!phải!chịu!khoản!lãi!của!số!tiền!phải!thi!hành!án!theo!lãi!suất! các!bên!đã!thỏa!thuận.!Ngoài!ra,!bị! đơn!còn!phải!chịu!toàn!bộ!án!phí!dân!sự!sơ! thẩm!theo!quy!định!pháp!luật.!

!!

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

!

Sau!khi!nghiên!cứu!các!tài!liệu!có!trong!hồ!sơ!vụ!án!được!thẩm!tra!tại!phiên! tòa!và!căn!cứ!kết!quả!tranh!tụng!tại!phiên!tòa,!Hội!đồng!xét!xử!nhận!định:!! !

1.1.!Tranh!chấp!giữa!các!đương!sự!phát!sinh!từ!giao!dịch!dân!sự!theo!các! hợp! đồng!vay! tài! sản! (hợp!đồng! tín!dụng);!bị! đơn! có! địa! chỉ! tại! Tổ! dân! phố! T,! phường!T,!thành!phố!Phủ!Lý,!tỉnh!Hà!Nam.!Căn!cứ!khoản!3!Điều!26,!khoản!1!Điều! 35!và!điểm!a!khoản!1!Điều!39!Bộ!luật!Tố!tụng!dân!sự!thì!tranh!chấp!hợp!đồng!giữa! các!đương!sự!thuộc!thẩm!quyền!thụ!lý,!giải!quyết!theo!thủ!tục!sơ!thẩm!của!Tòa!án! nhân!dân!thành!phố!Phủ!Lý,!tỉnh!Hà!Nam.! !

1.2.!Tranh!chấp!dân!sự!trong!vụ!án!vẫn!trong!thời!hiệu!khởi!kiện!theo!quy! định!tại!Điều!429!Bộ!luật!Dân!sự!năm!2015.!

1.3.!Bị! đơn!trong!vụ! án!chị! Đinh! Thị!Q!trong!quá!trình! tố!tụng!vắng! mặt! nhưng!đã!có!bản!khai!trình!bày!ý!kiến!về!việc!bị!khởi!kiện!và!đã!có!đơn!xin!giải! quyết!vắng!mặt,!căn!cứ!vào!khoản!1!Điều!228!của!Bộ!luật!Tố!tụng!dân!sự!năm! 2015,!Tòa!án!vẫn!xét!xử!vụ!án!vắng!mặt!bị!đơn.!!

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn!cứ!khoản!3!Điều!26,!Điều!35,!điểm!a!khoản!1!Điều!39,!các!Điều!68,!144,! 147,!184,!228,!271,!273!và!278!của!Bộ!luật!Tố!tụng!dân!sự;!các!Điều!274,!275,! 292,!293,!357,!463,!466!và!468!của!Bộ!luật!Dân!sự;!các!Điều!90,!91!và!98!Luật!các! tổ!chức!tín!dụng;!Luật!Phí!và!Lệ!phí!số!97/2015/QH13!ngày!25/11/2015!của!Quốc! hội!và!Nghị!quyết!số!326/2016/UBTVQH14!ngày!30/12/2016!của!Ủy!ban!thường! vụ!Quốc!hội!quy!định!về!mức!thu,!giảm,!thu,!nộp,!quản!lý!và!sử!dụng!án!phí!và!lệ! phí!Tòa!án:!

1.! Chấp! nhận! yêu! cầu! khởi! kiện! của! Ngân! hàng! Thương! Mại! Cổ! Phần! H! (HB):!Buộc!chị!Đinh!Thị!Q!phải!thanh!toán!trả!cho!HB!các!khoản!tiền!chưa!thanh! toán!theo!Hợp!đồng!phát!hành!và!sử!dụng!Thẻ!tín!dụng!số!0412/2019/MSB!ngày! 04/12/2019,! Hợp! đồng! cho! vay! số! DXU/2012/2019/HĐCV! ngày! 20/12/2019! và! Hợp!đồng!cấp!hạn!mức!thấu!chi!số!2012/2019/HĐTC!ngày!20/12/2019!các!bên!đã! ký!kết!tính!đến!hết!ngày!10/04/2024!bao!gồm!nợ!gốc!là!478.443.930đồng,!nợ!lãi!là! 297.379.663đồng! và! lãi! quá! hạn! là! 86.238.223đồng.! Tổng! cộng! là! 862.061.817đồng!(Tám trăm sáu mươi hai triệu, không trăm sáu mươi mốt nghìn, tám trăm mười bẩy đồng).!

Kể!từ!ngày!tiếp!theo!của!ngày!xét!xử!sơ!thẩm!cho!đến!khi!thi!hành!án!xong,! chị!Đinh!Thị!Q!còn!phải!chịu!khoản!tiền!lãi!của!số!tiền!phải!thi!hành!án!theo!mức! lãi!suất!các!bên!thỏa!thuận!nhưng!phải!phù!hợp!quy!định!của!pháp!luật.!

2.!Án!phí:!Chị!Đinh!Thị!Q!phải!nộp!37.862.000đồng!án!phí!dân!sự!sơ!thẩm.! Ngân!hàng!Thương!Mại!Cổ!Phần!H!(HB)!được!hoàn!trả!lại!số!tiền!tạm!ứng!án!phí! sơ!thẩm!đã!nộp!là!12.700.000đồng!(Mười hai triệu bẩy trăm nghìn đồng)!theo!Biên! lai!thu!tiền!tạm!ứng!án!phí!số:!AA/2021/0000333!ngày!18/01/2022!của!Chi!cục!thi! hành!án!dân!sự!thành!phố!Phủ!Lý,!tỉnh!Hà!Nam.!

5.!Quyền!kháng!cáo!đối!với!bản!án:!Đương!sự!có!mặt!được!quyền!kháng!cáo! trong!hạn!15!ngày!kể!từ!ngày!tuyên!án.!Đương!sự!vắng!mặt!được!quyền!kháng!cáo! trong!hạn!15!ngày!kể!từ!ngày!nhận!được!bản!án!hoặc!hoặc!kể!từ!ngày!bản!án!được! niêm!yết!công!khai.!!

Trường!hợp!bản!án!được!thi!hành!theo!quy!định!tại!Điều!2!Luật!thi!hành!án! dân!sự!thì!người!được!thi!hành!án!dân!sự,!người!phải!thi!hành!án!dân!sự!có!quyền! thỏa!thuận!thi!hành!án,!quyền!yêu!cầu!thi!hành!án,!tự!nguyện!thi!hành!án!hoặc!bị! cưỡng!chế!thi!hành!án!theo!quy!định!tại!các!Điều!6,!7!và!9!Luật!thi!hành!án!dân!sự;! thời!hiệu!thi!hành!án!được!thực!hiện!theo!quy!định!tại!Điều!30!Luật!thi!hành!án! dân!sự.!