Bản án 01/2024/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện ngày 31-10-2023 và quá trình giải quyết vụ án, người đại diện hợp pháp của nguyên đơn trình bày:

Ngày 05-11-2018, Ngân hàng và bà Nguyễn Thị Thanh X có ký hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Gi y đề nghị c p thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng), hạn mức tín dụng là 50.000.000 đồng, với mụ đí h tiêu dùng á nhân. Thẻ tín dụng c p cho bà X có thể đượ dùng để rút tiền mặt tại cây ATM của Ngân hàng. Hạn mứ được rút tối đa là 90% hạn mức thẻ được c p tương đương với số tiền 45.000.000 đồng và được sử dụng để quẹt Thẻ tại máy POS có ch p nhận Thẻ tín dụng sẽ được dùng tối đa số tiền hạn mứ được c p là 50.000.000 đồng. Thời hạn được sử dụng thẻ từ tháng 11-2018 đến tháng 11-2021 và có thể đề nghị Ngân hàng tiếp tục gia hạn thời gian sử dụng thẻ tiếp 05 năm. ì khoản vay thẻ tín dụng là món vay tín ch p nên không có tài sản bảo đảm cho khoản vay.

Sau khi được c p Thẻ tín dụng, tính đến ngày chốt giao dị h đầu tiên là ngày 22-12-2018, bà X sử dụng thẻ để rút tiền tại ATM và máy POS với số tiền 4.520.500 đồng. Lãi su t được tính tại thời điểm c p Thẻ tín dụng là 2,21%/tháng. Số tiền lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh theo từng ngày và theo lãi su t Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau. Bà X phải chịu các khoản phí theo quy định.

Đến ngày 16-09-2021, bà X có gi y đề nghị Ngân hàng nâng hạn mức sử dụng Thẻ lên 250.000.000 đồng để sử dụng với mụ đí h tiêu dùng và phía Ngân hàng có thuận duyệt nâng hạn mức c p thẻ tín dụng cho bà X từ 50.000.000 đồng lên hạn mứ 250.000.000 đồng.

Trong quá trình sử dụng Thẻ, từ ngày kích hoạt Thẻ, bà X đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 121.612.501 đồng. Tổng cộng có 43 lần bà X thực hiện các giao dịch thanh toán cho Ngân hàng. Tuy nhiên, các giao dịch tiếp theo của bà X chỉ là thanh toán số tiền tối thiểu gốc và lãi mỗi tháng cho Ngân hàng mà hưa thực hiện thanh toán hết số tiền dư nợ gốc còn lại mà bà X đã sử dụng. Nên số dư nợ cuối kỳ của bà X giảm không đáng kể, số tiền tối thiểu gốc lãi khách hàng phải thanh toán hàng tháng được tính bằng 5% số tiền dư nợ gố đến hạn. Đến tháng 11 năm 2021, bà X thường xuyên thanh toán trễ hạn thẻ nên không tiếp tục thực hiện gia hạn thêm thời hạn sử dụng Thẻ tín dụng được nữa.

Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng bà X vẫn không có thiện chí trả nợ. Do bà X vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Sau thời gian 03 (ba) tháng tính từ ngày 22-03-2022 đến ngày 22-06-2023, bà X không thực hiện thanh toán cho Ngân hàng. Nên khoản vay của bà X đã được Ngân hàng phân loại nợ theo đúng quy định vào nhóm nợ x u từ ngày 22-07-2023 và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn.

Do đó, Ngân hàng khởi kiện yêu cầu Toà án giải quyết những v n đề sau:

Buộc bà Nguyễn Thị Thanh X phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền nợ tạm tính đến ngày 31-10-2023 là 280.761.241 đồng. Trong đó nợ gốc là: 252.756.237 đồng, nợ lãi quá hạn là 28.005.400 đồng. Buộc bà Nguyễn Thị Thanh X phải thanh toán lãi phát sinh từ ngày 01-11-2023 ho đến khi thanh toán xong khoản nợ theo hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng cho Ngân hàng.

Quá trình giải quyết vụ án, Toà án đã tiến hành xá minh và xá định bà X không có mặt tại địa chỉ số A, khu H, thị tr n Đ, huyện C, tỉnh Lạng Sơn. Do đó, Toà án đã thực hiện thủ tụ thông báo trên á phương tiện thông tin đại chúng theo quy định. Tuy nhiên, bà X vẫn không đến Toà án để thực hiện quyền, nghĩa vụ của đương sự theo như thông báo, triệu tập của Toà án. Người đại diện hợp pháp của Ngân hàng ó đơn đề nghị Toà án không tiến hành hoà giải. Do đó, Tòa án đã mở phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và thông báo kết quả phiên họp theo quy định.

Tại phiên tòa:

Người đại diện hợp pháp của nguyên đơn giữ nguyên nội dung khởi kiện buộc bà X phải thanh toán số tiền nợ gố là 252.756.237 đồng và yêu cầu buộc bà X phải thanh toán số tiền nợ lãi tính đến ngày 29-01-2024 là 53.490.314 đồng. Bà X phải thanh toán cho Ngân hàng tổng số tiền là 306.246.551 đồng. Bà X phải thanh toán lãi phát sinh từ ngày 30-01-2024 ho đến khi thanh toán xong khoản nợ theo hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng cho Ngân hàng. Ngân hàng chịu hi phí thông báo trên phương tiện thông tin đại húng là 6.000.000 đồng. Bà X phải chịu án phí dân sự sơ thẩm theo quy định của pháp luật.

Kiểm sát viên tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến:

Về thủ tục tố tụng: Quá trình thụ lý, giải quyết vụ án và tại phiên tòa, Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và nguyên đơn đã h p hành đúng quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn hưa thực hiện đầy đủ quyền, nghĩa vụ theo quy định tại á Điều 70, 72 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Về nội dung: Đề nghị ch p nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: Buộc bà Nguyễn Thị Thanh X có trách nhiệm thanh toán tổng số tiền 306.246.551 đồng ho Ngân hàng, trong đó nợ gố 252.756.237 đồng; lãi quá hạn 53.490.314 đồng. Bà Nguyễn Thị Thanh X có trách nhiệm thanh toán lãi phát sinh từ ngày 30-01-2024 ho đến khi thanh toán xong khoản nợ theo hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng cho Ngân hàng. Về án phí: Tòa án ch p nhận yêu cầu của nguyên đơn nên nguyên đơn không phải chịu án phí. Căn ứ khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14, ngày 30-12-2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định mức thu, nộp, miễn, giảm, thu nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án bị đơn phải chịu án phí theo quy định.

Cá đương sự có quyền kháng cáo bản án theo quy định.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, ăn ứ vào kết quả tranh tụng tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[3] Về quan hệ tranh ch p: Nguyên đơn yêu ầu bị đơn phải thanh toán tiền theo Hợp đồng tín dụng đã xá lập giữa các bên. Do đó, Tòa án xá định quan hệ tranh ch p cần giải quyết trong vụ án là tranh ch p hợp đồng tín dụng theo quy định của khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn ứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, khoản 3 Điều 144, khoản 2 Điều 180, khoản 2 Điều 227, Điều 228, Điều 271, khoản 1 Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

Căn ứ Điều 117, Điều 463, Điều 466, Điều 357, Điều 468 Bộ luật Dân sự năm 2015.

Căn ứ khoản 2 Điều 91, khoản 2 Điều 95 của Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 (đã được sửa đổi, bổ sung).

Căn khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 ủa Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Ch p nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện về việc buộc thanh toán tiền của Ngân hàng thương mại cổ phần S.

1. Buộc bà Nguyễn Thị Thanh X phải thanh toán trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S các khoản tiền òn hưa thanh toán tính đến ngày 29 tháng 01 năm 2024 theo Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng số 486265-7872 ngày 05 tháng 11 năm 2018 (được gia hạn sử dụng Thẻ tín dụng ngày 16 tháng 9 năm 2021) với tổng số tiền là 306.246.551 đồng (ba trăm linh sáu triệu hai trăm bốn mươi sáu nghìn năm trăm năm mươi mốt đồng), cụ thể như sau:

Số tiền nợ gốc: 252.756.237 đồng (hai trăm năm mươi hai triệu bẩy trăm năm mươi sáu nghìn hai trăm ba mươi bẩy đồng).

Số tiền nợ lãi quá hạn: 53.490.314 đồng (năm mươi ba triệu bốn trăm hín mươi nghìn ba trăm mười bốn đồng).

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (ngày 30 tháng 01 năm 2024) ho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi su t các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật. Trường hợp các bên có thỏa thuận về việ điều chỉnh lãi, lãi su t cho vay thì lãi, lãi su t ho vay được xác định theo thỏa thuận của á bên và văn bản quy phạm pháp luật quy định về lãi, lãi su t có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh lãi, lãi su t.

2. Về án phí dân sự sơ thẩm:

2.1. Ngân hàng thương mại cổ phần S được trả lại số tiền tạm ứng án phí dân sự sơ thẩm đã nộp là 7.019.031 đồng (bẩy triệu không trăm mười chín nghìn không trăm ba mươi mốt đồng) đã nộp tại Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Toà án số 0000757 ngày 03 tháng 11 năm 2023 ủa Chi cục Thi hành án dân sự huyện Cao Lộc, tỉnh Lạng Sơn.

2.2. Bà Nguyễn Thị Thanh X phải chịu số tiền án phí dân sự sơ thẩm là 15.312.327 đồng (mười lăm triệu ba trăm mười hai nghìn ba trăm hai mươi bẩy đồng), nộp vào ngân sá h Nhà nước.

Kể từ ngày bản án có hiệu lực pháp luật ho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi su t quy định tại Điều 357, Điều 468 của Bộ luật Dân sự năm 2015, trừ trường hợp pháp luật ó quy định khác.

3. Về lệ phí thông báo trên phương tiện thông tin đại chúng: Ngân hàng thương mại cổ phần S phải chịu tổng số tiền lệ phí là 6.000.000 đồng (sáu triệu đồng). Xác nhận Ngân hàng thương mại cổ phần S đã nộp đủ số tiền 6.000.000 đồng (sáu triệu đồng).

4. Về quyền kháng áo: Đương sự có mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo Bản án sơ thẩm trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án; đương sự vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo Bản án sơ thẩm trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận được bản án, hoặc ngày bản án được niêm yết.

Trường hợp bản án đượ thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị ưỡng chế thi hành án theo quy định tại á Điều 6, 7, 7a và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.