Quyết định 30/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

* Theo Đơn khởi kiện gửi đến Tòa án ngày 14 tháng 10 năm 2024, tại Bản tự khai ngày 08 tháng 01 năm 2025 và trong quá trình giải quyết vụ án, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn (- Ngân hàng Thương mại cổ phần S (viết tắt là Ngân hàng S)) trình bày:

Ngày 13 tháng 5 năm 2019, ông Thiều Quang T1 ký Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng với Ngân hàng S - Chi nhánh Đ - Phòng giao dịch L và được Ngân hàng duyệt cấp hạn mức tín dụng 20.000.000 đồng (Hai mươi triệu đồng) với mục đích tiêu dùng cá nhân, lãi suất áp dụng 2,76%/tháng, lãi suất quá hạn 4,14%/tháng và được Ngân hàng điều chỉnh phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất cho vay.

Quá trình sử dụng thẻ, đối với thẻ tín dụng (JCB Jspeedy Cre Classic 345480-1467), ông T1 đã thực hiện 61 (Sáu mươi mốt) giao dịch với tổng số tiền 697.040.000 đồng (Sáu trăm chín mươi bảy triệu không trăm bốn mươi ngàn đồng) và đã thanh toán cho Ngân hàng được số tiền 704.398.114 đồng (Bảy trăm lẻ bốn triệu ba trăm chín mươi tám ngàn một trăm mười bốn đồng). Ngoài ra, ông T1 đã thực hiện 01 (Một) giao dịch khoản vay tiêu dùng (TD nội địa - VTD SPay 211251 - 4890) với số tiền 15.000.000 đồng (Mười lăm triệu đồng) và đã thanh toán cho Ngân hàng được số tiền 13.460.000 đồng (Mười ba triệu bốn trăm sáu mươi ngàn đồng). Thứ tự thanh toán căn cứ theo Điều 20 của Điều khoản và Điều kiện phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.

Do ông T1 đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán tại Điều 2 của Điều khoản và Điều kiện phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nên ngày 22 tháng 02 năm 2024, Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn và sau ngày 22 tháng 02 năm 2024 đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ của ông T1.

Ngân hàng khởi kiện đề nghị Toà án buộc ông T1 thanh toán số tiền nợ tính đến ngày 03 tháng 10 năm 2024 đối với khoản nợ thẻ là 12.473.609 đồng, trong đó: Nợ gốc là 9.523.305 đồng, nợ lãi quá hạn là 2.950.304 đồng; đối với vay tiêu dùng là 6.144.896 đồng, trong đó: Nợ gốc là 4.780.000 đồng và nợ lãi quá hạn là 1.364.896 đồng; tổng cộng là 18.618.505 đồng (Mười tám triệu sáu trăm mười tám ngàn năm trăm lẻ năm đồng); buộc ông T1 tiếp tục trả lãi phát sinh từ ngày 04 tháng 10 năm 2024 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ.

Tại phiên tòa, người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, đề nghị Hội đồng xét xử tuyên buộc ông T1 trả số tiền nợ tính đến ngày xét xử (- Ngày 24 tháng 4 năm 2025) là 22.545.946 đồng (Hai mươi hai triệu năm trăm bốn mươi lăm ngàn chín trăm bốn mươi sáu đồng), bao gồm: Đối với thẻ tín dụng (JCB Jspeedy Cre Classic 345480-1467) là 15.147.322 đồng, trong đó: Nợ gốc là 9.523.305 đồng và nợ lãi quá hạn là 5.624.017 đồng; đối với vay tiêu dùng (TD nội địa - VTD SPay 211251 - 4890) là 7.398.624 đồng, trong đó: Nợ gốc là 4.780.000 đồng và nợ lãi quá hạn là 2.618.624 đồng; buộc ông T1 tiếp tục trả lãi phát sinh từ ngày 25 tháng 4 năm 2025 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ.

* Quá trình giải quyết vụ án, Tòa án thực hiện việc tống đạt văn bản tố tụng cho bị đơn - ông Thiều Quang T1 thông qua người thân thích. Tuy nhiên, ông T1 không có ý kiến trình bày gửi đến Toà án; không tham gia các phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hoà giải. Tại phiên toà, ông T1 vắng mặt lần hai, không có lý do.

* Tại phiên tòa, đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận L phát biểu: Thẩm phán đã thực hiện đúng nhiệm vụ và quyền hạn được quy định tại Điều 48 Bộ luật Tố tụng dân sự; việc thụ lý vụ án, thời hạn giải quyết, thu thâp chứng cứ, việc kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận công khai chứng cứ và hoà giải, việc tống đạt, thông báo các văn bản tố tụng được thực hiện đảm bảo đúng trình tự, thủ tục theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự; thụ lý đúng thẩm quyền và xác định đúng quan hệ tranh chấp. Thư ký phiên toà đã thực hiện đúng nhiệm vụ, quyền hạn quy định tại Điều 51 Bộ luật Tố tụng dân sự. Hội đồng xét xử đã tuân thủ đúng nguyên tắc xét xử, đúng thành phần, đảm bảo các đương sự được thực hiện đầy đủ các quyền và nghĩa vụ. Việc hỏi, tranh luận được tiến hành khách quan, đúng trình tự theo quy định tại Mục 3 Chương 14 Bộ luật Tố tụng dân sự. Nguyên đơn đã cung cấp đầy đủ các tài liệu, chứng cứ và thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ quy định tại các điều 70, 71 và 234 Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn không thực hiện các quyền và nghĩa vụ theo quy định tại các điều 70 và 72 Bộ luật Tố tụng dân sự. Về việc giải quyết vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử căn cứ các điều 280, 357, 463, 466, 468 Bộ luật Dân sự, các điều 91 và 95 Luật các tổ chức tín dụng chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, buộc bị đơn phải trả toàn bộ số tiền nợ 22.545.946 đồng và tiền lãi tiếp tục tính kể từ ngày 25 tháng 4 năm 2025 cho đến ngày thanh toán xong nợ.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Tại phiên tòa, bị đơn - ông Thiều Quang T1 đã được triệu tập hợp lệ lần thứ hai nhưng vẫn vắng mặt, không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan. Căn cứ khoản 2 Điều 227 Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt ông T1.

Quá trình giải quyết vụ án, ông Thiều Quang T1 không có văn bản phản đối yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng. Căn cứ vào Điều 92 Bộ luật Tố tụng dân sự; căn cứ các tài liệu, chứng cứ do Ngân hàng cung cấp có trong hồ sơ vụ án, Hội đồng xét xử có đủ cơ sở để xác định:

Ngày 13 tháng 5 năm 2019, ông Thiều Quang T1 được Ngân hàng S - Chi nhánh Đ - Phòng giao dịch L cấp hạn mức thẻ tín dụng 20.000.000 đồng theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng; mục đích tiêu dùng cá nhân; lãi suất trong hạn, lãi suất quá hạn và phí thực hiện theo Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng.

Hợp đồng được kí kết theo sự tự nguyện của các bên và tuân thủ quy định về hình thức của hợp đồng. Hội đồng xét xử công nhận hợp đồng đã ký là hợp pháp, phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia giao dịch, xác định ông Thiều Quang T1 nợ của Ngân hàng số tiền 22.545.946 đồng (Hai mươi hai triệu năm trăm bốn mươi lăm ngàn chín trăm bốn mươi sáu đồng), bao gồm: Đối với thẻ tín dụng (JCB Jspeedy Cre Classic 345480-1467) là 15.147.322 đồng, trong đó: Nợ gốc là 9.523.305 đồng và nợ lãi quá hạn là 5.624.017 đồng; đối với vay tiêu dùng (TD nội địa - VTD SPay 211251 - 4890) là 7.398.624 đồng, trong đó: Nợ gốc là 4.780.000 đồng và nợ lãi quá hạn là 2.618.624 đồng.

Đến nay, ông T1 đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán được quy định tại các điều 18, 19 và 23 của Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng S. Do ông T1 đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nợ được quy định tại Điều 280 Bộ luật Dân sự và nghĩa vụ của người sử dụng dịch vụ thanh toán qua tài khoản được quy định tại khoản 15 Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng và điểm b khoản 1 Điều 14 Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt nên Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần S, buộc ông T1 phải thanh toán toàn bộ số tiền nợ tính đến ngày 24 tháng 4 năm 2025 tổng cộng là 22.545.946 đồng, là hoàn toàn có cơ sở, đúng quy định của pháp luật.

Lãi được tiếp tục tính từ ngày 25 tháng 4 năm 2025 theo mức lãi suất do Ngân hàng và ông T1 đã thỏa thuận tại Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng, Điều khoản và Điều kiện phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân trên số tiền nợ chưa thanh toán cho đến khi thi hành án xong.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ các điều 280 và 351 Bộ luật Dân sự; khoản 15 Điều 4 và Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng; điềm b khoản 1 Điều 14 Nghị định 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 của Chính phủ về thanh toán không dùng tiền mặt; Điều 92, khoản 2 Điều 227, các điều 235 và 273 Bộ luật Tố tụng dân sự; khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Thương mại cổ phần S đối với ông Thiều Quang T1 về việc “Tranh chấp về hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản”.

Xử: Buộc ông Thiều Quang T1 phải thanh toán cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S số tiền nợ tính đến ngày 24 tháng 4 năm 2025, tổng cộng là 22.545.946 đồng (Hai mươi hai triệu năm trăm bốn mươi lăm ngàn chín trăm bốn mươi sáu đồng), bao gồm: Đối với thẻ tín dụng (JCB Jspeedy Cre Classic 345480-1467) là 15.147.322 đồng, trong đó: Nợ gốc là 9.523.305 đồng và nợ lãi quá hạn là 5.624.017 đồng; đối với vay tiêu dùng (TD nội địa - VTD SPay 211251 - 4890) là 7.398.624 đồng, trong đó: Nợ gốc là 4.780.000 đồng và nợ lãi quá hạn là 2.618.624 đồng.

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án, theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong hợp đồng. Trường hợp trong hợp đồng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng cho vay, thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng cho vay.

2. Án phí dân sự sơ thẩm là 1.127.297 đồng (Một triệu một trăm hai mươi bảy ngàn hai trăm chín mươi bảy đồng) ông Thiều Quang T1 phải chịu.

Hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần S số tiền tạm ứng án phí 465.463 đồng (Bốn trăm sáu mươi lăm ngàn bốn trăm sáu mươi ba đồng) đã nộp tại biên lai thu số 0009110 ngày 08 tháng 11 năm 2024 của Chi cục Thi hành án dân sự quận L.

3. Về quyền kháng cáo bản án: Nguyên đơn có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày, kể từ ngày tuyên án. Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo Điều 30 Luật Thi hành án dân sự. Nơi nhận:

TM. HỘI ĐỒNG XÉT XỬ SƠ THẨM

- Các đương sự;

THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA

- VKSND Q. L;

- Lưu hồ sơ vụ án.

Nguyễn Thị Thanh Thủy THÀNH VIÊN HỘI ĐỒNG XÉT XỬ THẨM PHÁN - CHỦ TỌA PHIÊN TÒA