Bản án 96/2024/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Ngân hàng TMCP A khởi kiện ông Cao Duy T phải trả số tiền vay còn thiếu theo Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký giữa hai bên nên đây là quan hệ pháp luật “Tranh chấp về Hợp đồng tín dụng”; nơi cư trú của ông Cao Duy T là thị trấn C, huyện D, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu nên Tòa án nhân dân huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa

- Vũng Tàu thụ lý giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy định khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Người đại diện theo pháp luật của nguyên đơn vắng mặt nhưng có người đại diện theo ủy quyền có mặt nên Tòa án xét xử vắng mặt theo quy định tại khoản 2 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Bị đơn là ông Cao Duy T đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai (không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan) mà vẫn vắng mặt nên Tòa án xét xử vắng mặt theo quy định tại khoản 2 Điều 227; khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2.1.] Về tính hợp pháp của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP A, Phụ lục Điều kiện và điều khoản) ngày 17-3-2023, thấy:

Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP A, Phụ lục Điều kiện và điều khoản) ngày 17-3-2023 được ký kết giữa Ngân hàng TMCP A với ông Cao Duy T là loại hợp đồng theo mẫu, các bên ký kết trên cơ sở tự nguyện, không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội, tuân thủ các quy định của pháp luật về nội dung và hình thức. Do đó, căn cứ vào Điều 405 của Bộ luật Dân sự; Điều 91, Điều 98 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017 thì thỏa thuận này có giá trị pháp lý nên phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên.

Ngày 17-3-2023, Ngân hàng TMCP A - Phòng Giao dịch C và ông Cao Duy T đã ký 01 Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP A, Phụ lục Điều kiện và điều khoản). Căn cứ vào Hợp đồng này, Ngân hàng đã cấp thẻ tín dụng cho ông T với hạn mức sử dụng là 25.000.000 đồng (Hai mươi lăm triệu đồng), mục đích để tiêu dùng cá nhân, lãi suất trong hạn 33.2%/01 năm, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn, khách hàng được quyền sử dụng thẻ linh hoạt trong hạn mức tín dụng đã được cấp, khách hàng được rút và trả tiền quay vòng nhiều lần. Sau khi được cấp thẻ tín dụng, ông T đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền 31.100.000 đồng (Ba mươi mốt triệu một trăm ngàn đồng).

Đối với thẻ tín dụng 472074-5439: Từ ngày được kích hoạt thẻ cho đến ngày 27-9-2024, ông T đã thanh toán cho Ngân hàng được số tiền 1.639.917 đồng (Một triệu sáu trăm ba mươi chín ngàn chín trăm mười bảy đồng).

Kể từ ngày 10-01-2024 do ông T đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên từ ngày 10-01-2024, Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và áp dụng mức lãi suất quá hạn đối với toàn bộ dư nợ của ông T với mức lãi suất quá hạn 4.15%/01 tháng.

Đối với khoản vay tiêu dùng (Sacombank Pay) số 211251-4342: Từ ngày được Ngân hàng giải ngân số tiền 22.000.000 đồng (Hai mươi hai triệu đồng) tính đến ngày 27-9-2024, ông T đã thanh toán cho Ngân hàng được số tiền 7.651.114 đồng (Bảy triệu sáu trăm năm mươi mốt ngàn một trăm mười bốn đồng).

Kể từ ngày 25-01-2024 do ông T vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và áp dụng mức lãi suất quá hạn đối với toàn bộ dư nợ của ông T với mức lãi suất quá hạn 3.978%/ 01 tháng.

Như vậy, căn cứ vào Điều 23 của Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP A; Điều 4, Điều 5 của Điều khoản và điều kiện phát hành vay tiêu dùng trên ứng dụng khoản vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP A; Điều 280, khoản 1 Điều 466 của Bộ luật Dân sự; Điều 91, Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017; Điều 7, Điều 8 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11-01-2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao Hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm thì ông T đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên từ ngày 10-01-2024 đối với khoản vay là thẻ tín dụng và ngày 25-01-2024 đối với khoản vay tiêu dùng thì Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và áp dụng mức lãi suất quá hạn đối với toàn bộ dư nợ của ông T với mức lãi suất quá hạn theo thỏa thuận giữa hai bên khi xác lập hợp đồng là phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước về việc cho vay của các tổ chức tín dụng.

Do đó, cần buộc ông T phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng số tiền vay còn thiếu tính đến ngày 27-9-2024 là 37.282.825 đồng (Ba mươi bảy triệu hai trăm tám mươi hai ngàn tám trăm hai mươi lăm đồng), trong đó: Tiền nợ gốc 27.916.733 đồng (Hai mươi bảy triệu chín trăm mười sáu ngàn bảy trăm ba mươi ba đồng), tiền nợ lãi 9.366.092 đồng (Chín triệu ba trăm sáu mươi sáu ngàn không trăm chín mươi hai đồng). Cụ thể:

Đối với thẻ tín dụng: Tiền nợ gốc 10.167.847 đồng (Mười triệu một trăm sáu mươi bảy ngàn tám trăm bốn mươi bảy đồng), tiền nợ lãi 3.576.482 đồng (Ba triệu năm trăm bảy mươi sáu ngàn bốn trăm tám mươi hai đồng).

Đối với khoản vay tiêu dùng (Sacombank Pay): Tiền nợ gốc 17.748.886 đồng (Mười bảy triệu bảy trăm bốn mươi tám ngàn tám trăm tám mươi sáu đồng), tiền nợ lãi 5.789.610 đồng (Năm triệu bảy trăm tám mươi chín ngàn sáu trăm mười đồng).

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 227; khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự;

Căn cứ vào các Điều 280, 463, khoản 1 Điều 466 của Bộ luật Dân sự; Điều 7, Điều 8 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11-01-2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao Hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

Căn cứ các Điều 91, Điều 95 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017;

Căn cứ Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại cổ phần A đối với bị đơn ông Cao Duy T về việc “Tranh chấp Hợp đồng tín dụng”.

Ông Cao Duy T có trách nhiệm trả cho Ngân hàng Thương mại cổ phần A số tiền vay còn thiếu tính đến ngày 27-9-2024 theo Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP A, Phụ lục Điều kiện và điều khoản) ngày 17-3-2023 là 37.282.825 đồng (Ba mươi bảy triệu hai trăm tám mươi hai ngàn tám trăm hai mươi lăm đồng), trong đó: Tiền nợ gốc 27.916.733 đồng (Hai mươi bảy triệu chín trăm mười sáu ngàn bảy trăm ba mươi ba đồng), tiền nợ lãi 9.366.092 đồng (Chín triệu ba trăm sáu mươi sáu ngàn không trăm chín mươi hai đồng). Cụ thể:

Đối với thẻ tín dụng: Tiền nợ gốc 10.167.847 đồng (Mười triệu một trăm sáu mươi bảy ngàn tám trăm bốn mươi bảy đồng), tiền nợ lãi 3.576.482 đồng (Ba triệu năm trăm bảy mươi sáu ngàn bốn trăm tám mươi hai đồng).

Đối với khoản vay tiêu dùng (Sacombank Pay): Tiền nợ gốc 17.748.886 đồng (Mười bảy triệu bảy trăm bốn mươi tám ngàn tám trăm tám mươi sáu đồng), tiền nợ lãi 5.789.610 đồng (Năm triệu bảy trăm tám mươi chín ngàn sáu trăm mười đồng).

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (ngày 27-9-2024) cho đến khi thi hành án xong, ông Cao Duy T còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận theo Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị kiêm hợp đồng cấp thẻ tín dụng cá nhân và Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP A, Phụ lục Điều kiện và điều khoản) ngày 17-3-2023 cho đến khi trả hết nợ nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật.

2. Về án phí: Ông Cao Duy T phải nộp số tiền án phí dân sự sơ thẩm 1.864.000 (Một triệu tám trăm sáu mươi bốn ngàn đồng).

Ngân hàng TMCP A không phải nộp án phí. Hoàn trả cho Ngân hàng TMCP A số tiền 770.000 đồng (Bảy trăm bảy mươi ngàn đồng) là tiền tạm ứng án phí đã nộp tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện Châu Đức theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0001009 ngày 30 tháng 5 năm 2024.

Các đương sự có mặt được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ tuyên án (ngày 27-9-2024). Đối với đương sự vắng mặt thì thời hạn này được tính kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được tống đạt hợp lệ để yêu cầu Tòa án nhân dân tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu xét xử phúc thẩm.

(Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, 7a và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự”).