Bản án 92/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện, tờ tự khai và lời khai trong quá trình giải quyết vụ án, nguyên đơn đại diện Ngân hàng TMCP S2 trình bày và xác định ông Lê Văn C, bà Lê Thị Á còn chưa thanh toán hợp đồng vay tài sản, hợp đồng thế chấp như sau:

Về hợp đồng vay tài sản: Ông C, bà Á đã ký Hợp đồng tín dụng số 49LS/2023/HĐTDTL-CN ngày 26/4/2023 với Ngân hàng TMCP S1 Chi nhánh A – Phòng G với số tiền vay là 360.000.000 đồng. mục đích vay: đầu tư quán ăn, thời hạn vay: 240 tháng (từ ngày 26/4/2023 đến ngày 26/4/2043), với lãi suất: 14%/năm, hình thức trả nợ gốc lãi hàng tháng, lãi suất tại thời điểm khởi kiện 12,5%/năm.

Để đảm bảo cho khoản vay, bà Lê Châu P đã thế chấp quyền sử dụng đất diện tích 47,8m2, thửa số 62, tờ bản đồ số 44 bao gồm căn nhà gắn liền với khu đất nhưng chưa có giây chứng nhận quyền sở hữu nhà tại địa chỉ phường M, thành phố L, tỉnh An Giang theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV 986864, số vào sổ cấp GCN: CS09984 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh A cấp ngà 06/10/2020.

Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 49LX/HĐBĐ-2023 ngày 26/4/2023).

Sau khi ký kết hợp đồng tín dụng, ông C, bà Á đã nhận tiền vay với số tiền 360.000.000 đồng theo Giấy nhận nợ số 49LX/01-2023 ngày 27/4/2023, nhưng quá trình vay ông C, bà Á đã không thực hiện đầy đủ việc thanh toán nợ gốc, lãi theo thỏa thuận, vi phạm nghĩa vụ thanh toán từ kỳ thanh toán thứ 11, ngày 05/4/2024. Do vậy, Ngân hàng TMCP S1 khởi kiện yêu cầu:

- Buộc ông Lê Văn C và bà Lê Thị Á có trách nhiệm phải trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S1 (do Ngân hàng thương mại cổ phần S1 – Chi nhánh A đại diện nhận) số tiền (tạm tính đến hết ngày 07 tháng 10 năm 2024): nợ gốc: 343.500.000 đồng, nợ lãi: 26.799.528 đồng, tổng cộng: 370.299.528 đồng;

- Yêu cầu tiếp tục trả lãi và chi phí phát sinh từ ngày 08 tháng 10 năm 2024 đến khi trả dứt điểm số nợ với mức lãi suất theo các Hợp đồng tín dụng đã ký kết.

- Tiếp tục duy trì Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 49LX/HĐBĐ-2023 ngày 26 tháng 4 năm 2023 để đảm bảo thi hành án

Bị đơn ông Lê Văn C trình bày: ông thống nhất với ý kiến của Ngân hàng về quá trình vay vốn, thế chấp tài sản. Hiện nay do hoàn cảnh khó khăn, kinh tế mất thu nhập nên mới không có tiền kịp thời đóng nợ Ngân hàng. Ông thống nhất với số tiền còn nợ Ngân hàng như Ngân hàng trình bày.

Tài sản thế chấp do con gái ông là Châu P đứng tên để vợ chồng ông dễ vay vốn Ngân hàng. Đối với tài sản thế chấp đến nay cũng không phát sinh gì thêm, không thay đổi so với thời điểm Tòa án tiến hành xem xét thẩm định tại chỗ.

Bị đơn bà Á và người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan vắng mặt trong giai đoạn chuẩn bị xét xử, nên không ghi nhận được ý kiến.

Tại phiên tòa:

- Ông Nguyễn Hào D đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn không cung cấp tài liệu, chứng cứ nào khác tại phiên tòa, xác định giữ nguyên yêu cầu khởi kiện, bổ sung yêu cầu đối với tài sản thế chấp, theo đó trường hợp ông C, bà Á không trả khoản nợ vay cho Ngân hàng thì sau khi bản án có hiệu lực pháp luật, Ngân hàng có quyền đề nghị phát mãi tài sản bảo đảm. Xác định việc ông C, bà Á chậm thực hiện thanh toán, Ngân hàng đã chuyển nợ quá hạn là từ ngày 06/7/2023, nhưng trong thời gian chậm thanh toán này thì ông C, bà Á vẫn có thời điểm thanh toán tiền, tuy không đúng hạn, nhưng Ngân hàng ưu tiên thu tiền gốc để giảm bớt lãi cho khách hàng với số tiền tính đến ngày khởi kiện là 41.989.948 đồng. Vì vậy, xác định số tiền gốc, lãi tạm tính đến ngày 14/4/2025 với tổng số tiền là: 408.920.367 đồng (trong đó: nợ gốc 316.000.000 đồng, nợ lãi trong hạn 87.928.171 đồng, nợ lãi quá hạn 1.601.260 đồng, lãi chậm trả đối với nợ lãi 3.390.935 đồng), do ông C, bà Á đã trả được một phần nợ gốc, nên xác định tạm tính đến ngày 14/4/2025, ông C, bà Á còn nợ với tổng số tiền là 374.021.419 đồng.

- Bị đơn ông Lê Văn C có mặt, không cung cấp tài liệu, chứng cứ nào khác tại phiên tòa, công nhận nợ như đại diện nguyên đơn đã trình bày, xác định tài sản thế chấp đến nay không thay đổi.

- Người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan bà Châu P xác nhận hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất là do bà ký, tài sản là quyền sử dụng đất là của bà do cha mẹ tặng cho lại, trên đất có tài sản là căn nhà cũng được thế chấp thể hiện tại hợp đồng thế chấp, khi ký hợp đồng thế chấp bà đã hiểu rõ các điều khoản trong hợp đồng, nên không có tranh chấp nào khác trong trường hợp phải xử lý tài sản thế chấp để trả khoản vay của ông C, bà Á.

- Ý kiến của Kiểm sát viên tham gia phiên tòa: Việc tuân theo pháp luật của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký Tòa án trong giai đoạn chuẩn bị xét xử và tại phiên tòa: Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký Tòa án đã tuân theo đúng các quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Việc tuân theo pháp luật tố tụng của người tham gia tố tụng:

- Nguyên đơn đã thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ tố tụng theo quy định tại các Điều 70, 71 Bộ luật Tố tụng dân sự.

- Bị đơn mặc dù đã được triệu tập hợp lệ nhưng nhiều lần vắng mặt không có lý do, không tham gia các phiên hòa giải, công khai chứng cứ, không trình bày ý kiến là chưa thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ theo quy định tại Điều 70, 72 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

Về việc giải quyết vụ án:

- Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng. Buộc ông Lê Văn C, bà Lê Thị Á trả nợ gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, lãi chậm trả và tiếp tục trả lãi phát sinh theo các hợp đồng tín dụng cho đến khi thực hiện xong nghĩa vụ.

- Trường hợp ông C, bà Á không thực hiện thì nghĩa vụ trả nợ vay thì Ngân hàng được quyền yêu cầu cơ quan Thi hành án có thẩm quyền phát mãi tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất theo Hợp đồng thế chấp QSDĐ số 49LX/HĐBĐ-2023 ngày 26/4/2023.

Đề nghị Hội đồng xét xử căn cứ quy định tại các Điều 317, 318, 319, 320, 463, 466, 470 Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 91 Luật Các tổ chức tín dụng; Điều 8 Nghị quyết số 01 ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán tòa án nhân dân tối cao xem xét, quyết định.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Xét thấy: việc thế chấp tài sản của bà P để đảm bảo cho khoản vay tại Hợp đồng tín dụng số 49LS/2023/HĐTDTL-CN ngày 26/4/2023 và Giấy nhận nợ số 49LX/01-2023 ngày 27/4/2023, tài sản thế chấp nhằm bảo đảm đầy đủ các nghĩa vụ đã thỏa thuận theo quy định tại Điều 3, Điều 7 của Hợp đồng tín dung và được quy định cụ thể tại Điều 1 của Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất ngày 26/4/2023, phù hợp quy định tại các Điều 293, 294, 295, 296, 298, 317, 318, 319, 320, 321, 322, 323, 463, 466 và Điều 470 Bộ luật Dân sự; khoản 1 Điều 179, khoản 1 Điều 181 Luật đất đai năm 2013 thì bà Châu P có đầy đủ các quyền, nghĩa vụ của người sử dụng đất, nên Ngân hàng yêu cầu tiếp tục duy trì hợp đồng thế chấp là có căn cứ. Vì vậy, Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng về việc duy trì tài sản thế chấp.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ các Điều 293, 294, 295, 296, 298, 317, 318, 319, 320, 321, 322, 323, 335, 336, 351, 353, 357, 463, 466, và Điều 470 Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Điều 27 Luật Hôn nhân và Gia đình năm 2014;

- Căn cứ khoản 14 và khoản 16 Điều 4, Điều 91, Điều 95 Luật Các tổ chức tín dụng.

- Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35 và điểm a khoản 1 Điều 39, điểm g, h khoản 1 Điều 40 các Điều 147, 157, 227, 228, 273, 278, 280 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

- Căn cứ khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án;

- Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TMCP S1 đối với ông Lê Văn C, bà Lê Thị Ánh .

+ Buộc ông Lê Văn C, bà Lê Thị Á phải có nghĩa vụ thanh toán cho Ngân hàng TMCP S1 do Ngân hàng TMCP S1 – Chi nhánh A đại diện nhận số tiền theo Hợp đồng tín dụng số 49LS/2023/HĐTDTL-CN ngày 26/4/2023 và Giấy nhận nợ số 49LX/01-2023 ngày 27/4/2023 là: 408.920.367 đồng (trong đó: nợ gốc 316.000.000 đồng, nợ lãi trong hạn 87.928171 đồng, nợ lãi quá hạn 1.601.260 đồng, lãi chậm trả đối với nợ lãi 3.390.935 đồng) - 41.898.948 đồng (đã thanh toán), nên số tiền còn phải thanh toán là 367.021.419 đồng (tạm tính đến ngày 14/4/2025).

Kể từ ngày 15/4/2025, cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thanh toán theo mức lãi suất các bên thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng vay. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ thì lãi suất mà khách hàng vay phải tiếp tục thanh toán cho bên cho vay theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh phù hợp với lãi suất của bên cho vay.

+ Trường hợp ông C, bà Á không thực hiện thanh toán khoản nợ theo Hợp đồng tín dụng số 49LS/2023/HĐTDTL-CN ngày 26/4/2023 và Giấy nhận nợ số 49LX/01-2023 ngày 27/4/2023 thì thì Ngân hàng TMCP S1 do Ngân hàng TMCP S1 – Chi nhánh A có quyền cầu Cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền tiến hành kê biên, phát mãi tài sản đối với tài sản theo Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 49LX/HĐBĐ-2023 ngày 26/4/2023 là quyền sử dụng đất diện tích 47,8m2, thửa số 62, tờ bản đồ số 44 (bao gồm căn nhà gắn liền với khu đất nhưng chưa có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà) tại địa chỉ phường M, thành phố L, tỉnh An Giang theo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CV 986864, số vào sổ cấp GCN: CS09984 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh A cấp ngày 06/10/2020.

Về án phí:

+ Trả lại Ngân hàng TMCP S1 do Ngân hàng TMCP S1 – Chi nhánh A đại diện nhận số tiền 9.257.488 đồng (chín triệu, hai trăm năm mươi bảy nghìn, bốn trăm tám mươi tám đồng) tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai thu tạm ứng án, lệ phí Tòa án số 0001808 ngày 07 tháng 11 năm 2024 của Chi Cục Thi hành án dân sự thành phố Long Xuyên.

+ Ông Lê Văn C, bà Lê Thị Á phải chịu án phí dân sự sơ thẩm với số tiền 18.351.071 đồng (Mười tám triệu, ba trăm năm mươi mốt nghìn, không trăm bảy mươi mốt đồng), ông C, bà Á có nghĩa vụ nộp tại cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

- Về chi phí tố tụng:

+ Hoàn trả Ngân hàng TMCP S1 do Ngân hàng TMCP S1 – Chi nhánh A đại diện nhận số tiền 600.000 đồng (sáu trăm nghìn đồng), chi phí xem xét thẩm định tại chỗ (đã hoàn trả đủ cho Ngân hàng TMCP S1 do Ngân hàng TMCP S1 – Chi nhánh A đại diện nhận theo biên bản quyết toán ngày 27/02/2025)

+ Ông Lê Văn C, bà Lê Thị Á phải có nghĩa vụ hoàn trả lại số tiền 400.000 đồng (Bốn trăm nghìn đồng) chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ cho Ngân hàng TMCP S1 do Ngân hàng TMCP S1 – Chi nhánh A đại diện nhận và được thực hiện tại cơ quan thi hành án có thẩm quyền.

3. Về quyền kháng cáo:

Các đương sự có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 (mười lăm) ngày kể từ ngày tuyên án, đương sự vắng mặt tại phiên tòa hoặc không có mặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo 15 (mười lăm) ngày tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án dân sự, tự nguyện thi hành án hoặc cưỡng chế thi hành án theo quy định tại Điều 6, 7a, 7b và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự./.