Bản án 90/2020/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

I. Trong đơn khởi kiện nộp tại Tòa án và quá trình tiến hành tố tụng và tại phiên tòa; Đại diện theo ủy quyền của Nguyên đơn trình bày:

1. Về yêu cầu thực hiện nghĩa vụ trả nợ:

- 2 -

Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương (Ngân hàng Oceanbank) cùng vợ chồng ông Dương Thị T, bà Lê Thị Hồng H đã ký kết Hợp đồng tín dụng số 72/2017/HĐCV/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH và Giấy nhận nợ số 72/2017/GNN/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH ngày 27/07/2017 với nội dung cụ thể như sau:

- Số tiền vay: 400.000.000 đồng

- Lãi suất vay trong hạn được quy định: 7.5%/năm. Lãi suất vay được cố định trong thời hạn 03 tháng, kể từ ngày Bên được cấp tín dụng nhận tiền vay lần đầu. Từ tháng thứ 04, lãi suất vay được điều chỉnh 03 tháng/ lần theo công thức sau: Lãi suất vay (%/năm)= LS13(%/năm) + 3,5(%/năm) + X(%/năm)

- Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn

Quá trình thực hiện hợp đồng, ngân hàng đã giải ngân đầy đủ số tiền theo hợp đồng tín dụng cho ông Dương Thị T và bà Lê Thị Hồng H.

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Dương Thị T và bà Lê Thị Hồng H đã trả được cho ngân hàng tổng số tiền: 25.000.300đ, trong đó gồm: Tổng nợ gốc: 11.111.110đ, tổng nợ lãi: 13.889.190 đ

Trong quá trình vay vốn, ông Dương Thị T và bà Lê Thị Hồng H vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên ngày 12/06/2019, Ngân hàng Oceanbank đã ra thông báo thu hồi nợ trước hạn đối với toàn bộ số nợ vay còn chưa thanh toán của Giấy nhận nợ nêu trên.

Tại phiên tòa, Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương yêu cầu ông Thịnh và bà Hạnh phải trả cho ngân hàng tổng số tiền tính đến ngày 21/8/2020: 510.008.824 đồng, trong đó gồm: Nợ gốc: 388.888.890 đồng; Nợ lãi trong hạn: 94.039.292 đồng; Nợ lãi quá hạn: 27.080.642 đồng.

Kể từ ngày 22/8/2020 ông Thịnh và bà Hạnh tiếp tục chịu lãi và lãi quá hạn đối với số tiền gốc còn nợ theo Hợp đồng tín dụng đã ký kết cho đến khi thanh toán xong khoản nợ.

2. Về yêu cầu xử lý tài sản thế chấp:

Để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ: Các bên đã ký kết: Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 72/2017/HĐTC/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH ngày 26/07/2017. Số công chứng 03860.17; quyển số quyển số 07/TP/CC-SCC/HĐGD được công chứng tại Văn phòng Công chứng Vạn Xuân, số 48 phố Giang Văn Minh, phường Đội Cấn, quận Ba Đình, TP Hà Nội ngày 26/07/2017, đăng ký thế chấp tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội- chi nhánh huyện Chương Mỹ ngày 27/07/2017.

- 3 -

Tài sản đảm bảo cho khoản vay của ông Thịnh, bà Hạnh là: Toàn bộ giá trị sử dụng đất tại thửa đất số 00, tờ bản đồ số 43-2015 tại địa Gốt, xã Đông Sơn, huyện Chương Mỹ, Hà Nội. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số BV 453769, số vào sổ cấp GCN: CS-CM 00904 do Sở tài nguyên và môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 10/12/2015, mang tên Dương Thị T.

II. Bị đơn - ông Dương Thị T trình bày:

1. Về nghĩa vụ trả nợ:

Bị đơn thừa nhận đã ký Hợp đồng tín dụng số: 72/2017/HĐCV/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH và Giấy nhận nợ số 72/2017/GNN/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH ngày 27/07/2017 với nội dung cụ thể như sau:

- Số tiền vay: 400.000.000 đồng

- Lãi suất vay trong hạn được quy định: 7.5%/năm. Lãi suất vay được cố định trong thời hạn 03 tháng, kể từ ngày Bên được cấp tín dụng nhận tiền vay lần đầu. Từ tháng thứ 04, lãi suất vay được điều chỉnh 03 tháng/ lần theo công thức sau: Lãi suất vay (%/năm)= LS13(%/năm) + 3,5(%/năm) + X(%/năm)

- Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn

Ông bà đã được giải ngân đủ số tiền 400.000.000đ.

Bị đơn đã trả được cho ngân hàng tổng số tiền: 25.000.300đ, trong đó gồm: Tổng nợ gốc: 11.111.110đ, tổng nợ lãi: 13.889.190 đ

Tại phiên hòa giải ngày 13/7/2020, ông Thịnh xác nhận còn nợ ngân hàng tổng số tiền tính đến ngày 13/7/2020 là: 504.747.830 đồng, trong đó gồm: Nợ gốc: 388.888.890 đồng; Nợ lãi trong hạn: 90.962.965 đồng; Nợ lãi quá hạn: 24.895.975 đồng.

Về nội dung ngân hàng yêu cầu ông bà trả toàn bộ khoản nợ gồm cả gốc và lãi phát sinh thì quan điểm ông là nhiều năm nay gia đình công việc làm ăn gặp nhiều khó khăn. Cuộc sống gia đình phụ thuộc chính vào việc ông đi làm nghề lái xe. Do vậy, hiện tại ông khó có khả năng trả nợ. Quan điểm ông Thịnh đề nghị các cơ quan và ngân hàng xem xét cho ông được giãn nợ thêm thời gian để làm ăn kinh tế và trả nợ dần cho ngân hàng.

2. Về yêu cầu xử lý tài sản thế chấp:

Ông Thịnh xác nhận để đảm bảo cho khoản vay theo hợp đồng tín dụng trên, các bên đã ký kết:

Hợp

đồng

thế

chấp

quyền

sử

dụng

đất

số 72/2017/HĐTC/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH ngày 26/07/2017. Số công chứng 03860.17; quyển số quyển số 07/TP/CC-SCC/HĐGD được công

- 4 -

chứng tại Văn phòng Công chứng Vạn Xuân, số 48 phố Giang Văn Minh, phường Đội Cấn, quận Ba Đình, TP Hà Nội ngày 26/07/2017, đăng ký thế chấp tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội- chi nhánh huyện Chương Mỹ ngày 27/07/2017.

Tài sản đảm bảo cho khoản vay của ông Thịnh, bà Hạnh là: Toàn bộ giá trị sử dụng đất tại thửa đất số 00, tờ bản đồ số 43-2015 tại địa Gốt, xã Đông Sơn, huyện Chương Mỹ, Hà Nội. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số BV 453769, số vào sổ cấp GCN: CS-CM 00904 do Sở tài nguyên và môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 10/12/2015, mang tên Dương Thị T.

Bị đơn khẳng định việc ký Hợp đồng thế chấp tài sản nêu trên là hoàn toàn tự nguyện và trực tiếp ký đúng quy định pháp luật.

Tài sản thế chấp này thuộc quyền sử dụng, quyền sở hữu của ông Thịnh. Hiện trên tài sản thế chấp có ông Thịnh, bà Hạnh và các con là cháu Vi, sinh năm 2006, cháu Chi, sinh năm 2011 và cháu Khang, sinh năm 2016 cùng sinh sống, ngoài ra không cho ai mượn, không cho ai thuê, ở nhờ, không cầm cố thế chấp cho bất kỳ tổ chức cá nhân nào khác. Tài sản đã thế chấp vẫn nguyên trạng như khi thế chấp, có tình trạng đúng như “Biên bản xem xét thẩm định tại chỗ” do Tòa án và chính quyền địa phương tiến hành.

Đương sự còn lại là bà Hạnh không có ý kiến trình bày.

Đại diện Viện kiểm sát huyện Chương Mỹ thể hiện quan điểm:

Quá trình thụ lý giải quyết vụ án, Toà án đã tiến hành tố tụng và thu thập chứng cứ theo đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.Các đương sự đã được Tòa án yêu cầu tham gia đúng và đầy đủ quyền, nghĩa vụ tố tụng của họ;

Tại phiên toà, Hội đồng xét xử đã tiến hành đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự.

Về nội dung: Đề nghị chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn. Cụ thể:

- Buộc bị đơn phải trả nguyên đơn toàn bộ số tiền còn nợ theo Hợp đồng tín dụng tổng số tiền tính đến ngày 21/8/2020 là: 510.008.824 đồng, trong đó gồm: Nợ gốc: 388.888.890 đồng; Nợ lãi trong hạn: 94.039.292 đồng; Nợ lãi quá hạn: 27.080.642 đồng. Kể từ ngày 22/8/2020 vợ chồng ông Thịnh bà Hạnh tiếp tục chịu lãi đối với số tiền gốc còn nợ theo mức lãi suất trong Hợp đồng tín dụng đã ký kết cho đến khi thanh toán xong khoản nợ

- Xác định Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất là có hiệu lực pháp luật và có hiệu lực thi hành.

- Bị đơn phải chịu toàn bộ án phí dân sự.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

- 5 -

Bị đơn là ông Dương Thị T bà Lê Thị Hồng H cư trú tại: Xóm Bình Minh, xã Trường Yên, huyện Chương Mỹ, Hà Nội; Việc Tòa án nhân dân huyện Chương Mỹ thụ lý giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy định tại khoản 1 Điều 30, điểm b khoản 1 Điều 35 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015.

Tại phiên tòa ngày 10/8/2020 bị đơn vắng mặt không có lý do. Căn cứ khoản 1 Điều 227 BLTTDS Hội đồng xét xử hoãn phiên tòa. Tại phiên tòa hôm nay, bị đơn, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan vắng mặt không có lý do. Căn cứ vào khoản 2 Điều 227 BLTTDS, Hội đồng xét xử xử vắng mặt theo thủ tục chung.

2.1. Xét yêu cầu khởi kiện đòi nợ gốc, tiền lãi trong hạn, quá hạn của nguyên đơn, Hội đồng xét xử xét thấy:

2.1.1 Xét tính hiệu lực của Hợp đồng tín dụng số 72/2017/HĐCV/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH và Giấy nhận nợ số 72/2017/GNN/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH ngày 27/07/2017. Nội dung của Hợp đồng tuân thủ các quy định của pháp luật. Xác định Hợp đồng tín dụng số 72/2017/HĐCV/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH và Giấy nhận nợ số 72/2017/GNN/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH ngày 27/07/2017 có hiệu lực pháp luật và các bên phải thực hiện quyền, nghĩa vụ của mình theo thoả thuận của Hợp đồng tín dụng.

2.1.2. Xét yêu cầu buộc bị đơn phải trả toàn bộ gốc, lãi phát sinh của nguyên đơn:

Thực hiện Hợp đồng tín dụng, Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương đã giải ngân cho ông Thịnh bà Hạnh vay đủ số tiền 400.000.000 đồng, ông Thịnh bà Hạnh đã nhận đủ thông qua giấy nhận nợ. Như vậy Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương đã thực hiện đúng thỏa thuận trong Hợp đồng.

Sau khi vay được tiền, ông Thịnh bà Hạnh mới trả được tổng số tiền: 25.000.300đ, trong đó gồm: tổng nợ gốc: 11.111.110đ; tổng nợ lãi: 13.889.190đ. Đến nay ông Thịnh bà Hạnh không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo các kỳ trả nợ quy định tại Hợp đồng tín dụng đã ký kết và vẫn chưa thanh toán hết khoản vay trên. Như vậy ông Thịnh bà Hạnh đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ và bị xác định là vi phạm hợp đồng. Do đó Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương khởi kiện đề nghị buộc ông Thịnh bà Hạnh phải trả toàn bộ số tiền nợ gốc, tiền lãi trong hạn, tiền lãi quá hạn theo Hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ kèm theo là có căn cứ pháp luật, được Hội đồng xét xử chấp nhận.

- 6 -

Theo đó, buộc ông Dương Thị T bà Lê Thị Hồng H phải có nghĩa vụ trả Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương toàn số tiền tính đến 21/8/2020 tổng số tiền là: 510.008.824 đồng, trong đó gồm: Nợ gốc: 388.888.890 đồng; Nợ lãi trong hạn: 94.039.292 đồng; Nợ lãi quá hạn: 27.080.642 đồng.

Kể từ ngày 22/8/2020,ông Thịnh bà Hạnh phải tiếp tục chịu lãi đối với số tiền gốc còn nợ theo mức lãi suất đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng đã ký kết.

2.2. Xét yêu cầu của nguyên đơn về việc xử lý tài sản thế chấp theo thỏa thuận của Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng thế chấp tài sản:

Đối với yêu cầu đề nghị xử lý khối tài sản thế chấp theo Hợp đồng thế chấp tài sản.

Xét: Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 72/2017/HĐTC/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH ngày 26/07/2017. Số công chứng 03860.17; quyển số quyển số 07/TP/CC-SCC/HĐGD được công chứng tại Văn phòng Công chứng Vạn Xuân, số 48 phố Giang Văn Minh, phường Đội Cấn, quận Ba Đình, TP Hà Nội ngày 26/07/2017, đăng ký thế chấp tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội- chi nhánh huyện Chương Mỹ ngày 27/07/2017.

Khi tham gia ký Hợp đồng thế chấp thì không bị ai ép buộc và trực tiếp ký. Hội đồng xét xử xác định: Các bên khi tham gia ký Hợp đồng thế chấp tài sản đã thực hiện đúng về hình thức, trình tự, thủ tục và tuân thủ đúng quy định của pháp luật. Theo đó thoả thuận trong Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất số 72/2017/HĐTC/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH ngày 26/07/2017 có hiệu lực pháp luật và các bên phải thực hiện quyền, nghĩa vụ theo thỏa thuận của Hợp đồng thế chấp tài sản.

Do vậy: Yêu cầu của nguyên đơn đề nghị được xử lý tài sản bảo đảm trong trường hợp bị đơn vi phạm nghĩa vụ trả nợ là có căn cứ và phù hợp với thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng thế chấp được Hội đồng xét xử chấp nhận. Trường hợp ông Dương Thị T bà Lê Thị Hồng H không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương có quyền đề nghị cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền kê biên, phát mại tài sản thế chấp để thu hồi khoản nợ của hợp đồng tín dụng đã ký giữa hai bên là: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất tại thửa đất số 00, tờ bản đồ số 43-2015 tại địa Gốt, xã Đông Sơn, huyện Chương Mỹ, Hà Nội. Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số BV 453769, số vào sổ cấp GCN: CS-CM 00904 do Sở tài nguyên và môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 10/12/2015, mang tên Dương Thị T.

- 7 -

- Ông Dương Thị T bà Lê Thị Hồng H phải chịu toàn bộ án phí dân sự sơ thẩm là: 24.400.353 đồng.

- Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm, được hoàn trả lại tiền tạm ứng án phí đã nộp.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH

Căn cứ Khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, khoản 1 Điều 147, Điều 227, khoản 1 và khoản 2 Điều 266, Điều 271 và Điều 273 Bộ luật tố tụng dân sự 2015;

Căn cứ các Điều: 280,317, 318, 319, 320,321, 322, 323, 351, 352, 353, 463, 465, 466, 468 Bộ luật dân sự;

Căn cứ khoản 7 Điều 113, Điều 130 Luật Đất đai năm 2003;

Căn cứ các Điều: 91, 95, 98 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;

Căn cứ Nghị định 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 về thi hành luật đất đai năm 2003; Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 về việc sửa đổi, bổ sung Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm;

Căn cứ Nghị quyết số: 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc Hội khóa 14.

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương.

2. Về trách nhiệm trả nợ: Buộc ông Dương Thị T bà Lê Thị Hồng H phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương toàn bộ số tiền còn nợ

theo

Hợp

đồng

tín

dụng

số 72/2017/HĐCV/OCEANBANK/CNHANOI/PGDBADINH, tính đến ngày 21/8/2020 tổng số tiền là: 510.008.824 đồng, trong đó gồm: Nợ gốc: 388.888.890 đồng; Nợ lãi trong hạn: 94.039.292 đồng; Nợ lãi quá hạn: 27.080.642 đồng.

Kể từ ngày 22/8/2020 ông Thịnh, bà Hạnh phải tiếp tục chịu lãi đối với số tiền gốc còn nợ theo mức lãi suất đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng đã ký.

3. Về xử lý tài sản thế chấp:

3.1. Kể từ ngày bản án có hiệu lực ông Thịnh, bà Hạnh không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc không thanh toán xong khoản nợ thì Ngân hàng TM TNHH

- 8 -

MTV Đại Dương có quyền đề nghị cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền kê biên, phát mại khối tài sản đã thế chấp để thu hồi nợ là: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất tại thửa đất số 00, tờ bản đồ số 43-2015 tại địa Gốt, xã Đông Sơn, huyện Chương Mỹ, Hà Nội. Theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số BV 453769, số vào sổ cấp GCN: CS-CM 00904 do Sở tài nguyên và môi trường thành phố Hà Nội cấp ngày 10/12/2015, mang tên Dương Thị T.

3.2. Trường hợp sau khi phát mại tài sản bảo đảm không đủ nghĩa vụ trả nợ thì ông Thịnh bà Hạnh vẫn phải có nghĩa vụ thanh toán số nợ gốc, lãi còn lại cho ngân hàng đến khi thanh toán xong toàn bộ khoản nợ.

4. Về án phí:

4.1. Ông Dương Thị T, bà Lê Thị Hồng H phải chịu 24.400.353 đồng án phí dân sự sơ thẩm.

4.2. Trả lại Ngân hàng TM TNHH MTV Đại Dương 10.199.000đ tiền tạm ứng án phí đã nộp tại Chi cục thi hành án dân sự huyện Chương Mỹ theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Toà án số: AA/2015/0004871 ngày 26/6/2020.

Án xử công khai sơ thẩm. Báo cho nguyên đơn có mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án; Bị đơn vắng mặt tại phiên tòa có quyền kháng cáo bản án trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự, thì người được thi hành án, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7và 9 Luật thi hành án dân sự, thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự. N¬i nhËn: