Bản án 85/2024/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHÂN!DANH!

NƯỚC!CỘNG!HÒA!XÃ!HỘI!CHỦ!NGHĨA!VIỆT!NAM!

TÒA!ÁN!NHÂN!DÂN!HUYỆN!Đ,!THÀNH!PHỐ!HÀ!NỘI!

- Thành phần Hội đồng xét xử sơ thẩm gồm có: Thẩm!phán!–!Chủ!tọa!phiên!tòa:!Bà!Ngô Thị Hồng! Các!Hội!thẩm!nhân!dân:!!

1.!Ông!Nguyễn Đức Lưu

!

!

!

!

2.!Bà!Hoàng Thị An.

- Thư ký phiên tòa:!Bà!Trương Thị Hà!–!Thư!ký!Tòa!án!nhân!dân!huyện!Đ,! thành!phố!Hà!Nội.!

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Đ, thành!phố!Hà!Nội!tham!gia!phiên! tòa:!Ông!Nguyễn Doãn Hải –!Kiểm!sát!viên!

Ngày!22!tháng!4!năm!2024,!tại!trụ!sở!Tòa!án!nhân!dân!huyện!Đ,!thành! phố! Hà! Nội! xét! xử! sơ! thẩm! công! khai! vụ! án! dân! sự! sơ! thẩm! thụ! lý! số! 309/2023/TLST-DS!ngày!15/12/2023!về!việc:!Tranh!chấp!hợp!đồng!tín!dụng;! theo! Quyết! định! đưa! vụ! án! ra! xét! xử! số! 14/QĐXXST-DS! ngày! 11/3/2024! và! Quyết! định! hoãn! phiên! tòa! số! 12/2024/QĐST-DS! ngày! 29/3/2024,! giữa! các! đương!sự:!

Nguyên!đơn:!Ngân hàng TMCP S;!trụ!sở:!Số!266!–!268!đường!N,!Phường! V,!Quận!3,!TP.!Hồ!Chí!Minh.!

Người!đại!diện!theo!pháp!luật:!Bà!Nguyễn Đức Thạch D!–!Tổng!giám! đốc.!

Người!đại!diện!theo!ủy!quyền:!Công!ty!TNHH!MTV!quản!lý!nợ!và!khai! thác!tài!sản!Ngân!hàng!S!(Công!ty!SBA)!–!!Đại!diện!theo!pháp!luật!của!Công!ty:! Ông!Lê!Ngọc!T!–!Tổng!giám!đốc.!

Người!đại!diện!theo!ủy!quyền!tham!gia!tố!tụng:!Ông!Nguyễn Thanh H!–! Nhân!viên!Công!ty!TNHH!MTV!quản!lý!nợ!và!khai!thác!tài!sản!Ngân!hàng!S.!

Bị!đơn:!Ông!Lê Gia L,!sinh!năm!1990;!Nơi!thường!trú:!Thôn!Th,!xã!K,! huyện!Đ,!Thành!phố!Hà!Nội.!

Có!mặt:!Đại!diện!ngân!hàng!(ông!H).!

Vắng!mặt:!Ông!L.!

NỘI!DUNG!VỤ!ÁN:

Trong!Đơn!khởi!kiện!ngày!25/9/2023!cùng!các!lời! khai!trong!quá!trình! giải!quyết!vụ!án,!nguyên!đơn!là!Ngân!hàng!thương!mại!cổ!phần!S!do!người!đại! diện!theo!ủy!quyền!trình!bày:!! ! Ngày!05!tháng!5!năm!2016,!ông!Lê!Gia!L!có!ký!với!Ngân!hàng!TMCP!S! (Sau!đây!gọi!tắt!là!Ngân!hàng!S)!hợp!đồng!sử!dụng!thẻ!tín!dụng!(bao!gồm!giấy! đề!nghị!cấp!thẻ!tín!dụng!kiêm!hợp!đồng!và!bản!điều!khoản!và!điều!kiện!phát! hành!và!sử!dụng!thẻ!tín!dụng!của!ngân!hàng!–!các!tài!liệu!này!được!gọi!là!hợp! đồng).!Căn!cứ!vào!thu!nhập!của!ông!L,!ngân!hàng!đã!đồng!ý!cấp!thẻ!tín!dụng!số! thẻ! 356480! –! 2982! với! hạn! mức! sử! dụng! 20.000.000! đồng! với! mục! đích! tiêu! dùng!cá!nhân.! Sau!khi!được!cấp!thẻ!tín!dụng,!ông!L!đã!thực!hiện!các!giao!dịch!với!tổng!số! tiền!là!489.018.700!đồng.!Trong!quá!trình!sử!dụng!thẻ!tín!dụng,!kể!từ!ngày!được! cấp!thẻ!đến!nay!ông!L!đã!thanh!toán!cho!ngân!hàng!số!tiền!483.335.693!đồng.! Do!ông!L!vi!phạm!nghĩa!vụ!thanh!toán!được!quy!định!tại!Điều!2!của!bản!điều! khoản!và!điều!kiện!sử!dụng!thẻ!nên!Ngân!hàng!đã!chấm!dứt!quyền!sử!dụng!thẻ! từ!ngày!06/6/2021!và!chuyển!toàn!bộ!dư!nợ!còn!thiếu!sang!nợ!quá!hạn.! !!Tính!đến!ngày!xét!xử,!ông!L!còn!nợ!ngân!hàng!S!các!khoản!sau:!

- Nợ!gốc:!!!!!!!!!!!!22.498.117!đồng.!

- Nợ!lãi!quá!hạn:!20.117.396!đồng.!

- Tổng!cộng:!!!!!!!42.615.513!đồng.! Ngân!hàng!S!đề!nghị!ông!L!phải!trả!tổng!cộng!số!tiền!trên,!đồng!thời,!ông!L! phải!thanh!toán!tiền!lãi!phát!sinh!kể!từ!ngày!23/4/2024!cho!đến!khi!trả!hết!tiền!nợ! theo!lãi!suất!quy!định!trong!hợp!đồng.! Bị!ông!Lê!Gia!L!đã!được!Tòa!án!tống!đạt,!niêm!yết!các!văn!bản:!Thông!báo! về!việc!thụ!lý!vụ!án,!Giấy!triệu!tập,!Thông!báo!về!mở!phiên!họp!kiểm!tra!việc!giao! nộp,!tiếp!cận,!công!khai!chứng!cứ!và!hòa!giải;!Quyết!định!đưa!vụ!án!ra!xét!xử;! Quyết!định!hoãn!phiên!tòa.!Tuy!nhiên!ông!L!không!đến!Tòa!án!làm!việc,!không!có! ý!kiến!bằng!văn!bản!đối!với!yêu!cầu!khởi!kiện!của!nguyên!đơn.!! Công!an!xã!K!cung!cấp:!Ông!Lê!Gia!L,!sinh!năm!1990!đăng!ký!hộ!khẩu! thường!trú!tại!thôn!Th,!xã!K,!huyện!Đ,!thành!phố!Hà!Nội.!Tuy!nhiên!hiện!nay! ông!L!không!còn!cư!trú!tại!địa!phương,!hiện!ông!L!đang!ở!đâu,!làm!gì!công!an! xã!K!không!nắm!được.! Tại!phiên!tòa,!Ngân!hàng!S!vẫn!giữ!nguyên!yêu!cầu!khởi!kiện,!xác!định!đây! là! khoản! nợ! của! cá! nhân! ông! L! và! yêu! cầu! ông! L! phải! trả! cho! S! số! tiền! nợ! là! 42.615.513!đồng!và!tiền!lãi!phát!sinh!kể!từ!sau!ngày!xét!xử!sơ!thẩm!cho!đến!khi! ông!L!trả!hết!toàn!bộ!tiền!nợ!cho!ngân!hàng.! Đại! diện!Viện!kiểm! sát! phát!biểu!ý!kiến!về!việc!tuân!theo!pháp!luật! tố! tụng!trong!quá!trình!giải!quyết!vụ!án!kể!từ!khi!thụ!lý!cho!đến!trước!thời!điểm! Hội!đồng!xét!xử!nghị!án!của!Thẩm!phán,!Hội!đồng!xét!xử,!Thư!ký!phiên!tòa! chấp!hành!đúng!quy!định!của!Bộ!luật!tố!tụng!dân!sự;!bị!đơn!là!ông!Lê!Gia!L! hiện!không!có!mặt!tại!nơi!cư!trú,!Tòa!án!đã!tiến!hành!niêm!yết!các!văn!bản!tố! tụng!cho!ông!L!theo!quy!định.!Vì!vậy,!Tòa!án!xét!xử!vắng!mặt!ông!L!là!đúng!

2! ! quy!định!pháp!luật!tố!tụng.!Về!việc!giải!quyết!vụ!án!đề!nghị!Hội!đồng!xét!xử! chấp!nhận!yêu!cầu!khởi!kiện!của!nguyên!đơn.!Buộc!bị!đơn!phải!trả!nguyên!đơn! tiền!gốc,!lãi!các!loại!tính!đến!hết!ngày!22!tháng!4!năm!2024!theo!yêu!cầu!của! nguyên!đơn.!Bị!đơn!phải!tiếp!tục!chịu!tiền!lãi!theo!thỏa!thuận!trong!hợp!đồng!tín! dụng!kể!từ!ngày!23!tháng!4!năm!2024!đến!khi!trả!xong!toàn!bộ!nợ.!Về!án!phí,!bị! đơn!phải!chịu!án!phí!theo!quy!định!pháp!luật.!

NHẬN!ĐỊNH!CỦA!TÒA!ÁN:!

[1]!Về!quan!hệ!pháp!luật:!Căn!cứ!hồ!sơ!pháp!nhân!của!Ngân!hàng!thương! mại!cổ!phần!S,!căn!cứ!mục!đích!vay!vốn!trong!hợp!đồng!là!vay!tiêu!dùng.!Vì! vậy!Tòa!án!thụ!lý!vụ!án!dân!sự!với!quan!hệ!pháp!luật!là!“Tranh!chấp!hợp!đồng! tín!dụng”!theo!quy!định!tại!khoản!3!Điều!26!Bộ!luật!Tố!tụng!dân!sự.!

[2]!Về!tố!tụng:!Bị!đơn!là!ông!Lê!Gia!L!đăng!ký!hộ!khẩu!thường!trú!tại!thôn! Th,!xã!K,!huyện!Đ,!thành!phố!Hà!Nội.!Khi!ký!hợp!đồng!tín!dụng!với!S,!ông!L!vẫn! đang!ở!địa!chỉ!trên.!Theo!kết!quả!xác!minh!mà!Tòa!án!thu!thập!được!thì!ông!L!đã! không!còn!cư!trú!tại!thôn!Th,!xã!K!và!hiện!không!rõ!cư!trú!ở!đâu.!S!cũng!không! biết!hiện!ông!L!đang!ở!đâu,!khi!ông!L!thay!đổi!nơi!cư!trú!cũng!không!thông!báo!gì! với!S.!Như!vậy!ông!L!đã!không!thực!hiện!đúng!nghĩa!vụ!của!mình!khi!thay!đổi!nơi! cư!trú!theo!quy!định!tại!khoản!3!Điều!40,!điểm!b!khoản!2!Điều!277!Bộ!luật!Dân!sự! năm!2015.!Theo!hướng!dẫn!tại!điểm!a!khoản!2!Điều!6!Nghị!quyết!số!04/2017/NQ-HĐTP!ngày!05/5/2017!của!Hội!đồng!thẩm!phán!Tòa!án!nhân!dân!tối!cao!đây!thuộc! trường!hợp!cố!tình!giấu!địa!chỉ!và!Tòa!án!tiếp!tục!giải!quyết!theo!thủ!tục!chung.!Do! không!có!thông!tin!ông!L!hiện!cụ!thể!đang!ở!đâu!nên!Tòa!án!nhân!dân!huyện!Đ!tiếp! tục!giải!quyết!vụ!án.!Quá!trình!giải!quyết!Tòa!án!đã!niêm!yết!các!văn!bản:!Thông! báo!về!việc!thụ!lý!vụ!án,!Giấy!triệu!tập,!Thông!báo!về!mở!phiên!họp!kiểm!tra!việc! giao!nộp,!tiếp!cận,!công!khai!chứng!cứ!và!hòa!giải;!Quyết!định!đưa!vụ!án!ra!xét!xử;! Quyết!định!hoãn!phiên!tòa!và!tiến!hành!xét!xử!vắng!mặt!ông!L!theo!quy!định!tại! Điều!227!Bộ!luật!Tố!tụng!dân!sự.!!

[3]!Xét!yêu!cầu!của!nguyên!đơn!đòi!ông!Lê!Gia!L!trả!nợ!theo!hợp!đồng!sử! dụng!thẻ!tín!dụng!(bao!gồm!giấy!đề!nghị!cấp!thẻ!tín!dụng!kiêm!hợp!đồng!và!bản! điều!khoản!và!điều!kiện!phát!hành!và!sử!dụng!thẻ!tín!dụng!của!ngân!hàng)!nhận! thấy:!!

[3.1]!Đối!với!số!tiền!nợ!gốc:!Việc!các!bên!tự!nguyện!thỏa!thuận!với!nhau! về!việc!vay!tiền!thông!qua!hình!thức!phát!hành!và!sử!dụng!thẻ!tín!dụng!là!phù! hợp!với! quy! định!của! Bộ! luật! Dân!sự,!đúng! quy! định!về!hoạt! động! của! ngân! hàng!thương! mại! quy! định!tại! Điểm!d!Khoản!3! Điều!98! Luật!các!tổ!chức!tín! dụng;!phù!hợp!quy!định!tại!Thông!tư!39/2016/TT-NHNN!ngày!30/12/2016!của! Thống!đốc!ngân!hàng!Nhà!nước!về!việc!ban!hành!quy!chế!cho!vay!của!các!tổ! chức!tín!dụng,!chi!nhánh!ngân!hàng!nước!ngoài!đối!với!khách!hàng.!Vì!vậy!việc! nguyên!đơn!khởi!kiện!đối!với!hợp!đồng!sử!dụng!thẻ!tín!dụng!là!có!căn!cứ.!Theo! tài!liệu,!chứng!cứ!nguyên!đơn!cung!cấp,!số!tiền!gốc!ông!L!còn!nợ!là!22.498.117!

3! ! đồng,!vì!vậy!yêu!cầu!về!số!tiền!gốc!của!nguyên!đơn!phù!hợp!quy!định!pháp!luật! nên!được!chấp!nhận.! [3.2].!Về!việc!tính!lãi:!Theo!thỏa!thuận!trong!hợp!đồng!sử!dụng!thẻ!tín!dụng! mức!lãi!suất!2,4%/tháng;!lãi!suất!quá!hạn!bằng!150%!lãi!trong!hạn.!Việc!thỏa! thuận!về!lãi!suất!như!trên!là!phù!hợp!với!quy!định!pháp!luật.!Nguyên!đơn!tính! lãi!suất!đúng!theo!thỏa!thuận!trong!hợp!đồng!tín!dụng.!! Do!đó,!chấp!nhận!yêu!cầu!của!nguyên!đơn!đối!với!bị!đơn,!buộc!bị!đơn!phải! trả!nguyên!đơn!số!tiền!tính!đến!hết!ngày!22!tháng!4!năm!2024!của!hợp!đồng!sử! dụng!thẻ!tín!dụng,!cụ!thể!như!sau:!Nợ!gốc!là!22.498.117!đồng;!Lãi!quá!hạn!là!! 20.117.396!đồng.!Tổng!cộng:!42.615.513!đồng.!Buộc!bị!đơn!phải!tiếp!tục!chịu!lãi! theo!mức!lãi!suất!thỏa!thuận!trong!hợp!đồng!kể!từ!ngày!23!tháng!4!năm!2024! đến!khi!trả!hết!nợ.! ![4].!Về!án!phí!sơ!thẩm:!Bị!đơn!phải!chịu!án!phí!dân!sự!sơ!thẩm,!nguyên! đơn!không!phải!chịu!án!phí!nên!được!nhận!lại!tiền!tạm!ứng!án!phí!đã!nộp.! [5].! Về! quyền! kháng! cáo:! Các! đương! sự! có! quyền! kháng! cáo! theo! quy! định!pháp!luật.! Vì!các!lẽ!trên;!

QUYẾT!ĐỊNH!

Căn!cứ!vào:! -!Các!điều!463,!466!và!Điều!468!Bộ!luật!Dân!sự!2015;! -!Các!Điều!26,!35,!39,!147,!Điều!271!và!Điều!273!Bộ!luật!Tố!tụng!dân!sự! năm!2015;! -! Nghị! quyết! số! 04/2017/NQ-HĐTP! ngày! 05/5/2017! của! Hội! đồng! thẩm! phán!Tòa!án!nhân!dân!tối!cao;! -!Khoản!2!Điều!91!Luật!Tổ!chức!tín!dụng!năm!2010;! -! Khoản! 1! Điều! 1! Thông! tư! số! 12/2010/TT-NHNN! ngày! 14/4/2010! của! Ngân!hàng!Nhà!nước!hướng!dẫn!tổ!chức!tín!dụng!cho!vay!bằng!đồng!Việt!Nam! đối!với!khách!hàng!theo!lãi!suất!thỏa!thuận;! -!Thông!tư!39/2016/TT-NHNN!ngày!30/12/2016!của!của!Thống!đốc!ngân! hàng!Nhà!nước!về!việc!ban!hành!quy!chế!cho!vay!của!các!tổ!chức!tín!dụng,!chi! nhánh!ngân!hàng!nước!ngoài!đối!với!khách!hàng.! -! Nghị! quyết! số! 326/2016/UBTVQH14! ngày! 30/12/2016! của! Ủy! ban! thượng!vụ!Quốc!hội!quy!định!về!mức!thu,!miễn,!giảm,!thu,!nộp,!quản!lý!và!sử! dụng!án!phí!và!lệ!phí!Tòa!án.! Xử,! 1.!Chấp!nhận!yêu!cầu!khởi!kiện!của!Ngân!hàng!TMCP!S!đối!với!ông!Lê! Gia!L.!! Buộc!ông!Lê!Gia!L!phải!có!trách!nhiệm!trả!nợ!cho!Ngân!hàng!TMCP!S! theo!hợp!đồng!sử!dụng!thẻ!tín!dụng!số!thẻ!356480!–!2982!số!tiền!tính!đến!hết! ngày!22!tháng!4!năm!2024!là:!

4! !

- Nợ!gốc:!!!!!!!!!!!!22.498.117!đồng.!

- Nợ!lãi!quá!hạn:!20.117.396!đồng.!

- Tổng!cộng:!!!!!!!42.615.513!đồng.!

Kể!từ!ngày!23!tháng!4!năm!2024,!ông!Lê!Gia!L!còn!phải!tiếp!tục!chịu!lãi! theo!mức!lãi!suất!mà!các!bên!thỏa!thuận!trong!hợp!đồng!sử!dụng!thẻ!tín!dụng!số! thẻ!356480!–!2982!cho!đến!khi!thanh!toán!xong!toàn!bộ!khoản!nợ.!!

2.!Án!phí!dân!sự!sơ!thẩm:!!

-!Buộc!ông!Lê!Gia!L!phải!chịu!2.130.000!đồng!(Hai!triệu!một!trăm!ba!mươi! nghìn!đồng)!án!phí!dân!sự!sơ!thẩm.!

-!Hoàn!trả!Ngân!hàng!thương!mại!cổ!phần!S!được!số!tiền!953.000!đồng! (Chín!trăm!năm!mươi!ba!nghìn!đồng)!theo!Biên!lai!thu!tiền!tạm!ứng!án!phí!số! 0016923!ngày!11/12/2023!tại!Chi!cục!Thi!hành!án!dân!sự!huyện!Đ.!

3.!Trường!hợp!bản!án,!quyết!định!được!thi!hành!theo!quy!định!tại!Điều!2! Luật!Thi!hành!án!dân!sự!thì!người!được!thi!hành!án!dân!sự,!người!phải!thi!hành! án!dân!sự!có!quyền!thỏa!thuận!thi!hành!án,!quyền!yêu!cầu!thi!hành!án,!tự!nguyện! thi!hành!án!hoặc!bị!cưỡng!chế!thi!hành!án!theo!quy!định!tại!các!Điều!6,!7,!7a!và! 9!Luật!Thi!hành!án!dân!sự;!thời!hiệu!thi!hành!án!được!thực!hiện!theo!quy!định! tại!Điều!30!Luật!Thi!hành!án!dân!sự.!

Án! xử! công! khai! sơ! thẩm,! Ngân! hàng! thương! mại! cổ! phần! S! có! quyền! kháng!cáo!bản!án!trong!thời!hạn!15!ngày!kể!từ!ngày!tuyên!án.!Ông!Lê!Gia!L!có! quyền!kháng!cáo!bản!án!trong!thời!hạn!15!ngày!kể!từ!ngày!nhận!được!bản!án!hoặc! bản!án!được!niêm!yết!theo!quy!định!pháp!luật.!!! !

T.M!HỘI!ĐỒNG!XÉT!XỬ!SƠ!THẨM! !

THẨM!PHÁN!–!CHỦ!TỌA!PHIÊN!TÒA! Nơi!nhận:! -!Viện!kiểm!sát!nhân!dân!huyện!Đ!

! -!Chi!cục!thi!hành!án!dân!sự!huyện!Đ!

! -!Tòa!án!nhân!dân!thành!phố!Hà!Nội!

! -!Các!đương!sự! -!Lưu!hồ!sơ!

! -!Lưu!trữ!

!

!

Ngô Thị Hồng

!

5! !

!

!

!

6! !

!

7! !