Bản án 77/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Tại đơn khởi kiện ngày 30/9/2024, các lời khai trong quá trình giải quyết vụ án nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S có ông Trần Gia T là người đại diện theo ủy quyền trình bày:

Ngày 12/10/2009, bà Nguyễn Thị Bích O có ký với Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng) hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng bao gồm: Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dung thẻ tín dụng của Ngân hàng - các tài liệu này được gọi chung là hợp đồng. Căn cứ thu nhập của bà O, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng cho bà O loại thẻ Visa số thẻ 472075-3651 với hạn mức sử dụng số tiền 50.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân.

Sau khi được cấp thẻ tín dụng thì bà O đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền 94.788.048 đồng, thì bà O phải thanh toán thẻ tín dụng khi đến hạn theo thông báo giao dịch và tiền lãi được tính trên từng giao dịch phát sinh mức lãi suất Ngân hàng áp dụng vào từng thời điểm khác nhau và khoản phí theo quy định tại Bản điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng về chi tiết lãi, phí.

Trong quá trình sử dụng thẻ, bà O đã thanh toán cho Ngân hàng được tổng số tiền 127.059.224 đồng, số tiền được thanh toán áp dụng theo Điều 21 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng là trừ phí, lãi trước, giao dịch sau, thì bà O còn nợ số tiền 15.351.232 đồng. Do bà O vi phạm nghĩa vụ thanh toán tại Điều 18, Điều 24 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng, nên ngày 16/11/2014 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ số tiền 15.351.232 đồng sang nợ quá hạn và tính đến ngày 09/5/2025 còn nợ thẻ tín dụng Visa số thẻ 472075-3651 gồm: Gốc 15.351.232 đồng và lãi quá hạn số tiền 63.173.374 đồng tính từ ngày 16/11/2014 tạm tính đến ngày 09/5/2025 với mức lãi suất 3,225%/tháng nên Ngân hàng yêu cầu buộc bà O phải trả ngay số tiền nêu trên 1 lần khi án có hiệu lực pháp luật. Từ 10/5/2025, bà O phải tiếp tục trả lãi trên số nợ gốc nêu trên cho đến khi thanh toán hết nợ cho Ngân hàng. Ngân hàng chỉ yêu cầu cá nhân bà O trả nợ cho Ngân hàng vì đây là khoản vay tín chấp không yêu cầu chồng của bà O cùng có trách nhiệm liên đới trả nợ với bà O trong vụ án này trong trường hợp bà O có chồng.

Bị đơn bà O không đến Tòa và cũng không có văn bản gởi đến Tòa án nhân dân Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh thể hiện ý kiến đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng.

Tại phiên Tòa: Xét đơn đề nghị xét xử vắng mặt của đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn ông Trần Gia T ngày 17/6/2025 như sau: Buộc bà Nguyễn Thị Bích O trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S tổng số tiền 79.184.726 đồng do sử dụng thẻ tín dụng Visa số thẻ 472075-3651 gồm: Gốc số tiền 15.351.232 đồng và lãi quá hạn tính từ ngày 16/11/2014 cho đến ngày 18/6/2025 số tiền là 63.833.494 đồng với mức lãi suất 3,225%/tháng. Trả ngay khi án có hiệu lực pháp luật.

- Bị đơn bà Nguyễn Thị Bích O vắng mặt.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân Quận 3 phát biểu: Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký và người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử vào nghị án theo đúng theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự. Ý kiến về việc giải quyết vụ án: Đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các chứng cứ, tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1.1] Xét yêu cầu của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S khởi kiện bà O trả số tiền còn thiếu do sử dụng thẻ tín dụng phát sinh tranh chấp từ giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 12/10/2009 được quy định tại khoản 3 Điều 26 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

án nhà t năm 2009 và

a phư ng i n i khác sinh sống, hiện i âu kh ng r ”. Đồng thời, tại phần thông tin cá nhân của giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 12/10/2009 thì bà O cung cấp cho Ngân hàng địa chỉ bà O tạm trú tại 9 K, Phường I, Quận C, Thành phố Hồ Chí Minh. Do đó, khi bà O thay đổi nơi cư trú mà không thông báo địa chỉ mới cho chính quyền địa phương và không thông báo với nguyên đơn Ngân hàng là nhằm mục đích che giấu địa chỉ, trốn tránh nghĩa vụ đối với người khởi kiện thì Tòa án nhân dân Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh tiến hành thụ lý và giải quyết vụ án theo thủ tục chung được quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 40, điểm e khoản 1 Điều 192 của Bộ luật Tố tụng dân sự; khoản 1 và khoản 2 Điều 5 của Nghị quyết số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05/5/2017 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao nên vụ án tranh chấp hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền th a thuận về l i suất, phí cấp tín dụng trong hoạt ộng ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy nh của pháp luật. .

Khi s kiện vi phạm xảy ra, Chủ thẻ hiểu và ồng ý rằng Đ n v phát hành thẻ có thể th c hiện một ho c nhiều hành ộng sau:

- Chấm dứt quyền sử dụng Thẻ và ti n hành thu hồi toàn ộ nợ.

- Áp dụng l i suất nợ quá hạn ối với toàn ộ dư nợ theo quy nh của Đ n v phát hành thẻ …”. Do bà O vi phạm nghĩa vụ thanh toán, nên Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng và chuyển nợ quá hạn đối với tín dụng từ ngày 16/11/2014 là phù hợp với quy định pháp luật với những căn cứ đã viện dẫn nêu trên là có cơ sở nên chấp nhận.

V các lẽ nêu trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Áp dụng khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 40, khoản 1 Điều 147, điểm e khoản 1 Điều 192, Điều 196, Điều 208, Điều 210, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 1 và khoản 3 Điều 228, khoản 1 Điều 273 của Bộ luật Tố tụng dân sự;

Áp dụng Điều 471, khoản 1 và khoản 5 Điều 474 của Bộ luật Dân sự năm 2005;

Áp dụng khoản 1 và khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;

Áp dụng khoản 2 và khoản 3 Điều 4, khoản 2 Điều 22 của Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp quy định về phí dịch vụ thẻ ban hành kèm theo Quyết số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng N;

Áp dụng khoản 1 và khoản 2 Điều 5 của Nghị quyết số 04/2017/NQ-HĐTP ngày 05/5/2017 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao;

Áp dụng Luật Phí và lệ phí và khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số: 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc Hội;

Áp dụng Luật Thi hành án dân sự.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S.

- Buộc bà Nguyễn Thị Bích O trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S tổng số tiền 79.184.726 đồng gồm: Gốc số tiền 15.351.232 đồng và lãi quá hạn từ ngày 16/11/2014 cho đến ngày 18/6/2025 số tiền 63.833.494 đồng của thẻ tín dụng Visa số thẻ 472075-3651 theo giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 12/10/2009. Việc trả tiền được thực hiện một lần, khi bản án có hiệu lực pháp luật.

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm, bà Nguyễn Thị Bích O còn phải tiếp tục trả lãi của số tiền gốc cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S theo mức lãi suất được quy định theo giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 10/12/2009 đến khi thanh toán hết nợ.

2. Về án phí dân sự sơ thẩm: Bà Nguyễn Thị Bích O phải chịu án phí số tiền 3.959.236 đồng và nộp tại Cơ quan Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

Hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền tạm ứng án phí đã nộp 1.843.056 đồng theo biên lai thu tiền số 0040777 ngày 28/10/2024 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Về quyền kháng cáo:

Nguyên đơn Ngân hàng Thương mại Cổ phần S và bị đơn bà Nguyễn Thị Bích O được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày, kể từ ngày được nhận bản án hoặc bản án được niêm yết.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6,7,9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự./.