Bản án 76/2026/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

[1] Về quan hệ pháp luật tranh chấp và thẩm quyền giải quyết vụ án: Ngân hàng khởi kiện ông Trần Văn C yêu cầu trả tiền vốn vay mục đích tiêu dùng cá nhân và lãi phát sinh theo Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ2. Bị đơn có nơi cư trú tại địa bàn xã V, tỉnh An Giang. Theo Luật các tổ chức tín dụng, Thông tư số 39/2016/TTNHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ngân hàng N1 quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, thì Ngân hàng là tổ chức tín dụng và cho khách hàng vay là hình thức cấp tín dụng, tại Điều 1 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11 tháng 01 năm 2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao xác định “Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, hợp đồng cấp hạn mức tín dụng thẻ, phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, mở và sử dụng tài khoản thanh toán, dịch vụ ngân hàng điện tử tài sản là tiền giữa tổ chức tín dụng với khách hàng (sau đây gọi là hợp đồng tín dụng)”. Do đó, Hội đồng xét xử xác định đây là vụ án dân sự về “Tranh chấp hợp đồng tín dụng” và thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân khu vực 10 - An Giang.

[2] Về tố tụng: Bị đơn ông C đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt không lý do, không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan. Đại diện nguyên đơn vắng mặt và có yêu cầu xét xử vắng mặt. Vì vậy, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt đương sự theo quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[3] Về nội dung:

[3.1] Hội đồng xét xử xét thấy giữa Ngân hàng và ông C có xác lập Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ1 (số theo dõi LD2417001955) ngày 15 tháng 6 năm 2024. Sau khi nhận tiền vay, ông C đã thực hiện nghĩa vụ trả nợ được một thời gian, nhưng từ ngày 15 tháng 8 năm 2024, ông C đã không thực hiện nghĩa vụ trả nợ, vi phạm thỏa thuận, khoản vay của ông C đã chuyển sang nợ quá hạn. Tính đến ngày 17 tháng 4 năm 2026, ông C còn nợ lại Ngân hàng số tiền nợ gốc: 110.000.000 đồng, nợ lãi: 79.514.134 đồng, trong đó: nợ lãi trong hạn là 53.009.423 đồng, nợ lãi quá hạn là 26.504.711 đồng, tổng cộng là: 187.927.715 đồng. Xét thấy: Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ2 được các bên giao kết trên cơ sở hoàn toàn tự nguyện, không vi phạm pháp luật, không trái đạo đức xã hội. Các bên đã tự nguyện thực hiện hợp đồng được một thời gian thì bị đơn vi phạm nghĩa vụ trả nợ, không thực hiện đúng các nội dung đã thỏa thuận giao kết. Điều này làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp của Ngân hàng. Trong quá trình giải quyết, xét xử vụ án, ông C không cung cấp tài liệu, chứng cứ và ý kiến đối với yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là cố tình trốn tránh nghĩa vụ trả nợ. Do đó, yêu cầu của Ngân hàng là có cơ sở để chấp nhận.

[3.2] Đối với yêu cầu trả lãi của Ngân hàng, xét thấy:

[3.2.1] Theo đề nghị của ông C và thỏa thuận tại mục II của Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ1 (số theo dõi LD2417001955) ngày 15 tháng 6 năm 2024, các bên đã thống nhất về việc bị đơn phải chịu lãi trong hạn, lãi quá hạn do chậm trả nợ gốc và lãi do chậm trả lãi, với lãi suất trong hạn là 25%/năm. Mức lãi suất, việc điều chỉnh lãi suất được thực hiện theo thông tin V1 công bố (được niêm yết tại website của Ngân hàng) có hiệu lực tại thời điểm điều chỉnh. Lãi suất cho vay, nguyên tắc và các yếu tố xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay có điều chỉnh, lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc bị quá hạn, lãi suất áp dụng đối với lãi chậm trả, phương pháp tính lãi tiền vay, loại phí và mức phí được quy định tại Điều kiện giao dịch chung, Điều kiện giao dịch chung của Ngân hàng được công bố tại website của Ngân hàng. Tại phần VI của Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ1 (số theo dõi LD2417001955) ngày 15 tháng 6 năm 2024, ông C đã xác nhận rằng ông đã được thông tin đầy đủ về các nội dung của Điều kiện giao dịch chung, đã nhận, đọc, được tư vấn, giải thích đầy đủ, hiểu rõ và chấp nhận, cam kết tuân thủ tuân theo. Tại phiên tòa, Ngân hàng trình bày mức lãi suất cho vay trong hạn đối với trường hợp của ông C là 25%/năm và có điều chỉnh biến động, mức lãi suất quá hạn bằng 150% mức lãi suất trong hạn. Những nội dung về lãi suất đã được Ngân hàng thông báo cho ông C theo phương thức đã thỏa thuận trong Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không tài sản bảo đảm, mở và và sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ1 (số theo dõi LD2417001955) ngày 15 tháng 6 năm 2024.

[3.2.2] Tại Điều 7 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11 tháng 01 năm 2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao quy định: “1. Lãi, lãi suất trong hợp đồng tín dụng do các bên thỏa thuận nhưng phải phù hợp với quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng tại thời điểm xác lập hợp đồng, thời điểm tính lãi suất. 2. Khi giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng, Tòa án áp dụng quy định của Luật Các tổ chức tín dụng, văn bản quy phạm pháp luật quy định chi tiết, hướng dẫn áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng để giải quyết mà không áp dụng quy định về giới hạn lãi suất của Bộ luật Dân sự năm 2005, Bộ luật Dân sự năm 2015 để xác định lãi, lãi suất”. Khoản 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) quy định: “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”. Và khoản 1 Điều 13 Thông tư ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ngân hàng N1 quy định: “Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng N1 có quy định về lãi suất cho vay tối đa tại khoản 2 Điều này”. Do đó, thỏa thuận về lãi suất giữa ông C và Ngân hàng là phù hợp với quy định pháp luật và làm phát sinh nghĩa vụ của ông C đối với Ngân hàng về việc trả lãi.

[3.2.3] Mặc dù thời hạn cho vay vẫn còn, nhưng ông C đã vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi theo kỳ đã thỏa thuận, nên khoản vay của ông C đã chuyển sang nợ quá hạn từ thời điểm vi phạm nghĩa vụ trả nợ, ngày 15 tháng 8 năm 2024.

[3.2.4] Trong quá trình giải quyết, xét xử vụ án, ông C không cung cấp tài liệu, chứng cứ và ý kiến phản đối việc chuyển nợ quá hạn, các khoản lãi, lãi suất phải chịu. Do đó, ông C phải có nghĩa vụ trả lãi theo thỏa thuận với Ngân hàng.

[3.3] Từ những phân tích trên, có cơ sở chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng, buộc ông C có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng tổng số tiền 187.927.715 đồng (tính đến ngày 17 tháng 4 năm 2026). Buộc ông C kể từ ngày 17 tháng 4 năm 2026 còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi của số tiền nợ gốc chưa thanh toán, theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong Hợp đồng cho đến khi thanh toán xong khoản nợ.

[4] Về án phí: Do yêu cầu khởi kiện được chấp nhận nên Ngân hàng không phải chịu án phí sơ thẩm; ông C phải chịu án phí sơ thẩm theo quy định của pháp luật.