Bản án 69/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

- Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng TMCP Q ông Lâm Minh T2 trình bày: Yêu cầu ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 thực hiện nghĩa vụ theo Hợp đồng tín dụng số 1013332.22 ngày 21/06/2022 và Đề nghị phát hành thẻ ngày 23/6/2022 theo Hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải số 9439298.22 ngày 21/06/2022, cụ thể:

1. Buộc ông Ngô Trường T3 và bà Đình Thị Kim H2 phải thanh toán ngay cho Ngân hàng TMCP Q số tiền tính đến ngày 24/6/2025 là: 851.918.934đồng (T4 trăm năm mươi mốt triệu chín trăm mười tám nghìn chín trăm ba mươi bốn đồng). Bao gồm: HĐTD/Thẻ tín dụng 1013332.22 ngày 21/06/2022, Nợ gốc 704.089.749đ, Nợ lãi trong hạn 4.817.458đ, Nợ lãi quá hạn 140.269.146đ; Đề nghị phát hành thẻ tín dụng ngày 23/6/2022, phí 2.742.581đ.

Ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 còn phải tiếp tục trả lãi trên số tiền nợ gốc, nợ lãi chậm trả theo mức lãi suất quy định tại hợp đồng tín dụng kể từ ngày 25/6/2025 cho đến khi thanh toán xong toàn bộ các khoản tiền phải trả VIB theo quy định tại hợp đồng tín dụng (HĐTD) và hợp đồng thế chấp (HĐTC).

2. Yêu cầu Tòa án công nhận và tiếp tục duy trì Hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải số 9439298.22 ngày 21/06/2022 đối với xe ô tô nhãn hiệu KIA, số loại CARNIVAL, biển kiểm soát 66A-184.78, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 66000042 do Công an thành phố H cấp ngày 20/6/2022 đứng tên ông Ngô Trường T3 là có hiệu lực pháp luật.

3. Kể từ ngày Bản án Quyết định của Tòa án có hiệu lực pháp luật mà Ông Ngô Trường T3 và Bà Đinh Thị Kim H1 không trả được toàn bộ khoản nợ thì VIB được tự mình và/hoặc có quyền đề nghị cơ quan thi hành án kê biên, phát mãi toàn bộ tài sản thế chấp là: "Xe ô tô nhân hiệu: KIA, số loại: CARNIVAL, biển kiểm soát: 66A-184.78, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 66000042 do Công An Thành phố H, Tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 20/06/2022 đứng tên Ông Ngô Trường T3" theo HĐTC.

- Bất kỳ sự thay đổi, sửa chữa, nâng cấp nào đối với tài sản thế chấp làm tăng giá trị thực tế của tài sản thế chấp sẽ được coi là bộ phận không thể tách rời thuộc tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay cho V2 (Chi tiết xem tại Hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải số 9439298.22 ngày 21/06/2022).

4. Toàn bộ số tiền thu được từ việc xử lý tài sản thế chấp được dùng để thanh toán nghĩa vụ trả Khoản nợ của Ông Ngô Trường T3 và Bà Đinh Thị Kim H1 với V2. Trường hợp nếu số tiền thu được từ việc xử lý tài sản thế chấp không đủ để thanh toán hết Khoản nợ thì Ông Ngô Trường T3 và Bà Đinh Thị Kim H1 vẫn phải có nghĩa vụ trả hết Khoản nợ còn lại cho V2.

Do Ngân hàng TMCP Q (V2) – Chi nhánh Đ1 cấp tín dụng cho ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1, chi tiết như sau:

Hợp đồng tín dụng số 1013332.22 ngày 21/06/2022; Hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải số 9439298.22 ngày 21/06/2022; Số tiền vay: 940.000.000 đồng (Bằng chữ: chín trăm bốn mươi triệu đồng); Mục đích vay: Mua ô tô mới 100% nhân hiệu KIA CARNIVAL KA4 2.2 AT FL8, mục đích sử dụng: tiêu dùng. Biển kiểm soát: 66A-184.78; Thời hạn vay: 96 tháng, tính từ ngày tiếp theo ngày giải ngân đến ngày 21/06/2030; Lãi suất vay: tại thời điểm giải ngân 9.7%/năm. Lãi suất này là lãi suất ưu đãi và chỉ được áp dụng trong 12 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân khoản tín dụng. Hết thời hạn ưu đãi nói trên, lãi suất sẽ được điều chỉnh lại 03 tháng một lần bằng lãi suất cơ sở theo sản phẩm cộng biên độ 3.9%/năm; Trả nợ gốc: hàng tháng vào ngày 20; trả trong 96 kỳ, kỳ trả đầu tiên: 20/07/2022; số tiền trả mỗi kỳ: 9.792.000 đồng; số còn lại trả vào cuối kỳ; Trả nợ lãi: hàng tháng vào ngày 20; kỳ trả đầu tiên: 20/07/2022; Trả phí: theo quy định của V2 từng thời kỳ.

Tài sản thế chấp là: "Xe ô tô nhãn hiệu: KIA, số loại: CARNIVAL, biển kiểm soát: 66A-184.78, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 66000042 do Công An Thành phố H, Tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 20/06/2022 đứng tên ông Ngô Trường T3". Việc đăng ký thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật.

Căn cứ Đề nghị phát hành thẻ tín dụng đã ký ngày 23/6/2022 V2 đồng ý cấp Thẻ tín dụng cho ông Ngô Trường T3 chi tiết số thẻ như sau 513892******9406; Hạn mức thẻ: 34.000.000đồng; Lãi suất, phí: theo bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng VIB.

2. Quá trình thực hiện hợp đồng:

Ngày 21/06/2022, V2 đã giải ngân cho ông Ngô Trường T3 và bà Đình Thị Kim H2 với số tiền 940.000.000 đồng, theo Đơn đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ (KUNN) số 1013332.22 theo đúng yêu cầu của ông Ngô Trường T3 và Bà Đinh Thị Kim H1 và phù hợp với quy định tại HĐTD.

Trong thời gian thực hiện HĐTD, ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 đã nhiều lần vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Đến thời điểm 19/02/2025, ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 chỉ trả được 235.810.251 đồng tiến gốc và tiền lãi là 204.566.047 đồng. Mặc dù V2 đã nhiều lần đôn đốc, tạo điều kiện trả nợ, nhưng ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 vẫn không trả nợ. Khoản nợ của Ông Ngô Trường T3 và Bà Đình Thị Kim H2 đã chuyển sang quá hạn từ ngày 20/07/2024. Do đó, Ngân hàng TMCP Q (V2) yêu cầu ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 trả nợ cho Ngân hàng và yêu cầu công nhận Hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải nói trên là có hiệu lực pháp luật.

- Bị đơn ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 đã được Tòa án tống đạt hợp lệ nhiều lần nhưng vắng mặt không lý do, không nộp văn bản ý kiến của mình đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng. Đến ngày 12.6.2025 mới có giấy uỷ quyền cho ông Bùi Xuân Đ.

Tại phiên toà, ông Bùi Xuân Đ trình bày: Ông Đ là người đang quản lý chiếc xe ô tô nhãn hiệu: KIA, số loại: CARNIVAL, biển kiểm soát: 66A-184.78, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 66000042 do Công An thành phố H, tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 20/06/2022 đứng tên ông Ngô Trường T3. Ông thống nhất giao xe cho ông Ngô Trường T3 và Ngân hàng TMCP Q khi Ngân hàng thực hiện xử lý tài sản thế chấp. Ông không yêu cầu, không tranh chấp gì trong vụ án này. Riêng đối với thẻ tín dụng, đề nghị Ngân hàng khoá tài khoản vĩnh viễn để sau này không còn phát sinh phí nữa.

Tại phiên tòa, đại diện Viện kiểm sát nhân dân thành Hồng Ngự phát biểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án từ khi thụ lý đến trước khi Hội đồng xét xử nghị án đã chấp hành đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự. Về việc giải quyết vụ án: Căn cứ các Điều 116, 117, 288, 292, 317, 319, 463, Điều 466, Điều 468 Bộ luật Dân sự; Điều 91, Điều 92 Bộ luật tố tụng dân sự; Điều 91, 95 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010; Điều 100, 103 Luật Tổ chức tín dụng năm 2024. Đề nghị chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố H.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được xem xét tại phiên toà, Tòa án nhận định:

- Về quan hệ pháp luật tranh chấp: Đây là vụ kiện tranh chấp dân sự về hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản nên thuộc thẩm quyền của Tòa án theo quy định tại khoản 3 Điều 26, khoản 1 Điều 35 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

- Về sự vắng mặt của đương sự: Bị đơn ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 đã được Tòa án tống đạt hợp lệ nhưng vắng mặt tại phiên toà, không có lý do. Đại diện Viện kiểm sát đề nghị xét xử vắng mặt các đương sự này. Vì vậy, Hội đồng xét xử căn cứ Điều 227, Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn theo quy định.

- Xét yêu cầu của nguyên đơn Ngân hàng TMCP Q (V2) yêu cầu ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 trả cho Ngân hàng TMCP Q số tiền tính đến ngày 24/6/2025 là: 851.918.934đ (T4 trăm năm mươi mốt triệu chín trăm mười tám nghìn chín trăm ba mươi bốn đồng). Bao gồm: HĐTD/Thẻ tín dụng 1013332.22 ngày 21/06/2022, Nợ gốc 704.089.749đ, Nợ lãi trong hạn 4.817.458đ, Nợ lãi quá hạn 140.269.146đ; Đề nghị phát hành thẻ tín dụng ngày 23/6/2022, phí 2.742.581đ và tiếp tục tính lãi phát sinh từ ngày 25/02/2025 trên dư nợ gốc, nợ lãi chậm trả theo mức lãi suất quy định tại hợp đồng tín dụng cho đến khi thanh toán xong toàn bộ các khoản tiền cho V2. Đồng thời, yêu cầu Tòa án công nhận và tiếp tục duy trì Hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải số 9439298.22 ngày 21/06/2022 đối với xe ô tô nhãn hiệu KIA, số loại CARNIVAL, biển kiểm soát 66A-184.78, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 66000042 do Công an thành phố H cấp ngày 20/6/2022 đứng tên ông Ngô Trường T3 là có hiệu lực pháp luật. Hội đồng xét xử xét thấy:

+ Ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 có ký kết Hợp đồng tín dụng số 1013332.22 ngày 21/06/2022; Hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải số 9439298.22 ngày 21/06/2022; Số tiền vay: 940.000.000 đồng (Bằng chữ: chín trăm bốn mươi triệu đồng); Mục đích vay: Mua ô tô mới 100% nhân hiệu KIA CARNIVAL KA4 2.2 AT FL8, mục đích sử dụng: tiêu dùng. Biển kiểm soát: 66A-184.78; Thời hạn vay: 96 tháng, tính từ ngày tiếp theo ngày giải ngân đến ngày 21/06/2030; Lãi suất vay: tại thời điểm giải ngân 9.7%/năm. Lãi suất này là lãi suất ưu đãi và chỉ được áp dụng trong 12 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân khoản tín dụng. Hết thời hạn ưu đãi nói trên, lãi suất sẽ được điều chỉnh lại 03 tháng một lần bằng lãi suất cơ sở theo sản phẩm cộng biên độ 3.9%/năm; Trả nợ gốc: hàng tháng vào ngày 20; trả trong 96 kỳ, kỳ trả đầu tiên: 20/07/2022; số tiền trả mỗi kỳ: 9.792.000 đồng; số còn lại trả vào cuối kỳ; Trả nợ lãi: hàng tháng vào ngày 20; kỳ trả đầu tiên: 20/07/2022; Trả phí: theo quy định của V2 từng thời kỳ.

Tài sản thế chấp là: "Xe ô tô nhãn hiệu: KIA, số loại: CARNIVAL, biển kiểm soát: 66A-184.78, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 66000042 do Công An thành phố H, tỉnh Đồng Tháp cấp ngày 20/06/2022 đứng tên ông Ngô Trường T3". Việc đăng ký thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật.

Theo Phiếu trả lời xác minh xe ngày 22/5/2025 của Công an phường A, thành phố H thì thông tin dữ liệu đăng ký xe như sau: Xe ô tô con nhãn hiệu KIA, số loại CARNIVAL KA4, màu xanh, biển số 66A-184.78, ngày đăng ký: 20/6/2022, chủ xe: Ngô Trường T3, sinh năm 1991, địa chỉ: Khóm A, phường A, thành phố H, Đồng Tháp, mã định danh: xxxxxxxxxxxx, số máy: D4HENH722418, số khung: RNYND5BA8NC259963, dung tích: 2.151cm3 , sản xuất năm 2022, chỗ ngồi: 8, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 66000042 do Công an thành phố H cấp ngày 20/6/2022.

Căn cứ Đề nghị phát hành thẻ tín dụng đã ký ngày 23/6/2022 V2 đồng ý cấp Thẻ tín dụng cho ông Ngô Trường T3 chi tiết số thẻ như sau 513892******9406; Hạn mức thẻ: 34.000.000 đồng; Lãi suất, phí: theo bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng VIB.

Ngày 21/06/2022, V2 đã giải ngân cho ông Ngô Trường T3 và bà Đình Thị Kim H2 với số tiền 940.000.000đồng, theo Đơn đề nghị giải ngân kiêm Khế ước nhận nợ (KUNN) số 1013332.22 theo đúng yêu cầu của ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 và phù hợp với quy định tại HĐTD.

Trong thời gian thực hiện HĐTD, ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 đã nhiều lần vi phạm nghĩa vụ thanh toán. Đến thời điểm 19/02/2025, ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 chỉ trả được 235.810.251 đồng tiến gốc và tiền lãi là 204.566.047 đồng. Mặc dù V2 đã nhiều lần đôn đốc, tạo điều kiện trả nợ, nhưng ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 vẫn không trả nợ. Khoản nợ của ông Ngô Trường T3 và bà Đình Thị Kim H2 đã chuyển sang quá hạn từ ngày 20/07/2024. Nên việc Ngân hàng TMCP Q yêu cầu ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 trả cho Ngân hàng tổng số tiền tính đến ngày 24/6/2025 là: 851.918.934đ (T4 trăm năm mươi mốt triệu chín trăm mười tám nghìn chín trăm ba mươi bốn đồng). Trong đó tiền gốc là 704.189.749đồng, lãi trong hạn là 4.817.458đồng và lãi quá hạn là 140.269.146đồng, phí 2.742.581đồng và tiếp tục tính lãi phát sinh từ ngày 25/6/2025 trên dư nợ gốc, nợ lãi chậm trả theo mức lãi suất quy định tại hợp đồng tín dụng cho đến khi thanh toán xong toàn bộ các khoản tiền cho V2; Đồng thời, Ngân hàng TMCP Q yêu cầu công nhận Hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải số 9439298.22 ngày 21/6/2022 đối với xe ô tô nhãn hiệu KIA, số loại CARNIVAL, biển kiểm soát 66A-184.78, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 66000042 do Công an thành phố H cấp ngày 20/6/2022 đứng tên ông Ngô Trường T3 là có hiệu lực pháp luật là hoàn toàn có căn cứ chấp nhận.

Ngân hàng TMCP Q được nhận lại tiền tạm ứng án phí đã nộp theo quy định.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào các Điều 91, 95 Luật Tổ chức tín dụng năm 2010; Điều 100, 103 Luật Tổ chức tín dụng năm 2024; Điều 116, Điều 117, Điều 119, Điều 166, Điều 288, Điều 292, Điều 317, Điều 319, Điều 463, Điều 466, Điều 468 Bộ luật dân sự; Khoản 3 Điều 26, Điều 91, Điều 92, Điều 147, Điều 157, Điều 158, Điều 177, Điều 179, Điều 227, Điều 228, Điều 271, Điều 273 của Bộ luật tố tụng dân sự; khoản 2 Điều 26 Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễm, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng Q (V2).

Buộc ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 có trách nhiệm trả nợ vay cho Ngân hàng Q (V2) tính đến ngày 24/6/2025 là: 851.918.934đ (T4 trăm năm mươi mốt triệu chín trăm mười tám nghìn chín trăm ba mươi bốn đồng). Trong đó tiền gốc là 704.189.749đồng, lãi trong hạn là 4.817.458đồng và lãi quá hạn là 140.269.146đồng, phí 2.742.581đồng và tiếp tục tính lãi phát sinh từ ngày 25/6/2025 trên dư nợ gốc, nợ lãi chậm trả theo mức lãi suất quy định tại Hợp đồng tín dụng số 1013332.22 ngày 21/06/2022 và Đề nghị phát hành thẻ tín dụng ngày 23/6/2022 cho đến khi thanh toán xong toàn bộ các khoản tiền cho V2.

2. Công nhận Hợp đồng thế chấp phương tiện vận tải số 9439298.22 ngày 21/6/2022 đối với xe ô tô nhãn hiệu KIA, số loại CARNIVAL, biển kiểm soát 66A-184.78, số máy: D4HENH722418, số khung: RNYND5BA8NC259963, dung tích: 2.151cm3, sản xuất năm 2022, chỗ ngồi: 8, Giấy chứng nhận đăng ký xe ô tô số 66000042 do Công an thành phố H cấp ngày 20/6/2022 đứng tên ông Ngô Trường T3 là hoàn toàn có căn cứ chấp nhận.

3. Về án phí:

+ Ông Ngô Trường T3 và bà Đinh Thị Kim H1 phải chịu 37.858.000đ (Làm tròn, ba mươi bảy triệu tám trăm năm mươi tám nghìn đồng) tiền án phí dân sự sơ thẩm.

+ Ngân hàng TMCP Q được nhận lại 17.924.000đ (Mười bảy triệu chín trăm hai mươi bốn nghìn đồng) tiền tạm ứng án phí đã nộp theo biên lai số 0796 ngày 18/4/2025 của Chi cục Thi hành án dân sự thành phố Hồng Ngự.

4. Về quyền kháng cáo đối với bản án: Các đương sự có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Đương sự vắng mặt tại phiên tòa có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn là 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.

5. Về quyền yêu cầu thi hành án dân sự: Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, Điều 7, Điều 7a và Điều 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự năm 2008 (sửa đổi, bổ sung năm 2014).