Bản án 68/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

[1] Về thủ tục tố tụng:

[1.1] Về thủ tục thụ lý việc khởi kiện của nguyên đơn và thẩm quyền giải quyết: Khi nộp đơn khởi kiện, Ngân hàng thương mại cổ phần K căn cứ vào hợp đồng tín dụng ngày 06/4/2021, giữa bên cho vay là Ngân hàng thương mại cổ phần K với bên vay là bà Nguyễn Thị Thúy Q; địa chỉ ấp T, thị trấn C, huyện C, tỉnh Sóc Trăng (nay là ấp T, xã P, thành phố Cần Thơ); mục đích vay là hoàn vốn chuyển nhượng đất ở. Ngân hàng có đơn khởi kiện yêu cầu Tòa án nhân dân huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng (nay là Tòa án nhân dân khu vực 6 – Cần Thơ, thành phố Cần Thơ) buộc bà Nguyễn Thị Thúy Q phải trả cho Ngân hàng số tiền vay vốn gốc, lãi suất đã vay theo quy định của hợp đồng cho đến khi trả hết nợ; trường hợp không trả được nợ, thì yêu cầu xử lý tài sản thế chấp. Tòa án nhân dân huyện huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng đã thụ lý đơn khởi kiện và thông báo cho Ngân hàng nộp tiền tạm ứng án phí theo quy định của pháp luật và Ngân hàng đã thực hiện việc nộp tiền tạm ứng án phí đúng quy định. Như vậy, Tòa án nhân dân huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng thụ lý đơn khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần K là đúng thẩm quyền và đúng theo trình tự thủ tục tố tụng theo quy định tại khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 191 và Điều 195 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[1.2] Người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn là ông Nguyễn Anh V, bà Trương Thị Mỹ N, ông Trần Ngọc T, ông Hồ Minh N1, bị đơn bà Nguyễn Thị Thúy Q đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai và vắng mặt tại phiên tòa. Ông Hồ Minh N1 có đơn yêu cầu Tòa án xét xử vắng mặt; ông Nguyễn Anh V, bà Trương Thị Mỹ N, ông Trần Ngọc T, bà Nguyễn Thị Thúy Q vắng mặt không có lý do, không vì sự kiện bất khả kháng, không vì trở ngại khách quan nên căn cứ vào điểm a, b khoản 2 Điều 227; Điều 228 và Điều 238 Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử quyết định tiến hành xét xử vắng mặt ông Hồ Minh N1, ông Nguyễn Anh V, bà Trương Thị Mỹ N, ông Trần Ngọc T, bà Nguyễn Thị Thúy Q.

[2] Về nội dung:

[3] Theo nội dung đơn khởi kiện và theo bản kê thu lãi và/hoặc gốc tính đến ngày 24/9/2025, nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần K yêu cầu bị đơn bà Nguyễn Thị Thúy Q phải trả cho Ngân hàng số tiền vay vốn gốc và lãi suất tính đến ngày 24/9/2025 theo hợp đồng tín dụng số: 090/21/HĐTD/2103-9098 ngày 06/4/2021 với số tiền vốn gốc còn nợ 187.900.000 đồng, lãi trong hạn 39.280.196 đồng, phạt chậm trả lãi 3.163.423 đồng, lãi quá hạn 2.013.369 đồng. Tổng cộng nợ gốc, lãi là 232.356.988 đồng và tiền lãi phát sinh cho đến ngày bà Nguyễn Thị Thúy Q trả tất nợ cho Ngân hàng. Trường hợp bà Nguyễn Thị Thúy Q không thực hiện nghĩa vụ trả nợ hoặc trả không đầy đủ số tiền còn nợ thì Ngân hàng có quyền yêu cầu phát mãi tài sản thế chấp nợ vay là quyền sử dụng đất theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số CU 056134, số vào sổ cấp GCN: CS04156 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh S cấp cho bà Nguyễn Thị Hồng C ngày 20/4/2020, thửa đất số 1469, tờ bản đồ số 01, diện tích 176m2, mục đích sử dụng đất: Đất ở đô thị 50m2, đất trồng cây lâu năm 126m2, thửa đất có 32m2 thuộc phạm vi lộ giới, thời hạn sử dụng đất: Đất ở đô thị lâu dài, đất trồng cây lâu năm sử dụng đến ngày 15/10/2043, nguồn gốc sử dụng: Nhận chuyển nhượng đất được Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất, tọa lạc tại ấp T, xã P, thành phố Cần Thơ (ấp T, thị trấn C, huyện C, tỉnh Sóc Trăng cũ) chuyển nhượng cho bà Nguyễn Thị Thúy Q ngày 26/3/2021 theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ.

[4] Xét yêu cầu của Ngân hàng về việc yêu cầu bà Nguyễn Thị Thúy Q trả tiền vay vốn gốc và lãi suất quá hạn, Hội đồng xét xử xét thấy:

[5] Theo hợp đồng tín dụng số 090/21/HĐTD/2103-9098 ngày 06/4/2021, bà Nguyễn Thị Thúy Q có vay tiền của Ngân hàng với số tiền vốn gốc là 210.000.000 đồng, mục đích vay: Hoàn vốn chuyển nhượng đất ở, giải ngân ngày 07/4/2021, thời hạn vay là 20 năm, ngày đến hạn trả nợ là ngày 07/4/2041. Lãi suất vay là 12%/năm được cố định trong thời hạn 03 tháng kể từ ngày giải ngân đầu tiên. Các khế ước nhận nợ giải ngân sau thời gian này, lãi suất vay bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 13 tháng lãnh cuối kỳ của Ngân hàng thương mại cổ phần K tại thời điểm giải ngân cộng thêm 4,3%/năm. Lãi suất ngay sau khi điều chỉnh không được thấp hơn lãi suất cho vay tối thiểu hiện hành của biểu lãi suất cho vay tại thời điểm giải ngân (cùng loại hình và phương thức vay), lãi suất vay được cố định trong 03 tháng kể từ ngày giải ngân theo từng khế ước nhận nợ. Lãi suất quá hạn: 150% (gấp 1,5 lần) lãi suất vay ngay thời điểm nợ quá hạn. Mức phạt chậm trả lãi: 10%/năm. Hình thức thanh toán: Lãi trả hàng tháng/lần; gốc trả hàng tháng số tiền 650.000 đồng, lần cuối cùng trả 54.650.000 đồng. Tính đến ngày 24/9/2025, bà Nguyễn Thị Thúy Q còn nợ số tiền vay vốn gốc 187.900.000 đồng, lãi trong hạn 39.280.196 đồng, phạt chậm trả lãi 3.163.423 đồng, lãi quá hạn 2.013.369 đồng. Tổng cộng nợ gốc, lãi là 232.356.988 đồng.

[6] Sau khi thụ lý vụ án, Tòa án đã ban hành thông báo thụ lý vụ án số: 45/TB-TLVA ngày 10 tháng 4 năm 2025, tống đạt hợp lệ cho bị đơn bà Nguyễn Thị Thúy Q, nhưng bà Q không có văn bản trình bày ý kiến của mình đối với yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng. Bà Q không phản đối đối với yêu cầu khởi kiện và các tài liệu, chứng cứ do Ngân hàng đưa ra. Theo khoản 2 Điều 92 Bộ luật Tố tụng dân sự quy định “Một bên đương sự thừa nhận hoặc không phản đối những tình tiết, sự kiện, tài liệu, văn bản, kết luận của cơ quan chuyên môn mà bên đương sự kia đưa ra thì bên đương sự đó không phải chứng minh” nên căn cứ vào quy định trên, Hội đồng xét xử công nhận bị đơn bà Nguyễn Thị Thúy Q còn nợ Ngân hàng theo hợp đồng tín dụng 090/21/HĐTD/2103-9098 ngày 06/4/2021 tính đến ngày 24/9/2025 với số tiền vốn gốc còn nợ 187.900.000 đồng, lãi trong hạn 39.280.196 đồng, phạt chậm trả lãi 3.163.423 đồng, lãi quá hạn 2.013.369 đồng. Tổng cộng nợ gốc, lãi là 232.356.988 đồng là sự thật.

[7] Căn cứ theo khoản 2 Điều 91 của Luật các tổ chức tín dụng quy định “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật”; theo khoản 2 Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng quy định “Trong trường hợp khách hàng không trả được nợ đến hạn, nếu các bên không có thỏa thuận khác thì tổ chức tín dụng có quyền xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay theo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm và quy định của pháp luật” và trong hợp đồng tín dụng số: 090/21/HĐTD/2103-9098 ngày 06/4/2021, thì hai bên cũng đã thỏa thuận bên vay là bà Nguyễn Thị Thúy Q có nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi suất đầy đủ, đúng hạn và phải chịu lãi suất chậm trả theo thỏa thuận trong hợp đồng. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện hợp đồng bà Nguyễn Thị Thúy Q đã không thực hiện đúng nghĩa vụ như đã cam kết, cụ thể là đến hạn trả nợ, bà Nguyễn Thị Thúy Q không trả nợ đầy đủ, đúng hạn. Như vậy, Ngân hàng khởi kiện yêu cầu bà Nguyễn Thị Thúy Q trả nợ vay vốn gốc, lãi suất là có căn cứ.

[8] Từ những nhận định tại các đoạn [5], [6], [7] nêu trên, Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần K về yêu cầu bị đơn bà Nguyễn Thị Thúy Q phải trả cho Ngân hàng toàn bộ số tiền vay vốn gốc còn nợ 187.900.000 đồng, lãi trong hạn 39.280.196 đồng, phạt chậm trả lãi 3.163.423 đồng, lãi quá hạn 2.013.369 đồng. Tổng cộng nợ gốc, lãi là 232.356.988 đồng.

[9] Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (từ ngày 25/9/2025) bị đơn bà Nguyễn Thị Thúy Q còn phải tiếp tục chịu khoản tiền lãi trong hạn (nếu có), lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán và lãi phạt chậm trả lãi theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận trong hợp đồng (nếu có) cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc này. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng, các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng thương mại cổ phần K thì lãi suất mà bà Nguyễn Thị Thúy Q phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần K theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng thương mại cổ phần K.

[10] Xét yêu cầu của Ngân hàng về việc yêu cầu xử lý tài sản thế chấp, Hội đồng xét xử xét thấy:

[10.1] Để đảm bảo khoản nợ vay tại Ngân hàng, bà Nguyễn Thị Thúy Q đã thế chấp: Quyền sử dụng đất theo Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số CU 056134, số vào sổ cấp GCN: CS04156 do Sở Tài nguyên và Môi trường tỉnh S cấp cho bà Nguyễn Thị Hồng C ngày 20/4/2020, thửa đất số 1469, tờ bản đồ số 01, diện tích 176m2, mục đích sử dụng đất: Đất ở đô thị 50m2, đất trồng cây lâu năm 126m2, thửa đất có 32m2 thuộc phạm vi lộ giới, thời hạn sử dụng đất: Đất ở đô thị lâu dài, đất trồng cây lâu năm sử dụng đến ngày 15/10/2043, nguồn gốc sử dụng: Nhận chuyển nhượng đất được Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất, tọa lạc tại ấp T, xã P, thành phố Cần Thơ (ấp T, thị trấn C, huyện C, tỉnh Sóc Trăng cũ) chuyển nhượng cho bà Nguyễn Thị Thúy Q ngày 26/3/2021, theo Hợp đồng thế chấp tài sản số 090/21/HĐTC-BĐS/2103-9098 ngày 06/4/2021 giữa Ngân hàng thương mại cổ phần K – Chi nhánh S – Phòng G1 với bà Nguyễn Thị Thúy Q được chứng thực tại Văn phòng C1; đăng ký thế chấp tại Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai huyện C, tỉnh Sóc Trăng ngày 07/4/2021, theo hồ sơ số 591, quyển số 1.

[10.2] Sau khi Tòa án thụ lý vụ án, ngày 05/8/2025, Tòa án tiến hành xem xét, thẩm định tại chỗ đối với thửa đất số 1469, tờ bản đồ số 01, tọa lạc tại ấp T, xã P, thành phố Cần Thơ (ấp T, thị trấn C, huyện C, tỉnh Sóc Trăng cũ) xác định được là không có công trình xây dựng, vật kiến trúc trên thửa đất, có một số cây trông (cây tạp) trên đất, hiện trạng thửa đất không thay đổi so với khi thế chấp quyền sử dụng đất trên cho Ngân hàng.

[11] Theo khoản 1 Điều 299 Bộ luật Dân sự quy định về các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm thì “Đến hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ”; theo Điều 301 Bộ luật Dân sự quy định về giao tài sản bảo đảm để xử lý: “Người đang giữ tài sản bảo đảm có nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm cho bên nhận bảo đảm để xử lý khi thuộc một trong các trường hợp quy định tại Điều 299 của Bộ luật này. Trường hợp người đang giữ tài sản không giao tài sản thì bên nhận bảo đảm có quyền yêu cầu Tòa án giải quyết, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác”; theo khoản 6 Điều 320 Bộ luật Dân sự quy định về nghĩa vụ của bên thế chấp: “Giao tài sản thế chấp cho bên nhận thế chấp để xử lý khi thuộc một trong các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm quy định tại Điều 299 của Bộ luật này”. Như vậy, căn cứ vào các quy định nêu trên thì Ngân hàng yêu cầu xử lý tài sản thế chấp nêu trên của bà Nguyễn Thị Thúy Q nếu bà Nguyễn Thị Thúy Q không trả nợ hoặc trả nợ không đầy đủ là có căn cứ chấp nhận và khi có yêu cầu thì bà Nguyễn Thị Thúy Q phải có trách nhiệm giao lại tài sản đã thế chấp nêu trên, kể cả tài sản gắn liền trên đất do bà Nguyễn Thị Thúy Q quản lý, sử dụng để cơ quan có thẩm quyền xử lý theo quy định pháp luật.

[12] Xét đề nghị của Kiểm sát viên về nội dung giải quyết vụ án là có căn cứ, đúng quy định của pháp luật nên được Hội đồng xét xử chấp nhận.

[13] Về chi phí xem xét, thẩm định tại chỗ: Căn cứ vào khoản 1 Điều 157; khoản 1 Điều 158 của Bộ luật Tố tụng dân sự bị đơn bà Nguyễn Thị Thúy Q phải chịu 200.000 đồng để hoàn trả lại cho nguyên đơn vì nguyên đơn đã nộp tạm ứng trước.

[14] Về án phí sơ thẩm:

[14.1] Do chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn, căn cứ vào khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Uỷ ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án nên bị đơn bà Nguyễn Thị Thúy Q phải chịu án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch với số tiền 11.617.849 đồng.

[14.2] Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần K không phải chịu án phí dân sự sơ thẩm. Hoàn trả cho Nguyên đơn số tiền tạm ứng án phí đã nộp 4.908.900 đồng theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số: 0005807 ngày 01 tháng 11 năm 2024 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Châu Thành, tỉnh Sóc Trăng (nay là Phòng Thi hành án dân sự khu vực 6 – Cần Thơ, thành phố Cần Thơ).