Bản án 676/UQ-VCB — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN

Sau khi nghiªn cøu c¸c tµi liÖu cã trong hå s¬ vô ¸n ® îc thÈm tra t¹i phiªn tßa, sau khi tranh luËn vµ nghÞ ¸n, H§XX nhËn ®Þnh:

1/ VÒ thÈm quyÒn gi¶i quyÕt vô ¸n: Ng©n hµng khëi kiÖn ông H’, bà H’’ yêu cầu thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo Hợp đồng tín dụng đã ký kết.

Nguyªn ®¬n cã trô së chi nhánh t¹i sè 23 phố P, quËn Hoµn KiÕm, Hµ Néi. Tại Điều 14 mục 14.1 của Hợp đồng cho vay số 46/2020/KHBL-MN ngày 27/03/2020 quy định: Mọi tranh chấp phát sinh từ hoặc liên quan đến hợp đồng này được giải quyết trên cơ sở thương lượng giữa các bên. Trường hợp không thương lượng được, các bên nhất trí giải quyết tranh chấp tại Toà án nhân dân cấp có thẩm quyền của Việt Nam nơi Ngân hàng TMCP N có trụ sở tại thời điểm nộp đơn khởi kiện. Ông H’ và bà H’’ vay tiền Ngân hàng với mục đích thanh toán tiền mua nhà ở. Vì vậy, căn cứ điểm a khoản 1 Điều 35, điểm b khoản 1 Điều 39 của Bộ luật tố tụng dân sự, xác định đây là vụ án kinh doanh thương mại về tranh chấp Hợp đồng tín dụng và Tòa án nhân dân quận Hoàn Kiếm thụ lý giải quyết vụ án là đúng thẩm quyền.

2/ Về việc vắng mặt đương sự tại phiên tòa: Xét thấy, bị đơn là ông H’ và bà H’’ đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến phiên tòa nhiều lần nhưng vẫn vắng mặt không có lý do, nên căn cứ khoản 2 Điều 227 Bộ luật tố tụng dân sự Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt các đương sự trên là đúng quy định của pháp luật.

3/ VÒ néi dung vô ¸n:

Ngày 27/03/2020, giữa Ngân hàng TMCP N đã ký Hợp đồng cho vay số 46/2020/KHBL-MN với ông Nguyễn Hoàng H’ và bà Đào Ngọc H’’. Xét Hợp đồng tín dụng trên thấy rằng: Đây là văn bản của Ngân hàng TMCP N do người đại diện theo ủy quyền – ông N – Phó Giám đốc Ngân hàng ký với bên vay là ông Nguyễn Hoàng H’ và bà Đào Ngọc H’’. Hợp đồng tín dụng có đầy đủ chữ ký và con dấu của bên cho vay tiền và bên vay tiền. Hợp đồng tín dụng đảm bảo về mặt hình thức, nguyên tắc tự nguyện giao kết hợp đồng, đảm bảo về thẩm quyền ký kết, các bên tham gia ký kết có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, hình thức và nội dung của hợp đồng phù hợp với quy định của pháp luật, các bên đương sự không có tranh chấp về hình thức và nội dung của của Hợp đồng cho vay số 46/2020/KHBL-MN ngày 27/03/2020 là hợp pháp và phát sinh hiệu lực kể từ ngày ký.

Néi dung Hợp đồng cho vay số 46/2020/KHBL-MN ngày 27/03/2020 ký gi÷a Ng©n hµng vµ ông H’, bà H’’ nh»m môc ®Ých cho vay vµ vay tiÒn ®Ó mua nhà ở. T¹i §iÒu 2, §iÒu 3, Điều 4, Điều 5, Điều 6 cña Hîp ®ång quy ®Þnh sè tiÒn vay tối đa tại mọi thời điểm không vượt quá hạn mức cho vay lµ 43.000.000.000 ®ång. Thêi h¹n cho vay là 240 th¸ng kÓ tõ ngày tiếp theo của ngày giải ngân vốn vay lần đầu, mục đích vay để ông H’ và bà H’’ mua nhà ở. Lãi suất cho vay cố định trong vòng 02 năm theo chương trình An tâm lãi suất năm 2019, mức lãi suất này được quy định theo thông báo của Ngân hàng định kỳ 01 tháng/lần. Lãi suất cho vay hiện tại đang áp dụng là 8,9%/năm. Hết thời gian ưu đãi lãi suất, áp lãi suất cho vay = lãi suất huy động 24 tháng trả sau + 3,5%/năm. Lãi quá hạn bằng 130% lãi trong hạn. Lãi suất đối với lãi chậm trả là 5%/năm tính trên số dư lãi. Kỳ hạn trả nợ gốc và lãi hàng tháng. Sau khi ký Hîp ®ång cho vay thì Ngân hàng đã giải ngân cho ông H’ và bà H’’ số tiền là 43.000.000.000 đồng bằng hình thức chuyển khoản thể hiện tại Giấy nhận nợ số 01 ngày 27/3/2020.

Trong quá trình thực hiện Hợp đồng cho vay số 46/2020/KHBL-MN ngày 27/03/2020, ông H’ và bà H’’ mới chỉ trả được số tiền là 600.000.000 đồng và số lãi là 3.506.964.994 đồng, sau đó không thanh toán đúng hạn nên Ngân hàng đã chuyển khoản vay của ông H’, bà H’’ sang nợ quá hạn kể từ ngày 26/03/2021 là có căn cứ. Xác định tổng dư nợ gốc của bị đơn tại thời điểm quá hạn là 42.400.000.000 đồng.

Qua các tài liệu chứng cứ do Ngân hàng cung cấp thể hiện Ngân hàng đã nhiều lần thông báo bằng văn bản cũng như làm việc trực tiếp với ông H’, bà H’’ để đôn đốc việc trả nợ nhưng không đạt kết quả.

Nay Ng©n hµng khëi kiÖn bị đơn vÒ viÖc yªu cÇu thanh to¸n sè nî gèc vµ nî l·i trong h¹n, l·i qu¸ h¹n, phạt chậm trả lãi theo quy ®Þnh trong Hîp ®ång lµ cã c¨n cø nªn ® îc chÊp nhËn.

XÐt B¶ng kª tÝnh l·i vµ tæng hîp d nî cña kh¸ch hàng là ông H’ và bà H’’ do Ng©n hµng cung cÊp phï hîp víi tháa thuËn cña c¸c bªn ®· ký kÕt trong Hîp ®ång, ph ¬ng thøc tÝnh l·i trong h¹n là 8,9%/năm, l·i qu¸ h¹n bằng 130% lãi trong hạn ®¶m b¶o ®óng quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ ® îc hai bªn tháa thuËn ký kÕt trong Hîp ®ång tÝn dông. XÐt thÊy viÖc bæ sung yªu cÇu vÒ kho¶n tiÒn l·i t¹m tÝnh ®Õn hÕt ngµy 07/9/2022 cña nguyªn ®¬n kh«ng v ît qu¸ ph¹m vi khëi kiÖn ban ®Çu nªn c¨n cø kho¶n 1 §iÒu 244 Bé luËt tè tông d©n sù, H§XX chấp nhËn viÖc bæ sung yªu cÇu khëi kiÖn cña nguyªn ®¬n t¹i phiªn tßa.

Tõ nh÷ng nhËn ®Þnh trªn H§XX thÊy r»ng cã c¨n cø chÊp nhËn yªu cÇu khëi kiÖn cña Ng©n hµng ®èi víi ông H’ và bà H’’ vÒ tranh chÊp Hîp ®ång tÝn dông. X¸c ®Þnh sè nî gèc, nî l·i, phạt chậm trả lãi mµ bị đơn ph¶i tr¶ cho Ng©n hµng theo Hợp đồng tín dụng tÝnh ®Õn ngµy 7/9/2022 lµ: 48.923.838.060 đồng (trong đó nợ gốc là 42.400.000.000 đồng; lãi trong hạn là 6.283.028.949 đồng; lãi quá hạn là 21.700.572 đồng, phạt chậm trả lãi là 219.108.539 đồng).

Tài sản bảo đảm: §Ó ®¶m b¶o cho kho¶n vay trªn, Ngân hàng và ông H’, bà H’’ đã ký “Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và nhà ở” ngày 27/03/2020.

Xét thấy: “Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và nhà ở” ngày 27/03/2020 là sự tháa thuËn gi÷a hai bªn, ® îc lËp thµnh v¨n b¶n, cã ®Çy ®ñ ch÷ ký cña c¸c bªn gåm bªn thÕ chÊp (ông H’, bà H’’) vµ bªn nhËn thÕ chÊp (§¹i diÖn theo ñy quyÒn cña Ng©n hµng). Néi dung Hîp ®ång ghi râ: “Tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất và nhà ở tại địa chỉ số 29 phố H, phường H, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội mà ông H’, bà H’’ đã thế chấp cho Ngân hàng để đảm bảo nghĩa vụ mà bên thế chấp phải trả cho Ngân hàng khi đến hạn thanh toán kể cả nợ gốc, lãi, tiền phạt và tiền bồi thường thiệt hại, các loại phí…. phát sinh theo Hợp đồng cho vay số 46/2020/KHBL-MN ngày 27/03/2020…” Hîp ®ång thÕ chÊp nµy ® îc ký kÕt ngµy 27/3/2020 t¹i V¨n phßng c«ng chøng V, thành phố Hà Nội vµ ®· ® îc ®¨ng ký giao dÞch b¶o ®¶m t¹i V¨n phßng ®¨ng ký đất đai Hà Nội cùng ngày. Nh vËy các Hîp ®ång thÕ chÊp trên ®· héi tô ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt nªn hîp ph¸p c¶ vÒ h×nh thøc lÉn néi dung vµ ph¸t sinh hiÖu lùc kÓ tõ ngµy 27/03/2020 và đủ điều kiện đảm bảo cho khoản vay theo Hợp đồng cho vay ký ngày 27/03/2020.

Ông H’ dù không có mặt tại phiên toà nhưng trong Bản tự khai ngày 19/7/2022 ông xác nhận ông và bà H’’ đã vay của Ngân hàng số tiền 43.000.000.000 với mục đích mua nhà, thời hạn vay là 240 tháng, lãi suất tại thời điểm vay là 8,9%/năm. Để đảm bảo cho khoản vay ông bà đã thế chấp nhà đất tại số 29 phố H, phường H, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội cho Ngân hàng. Do việc kinh doanh gặp khó khăn nên ông đề nghị Tòa án tạo điều kiện cho ông bà bán nhà 29 phố H để trả nợ Ngân hàng.

Như vậy, việc thế chấp tài sản để đảm bảo cho nghĩa vụ trả nợ của ông H’ bà H’’ là hoàn toàn hợp pháp. Ngân hàng có yêu cầu trong trường hợp nếu bị đơn không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ khoản nợ thì Ngân hàng được quyền phát mại tài sản bảo đảm. Yªu cÇu nµy phï hîp víi quy ®Þnh t¹i c¸c §iÒu 56, 58 NghÞ ®Þnh 163 ngµy 29/12/2006 cña ChÝnh phñ vÒ giao dÞch b¶o ®¶m, Nghị định số 11 ngày 22/02/2012 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm; Bé luËt d©n sù n¨m 2015 vµ ® îc c¸c bªn liªn quan ®ång ý ký kÕt nªn cã c¨n cø ®Ó Tßa ¸n chÊp nhËn.

Việc ông H’ đề nghị Ngân hàng tạo điều kiện về thời gian để ông bán tài sản số 29 phố H để trả nợ, tuy nhiên đề nghị của ông H’ không được đại diện nguyên đơn chấp nhận và thực tế đến nay bị đơn vẫn chưa liên lạc với Ngân hàng để bàn bạc phương án trả nợ cho nguyên đơn nên Hội đồng xét xử không có đủ cơ sở để xem xét.

Tòa án tiến hành xác minh về những người hiện đang ở trên tài sản thế chấp tại địa phương và được cung cấp như sau: Tại số nhà 29 phố H không có ai đăng ký hộ khẩu thường trú, chỉ có anh Q thuê nhà 29 H làm xưởng sản xuất hàng tôn, inox. Tại Biên bản xác minh đề ngày 23/6/2022 anh Q trình bày: Anh thuê nhà 29 phố H của chủ tài sản để sản xuất nồi inox, hai bên không ký Hợp đồng thuê nhà mà hàng tháng chủ nhà đến thu tiền. Nay anh được biết việc Ngân hàng khởi kiện anh H’, chị H’’ về tranh chấp Hợp đồng tín dụng mà tài sản đảm bảo cho khoản vay là nhà đất tại 29 phố H, anh không liên quan, không có yêu cầu gì nên anh đề nghị Tòa án không đưa anh vào tham gia tố tụng.

Ông H’ bà bà H’’ ph¶i chÞu ¸n phÝ d©n sù s¬ thÈm, Ng©n hµng ® îc hoµn tr¶ l¹i tiÒn t¹m øng ¸n phÝ ®· nép.

Bëi c¸c lÏ trªn!

QUYẾT ĐỊNH

C¨n cø:

§iÓm b kho¶n 1 §iÒu 35, ®iÓm b kho¶n 1 §iÒu 40, kho¶n 1 ®iÒu 147, khoản 2 Điều 227, kho¶n 1 §iÒu 244, ®iÒu 271, kho¶n 1 ®iÒu 273 Bé luËt tè tông d©n sù n¨m 2015;

Các điều 116, 117, 280, 317, 318, 466, 468 Bộ luật Dân sự năm 2015;

LuËt Ng©n hµng Nhµ n íc ViÖt Nam ngµy 16 th¸ng 6 n¨m 2010;

LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông sè 47/2010/QH12 ngµy 17/6/2010;

Điều 56, 58 Nghị định số 163/2016/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm; NghÞ ®Þnh sè 11/2012/N§-CP ngµy 22/02/2012 cña ChÝnh phñ quy ®Þnh vÒ giao dÞch ®¶m b¶o;

NghÞ quyÕt sè 326/2016UBTVQH14 ngµy 30/12/2016 cña Ủy ban th êng vô quèc héi quy ®Þnh vÒ møc thu, miÔn, gi¶m, thu, nép, qu¶n lý vµ sö dông ¸n phÝ vµ lÖ phÝ Tßa ¸n;

Xö:

1, ChÊp nhËn yªu cÇu khëi kiÖn cña Ng©n hµng TMCP N ®èi víi bÞ ®¬n lµ ông Nguyễn Hoàng H’ và bà Đào Ngọc H’’ về tranh chấp Hợp đồng tín dụng.

2, Xác định Hợp đồng cho vay số 46/2020/KHBL-MN ngày 27/03/2020 ký gi÷a Ng©n hµng TMCP N vµ ông H’, bà H’’ là hợp pháp và phát sinh hiệu lực kể từ thời điểm giao kết.

3, Buéc ông Nguyễn Hoàng H’ và bà Đào Ngọc H’’ phải thanh toán cho Ngân hàng TMCP N (tạm tính đến ngày 07/9/2022) theo Hợp đồng cho vay số 46/2020/KHBL-MN ngày 27/03/2020 số tiền là 48.923.838.060 đồng (bốn mươi tám tỉ chín trăm hai mươi ba triệu tám trăm ba mươi tám nghìn không trăm sáu mươi đồng), trong đó:

Nợ gốc là:

42.400.000.000 đồng;

Lãi trong hạn là: 6.283.028.949 đồng;

Lãi quá hạn là:

21.700.572 đồng

Phạt chậm trả lãi là: 219.108.539 đồng.

4, Xác định “Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và nhà ở” ngày 27/03/2020 là hợp pháp và phát sinh hiệu lực kể từ ngày 27/03/2020 và đủ điều kiện bảo đảm cho khoản vay của ông H’, bà H’’.

5, Tr êng hîp ông H’, bà H’’ kh«ng tr¶ hoÆc tr¶ kh«ng ®ñ cho Ng©n hµng sè tiÒn trªn th× Ng©n hµng cã quyÒn yªu cÇu c¬ quan Thi hµnh ¸n d©n sù tiÕn hµnh kª biªn, ph¸t m¹i tµi s¶n b¶o ®¶m là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất tại địa chỉ số 29 H, phường H, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội theo “Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất” số CN 525543 do Sở tài nguyên và môi trường TP Hà Nội cấp ngày 14/08/2018 cho ông Dương Đức T và bà Đào Ngọc L; đã chuyển nhượng cho ông Nguyễn Hoàng H’ và bà Đào Ngọc H’’ tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội ngày 26/3/2020 để thu hồi nợ.

Những người sinh sống, quản lý, sử dụng các tài sản, công trình trên thửa đất thế chấp nêu trên có nghĩa vụ bàn giao cho cơ quan có thẩm quyền để thi hành án theo Luật thi hành án dân sự.

Trường hợp sau khi xử lý tài sản thế chấp mà vẫn không đủ để trả nợ thì ông H’, bà H’’ vẫn phải có nghĩa vụ thanh toán hết khoản nợ cho Ngân hàng.

6, KÓ tõ ngµy 07/9/2022, ông H’, bà H’’ cßn ph¶i tiÕp tôc chÞu kho¶n tiÒn l·i ®èi víi sè tiÒn nî gèc ch a thanh to¸n, theo møc l·i suÊt mµ c¸c bªn tháa thuËn trong Hîp ®ång tÝn dông, ® îc ®iÒu chØnh theo quyÕt ®Þnh cña Ng©n hµng TMCP N theo tõng thêi kú.

7, Tr êng hîp b¶n ¸n ® îc thi hµnh theo ®iÒu 2 cña LuËt thi hµnh ¸n d©n sù, ng êi thi hµnh ¸n d©n sù cã quyÒn tháa thuËn thi hµnh ¸n, quyÒn yªu cÇu thi hµnh ¸n, tù nguyÖn thi hµnh ¸n hoÆc bÞ c ìng chÕ thi hµnh ¸n theo quy ®Þnh t¹i c¸c ®iÒu 6, 7, 9 cña LuËt thi hµnh ¸n d©n sù. Thêi hiÖu thi hµnh ¸n lµ 05 n¨m ® îc quy ®Þnh t¹i ®iÒu 30 cña LuËt thi hµnh ¸n d©n sù.

8, VÒ ¸n phÝ: Ông H’ và bà H’’ ph¶i chÞu ¸n phÝ d©n sù s¬ thÈm lµ 156.923.000 đồng (Một trăm năm mươi sáu triệu chín trăm hai mươi ba nghìn đồng).

Ng©n hµng TMCP N ® îc hoµn tr¶ sè tiÒn tạm ứng án phí đã nộp lµ 76.000.000 đồng (Bảy mươi sáu triệu đồng) theo Biªn lai sè 0051346 ngµy 23/11/2021 t¹i Chi côc thi hµnh ¸n d©n sù quËn Hoµn KiÕm.

9, QuyÒn kh¸ng c¸o: §¹i diÖn nguyªn ®¬n (Ng©n hµng) có mặt, cã quyÒn kh¸ng c¸o b¶n ¸n trong h¹n 15 ngµy kÓ tõ ngµy tuyªn ¸n. Ông H’ và bà H’’ vắng mặt ® îc quyÒn kh¸ng c¸o b¶n ¸n trong h¹n 15 ngµy kÓ tõ ngµy nhËn ® îc b¶n ¸n hoÆc kÓ tõ ngµy b¶n ¸n ® îc niªm yÕt theo quy định của pháp luật.

N¬i nhËn:

Tm héi ®ång xÐt xö SƠ THẨM

- C¸c ®ư¬ng sù;

ThÈm ph¸n - chñ täa phiªn tßa

- VKSND quËn Hoµn KiÕm;

- Lưu hå s¬.

Trần Thị Nguyên