Bản án 650/2023/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Theo đơn khởi kiện ngày 09 tháng 02 năm 2023 của Ngân hàng thương mại cổ phần A và bản tự khai của đại diện nguyên đơn tại tòa cùng các tài liệu, chứng cứ khác đã thu thập được có trong hồ sơ thì nội dung vụ án được xác định như sau:

Nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần A có ông P.T.T làm đại diện theo ủy quyền trình bày:

Ngày 29/11/2018 ông T.A.T có ký với Ngân hàng TMCP A (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 29/11/2018 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần A các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Hạn mức tín dụng là 50.000.000 đồng, với mục đích: tiêu dùng cá nhân, lãi suất tại thời điểm làm thẻ là 2,15%/tháng.

Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, ông T.A.T đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 70.898.871 đồng. Trong quá trình sử dụng thẻ, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay ông T.A.T đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 40.410.000 đồng (chi tiết các lần thanh toán trong bảng sao kê tóm tắt đính kèm). Tổng số tiền trên được thanh toán áp dụng theo Điều 20 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Qua nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng ông T vẫn không có thiện chí trả nợ. Do ông T vi phạm nghĩa vụ thanh toán tại Điều 2 của Bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng nên ngày 26/06/2020 Ngân hàng thương mại cổ phần A đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn Điều 23 của Bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng. Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ tại thời điểm này là 57.265.320 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn là 150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại. Tính đến ngày 20/9/2023, ông T.A.T còn nợ các khoản sau: nợ gốc 57.265.320 đồng, nợ lãi quá hạn 81.224.676 đồng. Tổng số tiền là: 138.489.996 đồng. Số tiền lãi quá hạn được tính trên số tiền nợ gốc 57.265.320 đồng với lãi suất quá hạn là 3.6%/tháng (2.4% x 150%) từ ngày ngân hàng chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn cho đến hiện tại.

Ngân hàng TMCP A yêu cầu Tòa án buộc ông T.A.T phải trả ngay một lần cho Ngân hàng tổng số tiền tạm tính đến ngày 20/9/2023 tổng số tiền là 138.489.996 đồng (một trăm ba mươi tám triệu bốn trăm tám mươi chín ngàn chín trăm chín mươi sáu đồng), trong đó: nợ gốc là: 57.265.320 đồng, nợ lãi quá hạn là: 81.224.676 đồng.

Đồng thời, ông T.A.T còn phải thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 21/9/2023 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 29/11/2018 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần A).

Bị đơn ông T.A.T trình bày: ông T.A.T xác nhận lời trình bày của nguyên đơn về việc ký kết Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 29/11/2018 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần A), về hạn mức tín dụng, về mục đích vay, về lãi suất cho vay là đúng.

Ông T xác nhận đã sử dụng thẻ tín dụng với số tiền là 70.898.871 đồng. Ông Toàn xác nhận vẫn thực các giao dịch đến tháng 04/2019 thì ngưng sử dụng thẻ tín dụng và được ngân hàng thông báo là nợ quá hạn.

Ông T.A.T xác nhận còn nợ Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền gốc và lãi tính đến ngày 20/9/2023 với tổng số tiền 138.489.996 đồng (một trăm ba mươi tám triệu bốn trăm tám mươi chín ngàn chín trăm chín mươi sáu đồng), trong đó: nợ gốc 57.265.320 đồng, nợ lãi quá hạn 81.224.676 đồng.

Tuy nhiên, hiện nay ông đang gặp khó khăn về kinh tế không thể trả một lần toàn bộ số tiền nợ nên. Ông T xin trả dần số tiền nợ trên mỗi tháng 5.000.000 đồng (năm triệu đồng) cho đến khi hết nợ.

Vụ án không tiến hành hòa giải được do vắng mặt bị đơn. Do đó, Tòa án đưa vụ án ra xét xử công khai ngày hôm nay.

Tại phiên tòa, phía nguyên đơn vẫn giữ nguyên yêu cầu và có đơn xin vắng mặt. Bị đơn có đơn xin vắng mặt.

Đại diện Viện Kiểm sát nhân dân quận Bình Tân phát biểu ý kiến và kết luận: Quá trình thụ lý, giải quyết vụ án Toà án đã thực hiện đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự về thẩm quyền, thủ tục. Tuy nhiên về thời hạn xét xử là chưa đảm bảo. Nguyên đơn chấp hành đúng quy định của pháp luật về quyền và nghĩa vụ của mình theo quy định tại Điều 70, 71 Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn không tuân theo quy định tại Điều 70 và 72 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015.

Về nội dung: Ngân hàng khởi kiện yêu cầu ông T.A.T phải trả cho Ngân hàng tổng số tiền tính đến ngày 20/9/2023 là 138.489.996 đồng (một trăm ba mươi tám triệu bốn trăm tám mươi chín ngàn chín trăm chín mươi sáu đồng), trong đó: nợ gốc 57.265.320 đồng, nợ lãi quá hạn 81.224.676 đồng. Ông T.A.T còn phải thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 21/9/2023 cho đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quy định tại Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 29/11/2018 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần A). Cho đến nay ông T.A.T vẫn chưa thanh toán số tiền trên nên đã làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích của nguyên đơn. Căn cứ vào Điều 463, 466 Bộ luật Dân sự năm 2015; Điều 91, 95 Luật tổ chức tín dụng năm 2010. Do dó, yêu cầu của nguyên đơn là có cơ sở chấp nhận.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên toà và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên toà, Hội đồng xét xử nhận định:

Về hình thức của Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 29/11/2018 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần A) được lập thành văn bản, phù hợp với quy định tại Điều 17 Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.

Về nội dung của Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng, chủ thể giao kết hợp đồng Ngân hàng thương mại cổ phần A là một tổ chức tín dụng, được phép cấp tín dụng; ông T.A.T có đầy đủ năng lực hành vi dân sự. Ngân hàng thương mại cổ phần A và ông T.A.T tự nguyện giao kết hợp đồng. Do đó, hợp đồng phát sinh quyền và nghĩa vụ của hai bên.

Về số tiền nợ gốc: căn cứ Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 29/11/2018 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần A). Theo đó, Ngân hàng đã phát hành thẻ tín dụng cho ông T.A.T với hạn mức tín dụng là 50.000.000 đồng, với mục đích: tiêu dùng cá nhân, lãi suất trong hạn tại thời điểm mở thẻ là 2.15%/tháng. Sau khi được cấp Thẻ tín dụng, ông T.A.T đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 70.898.871 đồng và ông T.A.T đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 40.410.000 đồng.

Theo thỏa thuận tại mục 2 về trách nhiệm thanh toán của chủ thẻ tại Điều kiện và điều khoản phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng giữa Ngân hàng (sau đây gọi là bản điều khoản) và ông T.A.T đã thỏa thuận “… thanh toán tất cả các giao dịch và tất cả các khoản phí, chi phí phát sinh trên tài khoản do việc sử dụng thẻ bao gồm nhưng không giới hạn những khoản phí không hoàn lại, lệ phí và thuế theo quy định của pháp luật…”. Ông T.A.T đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên đến ngày 26/6/2020 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu sang nợ quá hạn theo thỏa thuận tại mục 23 của bản điều khoản. Nguyên đơn đã chuyển toàn bộ dư nợ với tổng số tiền là 57.265.320 đồng làm nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn. Cho đến nay ông T.A.T vẫn chưa thanh toán số tiền này nên đã làm ảnh hưởng đến quyền và lợi ích của nguyên đơn. Căn cứ Điều 463, 466 Bộ luật Dân sự năm 2015, Điều 95 Luật tổ chức tín dụng năm 2010 yêu cầu của nguyên đơn buộc bị đơn trả số tiền nợ gốc 57.265.320 đồng (năm mươi bảy triệu, hai trăm sáu mươi lăm nghìn, ba trăm hai mươi đồng) là có cơ sở chấp nhận.

Từ phân tích trên, Hội đồng xét xử chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn.

Do yêu cầu của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần A được chấp nhận nên bị đơn ông T.A.T phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 6.924.500 đồng (sáu triệu chín trăm hai mươi bốn ngàn năm trăm đồng).

Hoàn lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền tạm ứng án phí là 3.031.044 đồng (ba triệu không trăm ba mươi mốt ngàn không trăm bốn mươi bốn đồng) theo biên lai thu tiền số 0010759 ngày 01/3/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự quận Bình Tân, Thành phố Hồ Chí Minh.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

- Căn cứ các Điều 26, 35, 36, 39, 227, 268 và 273 Bộ luật Tố tụng dân sự năm 2015;

- Căn cứ các Điều 463, 466 Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Căn cứ các Điều 91, 95 Luật các Tổ chức Tín dụng năm 2010;

- Căn cứ Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án;

- Căn cứ Luật Thi hành án dân sự.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần A.

Buộc ông T.A.T có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần A tổng số tiền 138.489.996 đồng (một trăm ba mươi tám triệu bốn trăm tám mươi chín ngàn chín trăm chín mươi sáu đồng), trong đó: nợ gốc 57.265.320 đồng, nợ lãi quá hạn 81.224.676 đồng theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 29/11/2018 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần A.

2. Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm ông T.A.T còn phải tiếp tục chịu các khoản tiền lãi phát sinh theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 29/11/2018 và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng thương mại cổ phần A giữa Ngân hàng thương mại cổ phần A và ông T.A.T cho đến khi thanh toán xong khoản nợ.

3. Án phí dân sự sơ thẩm:

Ông T.A.T phải chịu án phí dân sự sơ thẩm là 6.924.500 đồng (sáu triệu chín trăm hai mươi bốn ngàn năm trăm đồng).

Ngân hàng thương mại cổ phần A không phải chịu án phí. Hoàn lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 3.031.044 đồng (ba triệu không trăm ba mươi mốt ngàn không trăm bốn mươi bốn đồng) theo biên lai thu tiền số 0010759 ngày 01/3/2023 của Chi cục Thi hành án dân sự quận Bình Tân, Thành phố Hồ Chí Minh.

Thi hành tại cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền.

4. Các đương sự có mặt được quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Các đương sự vắng mặt được quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày bản án được giao hoặc niêm yết hợp lệ.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7a, 7b và 9 Luật thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.