Bản án 605/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Trong đơn khởi kiện của Ngân hàng TMCP S và quá trình giải quyết vụ án, người đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:

Ngày 19/01/2022, bà Tiêu Kim B có ký với Ngân hàng TMCP S (gọi tắt là Ngân hàng) Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp Thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng Thẻ tín dụng của Ngân hàng - các tài liệu này được gọi chung là Hợp đồng). Căn cứ thu nhập của bà Tiêu Kim B, Ngân hàng đã đồng ý cấp thẻ tín dụng V 3216985626 hạn mức sử dụng là 50.000.000 đồng, với mục đích tiêu dùng cá nhân. Đến ngày 17/02/2022, bà B thực hiện đăng ký vay tiêu dùng trên ứng dụng S1 với số tiền giải ngân là 45.000.000 đồng, cũng với mục đích tiêu dùng cá nhân.

Đối với thẻ tín dụng V 3216985626: Sau khi được cấp tín dụng, bà Tiêu Kim B đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền là 12.551.200 đồng. Trong quá trình sử dụng Thẻ tín dụng, từ ngày kích hoạt thẻ đến nay bà Tiêu Kim B đã thanh toán cho Ngân hàng số tiền 6.965.492 đồng (chi tiết các lần thanh toán trong bảng sao kê tóm tắt đính kèm), thứ tự thanh toán theo Điều 21 của bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng Thẻ tín dụng của Ngân hàng. Do bà Tiêu Kim B vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 18 của bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng), Ngân hàng nhiều lần làm việc, nhắc nhở nhưng bà Tiêu Kim B vẫn không có thiện chí trả nợ nên từ ngày 06/12/2022 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng Thẻ tín dụng và chuyển toàn bộ dư nợ còn thiếu tại thời điểm này sang nợ quá hạn (Điều 24 của bản Điều khoản và điều kiện phát hành sử dụng Thẻ tín dụng của Ngân hàng). Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ là 8.679.494 đồng làm nợ gốc và tính lãi hàng tháng trên dư nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại, lãi suất trong hạn là 2,48%/tháng x 150%= 3,72%/tháng lãi quá hạn).

Tính đến ngày xét xử 05/9/2025, bà B còn nợ đối với thẻ tín dụng VS V 3216985626 là 19.504.349 đồng (Bằng chữ: Mười chín triệu, năm trăm lẻ bốn nghìn, ba trăm bốn mươi chín đồng), trong đó: Nợ gốc là 8.679.494 đồng; lãi quá hạn là 10.824.854 đồng.

Đối với khoản vay tiêu dùng trên ứng dụng S1 giải ngân qua số tài khoản 3286416502 ngày 17/02/2022: Từ ngày giải ngân số tiền 45.000.000 đồng, bà Tiêu Kim B đã thanh toán cho Ngân hàng được 8.867.500 đồng (chi tiết các lần thanh toán trong bảng sao kê tóm tắt đính kèm). Do bà Tiêu Kim B vi phạm nghĩa vụ thanh toán (Điều 3 của bản Điều khoản và Điều kiện vay tiêu dùng trên ứng dụng S1), nên từ ngày 26/11/2022 Ngân hàng đã chấm dứt và chuyển toàn bộ dư nợ khoản vay sang nợ quá hạn (Điều 5 của bản Điều khoản và Điều kiện vay tiêu dùng trên ứng dụng S1). Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ là 39.907.500 đồng làm nợ gốc và tính lãi hàng tháng trên dư nợ gốc, áp dụng lãi suất nợ quá hạn (là 150% của lãi suất được công bố và áp dụng tại thời điểm hiện tại, lãi suất trong hạn là 1,55%/tháng x 150%= 2,325%/tháng lãi quá hạn).

Tính đến ngày xét xử 05/9/2025, bà B còn nợ đối với khoản vay trên ứng dụng S1 số tài khoản 3286416502 là 71.428.372 đồng (Bằng chữ: Bảy mươi mốt triệu, bốn trăm hai mươi tám nghìn, ba trăm bảy mươi hai đồng), trong đó: Nợ gốc là 39.907.500 đồng; lãi quá hạn là 31.520.872 đồng.

Nay, Ngân hàng TMCP S yêu cầu cá nhân bà Tiêu Kim B phải trả ngay cho Ngân hàng hai khoản nợ nêu trên với tổng số tiền tạm tính đến ngày xét xử 05/9/2025 là 90.932.721 đồng (Bằng chữ: Chín mươi triệu, chín trăm ba mươi hai nghìn, bảy trăm hai mươi mốt đồng), trong đó: Nợ gốc là 48.586.994 đồng; lãi quá hạn là 42.345.727 đồng. Ngoài ra, bà Tiêu Kim B còn phải thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 06/9/2025 cho đến khi trả hết số nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng.

Quá trình giải quyết vụ án, bị đơn bà Tiêu Kim B đã được Tòa án tống đạt Thông báo về việc thụ lý vụ án và triệu tập hợp lệ nhưng vẫn không có mặt tại Tòa án để làm bản tự khai, tham gia phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải, tiếp tục vắng mặt tại phiên tòa nên Tòa án không ghi nhận được ý kiến của bị đơn.

Đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn là ông Lã Ngọc M vắng mặt tại phiên tòa, có đơn xin xét xử vắng mặt, đã có bản tự khai phù hợp với đơn khởi kiện và vẫn giữ nguyên yêu cầu khởi kiện.

Đại diện Viện kiểm sát nhân dân khu vực 7 - Thành phố Hồ Chí Minh tham gia phiên tòa phát biểu ý kiến:

Về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và của người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án: Thẩm phán chấp hành đúng quy định của Bộ luật tố tụng dân sự về xác minh, thu thập chứng cứ; cấp, tống đạt, thông báo các văn bản tố tụng; quyết định đưa vụ án ra xét xử và chuyển hồ sơ cho Viện Kiểm sát đúng thời hạn; chưa đảm bảo thời hạn chuẩn bị xét xử. Tại phiên tòa Hội đồng xét xử và Thư ký phiên tòa thực hiện đúng quy định về nội quy phiên tòa sơ thẩm. Nguyên đơn thực hiện đúng quy định của Bộ luật Tố tụng dân sự, bị đơn không thực hiện đúng quy định tại Điều 70, Điều 72 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Về việc giải quyết vụ án: Nhận thấy yêu cầu của nguyên đơn là có cơ sở nên đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn: Buộc bị đơn trả số tiền còn nợ đến ngày 05/9/2025 đối với thẻ tín dụng V 3216985626 là 19.504.349 đồng, trong đó: Nợ gốc là 8.679.494 đồng; lãi quá hạn là 10.824.854 đồng và khoản vay qua ứng dụng S1 số tài khoản 3286416502 là 71.428.372 đồng, trong đó: Nợ gốc là 39.907.500 đồng; lãi quá hạn là 71.428.372 đồng. Tổng hai khoản nợ nêu là 90.932.721 đồng, trong đó: Nợ gốc là 48.586.994 đồng; lãi quá hạn là 42.345.727 đồng. Ngoài ra, bà Tiêu Kim B còn phải thanh toán khoản lãi phát sinh từ ngày 06/9/2025 cho đến khi trả hết số nợ vay theo lãi suất quy định tại hợp đồng.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu, chứng cứ có trong hồ sơ vụ án đã được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 40; khoản 2 và khoản 4 Điều 91; khoản 2 Điều 92; điểm b khoản 2 Điều 227; khoản 1 và khoản 3 Điều 228; Điều 271; khoản 1 Điều 273 và khoản 1 Điều 280 của Bộ luật tố tụng dân sự;

Căn cứ vào khoản 3 Điều 40, Điều 385, Điều 401, Điều 463 và Điều 466 của Bộ luật Dân sự;

Căn cứ vào Điều 91 và Điều 95 của Luật các tổ chức tín dụng;

Căn cứ khoản 2 Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;

Căn cứ Luật Thi hành án dân sự.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng thương mại cổ phần S:

1.1. Buộc bà Tiêu Kim B có trách nhiệm trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần S số tiền nợ tính đến ngày 05/9/2025 phát sinh từ thẻ tín dụng số tài khoản 3216985626 theo “Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm Hợp đồng” ngày 19/01/2022 được Ngân hàng thương mại cổ phần S phê duyệt ngày 11/02/2022 là 19.504.349 đồng (Bằng chữ: Mười chín triệu, năm trăm lẻ bốn nghìn, ba trăm bốn mươi chín đồng), trong đó: Nợ gốc là 8.679.494 đồng; lãi quá hạn là 10.824.854 đồng và khoản vay trực tuyến ngày 17/02/2022 trên ứng dụng S1 số tài khoản 3286416502 là 71.428.372 đồng (Bằng chữ: Bảy mươi mốt triệu, bốn trăm hai mươi tám nghìn, ba trăm bảy mươi hai đồng), trong đó: Nợ gốc là 39.907.500 đồng; lãi quá hạn là 31.520.872 đồng. Tổng cộng là 90.932.721 đồng (Bằng chữ: Chín mươi triệu, chín trăm ba mươi hai nghìn, bảy trăm hai mươi mốt đồng), trong đó: Nợ gốc là 48.586.994 đồng; lãi quá hạn là 42.345.727 đồng.

1.2. Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong, bà Tiêu Kim B còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ thì lãi suất mà bà Tiêu Kim B phải thanh toán cho nguyên đơn cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của bên cho vay.

2. Về án phí:

2.1. Án phí dân sự sơ thẩm là 4.546.636 đồng (Bốn triệu, năm trăm bốn mươi sáu nghìn, sáu trăm ba mươi sáu đồng) do bà Tiêu Kim B chịu;

2.2. Trả lại cho Ngân hàng thương mại cổ phần S số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 1.847.988 đồng (Một triệu, tám trăm bốn mươi bảy nghìn, chín trăm tám mươi tám đồng) theo Biên lai thu số 0042114 ngày 01 tháng 10 năm 2024 của Chi cục Thi hành án dân sự Quận 12, Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Về quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền kháng cáo bản án trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, đương sự không có mặt tại phiên tòa hoặc không có mặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 của Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.