Bản án 513/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Trong quá trình giải quyết vụ án, đại diện của nguyên đơn ông Đoàn Anh T trình bày:

Ông Nguyễn Đức M có vay vốn tại Ngân hàng TMCP V (gọi tắt là V1), theo các hợp đồng tín dụng cụ thể như sau:

- Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không TSBĐ, mở & sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ LN2303278751192 ngày 27/3/2023:

+ Số tiền vay: 150.000.000 đồng

+ Thời hạn vay: 36 tháng (từ ngày 29/3/2023 đến ngày 15/3/2026)

+ Lãi suất trong hạn tại thời điểm phát vay: 33%/năm. Lãi suất cho vay trong hạn được điều chỉnh theo thỏa thuận hợp đồng.

+ Mục đích vay: vay tiêu dùng

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Nguyễn Đức M đã thanh toán cho V1 tổng số tiền là 33.052.679 đồng, bao gồm: 14.726.230 đồng tiền gốc và 18.326.449 đồng tiền lãi.

Tạm tính đến ngày 19/6/2025, ông Nguyễn Đức M còn nợ V1 số tiền theo hợp đồng nêu trên là:

Nợ gốc: 135.273.770 đồng

Nợ lãi:122.705.910 đồng

Tổng cộng: 257.979.680 đồng

- Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không TSBĐ, mở & sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ LN2304068846277 ngày 27/3/2023:

+ Số tiền vay: 150.000.000 đồng

+ Thời hạn vay: 36 tháng (từ ngày 07/4/2023 đến ngày 05/4/2026)

+ Lãi suất trong hạn tại thời điểm phát vay: 33%/năm. Lãi suất cho vay trong hạn được điều chỉnh theo thỏa thuận hợp đồng.

+ Mục đích vay: vay tiêu dùng

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Nguyễn Đức M đã thanh toán cho V1 tổng số tiền là 26.449.816 đồng, bao gồm: 10.617.174 đồng tiền gốc và 15.832.642 đồng tiền lãi.

Tạm tính đến ngày 19/6/2025, ông Nguyễn Đức M còn nợ V1 số tiền theo hợp đồng nêu trên là:

Nợ gốc: 139.382.826 đồng

Nợ lãi:126.105.562 đồng

Tổng cộng: 265.488.388 đồng

- Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không TSBĐ, mở & sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ ngày 13/4/2023 (còn gọi là hợp đồng số LN2304138913340):

+ Số tiền vay: 150.000.000 đồng

+ Thời hạn vay: 50 tháng (từ ngày 14/4/2023 đến ngày 10/6/2027)

+ Lãi suất trong hạn tại thời điểm phát vay: 29%/năm. Lãi suất cho vay trong hạn được điều chỉnh theo thỏa thuận hợp đồng.

+ Mục đích vay: mua đồ gia dụng

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Nguyễn Đức M đã thanh toán cho V1 tổng số tiền là 20.757.412 đồng, bao gồm: 6.964.054 đồng tiền gốc và 13.793.358 đồng tiền lãi.

Tạm tính đến ngày 19/6/2025, ông Nguyễn Đức M còn nợ V1 số tiền theo hợp đồng nêu trên là:

Nợ gốc: 143.035.946 đồng

Nợ lãi:114.248.492 đồng

Tổng cộng: 257.284.438 đồng

- Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không TSBĐ, mở & sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ ngày 17/4/2023 (còn gọi là hợp đồng số LN2304178939989):

+ Số tiền vay: 150.000.000 đồng

+ Thời hạn vay: 50 tháng (từ ngày 18/4/2023 đến ngày 15/6/2027)

+ Lãi suất trong hạn tại thời điểm phát vay: 29%/năm. Lãi suất cho vay trong hạn được điều chỉnh theo thỏa thuận hợp đồng.

+ Mục đích vay: mua đồ gia dụng

Quá trình thực hiện hợp đồng, ông Nguyễn Đức M đã thanh toán cho V1 tổng số tiền là 20.773.568 đồng, bao gồm: 6.852.706 đồng tiền gốc và 13.920.862 đồng tiền lãi.

Tạm tính đến ngày 19/6/2025, ông Nguyễn Đức M còn nợ V1 số tiền theo hợp đồng nêu trên là:

Nợ gốc: 143.147.294 đồng

Nợ lãi: 114.337.430 đồng

Tổng cộng: 257.484.724 đồng

Quá trình thực hiện hợp đồng vay vốn, ông Nguyễn Đức M đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán đối với V1 nên khoản vay bị chuyển nợ quá hạn và phải chịu lãi suất nợ quá hạn kể từ ngày 05/09/2023.

Tạm tính đến ngày 19/6/2025 ông Nguyễn Đức M còn nợ V1 tổng số tiền theo các hợp đồng nêu trên là:

Nợ gốc: 560.839.836 đồng

Nợ lãi: 477.397.394 đồng

Tổng cộng: 1.038.237.230 đồng

(Bằng chữ: Một tỷ không trăm ba mươi tám triệu hai trăm ba mươi bảy ngàn hai trăm ba mươi đồng)

Nay Ngân hàng V1 đề nghị Tòa án nhân dân huyện Bình Chánh xem xét, giải quyết:

a) Buộc ông Nguyễn Đức M phải thanh toán ngay cho V1 toàn bộ số tiền nợ theo các Hợp đồng tín dụng nêu trên; tạm tính đến ngày 19/6/2025 là 1.038.237.230 đồng (Bằng chữ: Một tỷ không trăm ba mươi tám triệu hai trăm ba mươi bảy ngàn hai trăm ba mươi đồng). Trong đó nợ gốc: 560.839.836 đồng; nợ lãi: 477.397.394 đồng.

b) Ông Nguyễn Đức M phải tiếp tục trả lãi quá hạn theo mức lãi suất các bên đã thỏa thuận trong các hợp đồng tín dụng nêu trên, kể từ ngày 20/6/2025 cho đến khi thanh toán hết nợ cho V1.

Trong quá trình giải quyết vụ án, ông Nguyễn Đức M mặc dù đã được Tòa án tống đạt hợp lệ văn bản tố tụng nhưng vắng mặt không có lý do nên Tòa án tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn.

Tại phiên tòa, đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Bình Chánh phát biểu ý kiến về việc tuân theo pháp luật tố tụng của Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và của những người tham gia tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử nghị án và phát biểu ý kiến về việc giải quyết vụ án, đề nghị Hội đồng xét xử chấp nhận yêu cầu của nguyên đơn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án, được thẩm tra tại phiên tòa và căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

[1.2]. Bị đơn cư trú tại địa bàn huyện B, nên theo quy định tại điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật tố tụng dân sự năm 2015, vụ án thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Bình Chánh.

2. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật…”.

Tại Điều 2 Bản Điều khoản và điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng quy định về trách nhiệm thanh toán của chủ thẻ: “… Chủ thẻ là cả chủ thẻ chính và bất kỳ và tất cả chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm liên đới đối với việc thanh toán tất cả các giao dịch và tất cả các khoản phí, chi phí phát sinh trên tài khoản do việc sử dụng thẻ bao gồm nhưng không giới hạn những khoản phí không hoàn lại, lệ phí và thuế theo quy định của pháp luật cho đến khi thanh toán đầy đủ cho đơn vị phát hành thẻ mà không cần có bằng chứng hóa đơn được ký hay chứng từ khác …”.

Tại khoản 2 Điều 22 của Quy chế phát hành, thanh toán sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng N quy định nghĩa vụ của chủ thẻ: “2. Thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho Tổ chức phát hành thẻ các khoản phí, tiền vay và lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo đúng thoả thuận tại hợp đồng sử dụng thẻ …”.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Áp dụng khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 91, khoản 2 Điều 92, điểm b khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 của Bộ luật tố tụng dân sự 2015;

Áp dụng Điều 91, Điều 95 và Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;

Áp dụng Điều 13 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao;

Áp dụng Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng N;

Áp dụng Nghị quyết 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án;

Áp dụng Điều 26 của Luật Thi hành án dân sự đã được sửa đổi, bổ sung năm 2014;

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu của Ngân hàng TMCP V.

1.1. Buộc ông Nguyễn Đức M có trách nhiệm trả cho Ngân hàng TMCP V số tiền tính đến ngày 19/6/2025 là 1.038.237.230 đồng (Một tỷ không trăm ba mươi tám triệu hai trăm ba mươi bảy ngàn hai trăm ba mươi đồng), trong đó: nợ gốc là 560.839.836 đồng; nợ lãi là 477.397.394 đồng.

1.2. Kể từ ngày 20/6/2025, ông Nguyễn Đức M còn phải tiếp tục trả khoản tiền lãi quá hạn của số tiền nợ gốc chưa thanh toán theo mức lãi suất mà các bên thỏa thuận tại Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không TSBĐ, mở & sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ LN2303278751192 ngày 27/3/2023, Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không TSBĐ, mở & sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ LN2304068846277 ngày 27/3/2023, Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không TSBĐ, mở & sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ ngày 13/4/2023, Giấy đăng ký kiêm hợp đồng cho vay không TSBĐ, mở & sử dụng tài khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng Đ ngày 17/4/2023 cho đến khi thanh toán xong khoản nợ gốc nêu trên. Trường hợp trong hợp đồng tín dụng các bên có thỏa thuận về việc điều chỉnh lãi suất cho vay theo từng thời kỳ của Ngân hàng TMCP V thì lãi suất mà ông Nguyễn Đức M phải tiếp tục thanh toán cho Ngân hàng TMCP V theo quyết định của Tòa án cũng sẽ được điều chỉnh cho phù hợp với sự điều chỉnh lãi suất của Ngân hàng TMCP V.

2. Về án phí:

2.1. Ông Nguyễn Đức M chịu 43.147.117 đồng (bốn mươi ba triệu một trăm bốn mươi bảy nghìn một trăm mười bảy đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

2.2. H lại cho Ngân hàng TMCP V số tiền tạm ứng án phí đã nộp 18.014.574 đồng (mười tám triệu không trăm mười bốn nghìn năm trăm bảy mươi bốn đồng) theo biên lai thu tiền tạm ứng án phí số 0051665 ngày 30 tháng 12 năm 2024 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Bình Chánh, Thành phố Hồ Chí Minh.

3. Quyền kháng cáo: Các đương sự có quyền làm đơn kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án, đương sự vắng mặt tại phiên tòa hoặc không có mặt khi tuyên án mà có lý do chính đáng thì thời hạn kháng cáo tính từ ngày nhận được bản án hoặc được tống đạt hợp lệ.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế theo quy định tại các Điều 6, 7, 7a, 7b và 9 Luật Thi hành án Dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án Dân sự.