Bản án 51/2025/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Ngân hàng Thương mại A khởi kiện ông Nguyễn Trung Ph phải trả số tiền vay còn thiếu theo Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng đã ký giữa hai bên nên đây là quan hệ pháp luật “Tranh chấp về Hợp đồng tín dụng”; nơi cư trú của ông Nguyễn Trung Ph là xã C, huyện D, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu nên Tòa án nhân dân huyện Châu Đức, tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu thụ lý giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy định khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Người đại diện theo pháp luật của nguyên đơn vắng mặt nhưng có người đại diện theo ủy quyền có mặt nên Tòa án xét xử vắng mặt theo quy định tại khoản 2 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

Bị đơn ông Nguyễn Trung Ph đã được Tòa án triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai (không vì sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan) mà vẫn vắng mặt nên Tòa án xét xử vắng mặt theo quy định tại khoản 2 Điều 227; khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2.1.] Về tính hợp pháp của Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại A ngày 11-11-2020, thấy:

Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại A) ngày 11-11-2020 được ký kết giữa Ngân hàng Thương mại A với ông Nguyễn Trung Ph là loại hợp đồng theo mẫu, các bên ký kết trên cơ sở tự nguyện, không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội, tuân thủ các quy định của pháp luật về nội dung và hình thức. Do đó, căn cứ vào Điều 405 của Bộ luật Dân sự; Điều 91, Điều 98 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017 thì thỏa thuận này có giá trị pháp lý nên phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên.

Ngày 11-11-2020, Ngân hàng Thương mại A - Chi nhánh B và ông Nguyễn Trung Ph đã ký 01 Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại A). Căn cứ vào Hợp đồng này, Ngân hàng đã cấp thẻ tín dụng cho ông Ph với hạn mức sử dụng là 150.000.000 đồng (Một trăm năm mươi triệu đồng), mục đích tiêu dùng cá nhân.

Ngày 31-3-2021, căn cứ vào kết quả đánh giá lại khách hàng hiện hữu nên Ngân hàng đã cấp lại hạn mức sử sụng 100.000.000 đồng (Một trăm triệu đồng), với mức lãi suất trong hạn 33.2%/01 năm. Khách hàng được sử dụng thẻ linh hoạt trong hạn mức tín dụng được cấp, được rút và trả tiền quay vòng nhiều lần, lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn. Sau khi được cấp thẻ tín dụng, ông Ph đã thực hiện các giao dịch với tổng số tiền 165.100.000 đồng (Một trăm sáu mươi lăm triệu một trăm ngàn).

Kể từ khi được kích hoạt thẻ sử dụng cho đến nay, ông Ph đã thanh toán cho Ngân hàng được số tiền 163.285.199 đồng (Một trăm sáu mươi ba triệu hai trăm tám mươi lăm ngàn một trăm chín mươi chín đồng). Từ ngày 15-9-2024 do ông Ph vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và áp dụng mức lãi suất quá hạn đối với toàn bộ dư nợ của ông Ph với mức lãi suất quá hạn 4.15%/01 tháng.

Như vậy, căn cứ vào Điều 23, 24 của Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại A; Điều 280, khoản 1 Điều 466 của Bộ luật Dân sự; Điều 91, Điều 95 của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017; Điều 7, Điều 8 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11-01-2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao Hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm thì ông Ph đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên từ ngày 15-9-2024 Ngân hàng đã chấm dứt quyền sử dụng thẻ và áp dụng mức lãi suất quá hạn đối với toàn bộ dư nợ của ông Ph với mức lãi suất quá hạn theo thỏa thuận giữa hai bên khi xác lập hợp đồng là phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước về việc cho vay của các tổ chức tín dụng.

Do đó, cần buộc ông Ph phải có nghĩa vụ trả cho Ngân hàng số tiền vay còn thiếu tạm tính đến ngày 16-6-2025 là 150.540.530 đồng (Một trăm năm mươi triệu năm trăm bốn mươi ngàn năm trăm ba mươi đồng), trong đó: Tiền nợ gốc 108.960.114 đồng (Một trăm linh tám triệu chín trăm sáu mươi ngàn một trăm mười bốn đồng), tiền nợ lãi quá hạn 41.580.416 đồng (Bốn mươi mốt triệu năm trăm tám mươi ngàn bốn trăm mười sáu đồng).

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào khoản 3 Điều 26; điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39; Điều 227; khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự;

Căn cứ vào các Điều 280, 463, khoản 1 Điều 466 của Bộ luật Dân sự; Điều 7, Điều 8 của Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11-01-2019 của Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao Hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

Căn cứ các Điều 91, Điều 95 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 được sửa đổi, bổ sung năm 2017;

Căn cứ Điều 26 của Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH ngày 30 tháng 12 năm 2016 của Ủy ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí, lệ phí Tòa án.

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng Thương mại A đối với bị đơn ông Nguyễn Trung Ph về việc “Tranh chấp về Hợp đồng tín dụng”.

Ông Nguyễn Trung Ph có trách nhiệm trả cho Ngân hàng Thương mại A số tiền vay còn thiếu tính đến ngày 16-6-2025 theo Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại A) ngày 11-11-2020 là 150.540.530 đồng (Một trăm năm mươi triệu năm trăm bốn mươi ngàn năm trăm ba mươi đồng), trong đó: Tiền nợ gốc 108.960.114 đồng (Một trăm linh tám triệu chín trăm sáu mươi ngàn một trăm mười bốn đồng), tiền nợ lãi quá hạn 41.580.416 đồng (Bốn mươi mốt triệu năm trăm tám mươi ngàn bốn trăm mười sáu đồng).

Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (ngày 16-6-2025) cho đến khi thi hành án xong, ông Nguyễn Trung Ph còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận theo Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng (bao gồm Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng và bản Điều khoản và Điều kiện phát hành và sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng Thương mại A) ngày 11-11-2020 cho đến khi trả hết nợ nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật.

2. Về án phí: Ông Nguyễn Trung Ph phải nộp số tiền án phí dân sự sơ thẩm 7.527.000 đồng (Bảy triệu năm trăm hai mươi bảy ngàn đồng).

Ngân hàng Thương mại A không phải nộp án phí. Hoàn trả cho Ngân hàng Thương mại A số tiền 2.920.000 đồng (Hai triệu chín trăm hai mươi ngàn đồng) là tiền tạm ứng án phí đã nộp tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện Châu Đức theo Biên lai thu tạm ứng án phí, lệ phí Tòa án số 0001787 ngày 31 tháng 12 năm 2024.

Đương sự có mặt được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ tuyên án (ngày 16-6-2025). Đối với đương sự vắng mặt thì thời hạn này được tính kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được tống đạt hợp lệ để yêu cầu Tòa án nhân dân tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu xét xử phúc thẩm.

(Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6, 7, 7a và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự”).