Bản án 51/2020/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu chứng cứ có trong hồ sơ vụ án được thẩm trại tại phiên tòa, căn cứ vào kết quả tranh luận tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

Ngày 25/01/2018 và ngày 07/02/2018, Ngân hàng TMCP Đại chúng V ký Hợp đồng tín dụng số 28/2018/HĐTD/PVB-CNDD và Hợp đồng tín dụng số 53/2018/HĐTD/PVB-CN.DDO với bà Nguyễn T V theo đó, Ngân hàng cho bà V vay số tiền là 1.200.000.000 đồng (Một tỷ hai trăm triệu đồng) để mua nhà và mua đồ nội thất căn hộ chung cư số ***, diện tích 95,0m2, địa chỉ: Tòa nhà H số ** đường Phùng Hưng, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội, với thời hạn vay cho Hợp đồng số 28/2018/HĐTD/PVB-CNDD là 240 tháng và Hợp đồng số 53/2018/HĐTD/PVB-CN.DDO là 84 tháng. Ngày 25/01/2018 và ngày 07/02/2018, bà V đã được Ngân hàng giải ngân đủ số tiền vay theo Khế ước nhận nợ. Ngoài ra hợp đồng và khế ước nhận nợ còn quy định cụ thể về lãi suất, thời hạn trả nợ, việc trả gốc, lãi như đã nêu ở trên.

Xét thấy: Hợp đồng tín dụng và Khế ước nhận nợ được các bên ký kết trên cơ sở tự nguyện, có mục đích và nội D không vi phạm điều cấm của pháp luật, không trái đạo đức xã hội, phù hợp với các quy định tại khoản 16 Điều 4; khoản 2 Điều 91, điểm a khoản 3 Điều 98 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010; Điều 7, điểm đ khoản 1 Điều 25 Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, nên hợp đồng có hiệu lực pháp luật, làm phát sinh quyền và nghĩa vụ giữa các bên.

Tại khoản 3.1 Điều 3 Hợp đồng vay số 28/2018/HĐTD/PVB-CNĐĐ ngày 25/01/2018 và Khế ước nhận nợ, các bên thỏa thuận: Trả nợ gốc: Bên vay và Ngân hàng thỏa thuận nợ gốc được trả làm 240 kỳ, mỗi kỳ 01 tháng vào ngày 25 hàng tháng. Số tiền trả nợ gốc từng kỳ được quy định cụ thể tại khế ước nhận nợ, ngày kết thúc kỳ cuối cùng là ngày kết thúc thời hạn cho vay quy định tại khoản 1.2 Điều 1 ở trên. Cụ thể tại khế ước quy định: kỳ thứ 1 đến kỳ thứ 239 số tiền trả mỗi kỳ 4.170.000 VNĐ/kỳ, kỳ thứ 240 số tiền trả là 3.370.000 VNĐ. Kỳ trả gốc đầu tiên vào ngày 25/2/2018 (điểm 7. Mục II Khế ước nhận nợ số 01, ngày 25/2/2018 cho Hợp đồng vay số 28/2018/HĐTD/PVB-CNĐĐ ngày 25/01/2018).

Tại khoản 3.1 Điều 3 của Hợp đồng vay số 53/2018/HĐTD/PVB-CN.DDO ngày 7/02/2018 quy định: Bên vay và Ngân hàng thoả thuận nợ gốc được trả làm 84 kỳ, mỗi kỳ 01 tháng vào ngày 25 hàng tháng, và cụ thể như sau: Kỳ hạn trả nợ gốc vào ngày 25 hàng tháng, nợ gốc được trả thành 84 kỳ, cụ thể: từ kỳ thứ 01 đến kỳ thứ 83 số tiền trả mỗi kỳ là 2.380.000 VNĐ/kỳ, kỳ thứ 84 số tiền trả là 2.460.000 VNĐ. Kỳ trả gốc đầu tiên vào ngày 25/3/2018 (điểm 7. Mục II Khế ước nhận nợ số 02, ngày 7/2/2018 cho Hợp đồng vay số 53/2018/HĐTD/PVB-CN.DDO ngày 7/2/2018).

Tuy nhiên bà V đã không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ gốc như kỳ hạn thỏa thuận trên, cũng không gửi văn bản đề nghị Ngân hàng cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo khoản 3.1 Điều 3 Hợp đồng vay số 28/2018/HĐTD/PVB-CNĐĐ ngày 25/01/2018 và Hợp đồng vay số 53/2018/HĐTD/PVB-CN.DDO ngày 7/02/2018. Tính đến ngày xét xử, bà V mới trả được số tiền là: 90.900.413 đồng vào nợ gốc, 39.407.921 đồng vào nợ lãi 51.492.492 đồng. Việc bị đơn không trả nợ như trên đã vi phạm các Hợp đồng vay và điều khoản và điều kiện cấp tín dụng đi kèm hợp đồng vay trên, nên căn cứ vào Hợp đồng vay, Ngân hàng đã chuyển dư nợ gốc chưa trả theo kỳ sang quá hạn, áp dụng lãi suất quá hạn. Mặc dù, kỳ hạn trả nợ cuối cùng và cũng là thời hạn vay kết thúc vào ngày 25/1/2019, nhưng bị đơn không trả thêm được khoản nào khác, nên Ngân hàng khởi kiện để thu hồi nợ. Do đó, theo Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng; Điều 25, khoản 2 Điều 13 Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (được sửa đổi bổ sung theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005), Hội đồng xét xử thấy có căn cứ buộc bên vay là bà Nguyễn T V phải trả số tiền nợ gốc 1.160.592.079 đồng cho Ngân hàng T.

Tại khoản 3.2 Điều 3 Hợp đồng vay số 28/2018/HĐTD/PVB-CNĐĐ ngày 25/01/2018 và Hợp đồng vay số 53/2018/HĐTD/PVB-CN.DDO ngày 7/02/2018 quy định việc trả nợ lãi được thực hiện:“Định kỳ hàng tháng, theo dư nợ thực tế”. Tuy nhiên bà V đã không thực hiện nghĩa vụ trả lãi hàng tháng theo đúng thỏa thuận đã cam kết nêu trên, nên theo Điều 8 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán tối cao, bà V phải chịu lãi trên nợ gốc trong hạn chưa trả và lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả theo lãi suất thoả thuận nhưng phải phù hợp với pháp luật về tín dụng.

Theo hợp đồng tín dụng, các bên thoả thuận lãi trong hạn là 8,8%/năm cố định trong 12 tháng đầu tiên kể từ thời điểm giải ngân, sau đó được điều chỉnh 03 tháng/lần, bằng LSCS+biên độ 4%/năm. Lãi suất nợ quá hạn bằng 150% mức lãi suất trong hạn. Phạt chậm trả: Theo quy định của Ngân hàng nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Ngân hàng tính lãi quá hạn trên dư nợ gốc chưa trả theo kỳ mà không phải trên tổng khoản nợ gốc đúng như thỏa thuận với bị đơn. Như vậy, việc Ngân hàng áp dụng mức lãi suất như trên là phù hợp với quy định tại khoản 2 Điều 91, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, Điều 8 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTM ngày 11/01/2019; Điều 11 Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.

Về việc điều chỉnh lãi suất thấy: Ngân hàng đã áp dụng điều chỉnh lãi suất đúng như thỏa thuận tại Hợp đồng vay số 28/2018/HĐTD/PVB-CNĐĐ ngày 25/01/2018 và Hợp đồng vay số 53/2018/HĐTD/PVB-CN.DDO ngày 7/02/2018, cụ thể: Áp dụng theo Quyết định số 13660/2018 ngày 10/12/2018 và Quyết định số 16181/QĐ-PVB ngày 19/11/2019 về việc: Ban hành biểu mẫu lãi suất tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng T(kèm theo Bảng tính lãi của khách hàng Nguyễn T V từ ngày 25/01/2018 đến ngày 14/7/2021 và bảng tính lãi từ ngày 07/2/2018 đến ngày 14/7/2021) là phù hợp với quy định Hợp đồng vay.

Từ phân tích như trên, Hội đồng xét xử thấy có căn cứ chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng T về việc đòi bị đơn phải trả số tiền nợ lãi tính đến ngày 14/7/2021, gồm lãi trong hạn: 360.242.844 đồng, lãi quá hạn: 111.273.594 đồng.

Ngày 19/01/2018 tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội - Chi nhánh quận Hà Đông đã đăng ký sang tên bên thế chấp, theo Hợp đồng thế chấp công chứng số 540.2018/HĐTC ngày 25/01/2018 tại Văn phòng Công chứng Thăng Long, hợp đồng sửa đổi bổ sung HĐTC căn hộ chung cư công chứng số 860.2018/HĐSĐ ngày 7/02/2018 bên nhận thế chấp là Ngân hàng T, bên thế chấp là bà Nguyễn T V cùng ký kết Hợp đồng thế chấp tài sản với nội D chủ yếu:

- Tài sản thế chấp là: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CH 001243, số vào sổ cấp GCN số CS 06516 do Sở Tài nguyên và Môi trường thành phố Hà Nội, cấp ngày 06/03/2017 cấp cho ông Kiều M H. Đã đăng ký sang tên bên thế chấp ngày 19/01/2018 tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội, Chi nhánh quận Hà Đông theo Hợp đồng thế chấp số công chứng 540.2018/HĐTC ngày 25/01/2018 tại Văn phòng Công chứng Thăng Long, Hợp đồng sửa đổi bổ sung Hợp đồng thế chấp căn hộ chung cư số công chứng 860.2018/HĐSĐ ngày 07/02/2018 sang tên bà Nguyễn T V. Cụ thể: căn hộ chung cư số ***, diện tích 95,0m2, địa chỉ: Tòa nhà H số ** đường Phùng Hưng, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội. Giá trị tài sản bảo đảm do các bên thỏa thuận là 1.644.000.000 đồng, là cơ sở để Ngân hàng xác định dư nợ cấp tín dụng, không áp dụng khi xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ. Ngân hàng đồng ý cấp tín dụng cho bên thế chấp tổng số tiền gốc cao nhất là 1.200.000.000 đồng.

- Nghĩa vụ được bảo đảm: tài sản thế chấp được bảo đảm cho toàn bộ nghĩa vụ trả nợ theo Hợp đồng tín dụng số 28/2018/HĐTD/PVB-CNDD ngày 25/01/2018 và Hợp đồng tín dụng số 53/2018/HĐTD/PVB-CN.DDO ngày 07/02/2018 với Ngân hàng T cho đến khi bên được bảo đảm và bên thế chấp thực hiện xong tất cả các nghĩa vụ được bảo đảm nêu trên đối với Ngân hàng và Ngân hàng đã thực hiện các thủ tục giải chấp tài sản thế chấp. Nếu bên được bảo đảm còn bất kỳ khoản nợ hoặc nghĩa vụ nào đối với Ngân hàng thì tài sản thế chấp tiếp tục được bảo đảm cho đếnkhi bên được bảo đảm thực hiện xong tất cả các nghĩa vụ đối với Ngân hàng.

Ngày 19/01/2018, tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội - Chi nhánh quận Hà Đông các bên đã đăng ký sang tên bên thế chấp theo Hợp đồng thế chấp số công chứng 540.2018/HĐTC ngày 25/01/2018 tại Văn phòng công chứng Thăng Long, Hợp đồng sửa đổi bổ D HĐTC căn hộ chung cư số công chứng 860.2018/HĐSĐ ngày 7/02/2018 và được cơ quan đăng ký chứng nhận việc đăng ký thế chấp.

Tại biên bản xem xét thẩm định tại chỗ tài sản thế chấp ngày 17/6/2021 phù hợp với hợp đồng thế chấp thể hiện quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất, trong đó: tổng diện tích theo Giấy chứng nhận căn hộ chung cư số ***, diện tích 95,0m2, địa chỉ: Tòa nhà H số ** đường Phùng Hưng, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội. Các đương sự tham gia xem xét thẩm định xác nhận hiện trạng nhà chung cư không có gì thay đổi so với thời điểm Ngân hàng nhận thế chấp và đúng như trên Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất ghi nhận. Từ khi thế chấp đến nay, gia đình ông Nguyễn Q H gồm sáu người là: ông Nguyễn N L, bà Ngô T B, ông Nguyễn Q H, bà Nguyễn T D cháu Nguyễn T D, cháu Nguyễn B N đang sinh sống trên căn hộ này.

Xét Hợp đồng thế chấp nêu trên tuân thủ đúng quy định Bộ luật Dân sự 2015, được công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm đúng quy định tại Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010, Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 và Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 của Chính phủ, nên hợp đồng thế chấp có hiệu lực pháp luật. Mục đích của thế chấp là người có nghĩa vụ dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên nhận thế chấp, trong trường hợp nghĩa vụ đó không được bên thế chấp thực hiện hoặc thực hiện không đúng thì phải giao tài sản đã thế chấp cho bên nhận thế chấp xử lý nhằm đảm bảo quyền lợi của bên nhận thế chấp. Trong trường hợp này, bên nhận chuyển nhượng là bà Nguyễn T V đã đăng ký sang tên quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền, bà Nguyễn T V và Ngân hàng T đã căn cứ vào việc đăng ký đó mà xác lập, thực hiện giao dịch thế chấp quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất, nên xác định Ngân hàng Tlà đúng pháp luật, Hội đồng xét xử thấy có cơ sở chấp nhận yêu cầu xử lý tài sản thế chấp trên của Ngân hàng Ttrong trường hợp bà Nguyễn T V không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ.

Vì các lẽ trên,

QUYẾT ĐỊNH:

Căn cứ vào:

- Khoản 3 Điều 26, điểm b khoản 1 Điều 35, khoản 1 Điều 36, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 147, 228, 235, 266, 271, 273, 278, 280 Bộ luật tố tụng dân sự;

- Điều 116, 317, 325, 299, khoản 7 Điều 323 Bộ luật Dân sự năm 2015;

- Khoản 16 Điều 4, khoản 2 Điều 91, điểm a khoản 3 Điều 98, Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;

- Nghị định 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm;

- Quyết định 1627/2011/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, được sửa đổi bổ sung bằng Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005;

- Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTM ngày 11/01/2019 của Hội đồng Thẩm phán Toà án nhân dân tối cao về hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm;

- Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Uỷ ban Thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án,

Xử:

1. Chấp nhận yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng T đối với bà Nguyễn T V.

2. Buộc bà Nguyễn T V phải trả cho Ngân hàng T số tiền còn nợ tính đến ngày 14/7/2021 theo Hợp đồng tín dụng số 28/2018/HĐTD/PVB-CNDD ngày 25/01/2018 và Hợp đồng tín dụng số 53/2018/HĐTD/PVB-CN.DDO ngày 07/02/2018 và Khế ước nhận nợ - Khách hàng cá nhân, bao gồm: Nợ gốc: 1.160.592.079 đồng; Nợ lãi trong hạn: 360.242.844 đồng; Nợ lãi quá hạn: 111.273.594 đồng; Tổng cộng: 1.632.108.517 đồng (Một tỷ sáu trăm ba mươi hai triệu một trăm linh tám nghìn năm trăm mười bày đồng).

Kể từ ngày 15/7/2021 cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo lãi suất nợ quá hạn các bên thoả thuận trong hợp đồng tín dụng hoặc trong khế ước nhận nợ nhưng phải phù hợp với quy định của pháp luật.

3. Trong trường hợp bà Nguyễn T V không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ thì Ngân hàng T có quyền yêu cầu Cơ quan thi hành án dân sự có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ, đó là: căn hộ chung cư số ***, diện tích 95,0m2, địa chỉ: Tòa nhà H số ** đường Phùng Hưng, phường Phúc La, quận Hà Đông, thành phố Hà Nội (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất số CH 001243, số vào sổ cấp GCN số CS 06516 do Sở Tài nguyên và Môi trường thành phố Hà Nội, cấp ngày 06/03/2017 cấp cho ông Kiều M H. Tài sản này đã được đăng ký sang tên bên thế chấp ngày 19/01/2018 tại Văn phòng đăng ký đất đai Hà Nội, Chi nhánh quận Hà Đông) theo Hợp đồng thế chấp số công chứng 540.2018/HĐTC ngày 25/01/2018 tại Văn phòng Công chứng Thăng Long, Hợp đồng sửa đổi bổ sung Hợp đồng thế chấp căn hộ chung cư số công chứng 860.2018/HĐSĐ ngày 07/02/2018 đứng tên bà Nguyễn T V.

Trường hợp sau khi xử lý tài sản bảo đảm mà không đủ để thu hồi nợ thì bà Nguyễn T V vẫn tiếp tục có nghĩa vụ trả hết nợ cho Ngân hàng T.

4. Về án phí dân sự:

- Bà Nguyễn T V phải chịu 60.900.000 đồng (Sáu mươi sáu triệu, chín trăm nghìn đồng) án phí dân sự sơ thẩm.

- Trả lại Ngân hàng T số tiền tạm ứng án phí đã nộp là 27.300.000 đồng (Hai mươi bảy triệu ba trăm nghìn đồng) theo Biên lai số 00006630 ngày 11/5/2021 tại Chi Cục thi hành án dân sự quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội.

Trường hợp bản án được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thỏa thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các Điều 6, 7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật thi hành án dân sự.

5. Án xử công khai sơ thẩm, Ngân hàng T, ông Nguyễn Q H có mặt được quyền kháng cáo bản án này trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án; bà Nguyễn T V, ông Nguyễn N L, bà Ngô T B, bà Nguyễn T D xin vắng mặt được quyền kháng cáo trong thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc bản án được niêm yết./.