Bản án 50/2022/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

[1] Về thẩm quyền: Ngày 10 tháng 12 năm 2021 Ngân hàng Thương mại Cổ phần S nộp đơn khởi kiện đến Tòa án yêu cầu ông Nguyễn Đ thanh toán tiền nợ cho Ngân hàng là tranh chấp về hợp đồng theo quy định khoản 3 Điều 26 Bộ luật Tố tụng dân sự. Căn cứ vào Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng thể hiện địa chỉ của ông Đ tại ấp C, thị trấn H, huyện V, tỉnh Bạc Liêu. Tại biên bản ngày 20 tháng 5 năm 2022, Công an thị trấn H xác định ông Đ vẫn đăng ký thường trú tại ấp C, thị trấn H, huyện Vĩnh Lợi, tỉnh Bạc Liêu và không có thông tin chuyển khẩu đi nơi khác. Do vậy, việc ông Đ thay đổi địa chỉ mà không thông báo địa chỉ mới cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S cũng như chính quyền địa phương là nhằm mục đích che giấu địa chỉ, trốn tránh nghĩa vụ đối với người khởi kiện, Tòa án tiến hành thụ lý và giải quyết vụ án theo thủ tục chung quy định tại điểm e khoản 1 Điều 192 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Do ông Đ có địa chỉ ấp C, thị trấn H, huyện V, tỉnh Bạc Liêu nên Tòa án nhân dân huyện Vĩnh Lợi thụ lý, giải quyết là đúng thẩm quyền theo quy định điểm a khoản 1 Điều 35; điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng dân sự.

[2] Về tố tụng: Ông Nguyễn Đ đã được tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng, quyết định đưa vụ án ra xét xử, quyết định hoãn, giấy triệu tập của Tòa án nhưng ông Đ vắng mặt nên Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt ông Đ theo quy định tại khoản 2 Điều 227, khoản 3 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự. Người đại diện theo ủy quyền của Ngân hàng có đơn yêu cầu Tòa án xét xử vắng mặt, nên Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt theo quy định khoản 1 Điều 227 và khoản 1 Điều 228 của Bộ luật Tố tụng dân sự

[3] Về nội dung: Căn cứ Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng ngày 22 tháng 8 năm 2018 giữa ông Nguyễn Đ với Ngân hàng Thương mại Cổ phần S Chi nhánh Bạc Liêu. Ngày 24 tháng 8 năm 2018 Ngân hàng đã đồng ý phê duyệt cấp thẻ cho ông Đ với hạn mức thẻ tín dụng 15.000.000 đồng, mức lãi suất 2.5%/tháng.

[3.1] Tại khoản 3 Điều 6 và khoản 2 Điều 22 của Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ thẻ ban hành kèm theo Quyết số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định như sau: “Tổ chức phát hành thẻ, tổ chức thanh toán thẻ phải công bố các loại phí và mức phí cho bên phải trả phí trước khi bên phải trả phí sử dụng dịch vụ”, và quy định về nghĩa vụ của chủ thẻ như sau: “Thanh toán đầy đủ, đúng hạn cho tổ chức phát hành thẻ các khoản phí, tiền vay và lãi phát sinh từ việc sử dụng thẻ theo đúng thoả thuận tại hợp đồng sử dụng thẻ”.

[3.2] Theo bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần S quy định tại Điều 20 về trách nhiệm thanh toán của chủ thẻ như sau: Chủ thẻ đồng ý là chủ thẻ đã nhận được thẻ khi thẻ được kích hoạt, chủ thẻ chịu trách nhiệm liên đới đối với việc thanh toán tất cả các giao dịch và tất cả các khoản phí, chi phí phát sinh trên thẻ do việc sử dụng thẻ bao gồm nhưng không giới hạn những khoản phí không hoàn lại, lệ phí và thuế theo quy định của pháp luật cho đến khi thanh toán đầy đủ cho Ngân hàng mà không cần có bằng chứng hóa đơn được ký hay chứng từ khác.

[3.3] Đối chiếu các Bảng tóm tắt sao kê chi tiết giao dịch của ông Đ có số chứng minh nhân dân xxxxxxxxx, số thẻ 356480-5565 là chứng cứ do Ngân hàng cung cấp, thể hiện tính đến ngày 08/3/2022, số tiền ông Đ giao dịch là 34.358.000 đồng, với các khoản phí 3.171.562 đồng và lãi 15.884.538 đồng, trừ số tiền 31.330.000 đồng ông Đ đã thanh toán thì số tiền gốc còn lại là 17.017.933 đồng. Do ông Đ ngưng không thanh toán tiền cho Ngân hàng từ ngày 22/4/2021 nên đến ngày 23/7/2021 Ngân hàng đã khóa thẻ, chấm dứt quyền sử dụng thẻ của ông Đ. Ngày 22/8/2021 Ngân hàng đã chuyển toàn bộ dư nợ chưa thanh toán với số tiền 17.017.933 đồng sang nợ quá hạn. Xét thấy, ông Đ vi phạm nghĩa vụ thanh toán nợ cho Ngân hàng nên Ngân hàng khởi kiện yêu cầu ông Đ trả nợ gốc số tiền 17.017.933 đồng là có căn cứ nên Hội đồng xét xử chấp nhận.

[4] Về nợ lãi quá hạn:

[4.1] Căn cứ khoản 1 và khoản 2 Điều 91 của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về lãi suất, phí trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng như sau: Tổ chức tín dụng được quyền ấn định và phải niêm yết công khai mức lãi suất huy động vốn, mức phí cung ứng dịch vụ trong hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng. Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật.

[4.2] Theo bản Điều khoản và Điều kiện phát hành sử dụng thẻ tín dụng cá nhân của Ngân hàng quy định tại Điều 25 về cách tính lãi như sau: Chủ thẻ đồng ý thanh toán lãi suất phát sinh trên Thẻ. Nếu chủ thẻ không thanh toán hoặc thanh toán không đầy đủ số tiền đến hạn, chủ thẻ phải thanh toán lãi cho Ngân hàng đối với các khoản nợ và đối với bất kỳ khoản nợ nào phát sinh sau đó trên thẻ cho đến khi toàn bộ các khoản nợ đến hạn được thanh toán. Lãi được tính từ ngày chủ thẻ thực hiện giao dịch cho đến hết ngày việc thanh toán được thực hiện đầy đủ.

[4.3] Đối chiếu Bảng tóm tắt sao kê giao dịch của ông Đ, thể hiện tính đến ngày 08/3/2022, tiền lãi mà ông Đ phải trả đối với số tiền gốc 17.017.933 đồng là 5.066.167 đồng. Xét thấy, việc Ngân hàng yêu cầu ông Đ trả lãi quá hạn là phù hợp với quy định pháp luật và những căn cứ đã viện dẫn nêu trên nên có cơ sở chấp nhận.

[5] Như vậy, tổng cộng nợ gốc, lãi tính đến ngày 08/3/2022 là 17.017.933 đồng + 5.066.167 đồng = 22.084.100 đồng, buộc ông Đ phải thanh toán cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S số tiền gốc, lãi tính đến ngày 08/3/2022 là 22.084.100 đồng và tiền lãi phát sinh từ ngày 09/3/2022 đến khi thanh toán xong nợ cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần S theo mức lãi suất được quy định theo Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng kiêm hợp đồng đã ký kết.

[6] Về án phí dân sự sơ thẩm có giá ngạch: Ông Đ phải chịu 5% của số tiền 22.084.100 đồng do được Tòa án chấp nhận là 1.104.205 đồng và nộp tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện Vĩnh Lợi. Ngân hàng Thương mại Cổ phần S đã nộp số tiền 487.000 đồng tiền tạm ứng án phí theo Biên lai thu tạm ứng án phí số 0000777 ngày 29 tháng 12 năm 2021 của Chi cục Thi hành án dân sự huyện Vĩnh Lợi được hoàn lại tại Chi cục Thi hành án dân sự huyện Vĩnh Lợi.

[7] Từ những phân tích trên chấp nhận lời đề nghị của đại diện Viện kiểm sát nhân dân huyện Vĩnh Lợi.