Bản án 44/2021/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

NỘI DUNG VỤ ÁN:

Trong đơn khởi kiện ngày 16/7/2020 và các lời khai trong quá trình giải quyết vụ án, đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn trình bày:

Ngân hàng thương mại cổ phần A cấp tín dụng cho bà Huỳnh Thị Như H căn cứ theo Hợp đồng cấp tín dụng trả góp số SGN.CN.13.270118 (Số tài khoản vay: 255163809) ngày 29/01/2018, với các chi tiết như sau:

- Số tiền cho vay: 98.000.000 đồng (Chín mươi tám triệu đồng);

- Phương thức giải ngân: Chuyển toàn bộ số tiền vay vào tài khoản tiền gửi thanh toán số 162444969 của bà Huỳnh Thị Như H tại Ngân hàng thương mại cổ phần A;

- Thời hạn cho vay: 60 tháng, kể từ ngày kế tiếp ngày bên được cấp tín dụng nhận tiền vay (từ ngày 30/01/2018 đến ngày 29/01/2023);

- Mục đích cho vay: UIL - Tiêu dùng tín chấp - Hỗ trợ tiêu dùng - Mua vật dụng gia đình;

- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần;

- Lãi suất trong hạn: 10,5%/năm (tính theo dư nợ ban đầu); 20,66%/năm (tính theo dư

nợ thực tế);

- Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn;

- Lãi suất phạt chậm trả lãi: 10%/năm.

Trong quá trình vay, từ ngày 29/01/2018 đến ngày 30/5/2019, bà H chỉ trả được cho Ngân hàng thương mại cổ phần A tổng số tiền 30.062.627 đồng (Ba mươi triệu, sáu mươi hai nghìn, sáu trăm hai mươi bảy đồng), trong đó:

- Vốn là 22.201.500 đồng;

- Lãi là 7.812.722 đồng;

- Lãi phạt là 48.405 đồng.

Do bà H vi phạm nghĩa vụ trả nợ nên ngày 14/4/2020, Ngân hàng thương mại cổ phần A đã ra thông báo thu hồi nợ trước hạn đối với toàn bộ nợ vay còn lại chưa thanh toán của Hợp đồng cấp tín dụng trả góp số SGN.CN.13.270118 ngày 29/01/2018 nêu trên.

Tính đến ngày 02/3/2021, bà H còn nợ Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền 115.303.216 đồng (Một trăm mười lăm triệu ba trăm lẻ ba nghìn hai trăm mười sáu đồng), trong đó:

- Vốn gốc: 75.798.500 đồng;

- Lãi trong hạn: 15.435.000 đồng;

- Lãi quá hạn: 19.757.305 đồng;

- Phạt chậm trả lãi, phạt trễ kỳ: 4.312.411 đồng.

Ngân hàng thương mại cổ phần A kính đề nghị Tòa án buộc bà Huỳnh Thị Như H trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần A tổng dư nợ còn thiếu (gồm vốn gốc, lãi trong hạn, lãi quá hạn, phạt chậm trả) tính đến ngày 02/3/2021 là 115.303.216 đồng (Một trăm mười lăm triệu ba trăm lẻ ba nghìn hai trăm mười sáu đồng) và tiền lãi phát sinh kể từ ngày 03/3/2021 theo mức lãi suất nợ quá hạn do các bên thỏa thuận trong Hợp đồng cấp tín dụng trả góp số SGN.CN.13.270118 ngày 29/01/2018 đến ngày bà H trả dứt nợ. Yêu cầu bà H thanh toán một lần khi án có hiệu lực pháp luật toàn bộ số nợ theo thứ tự sau: vốn gốc, phạt chậm trả, lãi quá hạn, lãi trong hạn.

Tòa án nhân dân quận K đã tổ chức phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải vào các ngày 18/11/2020 và 22/12/2020 để các đương sự giải quyết tranh chấp. Tuy nhiên, bị đơn là bà Huỳnh Thị Như H vắng mặt không lý do, nên Tòa án tiến hành lập biên bản về phiên họp kiểm tra việc giao nộp, tiếp cận, công khai chứng cứ và hòa giải để đưa vụ án ra xét xử theo luật định.

Tại phiên Tòa xét xử:

- Bà Trần Hàng Tố N là đại diện theo ủy quyền của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần A vẫn giữ nguyên ý kiến và yêu cầu khởi kiện.

- Bị đơn bà Huỳnh Thị Như H đã được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt không lý do.

- Đại diện Viện kiểm sát nhân dân quận K phát biểu ý kiến:

+ Về việc tuân theo pháp luật: Thẩm phán, Hội đồng xét xử, Thư ký phiên tòa và đương sự đều tuân theo đúng pháp luật tố tụng trong quá trình giải quyết vụ án kể từ khi thụ lý vụ án cho đến trước thời điểm Hội đồng xét xử vào nghị án. Tại phiên tòa Hội đồng xét xử đã thực hiện đúng theo nguyên tắc xét xử, thành phần Hội đồng xét xử đúng quy định tại Bộ luật Tố tụng dân sự. Từ khi thụ lý vụ án đến phiên tòa hôm nay bị đơn đã được triệu tập hợp lệ nhưng vẫn vắng mặt là đã tự nguyện từ chối quyền và nghĩa vụ tố tụng của mình theo quy định pháp luật.

+ Về việc giải quyết vụ án của Hội đồng xét xử: Căn cứ Hợp đồng cấp tín dụng trả góp số SGN.CN.13.270118 ngày 29/01/2018 giữa Ngân hàng thương mại cổ phần A và bà Huỳnh Thị Như H, thì bà H có vay của Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền 98.000.000 đồng, phương thức giải ngân là chuyển toàn bộ số tiền vay vào tài khoản tiền gửi thanh toán số 162444969 của bà H tại Ngân hàng thương mại cổ phần A, thời hạn vay 60 tháng, mục đích vay tiêu dùng tín chấp, với lãi suất trong hạn là 10,5%/năm, lãi suất quá hạn bằng 150% của lãi suất trong hạn, lãi suất phạt chậm trả lãi là 10%/năm. Do bà H vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên căn cứ Điều 351, Điều 463 Bộ luật Dân sự và khoản 2 Điều 91 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 có cơ sở chấp nhận yêu cầu của Ngân hàng thương mại cổ phần A, buộc bà Huỳnh Thị Như H có nghĩa vụ thanh toán số tiền 115.303.216 đồng (Một trăm mười lăm triệu ba trăm lẻ ba nghìn hai trăm mười sáu đồng) và tiền lãi phát sinh từ ngày 03/3/2021 đến khi trả dứt nợ vay theo lãi suất quá hạn quy định trong hợp đồng. Yêu cầu bà H thanh toán một lần số nợ khi bản án có hiệu lực theo thứ tự sau: vốn gốc, phạt chậm trả, lãi quá hạn, lãi trong hạn.

NHẬN ĐỊNH CỦA TÒA ÁN:

Sau khi nghiên cứu các tài liệu có trong hồ sơ vụ án được thẩm tra tại phiên tòa, Hội đồng xét xử nhận định:

- Về quyền khởi kiện, quan hệ tranh chấp và thẩm quyền giải quyết: Hội đồng xét xử xét thấy tại Đơn khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần A và Hợp đồng cấp tín dụng trả góp số SGN.CN.13.270118 ngày 29/01/2018. Hội đồng xét xử xác định đây là vụ án dân sự về tranh chấp Hợp đồng tín dụng. Do bị đơn bà Huỳnh Thị Như H cư trú tại quận K nên Tòa án nhân dân quận K thụ lý giải quyết vụ án là đúng thẩm quyền, trong thời hạn khởi kiện và phù hợp với quy định tại khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 Bộ luật Tố tụng dân sự.

- Về thủ tục xét xử vắng mặt các đương sự: Bị đơn đã được Tòa án tống đạt hợp lệ các văn bản tố tụng theo Điều 179, Điều 196, Điều 208, Điều 220, Điều 233 Bộ luật Tố tụng dân sự. Bị đơn bà Huỳnh Thị Như H được Tòa án triệu tập hợp lệ nhưng vắng mặt không lý do. Căn cứ quy định tại Điều 227, Điều 228 Bộ luật Tố tụng dân sự, Hội đồng xét xử tiến hành xét xử vắng mặt bị đơn bà Huỳnh Thị Như H.

- Xét yêu cầu thanh toán số tiền 115.303.216 đồng (trong đó vốn gốc là 75.798.500 đồng; lãi trong hạn: 15.435.000 đồng; lãi quá hạn: 19.757.305 đồng và phạt chậm trả lãi, phạt trễ kỳ là 4.312.411 đồng)

Hội đồng xét xử nhận thấy, Tòa án đã thực hiện việc tống đạt hợp lệ văn bản tố tụng đối với bị đơn trong vụ án theo quy định tại các Điều 170, Điều 171, Điều 172 và Điều 173 của Bộ luật Tố tụng dân sự nhưng bị đơn vẫn vắng mặt mà không thuộc trường hợp bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan. Đồng thời không có văn bản trình bày ý kiến khi nhận được thông báo thụ lý vụ án được quy định tại Điều 199 và thực hiện quyền, nghĩa vụ của bị đơn theo Điều 72 Bộ luật Tố tụng dân sự. Căn cứ khoản 4 Điều 91 Bộ luật Tố tụng dân sự thì “đương sự có nghĩa vụ đưa ra chứng cứ để chứng minh mà không đưa ra được chứng cứ hoặc không đưa ra đủ chứng cứ thì Tòa án giải quyết vụ việc dân sự theo những chứng cứ đã thu thập được có trong hồ sơ vụ việc”. Căn cứ khoản 2 Điều 92 Bộ luật Tố tụng dân sự thì “một bên đương sự thừa nhận hoặc không phản đối những tình tiết, sự kiện, … mà bên đương sự kia đưa ra thì bên đương sự đó không phải chứng minh”.

Tại phiên tòa, Hội đồng xét xử căn cứ vào những tài liệu, chứng cứ trong hồ sơ để xem xét giải quyết vụ án. Căn cứ Hợp đồng cấp tín dụng trả góp số SGN.CN.13.270118 ngày 29/01/2018 bà H đã ký với Ngân hàng thương mại cổ phần A thì hình thức và nội dung sự thỏa thuận không trái với quy định của pháp luật nên có hiệu lực từ thời điểm các bên giao kết hợp đồng theo quy định tại Điều 463, Điều 466 Bộ luật Dân sự.

Ngân hàng và bà H đã thỏa thuận về việc cho vay số tiền 98.000.000 đồng, lãi suất thỏa thuận 10,5%/năm để tiêu dùng cá nhân. Thực hiện hợp đồng, bà H đã thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền 30.062.627 đồng, còn nợ lại 115.303.216 đồng. Trong việc thực hiện hợp đồng trên, bà H là bên vi phạm hợp đồng, không trả nợ đúng hạn quy định trong hợp đồng, Ngân hàng thương mại cổ phần A yêu cầu bà H thanh toán số tiền 115.303.216 đồng (trong đó vốn gốc là 75.798.500 đồng; lãi trong hạn: 15.435.000 đồng; lãi quá hạn: 19.757.305 đồng và phạt chậm trả lãi, phạt trễ kỳ là 4.312.411 đồng) là phù hợp với quy định tại điểm 2 Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010: “Tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất, phí cấp tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật” nên yêu cầu của nguyên đơn là có cơ sở chấp nhận.

- Xét yêu cầu thanh toán một lần khi án có hiệu lực pháp luật toàn bộ số nợ và theo thứ tự: vốn gốc, phạt chậm trả, lãi quá hạn, lãi trong hạn.

Bà Huỳnh Thị Như H đã vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng thương mại cổ phần A yêu cầu bà H thanh toán số tiền 115.303.216 đồng một lần khi án có hiệu lực pháp luật là phù hợp quy định tại Điều 351 Bộ luật Dân sự và Điều 95 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 nên có căn cứ chấp nhận.

- Xét yêu cầu tính lãi suất chậm thực hiện nghĩa vụ kể từ ngày 03/3/2021 cho đến khi bà H trả dứt nợ theo lãi suất quy định tại Hợp đồng.

Xét hợp đồng tín dụng đã ký giữa hai bên có thỏa thuận rõ lãi suất, bà H vi phạm nghĩa vụ thanh toán nên Ngân hàng thương mại cổ phần A yêu cầu bà H phải trả lãi suất do chậm thực hiện nghĩa vụ kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm cho đến khi thi hành án xong là phù hợp với quy định tại Điều 357, Điều 468 Bộ luật Dân sự và Điều 13 Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm nên có căn cứ chấp nhận.

Do yêu cầu của nguyên đơn được chấp nhận nên bị đơn phải chịu án phí trên số tiền phải trả cho nguyên đơn theo quy định khoản 1 Điều 147 Bộ luật Tố tụng dân sự và Nghị quyết số 326/2016/NQUBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án. Hoàn trả lại toàn bộ tiền tạm ứng án phí đã nộp cho nguyên đơn.

Vì các lẽ trên;

QUYẾT ĐỊNH

Căn cứ: Khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39, Điều 91, Điều 92, khoản 1 Điều 147, Điều 179, Điều 196, Điều 220, Điều 227, Điều 228, Điều 233 và Điều 273 Bộ luật Tố tụng dân sự;

Áp dụng:

- Điều 351, Điều 357, Điều 463, Điều 466, Điều 468 Bộ luật Dân sự;

- Luật các tổ chức tín dụng năm 2010;

- Nghị quyết số 01/2019/NQ-HĐTP ngày 11/01/2019 của Hội đồng thẩm phán Tòa án nhân dân Tối cao hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm.

- Nghị quyết số 326/2016/UBTVQH14 ngày 30/12/2016 của Ủy ban thường vụ Quốc hội quy định về mức thu, miễn, giảm, thu, nộp, quản lý và sử dụng án phí và lệ phí Tòa án.

Tuyên xử:

1. Chấp nhận toàn bộ yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn Ngân hàng thương mại cổ phần A.

Buộc bị đơn bà Huỳnh Thị Như H có trách nhiệm thanh toán cho Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền nợ theo Hợp đồng cấp tín dụng trả góp số SGN.CN.13.270118 ngày 29/01/2018, tính đến ngày 02/3/2021 là 115.303.216 đồng (Một trăm mười lăm triệu ba trăm lẻ ba nghìn hai trăm mười sáu đồng), trong đó:

- Vốn gốc: 75.798.500 đồng;

- Lãi trong hạn: 15.435.000 đồng;

- Lãi quá hạn: 19.757.305 đồng;

- Phạt chậm trả lãi, phạt trễ kỳ: 4.312.411 đồng.

Thời hạn thanh toán: Thanh toán một lần ngay khi án có hiệu lực pháp luật, theo thứ tự: vốn gốc, phạt chậm trả, lãi quá hạn, lãi trong hạn.

Kể từ ngày 03/3/2021 cho đến khi thi hành án xong, bên phải thi hành án còn phải chịu khoản tiền lãi của số tiền còn phải thi hành án theo mức lãi suất các bên thỏa thuận tại Hợp đồng tín dụng đã ký.

2. Về án phí dân sự sơ thẩm:

Bà Huỳnh Thị Như H phải chịu số tiền 5.765.161 đồng (Năm triệu bảy trăm sáu mươi lăm nghìn một trăm sáu mươi mốt đồng).

Hoàn trả cho Ngân hàng thương mại cổ phần A số tiền tạm ứng án phí 2.465.902 đồng (Hai triệu bốn trăm sáu mươi lăm nghìn chín trăm lẻ hai đồng) theo Biên lai thu số 0071079 ngày 09/10/2020 của Chi cục thi hành án dân sự quận K.

3. Địa điểm thi hành: Chi cục Thi hành án dân sự có thẩm quyền.

4. Quyền kháng cáo: Ngân hàng thương mại cổ phần A được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày tuyên án. Bà Huỳnh Thị Như H được quyền kháng cáo trong hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được bản án hoặc niêm yết bản án. Viện kiểm sát nhân dân cùng cấp, Viện kiểm sát nhân dân cấp trên trực tiếp có quyền kháng nghị theo thủ tục phúc thẩm theo quy định của pháp luật tố tụng dân sự.

Trường hợp bản án, quyết định được thi hành theo quy định tại Điều 2 Luật Thi hành án dân sự thì người được thi hành án dân sự, người phải thi hành án dân sự có quyền thoả thuận thi hành án, quyền yêu cầu thi hành án, tự nguyện thi hành án hoặc bị cưỡng chế thi hành án theo quy định tại các điều 6,7 và 9 Luật Thi hành án dân sự; thời hiệu thi hành án được thực hiện theo quy định tại Điều 30 Luật Thi hành án dân sự.