Bản án 42/2024/DS-ST — Tranh chấp hợp đồng tín dụng

[1] Về áp dụng pháp luật tố tụng:

[1.1] Về thẩm quyền: Ngân hàng Thương mại cổ phần K1 (sau đây gọi là: Ngân hàng hoặc Ngân hàng TMCP K1) khởi kiện ông Bùi Văn T để yêu cầu thanh toán nợ vay theo Hợp đồng sử dụng Thẻ tín dụng; do bị đơn cư trú tại ấp V, xã V, huyện V. Căn cứ khoản 3 Điều 26, điểm a khoản 1 Điều 35, điểm a khoản 1 Điều 39 của Bộ luật Tố tụng Dân sự; khoản 16 Điều 4 Luật Các tổ chức tín dụng, Tòa án thụ lý theo quan hệ “Tranh chấp về hợp đồng tín dụng”, thuộc thẩm quyền giải quyết của Tòa án nhân dân huyện Vị Thủy, tỉnh Hậu Giang.

[1.2] Theo “Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế K2” ngày 27/4/2017, ông Bùi Văn T là cộng tác viên của Ngân hàng; địa chỉ ghi trong hợp đồng là xã V, huyện V; theo bản phô tô sổ hộ khẩu do Ngân hàng cung cấp, ghi nhận: ông Bùi Văn T, ấp V, xã V, huyện V; như vậy, Ngân hàng ghi đúng địa chỉ giao dịch của bị đơn ghi trong các hợp đồng, giao dịch; qua xác minh, hiện nay ông Bùi Văn T không có mặt ở địa chỉ tại thời điểm ký kết hợp đồng, giao dịch, coi như bên có nghĩa vụ (ông T) thay đổi địa chỉ nơi cư trú mà không thông báo cho bên có quyền (Ngân hàng) được biết; do đó, ông T bị coi là cố tình giấu địa chỉ, nhằm trốn tránh trách nhiệm với bên có quyền.

[1.3] Về xét xử vắng mặt: Ông Bùi Văn T đã được Tòa án đã triệu tập hợp lệ đến lần thứ hai mà vắng mặt, không lý do, cũng không vì sự kiện bất khả kháng hay trở ngại khách quan, không có người đại diện tham gia phiên toà. Căn cứ điểm b khoản 1 Điều 227 Bộ luật Tố tụng dân sự, để xét xử vắng mặt.

[2] Áp dụng pháp luật về nội dung: Giao dịch giữa các bên được ký kết vào năm 2017 và 2018; do đó, áp dụng Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 (sửa đổi, bổ sung năm 2017) và Bộ luật Dân sự năm 2015 để giải quyết.

[3] Theo “Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế K2” số 20017129000230 - 012/17/TC/0902-4475, ngày 27/4/2017 Phòng G cấp thẻ tín dụng cho ông Bùi Văn T, loại thẻ Visa với số tiền 50.000.000đ, trong đó ghi đầy đủ thông tin cá nhân của ông Bùi Văn T, bên dưới chữ “Chữ ký Chủ thẻ chính” có chữ ký và ghi rõ họ tên ông Bùi Văn T; và ngày 15/9/2018 giữa các bên ký kết hợp đồng dưới hình thức “Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế K2” số 012/17/TC/0902-4475, loại thẻ JCB với số tiền là 50.000.000đ, bên dưới “Chữ ký Chủ thẻ chính” là chữ ký và ghi rõ họ tên ông Bùi Văn T; qua đó đã có căn cứ để xác định vào 27/4/2017 và ngày 15/9/2018 giữa các bên có ký kết hai hợp đồng tín dụng dưới hình thức “Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế K2” số 20017129000230 - 012/17/TC/0902-4475, bao gồm thẻ Visa và thẻ JCB, là có thật.

[3.1] Về lãi suất: Theo Quyết định số 3814/QĐ-NHKL, ngày 29/12/2016 của Ngân hàng K1 ban hành kèm theo quyết định này “Quy định biểu lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam và Đô la Mỹ” tại Ngân hàng K1, tại Phần 1 mục IV quy định về lãi suất 22%/năm và Phần 4 quy định lãi suất cho vay = Lãi suất tiền gửi tiết kiệm VNĐ (gồm lãi suất ghi trên sổ cộng với chi phí khác (nếu có) tại thời điểm vay vốn, kỳ hạn tương ứng với kỳ hạn trên sổ tiền gửi ngoại tệ được cầm cố + biên độ lớn hơn hoặc bằng 0,30%/tháng. Quyết định số 4457/QĐ-NHKL, ngày 30/11/2018 của Ngân hàng K1 ban hành biểu lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam và Đô la M1 tại Ngân hàng TMCP K1 kèm theo “Quy định biểu lãi suất cho vay bằng đồng Việt Nam và Đô la Mỹ”, thì cho vay thẻ tín dụng cá nhân lãi suất quy định là 22%/năm.

[3.2] Phí phạt chậm trả lãi 3,5% x số tiền chậm trả: Theo quyết định số 910/QĐ-NHKL, ngày 15/3/2017 của Ngân hàng K1 sửa đổi, bổ sung Phụ lục 4 của Quyết định số 1469/QĐ-NHKL, ngày 15/5/2015 của Tổng Giám đốc về việc ban hành Biểu phí dịch vụ của Ngân hàng TMCP K1, tại mục 2.4 trang 5 quy định phí chậm thanh toán 3,5% số tiền thanh toán tối thiểu chưa được thanh toán.

[3.3] Phí phạt vượt hạn mức 0,075%/ngày. Như nhận định tại tiểu mục [3.2] nêu trên, tại mục 2.13 trang 5 quy định: Phí sử dụng vượt hạn mức 0,075%/ngày (theo mức lãi suất 22%/năm).

[3.4] Tại mục 9 (XÁC NHẬN THÔNG TIN) của “Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế K2”, số hợp đồng 20017129000230 ngày 04/5/2017 các bên thoả thuận với Bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng cùng với thông báo chấp thuận cấp Thẻ tín dụng, Bảng sao kê tạo thành một hợp đồng và ràng buộc về mặt pháp lý và có hiệu lực giữa ông Bùi Văn T với K2. Như nhận định tại các tiểu mục thuộc mục [3] nêu trên, các bên có nghĩa vụ thực hiện đúng cam kết thoả thuận; tuy nhiên, ông T không thực hiện đúng cam kết, thoả thuận nên ông T là bên vi phạm hợp đồng.

[3.5] Theo bảng kê của Ngân hàng, khoản vay này tính đến ngày xét xử sơ thẩm (30/7/2024) vốn lãi tổng cộng là: 88.104.096đ; như nhận định tại các tiểu mục thuộc mục [3] nêu trên; do đó, yêu cầu khởi kiện của nguyên đơn là có căn cứ để chấp nhận.

[4] Vào ngày 15/9/2018, giữa Ngân hàng với ông Bùi Văn T có thoả thuậ, ký kết hợp đồng tín dụng dưới hình thức “Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế K2”, kèm theo hợp đồng số 012/17/TC/0902-4475, 40048264000020, loại thẻ JCB, với số tiền là 50.000.000đ; như nhận định tại các tiểu mục thuộc mục [3] nêu trên, qua đó đã có căn cứ để xác định vào ngày 15/9/2018 giữa Ngân hàng với ông Bùi Văn T có ký kết hợp đồng sử dụng thẻ (loại thẻ JCB), là có căn cứ.

[4.1] Về lãi suất; phí phạt chậm trả lãi 3,5% x số tiền chậm trả và phí phạt vượt hạn mức 0,075%/ngày; tại mục 5 của “Giấy đăng ký phát hành kiêm hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế K2”, ngày 15/9/2018 các bên thoả thuận Bản chấp thuận về điều khoản và điều kiện sử dụng thẻ tín dụng cùng với thông báo chấp thuận cấp Thẻ tín dụng, Bảng sao kê tạo thành một hợp đồng và ràng buộc về mặt pháp lý và có hiệu lực giữa ông Bùi Văn T với K2; sự thoả thuận của các bên phù hợp với các Quyết định đã viện dẫn tại các tiểu mục thuộc mục [3] nêu trên thì yêu cầu về lãi suất, phí phạt chậm trả và phí phạt vượt hạn mức 0,075%/ngày, theo yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng là có căn cứ.

[4.2] Theo bảng kê của Ngân hàng khoản vay này, tính đến ngày xét xử sơ thẩm (30/7/2024) vốn lãi còn nợ tổng cộng là: 2.427.590đ.

[5] Tổng cộng vốn lãi của hai hợp đồng tín dụng, như nhận định tại tiểu mục [3.5] và tiểu mục [4.2] nêu trên, tính đến ngày 30/7/2024 thì bị đơn ông Bùi Văn T còn nợ Ngân hàng số tiền tổng cộng: 90.531.686đ.

[6] Kể từ ngày tiếp theo của ngày xét xử sơ thẩm (ngày 31/7/2024) bị đơn còn phải tiếp tục thực hiện hợp đồng cho đến khi thanh toán xong nợ gốc của hai Hợp đồng tín dụng nêu trên; do đó, phần yêu cầu khởi kiện này của nguyên đơn là có căn cứ.

[7] Về án phí: Do yêu cầu khởi kiện của Ngân hàng được chấp nhận, nên bị đơn phải chịu án phí có giá ngạch: 90.531.686đ x 5% = 4.526.584đ. Do đó, ý kiến của Kiểm sát viên đề xuất hướng giải quyết vụ án là có căn cứ.

[8] Quyền kháng cáo: Các đương sự được quyền kháng cáo theo quy định.